Кредит с просрочками: что будет при реструктуризации и без неё

Просрочка по кредиту уже случилась, и вам нужен выход — не очередное напоминание о долге. Это нормальная человеческая ситуация, и закон действительно даёт несколько рабочих вариантов.

Ниже разберём реструктуризацию «вживую»: что именно банк может поменять, когда вы вправе подать заявление и как не потерять срок, что будет с пенями, и как действовать, если банк отказал или тянет с ответом. А ещё — честно поговорим о случаях, когда реструктуризация не спасает и лучше сразу смотреть в сторону других процедур.

Короткий ответ

Что такое реструктуризация

Реструктуризация — это когда банк меняет условия вашего действующего кредита: продлевает срок, уменьшает ежемесячный платёж или даёт временную отсрочку по основному долгу. Долг она не списывает. Но помогает сделать платежи посильными: вы продолжаете платить, просто по другой схеме.

Важно не перепутать с рефинансированием. Рефинансирование — это новый кредит, которым вы закрываете старый. Реструктуризация — это изменение вашего текущего договора у того же кредитора.

Когда и как подать заявление

У вас есть 30 календарных дней с даты первой просрочки, чтобы подать письменное заявление в банк или МФО. Если вы укладываетесь в этот срок, банк обязан рассмотреть обращение и ответить в течение 15 календарных дней: согласиться, отказать с обоснованием или предложить свои условия.

Срок на самом деле короткий. Обычно люди «съедают» эти 30 дней звонками в колл-центр и надеждой, что всё уладится само. Само не уладится.

Что будет с пенями

Пени, которые уже начислились до реструктуризации, не исчезают сами по себе. Справка из банка фиксирует долг на дату выдачи, но не отменяет неустойку, которую вам уже насчитали. Как правило, она просто попадает в реструктурированный долг, если только вы с банком не договорились об ином отдельным соглашением.

При этом закон ставит верхнюю планку неустойки: в первые 90 дней просрочки — не более 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день, и не более 10% от суммы займа за год (ст. 6 п. 3 Закона РК о микрофинансовой деятельности № 56-V; аналогичные ограничения установлены Законом РК о банках). Если кредитор начислил больше — это уже повод возражать.

Что происходит с долгом, пока идёт просрочка

Неустойка: как она растёт

С первого дня просрочки банк или МФО начинает начислять неустойку. Но начислять «как угодно» он не может. Закон ограничивает её размер: не более 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день в первые 90 дней, и не более 10% от суммы займа за год (ст. 6 п. 3 Закона РК о микрофинансовой деятельности № 56-V; по банковским займам физлиц действуют аналогичные ограничения по Закону РК о банках). Это именно потолок, а не обязательный тариф, конкретный процент смотрите в вашем договоре.

На бумаге проценты выглядят скромно, но на деле набегают быстро. Например, при ежемесячном платеже 50 000 ₸ и 90 днях просрочки максимальная неустойка будет 22 500 ₸. И это сверху основного долга и процентов.

Что происходит после 90 дней

После 90 последовательных календарных дней просрочки по беззалоговым потребительским займам и микрокредитам (по договорам, оформленным с 1 июля 2022 года) действует запрет на начисление вознаграждения. Дополнительно с 20 августа 2024 года норма сформулирована как запрет банкам и МФО начислять вознаграждение после 90 дней просрочки по всем действующим потребительским кредитам. Неустойка при этом может продолжать начисляться до достижения годового лимита. Это не прощение долга — это ограничение того, как он может дальше расти по одной из статей.

Уведомление и коллекторы

В течение 10 календарных дней с момента просрочки банк обязан уведомить вас о ней и о вашем праве попросить изменить условия займа (ст. 36 п. 1 пп. 1-1 Закона РК о банках). Если уведомления не было — это нарушение со стороны кредитора, и этот факт стоит держать в голове.

Параллельно банк может передать работу по взысканию коллекторскому агентству по агентскому договору. Продажа долгов коллекторам запрещена до 1 мая 2027 года: кредитором по документам остаётся банк. Коллекторы вправе звонить не более 3 раз в день в будни с 08:00 до 21:00; личные встречи — не более 3 в неделю и не более 1 в день (ст. 5 п. 2 пп. 1–4 Закона РК № 62-VI). Если эти рамки нарушают — это основание для жалобы в АРРФР.

