Если звонят коллекторы: что они могут, а что нарушает закон

Коллекторы могут звонить часто — и это выматывает, даже когда вы не спорите с самим фактом долга. Но важно другое: часть таких звонков законна, а часть, уже перебор, за который коллекторское агентство отвечает.

Ниже — простая карта местности: кому коллекторы вправе звонить, в какое время и как часто; что делать, если они выходят на ваших близких без вашего согласия; и куда идти, когда разговоры по телефону давно перестали быть «переговорами».

Короткий ответ

Сколько звонков в день разрешено

Коллекторы в Казахстане работают в жёстких рамках. Закон разрешает им звонить вам не более трёх раз в будние дни и только с 08:00 до 21:00. Это не «этика общения», а прямое требование Закона РК № 62-VI.

Поэтому любой звонок в 07:30, в воскресенье или четвёртый звонок за день, уже отдельное нарушение. Его можно зафиксировать и оспорить.

Кому ещё могут звонить

Вашим родителям, друзьям, коллегам или работодателю коллекторы звонить не вправе. Контакт с третьими лицами закон допускает только при наличии вашего письменного согласия. Без него любой звонок родственнику — нарушение, на которое реагирует регулятор.

Если коллекторы замолчали

Тишина не означает, что долг исчез. Чаще всего это значит одно из трёх: у КА закончился агентский срок; банк пошёл в суд; либо дело уже у частного судебного исполнителя (ЧСИ).

Что именно происходит и как это быстро проверить, разбираем ниже.

Что такое коллекторское агентство и откуда у него ваш долг

Что такое КА и как оно получает ваш долг

Коллекторское агентство (КА) — это организация, которая по договору с банком или МФО занимается досудебным взысканием. Ключевая вещь здесь такая: КА работает как агент кредитора. То есть юридически кредитором остаётся банк, а агентство ведёт переговоры и связывается с вами от имени банка.

Обычно банк передаёт долг в КА при просрочке свыше 90 дней. И банк обязан уведомить вас об этом. Если уведомления не было, это уже нарушение со стороны кредитора.

Почему КА не может требовать перевод денег на свои реквизиты

С 1 июля 2024 года в Казахстане действует мораторий: банки не вправе продавать долги физических лиц коллекторским агентствам. Мораторий действует до 1 мая 2027 года. В этот период КА работают только в агентском режиме: взыскивают от имени банка, но кредитором не становятся.

Отсюда простой вывод для вас. Раз долг остаётся у банка, платить нужно по реквизитам банка. Если коллектор просит перевести деньги на карту или называет «свой» счёт, это повод насторожиться и проверить организацию в реестре АРРФР.

Что это значит для вас на практике

Общение с КА — это переговоры, а не обязанность «исполнять требования неизвестной структуры». Вы вправе спросить: как называется агентство, какой у него регистрационный номер в реестре АРРФР, и на каком основании оно вас контактирует. Если собеседник уходит от ответа или отказывается назвать данные — это уже сигнал.

Отдельная ситуация — когда вам звонят, а вы не знаете, о каком долге идёт речь, или уверены, что уже его погасили. Банк обязан уведомить вас о просрочке в течение 10 календарных дней с её наступления, а о передаче долга КА, отдельно. Если уведомлений не было, попросите у коллектора полное наименование агентства, его регистрационный номер в реестре АРРФР и реквизиты кредитора — это ваше право. Параллельно проверьте погашение по выписке из банка и при необходимости запросите у кредитора справку об отсутствии задолженности: только письменный документ закрывает вопрос окончательно.

Если звонят коллекторы: что им разрешено по закону

Лимиты по звонкам

Закон РК № 62-VI задаёт понятный лимит: не более трёх звонков в будние дни и только с 08:00 до 21:00. Если звонят в выходные и праздники сверх установленного — это нарушение.

И важная практическая деталь: такие звонки фиксируются в детализации оператора. То есть это не «слово против слова», а проверяемые факты.

Личные визиты

Лично приходить коллекторы тоже могут не как угодно. Разрешено — не чаще трёх раз в неделю и не более одного раза в день. И снова: только в будние дни и только с 08:00 до 21:00.

Если пришли в субботу вечером или вернулись второй раз за день — это нарушение тех же норм.

Что КА запрещено делать: таблица

Практический ориентир

Как только КА нарушает хотя бы одно правило, у вас появляется основание: (1) письменно обратиться в само агентство и (2) подать жалобу в АРРФР.

Но есть условие, без которого всё разваливается: нарушения нужно фиксировать. Поэтому детализацию и скриншоты лучше собирать с первого же выхода за лимиты.

