Когда и кому коллекторы вправе звонить: права должника в Казахстане

Когда телефон разрывается от незнакомых номеров и звонки идут с утра до вечера, это выматывает. Но здесь важно другое: коллекторы в Казахстане действительно могут связываться с должником, и всё же закон жёстко ограничивает и время, и частоту, и способы контакта.

Этот текст — чтобы вы быстро сориентировались, где заканчиваются «разрешённые напоминания» и начинается нарушение. Разберём: когда коллектор вправе звонить и писать, сколько раз в день это допустимо, что именно считается нарушением, как всё зафиксировать и куда жаловаться, если границы уже перешли.

Короткий ответ

Звонки: три раза в день, и только в будни

Коллекторское агентство вправе звонить вам не более трёх раз в день, и только в будние дни. По времени тоже есть коридор: строго с 08:00 до 21:00. Эти рамки прямо установлены статьёй 5 пункта 2 Закона РК № 62-VI.

Что это значит на практике: звонок в выходной, звонок после 21:00 или четвёртый звонок в тот же день — это уже нарушение. Не «спорный момент», а основание для жалобы, если у вас есть фиксация.

Встречи: не каждый день и не без ограничений

Лично встречаться с должником коллектор вправе не чаще трёх раз в неделю и не более одного раза в день. И снова действуют те же условия: только будни и только с 08:00 до 21:00.

Если кто-то приходит без предупреждения в воскресенье вечером или пытается увидеться дважды за день — это выходит за пределы допустимого.

Ночные звонки и нарушения: что делать сразу

Если звонят ночью или «перебирают» лимит по звонкам за день, не тратьте время на споры по телефону. Сначала спокойно соберите доказательства.

Минимум, который стоит сделать сразу: сохраните скриншоты журнала вызовов с датой и временем. Это и будет основой жалобы в АРРФР. Пошаговый порядок — ниже.

Что такое коллекторское агентство и откуда у него ваш долг

Кто такие коллекторы и как они получают ваш долг

Коллекторское агентство — это организация, которая занимается взысканием задолженности. Работать с вашим долгом оно может в двух форматах: по поручению кредитора (агентская схема) или после выкупа долга.

Для вас разница принципиальная. При агентской схеме кредитором остаётся банк, а коллектор действует как посредник. И это напрямую влияет на ваши действия: претензии по нарушениям вы направляете не только в агентство, но и в банк.

Мораторий на продажу долгов: что действует с 2024 года

С 1 июля 2024 года по 1 мая 2027 года продажа потребительских займов физических лиц коллекторским агентствам запрещена. В этот период коллекторы работают только по агентской схеме. Юридически кредитором остаётся банк — и это обычно усиливает вашу позицию, потому что банк отвечает за поведение своего агента.

Если агентство называет себя «новым кредитором» и требует платить напрямую ему, не спорьте на эмоциях. Лучше проверьте документы и задайте банку прямой вопрос: на каком основании агентство требует платежи.

Когда банк передаёт долг коллектору

Обычно банк подключает коллекторское агентство, когда просрочка превышает 90 дней. Проще говоря, прошло больше трёх месяцев без платежей, и банк вправе передать долг на взыскание.

Если вам нужно базовое объяснение, кто такие коллекторы, как устроена их работа и какие полномочия у них в целом, это разобрано на странице «Коллекторы».

Когда коллектор вправе звонить: временные рамки и лимиты

Три звонка в день: это потолок, а не норма

Правило здесь простое: коллекторское агентство вправе звонить вам не более трёх раз в день, только по будням и только с 08:00 до 21:00. Это требование статьи 5 пункта 2 Закона РК № 62-VI.

Поэтому звонок в 07:55 или четвёртый звонок за день, уже нарушение.

Отдельно про календарь: выходные и праздничные дни для коллекторов закрыты полностью. Банки в этом смысле ограничены мягче: им разрешено звонить в выходные и праздники до двух раз в день в промежутке с 09:00 до 19:00. Коллекторам — нет.

Звонки третьим лицам: когда это запрещено

Коллектор вправе взаимодействовать только с должником или его официальным представителем. Если агентство звонит вашим родственникам, коллегам или работодателю без вашего письменного согласия, оно выходит за рамки закона.

Такие звонки тоже стоит фиксировать: для жалобы это отдельный эпизод нарушения.

Сценарий-развилка: норма или нарушение

Два примера, чтобы не оставалось «серых зон».

Ситуация первая: коллектор звонит вам в среду в 10:30, затем в 13:00 и потом в 17:45. Это три звонка в будний день и в разрешённое время, значит, формально это допустимо.

Ситуация вторая: агентство звонит в 22:10, а на следующий день, семь раз подряд. Здесь нарушений сразу несколько: ночной звонок выходит за пределы времени, а каждый «лишний» звонок сверх трёх, отдельное превышение лимита. Такие вещи важно документировать, потому что именно из этих фактов складывается жалоба.

Личные встречи и письменные сообщения: что разрешено

Личные встречи: три раза в неделю, один раз в день

По личным встречам закон тоже ставит чёткие рамки. Коллектор вправе встречаться с вами не чаще трёх раз в неделю и не более одного раза в день. Время и дни те же: только будни и только с 08:00 до 21:00.

Если к вам приходят в воскресенье или пытаются «поймать» дважды за день, это уже за рамками того, что разрешено законом.

Письменные сообщения: не всё подряд и не в любом объёме

Сообщения — это не «свободная зона». SMS, переписка в мессенджерах, письма тоже должны оставаться в правовом поле.

Если вам шлют сообщения ночью, давят десятками уведомлений подряд или переходят на угрозы, это уже выглядит как нарушение. Законное уведомление обычно информирует, а не пытается продавить.

