Кому банк имеет право звонить при просрочке кредита: родственники, работодатель и контакты из анкеты

Просрочка по кредиту — и вдруг звонят не вам, а маме, сестре или на работу. Ситуация неприятная, и главное, далеко не всегда законная.

Ни банк, ни МФО не получают «права на всех вокруг» только потому, что вы задержали платёж. В этой статье разберём, кому кредитор действительно может звонить, а кого трогать не имеет права даже если номер есть в анкете. Поговорим и о том, что делать, если звонки уже пошли третьим лицам, как это правильно остановить и как защитить близких и коллег от контактов со взыскателями.

Короткий ответ

Только заёмщик

Банк вправе звонить только вам — как заёмщику и стороне кредитного договора. Не маме, не соседу, не коллеге. Требования по долгу адресуются вам, и именно с вами кредитор должен общаться.

И по звонкам есть жёсткие рамки. В будние дни — не более 3 звонков и только с 08:00 до 21:00. В выходные и праздники — не более 2 раз, с 09:00 до 19:00. Всё, что выходит за эти пределы, нарушение.

Третьи лица: только с их согласия

Родственники, друзья, работодатель, любой человек из анкеты — это «третьи лица», и закон их защищает. Банк может связаться с ними только при одном условии: конкретный человек дал письменное согласие на контакт.

Ключевой момент: это согласие даёт не заёмщик «за них», а сам человек, своей подписью. Если такого документа нет, звонок третьему лицу незаконен. Неважно, что номер указан в анкете. Неважно, что этот человек когда-то помогал вам с другим кредитом. Согласие на взаимодействие — отдельный документ и отдельная подпись.

Коллекторы действуют по тем же правилам

С 01.07.2024 до 01.05.2027 банки не вправе продавать долги физических лиц коллекторским агентствам. Если вам звонит агентство, кредитором по-прежнему остаётся банк, а агентство просто ведёт взыскание от его имени.

По лимитам и по «третьим лицам» для агентств правила такие же: без письменного согласия ваших родственников и коллег им звонить нельзя.

Что это даёт вам

Если звонят близкому человеку, который ничего не подписывал, — это не «так у всех» и не то, что нужно терпеть. Это нарушение, которое можно зафиксировать и остановить. Дальше — по шагам.

Кому банк имеет право звонить при просрочке кредита

Заёмщик: единственный адресат требований

Договор вы подписывали вы, значит и требования банк предъявляет вам. Это и звонки на ваш номер, и письма на вашу почту, и уведомления на ваш адрес.

Третьи лица в этой цепочке не участвуют. Родственники, соседи и коллеги не становятся «контактными» просто потому, что вы указали их номер. Их данные банк не вправе использовать для взыскания без отдельного основания. По сути, такое основание одно, письменное согласие самого человека на взаимодействие с кредитором.

Исключение: письменное согласие конкретного лица

Если ваш близкий человек лично подписал согласие на контакт, банк вправе с ним связываться. Но в том же режиме, что и с вами: в будни с 08:00 до 21:00 не более 3 раз; в выходные с 09:00 до 19:00 не более 2 раз. «Расширенных» прав на звонки третьим лицам у банка нет.

И здесь важно не ошибиться в формулировках. Подписать согласие должен сам человек — не вы вместо него и не оператор «со слов». Документ должен существовать как документ.

Работодатель: не исключение

Звонок на работу без вашего письменного согласия недопустим. Даже если вы указали рабочий номер в анкете как «контактный». Указать номер — одно действие. Дать согласие на взаимодействие — другое.

Да, банк может взыскать долг через суд и дальше направить исполнительный лист работодателю — это законная процедура. Но звонить в бухгалтерию или руководителю и сообщать о вашей просрочке банк не вправе.

МФО: те же нормы

У МФО правила такие же. Позвонить третьему лицу они могут только при письменном согласии этого человека. Ни сумма долга, ни длительность просрочки это требование не отменяют.

Что банк и МФО могут делать: лимиты звонков и визитов

Лимиты для банков

По звонкам всё формально и довольно строго. Банк вправе звонить заёмщику:

• в будние дни — не более 3 раз с 08:00 до 21:00;
• в выходные и праздничные дни — не более 2 раз с 09:00 до 19:00.

Личные встречи — отдельный канал. Приходить к вам домой (или на другую территорию) банк вправе не более 3 раз в неделю и не более 1 раза в день. Только в будние дни и только с 08:00 до 21:00. Поздно вечером или в субботу — нельзя.

Лимиты для коллекторских агентств

Для агентств лимиты установлены ст. 5 п. 2 пп. 1-4 Закона РК № 62-VI. По сути они такие же по «ритму» общения:

• телефонные звонки — не более 3 в день, только в будни с 08:00 до 21:00;
• личные встречи — не более 3 раз в неделю, не более 1 раза в день, в будни с 08:00 до 21:00.