Могут ли коллекторы звонить родителям, друзьям и на работу

Правило одно: только с вашего письменного согласия

Контакт с третьими лицами — родителями, друзьями, коллегами, работодателем, возможен только при наличии вашего письменного согласия. Без него любой такой звонок нарушает закон.

И ещё один момент, на котором часто «ловят» людей: даже если номер родственника указан в анкете или договоре, это не равно согласию на звонки. Номер — это номер, согласие — это согласие.

Что делать, если вы уже подписали согласие

Согласие на контакты с третьими лицами нередко прячут в кредитном договоре: отдельной галочкой, пунктом или в общих условиях. Если вы его подписали, это не пожизненно.

Вы вправе отозвать согласие письменным заявлением, направленным в банк или КА. И лучше отправлять с уведомлением о вручении, чтобы у вас была зафиксирована дата получения.

Отзыв персональных данных

Есть и отдельный инструмент — отзыв персональных данных по Закону РК № 94-V. Это заявление реально препятствует передаче ваших контактов третьим лицам, в том числе коллекторским агентствам. Его подают письменно в банк.

Если коллектор уже позвонил вашим близким

Здесь важно не спорить «на эмоциях», а собрать подтверждения. Подойдут: скриншот входящего звонка, запись разговора (запись разрешена, если вы или ваш родственник, участник беседы), письменное подтверждение от того, кому позвонили.

Дальше вы прикладываете эти материалы к жалобе в АРРФР. Регулятор рассматривает такие обращения в рамках надзора за КА.

Отдельная ситуация — когда коллекторы звонят ребёнку должника. Несовершеннолетний не является стороной кредитного договора, а звонок с требованиями или упоминанием долга в его адрес, нарушение сразу нескольких норм: о контакте с третьими лицами без письменного согласия и о недопустимости психологического давления. Если такой звонок произошёл, зафиксируйте его: скриншот входящего, по возможности запись. Это материал для жалобы в АРРФР, где подобные факты рассматриваются в рамках надзора за КА.

Коллекторы звонят каждый день: как остановить

Четыре шага, последовательно

Попытки «уговорить» по телефону коллектора, который уже нарушает лимиты, обычно не дают результата. Работает спокойная письменная последовательность.

1. Зафиксируйте нарушения. Закажите у оператора детализацию входящих звонков. Записывайте разговоры — как участник беседы вы вправе это делать. Сохраняйте скриншоты из мессенджеров с датой и временем. Чем точнее даты и часы, тем сильнее позиция.

2. Направьте письменное заявление в КА. Перечислите нарушения: дата, время, количество звонков. Потребуйте соблюдать лимиты по Закону РК № 62-VI. Отправляйте заказным письмом с уведомлением о вручении, так вы фиксируете, когда агентство получило обращение.

3. Подайте жалобу в АРРФР. Агентство по регулированию и развитию финансового рынка надзирает за КА. Жалобу можно подать онлайн на официальном сайте АРРФР. Приложите доказательства: детализацию, скриншоты, записи.

4. Если нарушения продолжаются, прокуратура или суд. Систематические нарушения Закона РК № 62-VI влекут административную ответственность КА. Если после обращения в АРРФР ситуация не меняется, заявление в прокуратуру часто помогает ускорить реакцию.

Из практики

Люди часто просто не знают, что звонки КА ограничены законом и легко подтверждаются детализацией. Типовая картина: человеку поступает по 5–7 звонков в день с разных номеров, но от одного и того же КА.

Когда должник отправляет в КА письменное заявление с конкретными датами и временем звонков и подаёт жалобу в АРРФР, интенсивность звонков, как правило, резко снижается. Решающий фактор — не «жёсткий разговор», а зафиксированные нарушения (детализация от оператора, скриншоты).

Коллекторы перестали звонить, чего ждать

Что стоит за тишиной

Если коллекторы перестали звонить, это не значит, что долг списали или «забыли». Обычно за тишиной стоит одно из трёх: КА закончило агентский срок и вернуло долг банку; банк перешёл к судебному взысканию; либо дело уже передано частному судебному исполнителю (ЧСИ).

Самый серьёзный сценарий

Самый жёсткий вариант — банк получил судебный приказ или решение суда и передал исполнительный лист ЧСИ. Тогда следующим шагом могут стать арест банковских счетов и принудительные удержания из дохода. И здесь важный нюанс: ЧСИ не обязан «предупреждать звонками» заранее.

Как проверить прямо сейчас

Зайдите в реестр исполнительных производств на aisoip.adilet.gov.kz. По вашему ИИН будет видно, открыто ли производство в отношении вас. Если запись есть, вы сможете узнать об этом раньше, чем деньги спишут со счёта.