МФО — микрофинансовая организация: это небанковский кредитор, который выдаёт микрокредиты физическим лицам на основании лицензии АРРФР. На МФО распространяются те же обязательства по уведомлению о просрочке и рассмотрению заявлений о реструктуризации, что и на банки, а неустойка по договору микрокредита с физлицом ограничена теми же законными лимитами.

Как подать заявление на реструктуризацию кредита если есть просрочки

Четыре шага

1. Подайте письменное заявление в банк или МФО в течение 30 календарных дней с даты наступления просрочки. Это ваше право по закону. Звонок, переписка в чате или разговор с менеджером не заменяют письменную форму: именно она запускает обязанность кредитора дать официальный ответ.

2. Приложите документы, которые показывают, что ваше финансовое положение изменилось. Подойдёт справка о доходах, приказ об увольнении, медицинская справка и другие документы, которые объясняют, почему прежний платёж стал невозможен. Чем точнее причина и подтверждения — тем сильнее позиция.

3. Дождитесь письменного ответа в течение 15 календарных дней. Банк обязан выбрать один из трёх вариантов: одобрить, отказать с обоснованием или предложить другой вариант. Устный ответ «по телефону» юридической силы не имеет. Если 15 дней прошли, а ответа нет — это нарушение, и с ним можно идти в АРРФР.

4. Перед подписью проверьте новый договор. В договоре должен быть понятный новый график и чёткая фиксация, какие суммы вошли в реструктурированный долг: основной долг, начисленное вознаграждение, неустойка. Подписывать документ без расшифровки — плохая идея.

На что обратить внимание при подаче

Заявление надёжнее всего подать лично в отделении, чтобы вам поставили отметку о приёме, или отправить заказным письмом с уведомлением. Так вы фиксируете дату подачи и оставляете документальный след. Если доказательств даты нет, 30-дневный срок потом сложно подтвердить при споре.

Что будет с пенями: освобождает ли справка от начисленной неустойки

Что делает справка, а что нет

Справка из банка делает одну вещь: показывает сумму долга на конкретную дату. И на этом всё. Она не отменяет уже начисленную неустойку и не означает, что кредитор от неё отказался. Пени, которые накопились за время просрочки, остаются частью долга.

Когда вы договариваетесь о реструктуризации, банк обычно включает накопленные пени в новый долг. Но по договорённости сторон он может простить их полностью или частично. Это предмет переговоров, а не обязательство кредитора по закону. Поэтому ваша задача простая: не просто согласиться на новый график, а понять, из чего он сложился.

Когда неустойку можно оспорить

Если банк или МФО начислили неустойку выше законного лимита, вы можете оспорить её в суде. Суд вправе снизить неустойку по ст. 297 ГК РК, но только если вы заявите об этом ходатайством: автоматически это не делается. Если спор уже в суде — подавайте ходатайство о снижении неустойки. По практике казахстанских судов по этому вопросу результат нередко бывает положительным.

Типовой расчёт

Заёмщик взял микрокредит на 500 000 ₸ и допустил просрочку ежемесячного платежа 25 000 ₸ на 60 дней. Максимальная неустойка по закону: 0,5% × 25 000 ₸ × 60 дней = 7 500 ₸. Годовой лимит: 10% от 500 000 ₸ = 50 000 ₸, за 60 дней до него далеко. Итого законный максимум пеней за этот период: 7 500 ₸.

Если МФО выставила неустойку 15 000 ₸ — это превышение законного лимита вдвое, и его можно оспорить. При реструктуризации эти 7 500 ₸ включаются в новый долг, если стороны не договорились об их прощении отдельным соглашением.

Из практики

Типичная ситуация: заёмщик брал кредит в МФО, допустил просрочку 45 дней, затем договорился с банком о реструктуризации. При подписании нового графика менеджер показал справку с суммой долга, и заёмщик решил, что пени «закрыты». По факту пени за 45 дней просто вошли в новый долг без отдельного выделения.