Что уже является нарушением

Есть вещи, которые легко распознать без юриста.

• Звонки ночью, нарушение.
• Контакты в праздники вне разрешённого времени, нарушение.
• Звонок с неизвестного номера без представления, нарушение.
• Превышение суточного лимита, нарушение.

Каждый такой факт можно зафиксировать и потом приложить к жалобе.

Важный момент про коллекторов с 2024 года

С 01.07.2024 до 01.05.2027 банки не вправе продавать долги физических лиц коллекторским агентствам. Агентство может вести взыскание, но кредитором юридически остаётся банк.

Для вас это означает простую вещь: банк обязан уведомить вас о передаче долга на агентское сопровождение. Если такого уведомления не было — это нарушение, которое стоит зафиксировать.

Родственники и контакты из анкеты: в каких случаях им могут позвонить

Телефон в анкете — не согласие

Когда вы оформляли кредит, вас могли попросить указать «дополнительный контакт»: маму, друга, соседа. Отсюда и распространённая ошибка: раз номер вписан, значит, банк может звонить.

Нет. Указание номера третьего лица в анкете заёмщика не является согласием этого человека на взаимодействие с банком. Согласие оформляется письменно самим этим лицом. Не вами за него и не оператором «по телефону». Отдельный документ, отдельная подпись.

Поручитель: самостоятельная ответственность

С поручителем другая логика. Он подписал договор поручительства и принял самостоятельную ответственность по долгу. Поэтому банк вправе общаться с поручителем напрямую и предъявлять ему требования, в установленных лимитах: не более 3 звонков в будние дни и не более 2 в выходные.

Если вы не платите, поручителю могут предъявить требование так же, как и вам. Это не нарушение — это условие договора, который он подписал.

Созаёмщик: сторона договора

Созаёмщик — такая же сторона кредитного договора, как и вы. Поэтому звонки ему законны в рамках тех же лимитов. Банк вправе требовать погашения от каждого из созаёмщиков.

Звонок самого родственника в банк

Если ваш близкий человек сам позвонил в банк, чтобы узнать о долге или договориться о выплатах, это не означает автоматически, что он дал согласие на дальнейшее взаимодействие. По закону такое согласие должно быть оформлено письменно, устного подтверждения по телефону для этого недостаточно.

Тем не менее лучше предупредить близких заранее: разговор с банком может создать у сотрудника ощущение, что человек готов к контактам, и звонки участятся. Чтобы этого не происходило, близкому стоит прямо сказать, что он не даёт согласия на дальнейшее взаимодействие.

Типовая ситуация. Заёмщик брал микрокредит в МФО на 300 000 ₸, в анкете указал телефон сестры как дополнительный контакт. После 60 дней просрочки МФО начала звонить сестре. Заёмщик обратился к юристу. Выяснилось: в договоре нет пункта о согласии сестры на взаимодействие, сестра ничего не подписывала. МФО нарушила закон. Заёмщик направил письменную претензию в МФО и жалобу в АРРФР. Звонки прекратились. Долг при этом никуда не исчез: 300 000 ₸ плюс начисленная неустойка (в первые 90 дней — не более 0,5% от суммы просроченного платежа в день и не более 10% от суммы микрокредита за год по Закону РК № 56-V). Параллельно заёмщик рассмотрел варианты урегулирования долга.

Ошибки должников при звонках банка третьим лицам

Ошибка 1: не проверить договор на пункт о согласии

Самая частая ловушка — согласие на контакт с третьими лицами уже «зашито» в кредитный договор. Иногда это действительно мелкий шрифт внутри стандартного блока условий. И здесь правило простое: если вы подписали договор с таким пунктом, значит согласие дано.

В такой ситуации банк может действовать в рамках подписанного документа, и жалоба в АРРФР без предварительного отзыва согласия, как правило, результата не даст.

Поэтому первый шаг — достать договор и найти этот пункт.

Ошибка 2: не отозвать согласие на обработку персональных данных

Многие знают про заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных по Закону РК № 94-V, но откладывают.

А смысл у отзыва практичный: он закрывает передачу ваших контактов коллекторскому агентству как третьему лицу. Пока согласие не отозвано, агентство может получить ваши данные законно.

При этом важно не ждать от отзыва невозможного. Он не прекращает общение банка с вами напрямую: банк всё равно вправе звонить вам как заёмщику.

Ошибка 3: не фиксировать нарушения

Без фиксации у регулятора нет «точек опоры». АРРФР не может применить меры к кредитору, если вы не показываете конкретику.