Что делать

Лучше не ждать пассивно. Если производство уже появилось, свяжитесь с ЧСИ, указанным в записи, и уточните сумму и основание. Это даёт шанс обсудить рассрочку или оспорить производство, если для этого есть основания.

Из практики

Распространённая ошибка — принять прекращение звонков за «конец истории» и ничего не делать. Через несколько месяцев выясняется, что банк получил судебный приказ, передал исполнительный лист ЧСИ, и счёт уже арестован.

Проверка aisoip.adilet.gov.kz занимает пару минут и помогает увидеть производство до того, как списания начнутся.

Когда звонят якобы коллекторы: мошенники или нет

Как отличить легальное КА от мошенников

Настоящее коллекторское агентство включено в реестр АРРФР. При контакте оно обязано назвать своё полное наименование.

Легальный коллектор не просит срочно оплатить наличными или переводом на карту физического лица, не обещает «уголовный арест прямо сегодня» и не давит так, чтобы вы платили немедленно, не разобравшись.

Тревожные признаки

Если вам предлагают оплату на карту физлица или в криптовалюте, пугают уголовными статьями без суда, не могут назвать ИИН организации или адрес — это признаки мошенников.

И ещё ориентир: реальное взыскание через суд занимает месяцы; арест «в обход суда» невозможен.

Таблица: легальное КА против мошенников

Как проверить прямо сейчас

Откройте реестр коллекторских агентств на официальном сайте АРРФР и найдите организацию по названию. Параллельно позвоните в банк по официальному номеру и уточните, действительно ли долг передан именно этому КА.

Если угрожают

Угрозы и психологическое давление при взыскании запрещены законом; если действия носят характер вымогательства, вы вправе обратиться в полицию. Записывайте разговор, сохраняйте скриншоты.

Что делать с долгом, если звонки не прекращаются

Чек-лист: от фиксации к решению

Звонки коллекторов — это просто сигнал: долгом нужно заняться. Остановить звонки и решить вопрос с самим долгом, разные задачи. Двигаться удобнее по шагам:

1. Зафиксируйте нарушения. Детализация звонков от оператора, скриншоты, записи разговоров. Без фиксации жалоба получается пустой.

2. Направьте заявление в КА. Письменно и с уведомлением о вручении. Укажите конкретные нарушения с датами и временем.

3. Подайте жалобу в АРРФР. Онлайн на сайте агентства. Приложите доказательства.

4. Проверьте реестр исполнительных производств на aisoip.adilet.gov.kz. Так вы поймёте, не перешёл ли банк уже к судебному взысканию.

5. Оцените варианты по самому долгу. Это отдельный шаг, и самый важный.

Если платить нечем: что предусмотрено законом

Первый инструмент — реструктуризация. Если просрочка началась недавно, у вас есть 30 календарных дней, чтобы подать в банк письменное заявление. Банк обязан рассмотреть его в течение 15 календарных дней. Это возможность изменить график без суда и без давления со стороны взыскателей.

Если просрочка длится дольше и долг не удаётся погасить, имеет смысл изучить процедуры внесудебного или судебного банкротства. Условия, сроки и последствия зависят от суммы долга, наличия имущества и типа кредиторов, поэтому эти процедуры разбирают отдельно.

Типовой расчёт

Типовая ситуация: долг по потребительскому кредиту 1 800 000 ₸, просрочка 4 месяца. Банк передал долг КА на агентское взыскание. КА звонит по 5 раз в день, звонил матери должника.

Должник зафиксировал 12 нарушений лимита звонков за неделю и 3 звонка родственнику. Направил заявление в КА и жалобу в АРРФР.

Параллельно в первые 30 дней просрочки он имел право подать заявление на реструктуризацию, банк обязан был ответить в течение 15 календарных дней.

Долг 1 800 000 ₸ ниже порога внесудебного банкротства (1600 МРП (6 920 000 ₸)). По Закону РК от 30.12.2022 № 178-VII «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» право на внесудебное банкротство возникает при соблюдении ряда условий статьи 5 закона, в частности, отсутствия погашения в течение 12 месяцев и отсутствия зарегистрированного имущества. Для части случаев применяется критерий срока неисполнения обязательств свыше 5 лет.

Главное

Коллекторские звонки — не приговор и не «единственный рычаг» кредитора. Когда вы понимаете свои права и действуете последовательно, давление заметно снижается, а следующий шаг вы выбираете уже спокойно, по ситуации, а не под стрессом.

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.