Таблица: кому сколько контактов разрешено

Если коротко: главное отличие в том, что коллекторы не звонят в выходные вообще, а банкам это разрешено, но в ограниченном формате.

Что делать, если коллектор нарушает правила: пошаговый алгоритм

Четыре шага от фиксации до жалобы

1. Зафиксировать. Сделайте скриншоты журнала вызовов с датами и временем каждого звонка. Сохраните скриншоты SMS и сообщений из мессенджеров. Без доказательств жалоба превращается в слова против слов.

2. Проверить регистрацию агентства. Посмотрите, включено ли коллекторское агентство в реестр АРРФР. Если в реестре его нет, это само по себе нарушение и сильный аргумент в жалобе.

3. Подать жалобу в АРРФР. Агентство по регулированию и развитию финансового рынка рассматривает жалобы на действия коллекторов. Подать обращение можно онлайн через официальный сайт регулятора или в письменном виде.

4. При угрозах, заявление в полицию. Угрозы, запугивание и психологическое давление — это уже не про «частоту звонков». Такие факты лучше фиксировать заявлением в полицию. Если агентство нарушает правила обработки ваших персональных данных, направьте в банк письменный отзыв согласия на обработку ПДн.

Из практики

Обычно жалобы на коллекторов рассматривает АРРФР. Но результат почти всегда упирается в доказательства, поэтому их лучше собрать до обращения: распечатку журнала вызовов с датами и временем, скриншоты сообщений.

Если агентства нет в реестре АРРФР, это отдельное нарушение. Жалобу можно подать онлайн через сайт регулятора; при угрозах параллельно подаётся заявление в полицию.

Как ограничить взаимодействие с коллекторами законно

Отзыв согласия на персональные данные: когда это работает

По действующему Закону РК «О персональных данных и их защите» № 94-V (adilet.zan.kz) согласие на обработку персональных данных не может быть отозвано при наличии неисполненного обязательства и/или если это противоречит законам РК. Следовательно, представление об «отзыве ПДн» как об инструменте, реально препятствующем передаче долга коллекторскому агентству, в качестве общего правила не соответствует действующему законодательству. Уступка и переход права требования возможны без согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором (ГК РК, adilet.zan.kz).

На специальную финансовую компанию (СФК) этот механизм не распространяется.

Ещё один нюанс, из-за которого многие разочаровываются. В кредитном договоре, который вы подписывали при оформлении займа, обычно уже есть согласие на взаимодействие с третьими лицами. Само по себе оно «не рассасывается». Его нужно отзывать отдельным письменным заявлением в банк.

Пошаговые действия

1. Найдите в кредитном договоре пункт о передаче данных третьим лицам. Это может быть отдельный пункт или раздел о персональных данных.

2. Напишите в банк письменное заявление об отзыве согласия на передачу персональных данных третьим лицам. Подайте заявление лично в отделение или отправьте заказным письмом.

3. Уточните у банка: долг передан агентски или продан. Если агентски, кредитором остаётся банк, и претензии по нарушениям логично направлять в банк и АРРФР. Если ситуация уже перешла к ЧСИ (частному судебному исполнителю), это другой режим взаимодействия и другие правила обжалования. Подробнее — на странице про исполнительное производство.

Из практики

Частая история: человек отзывает согласие на передачу персональных данных, а звонки продолжаются. Обычно причина в том, что в кредитном договоре было подписано согласие на взаимодействие с третьими лицами, а отзыв не оформили отдельным письменным заявлением в банк.

Поэтому лучше действовать в связке: оформить отзыв ПДн правильно и одновременно выяснить у банка, продан долг или передан агентски. От этого зависит, кому адресовать претензии.

Что будет с долгом дальше: куда ведёт ситуация с коллекторами

Коллекторы — это досудебный этап

Коллекторское агентство работает до суда. Его задача — добиться добровольного погашения.

Если договориться не получилось, кредитор вправе обратиться в суд и получить судебный приказ или решение. Дальше подключается ЧСИ, частный судебный исполнитель.

ЧСИ: полномочия шире

У частного судебного исполнителя полномочий больше, чем у коллектора. ЧСИ вправе арестовать счета, обратить взыскание на имущество, ограничить выезд за рубеж.

И обжалование здесь тоже другое: действия ЧСИ можно оспорить через административный иск в Специализированный межрайонный административный суд (СМАС). Срок для подачи составляет 10 рабочих дней. Подробнее об этом этапе — на странице про исполнительное производство и ЧСИ.

Если долг стал неуправляемым

Когда суммы велики, а ситуация вышла за рамки переговоров, могут подойти процедуры внесудебного и судебного банкротства физических лиц.

Внесудебное банкротство доступно при сумме долга до 1 600 МРП (6 920 000 ₸). Отсутствие имущества — одно из условий, но процедура имеет и другие требования (срок просрочки и др.); уточните соответствие у специалиста. Судебное — при более сложных обстоятельствах. Подробности — на странице «Банкротство физлиц».

Типовой расчёт

Представим типовую картину: долг перед банком 1 200 000 ₸, просрочка 4 месяца. Банк передал долг коллекторскому агентству по агентскому договору, мораторий на уступку (продажу) прав требования коллекторским агентствам действует до 1 мая 2027 года, поэтому юридически долг остаётся у банка.

В этой ситуации КА вправе звонить до 3 раз в день в будни. Если вы фиксируете 7 звонков за день, это уже 4 нарушения за сутки: всё, что сверх трёх, идёт «в плюс» к жалобе в АРРФР.

Если долг так и не урегулирован, банк обращается в суд. А при сумме до 1 600 МРП и отсутствии имущества впоследствии возможно внесудебное банкротство, но это уже отдельная процедура.

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.