Поэтому каждый контакт стоит записывать и сохранять: время, номер, содержание разговора. Скриншоты входящих — тоже доказательства.

Ошибка 4: думать, что отзыв ПДн остановит все звонки

Отзыв персональных данных блокирует передачу контактов агентству. Но если долг уже передан агентству до отзыва, звонки от него не прекратятся автоматически, нужно отдельно уведомить агентство.

И ещё раз: звонки самого банка отзыв ПДн не останавливает.

Из практики. Заёмщик уверен, что банк не вправе звонить его родственникам. Однако при разборе договора выясняется, что в тексте есть пункт о согласии на контакт с лицами, указанными в анкете. Подпись под договором означала согласие. Выход: письменный отзыв согласия, направленный в банк, после чего основание для звонков третьим лицам исчезает. Без отзыва жалоба в АРРФР не даёт результата, потому что банк действовал в рамках подписанного документа.

Как остановить звонки родным и коллегам: пошагово

Шаги 1-2: проверка и документы

1. Найдите кредитный договор и проверьте, есть ли там согласие на контакт с третьими лицами. Если пункт есть — направьте в банк письменный отзыв этого согласия. Форма свободная, но обязательны: подпись, дата, номер договора и формулировка «отзываю согласие на взаимодействие с третьими лицами». Подайте в отделении под входящий номер или отправьте заказным письмом.

2. Подайте заявление об отзыве согласия на обработку персональных данных по Закону РК № 94-V. Это закрывает передачу ваших контактов коллекторскому агентству. Заявление направьте в банк, а если долг уже у агентства, ещё и в агентство отдельно.

Шаги 3-4: фиксация и жалоба

3. Фиксируйте каждое нарушение: время звонка, номер, с которого звонят, содержание разговора. Запись разговора — один из способов сохранить доказательства; дополнительно сохраняйте скриншоты входящих звонков с датой и временем.

4. Подайте жалобу в АРРФР на действия банка или МФО, либо в уполномоченный орган по коллекторской деятельности, если звонит агентство. Регулятор обязан рассмотреть обращение. И здесь важно приложить доказательства: без них рассмотрение почти всегда затягивается.

Шаг 5: суд при систематических нарушениях

5. Если нарушения продолжаются после жалобы, следующий шаг, иск в суд. Доказанный факт незаконных звонков третьим лицам влечёт ответственность кредитора. И именно фиксация со шага 3 станет основой заявления.

Из практики. Отзыв согласия на обработку персональных данных по Закону РК № 94-V эффективно блокирует передачу контактов коллекторскому агентству. Однако если долг уже передан агентству до отзыва, потребуется отдельное уведомление агентству. Фиксация каждого нарушения — время, номер, содержание, обязательный шаг: без доказательной базы регулятор не может применить меры к кредитору.

Что делать дальше: если долг растёт и звонки не прекращаются

Звонки, следствие, долг, причина

Остановить незаконные звонки третьим лицам можно, порядок выше. Но пока задолженность не урегулирована, контакт с кредитором будет продолжаться, просто в законных пределах и уже только с вами.

Кредитор вправе звонить, приходить, направлять уведомления. Это будет продолжаться до тех пор, пока долг не погашен, не реструктурирован или не списан через установленную процедуру.

Варианты, которые стоит рассмотреть

1. Реструктуризация. Банк или МФО могут пересмотреть график платежей, если вы подадите заявление и подтвердите изменение финансового положения. Это не гарантированный результат, но законный способ снизить нагрузку.

2. Рефинансирование. Если кредитная история ещё позволяет, другой банк может выдать новый кредит, чтобы закрыть текущий на более мягких условиях. Но при значительной просрочке этот вариант обычно становится менее доступным.

3. Банкротство физического лица. Если ситуация соответствует условиям, предусмотренным Законом РК № 178-VII, процедура банкротства позволяет законно завершить взыскание. Внесудебный путь предполагает ряд требований, в том числе по сумме долга (не более 1 600 МРП, то есть 6 920 000 ₸) и финансовому положению заявителя, конкретный набор условий зависит от обстоятельств. При более крупных суммах или наличии имущества вопрос решается через суд.

Когда стоит проконсультироваться с юристом

Чем дольше долг копится, тем сложнее ситуация: растёт неустойка, появляется исполнительное производство, к делу подключается частный судебный исполнитель (ЧСИ). На этом этапе варианты сужаются.

Разобрать вашу ситуацию с юристом до передачи дела ЧСИ, разумный шаг. Консультация помогает понять, что подходит именно вам: реструктуризация, банкротство или другой законный способ урегулирования. Узнайте, какой вариант подходит вашей ситуации, бесплатно, до того как долг перешёл к исполнителю.

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.