Чтобы не попасть в эту ловушку, при подписании договора реструктуризации запросите расшифровку: какая сумма, основной долг, какая, начисленная неустойка, и на каких условиях она включена в новый график.

Что будет, если банк откажет или вы не успеете подать

Если 30 дней прошли

Если срок подачи заявления истёк, просрочка продолжает копиться, неустойка начисляется дальше, а кредитор вправе обратиться в суд. Банк не обязан ждать.

Реструктуризация после 30 дней технически возможна только по доброй воле кредитора, но уже не является его обязанностью.

Что делает ЧСИ после суда

Когда суд вынес решение, дело переходит к частному судебному исполнителю (ЧСИ). ЧСИ вправе арестовать счета, удерживать до 50% с каждого поступления (ст. 95 Закона РК № 261-IV), а также ввести запрет на выезд при задолженности от 40 МРП (173 000 ₸) и просрочке исполнительного документа свыше 5 рабочих дней (ст. 33, 47 Закона РК № 261-IV).

Из практики

После решения суда долг уходит ЧСИ. В реальности часто происходит так: если у должника есть зарплатная карта, ЧСИ накладывает арест и удерживает до 50% с каждого поступления. По действующему праву РК при обращении взыскания на заработную плату сохраняется не менее 50% заработной платы или иного дохода (ст. 95 Закона РК от 02.04.2010 № 261-IV «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей»; также лимит удержаний — не более 50% по п. 3 ст. 115 Трудового кодекса РК от 23.11.2015 № 414-V).

В такой ситуации стоит сразу разобраться, какая часть дохода защищена от удержания по вашим конкретным обстоятельствам — это зависит от размера заработной платы и состава семьи. Параллельно имеет смысл собирать документы для рассрочки исполнения по ст. 246 ГПК РК.

Что делать при судебном взыскании

Таблица: что меняется при реструктуризации и что остаётся

Что меняется

Что остаётся неизменным

Есть три вещи, которые реструктуризация не меняет.

Первое: кредитная история уже получила отметку о просрочке. Запись останется, даже если вы договорились с банком.

Второе: пени, начисленные до даты реструктуризации, входят в новый долг, если иное прямо не прописано в соглашении.

Третье: сам долг никуда не исчезает. Реструктуризация меняет условия погашения, а не освобождает от обязательства.

Что это значит для вас

Реструктуризация снижает ежедневную нагрузку и останавливает рост неустойки. Но новый договор работает так же строго, как старый: вы обязаны платить по новому графику.

Если вы нарушаете новый график, механизм просрочки запускается заново.

Чек-лист: что сделать прямо сейчас

Шаг 1: определите, где вы находитесь

Посчитайте, какой сейчас день просрочки. Если с первого пропущенного платежа прошло меньше 30 дней, вы ещё успеваете подать заявление в срок. Здесь лучше действовать сразу, а не ждать очередного звонка.

Шаг 2: соберите документы

Подготовьте паспорт, кредитный договор и документы, подтверждающие изменение финансового положения. Это может быть справка о доходах с места работы, приказ об увольнении, медицинская справка или иные подтверждения объективных обстоятельств.

Шаг 3: подайте заявление письменно

Письменная форма обязывает банк дать официальный ответ в течение 15 календарных дней. Устная просьба по телефону этого не запускает.

Подавайте заявление лично с отметкой о приёме или отправляйте заказным письмом с уведомлением.

Шаг 4: проверьте начисленные пени

Сравните неустойку из выписки с законным лимитом: в первые 90 дней — не более 0,5% в день от суммы просроченного платежа, и не более 10% от суммы займа за год. Если кредитор начислил больше — это основание для возражения, в том числе в суде по ст. 297 ГК РК.

Шаг 5: если реструктуризация не решает проблему

Бывают ситуации, когда кредитов несколько, доходы не позволяют тянуть даже реструктурированные платежи, а договориться с банком не получается. Тогда имеет смысл заранее разобраться в альтернативах: посмотреть информацию про займы с просрочками и плохой кредитной историей или записаться на консультацию по банкротству физических лиц. Юрист оценит вашу ситуацию и скажет, какой путь реально подходит.

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.