Восстановление платёжеспособности: какие долги включают в план и что происходит с ипотекой и ломбардом
Когда кредитов стало несколько, вопрос обычно один: «Мой долг вообще попадёт в план восстановления платёжеспособности, или часть обязательств останется отдельно, и их всё равно придётся платить как раньше?»
Ниже — ровно об этом. Если вы смотрите на восстановление платёжеспособности в Казахстане, важно заранее понимать, какие долги процедура «забирает» в план, а какие живут своей жизнью. Разберём, как закон очерчивает круг кредиторов, что происходит с ипотекой и любым залоговым кредитом, почему ломбард стоит особняком и какие детали лучше проверить до подачи заявления.
Короткий ответ
Что такое восстановление платёжеспособности
Восстановление платёжеспособности (ВП) — это судебная процедура, в которой суд утверждает для вас план погашения долгов в рассрочку на срок до 60 месяцев. Вы платите по графику, кредиторы ждут. И не пытаются взыскать всё сразу.
Кто попадает в план
В план включаются все кредиторы, у которых на дату подачи заявления есть подтверждённое денежное требование. Это могут быть банки, МФО, коллекторские агентства, налоговые органы, поставщики ЖКХ, каждый попадёт в план со своей суммой.
Штрафы и пени, начисленные до возбуждения дела, тоже включаются. А вот после возбуждения дела начисление пеней и неустоек прекращается.
Ипотека: входит, но с оговоркой
Ипотечный кредит включается в план как обычное денежное требование банка. Но квартира при этом остаётся в залоге на весь срок плана.
Пока вы платите по графику, банк не вправе обращать взыскание на предмет залога. Но если вы допускаете систематические просрочки по ипотечной части, банк сохраняет право требовать реализации квартиры через суд. В этом и состоит главное отличие ипотеки от остальных долгов в плане.
Ломбард: не входит
Долг перед ломбардом в план ВП не включается. У ломбарда другая конструкция: он выдаёт деньги под залог вещи, а не под личное обязательство. Если вещь не выкупили, ломбард продаёт её сам, без судебного решения.
И вот важный момент: денежного долга, который можно было бы включить в план, здесь обычно не возникает.
Что такое восстановление платёжеспособности и кому оно подходит
Суть процедуры
Восстановление платёжеспособности регулируется Законом РК № 178-VII. Суд утверждает план, по которому вы выплачиваете долги частями на срок до 60 месяцев. С момента утверждения плана кредиторы не вправе взыскивать долг принудительно, начисление пеней и неустоек прекращается, исполнительные производства приостанавливаются.
Важно правильно настроиться: это не списание долга. Долг погашается полностью, просто не одним платежом, а постепенно.
Кому ВП подходит
Эта процедура для тех, у кого есть стабильный доход, но нет возможности закрыть всё сразу. Часто её выбирают, когда человек не хочет доводить ситуацию до реализации имущества через банкротство.
Ключевое условие — платёжеспособность в рамках плана. Суд не утвердит план, если ваш доход не покрывает ежемесячный платёж.
Как считается ежемесячный платёж
Логика простая: суду важно, чтобы вы одновременно (1) гасили долг и (2) оставляли себе минимум на жизнь.
Формула такая. Весь долг делится на 60 месяцев — это часть погашения. К ней прибавляется прожиточный минимум на должника (50 851 ₸) и 50 851 ₸ на каждого иждивенца. Получившаяся сумма и есть ежемесячный платёж по плану.
Пример. Долг 3 000 000 ₸, один иждивенец.
Погашение: 3 000 000 ÷ 60 = 50 000 ₸.
Прожиточная часть: 50 851 + 50 851 = 101 702 ₸.
Итого: около 151 702 ₸ в месяц.
Вознаграждение финансового управляющего
По Закону РК от 30.12.2022 № 178-VII вознаграждение финансового управляющего в процедуре восстановления платёжеспособности составляет 1 МЗП (85 000 ₸) ежемесячно. В 2026 году 1 МЗП составляет 85 000 ₸, то есть 85 000 ₸ в месяц. Выплачивается за счёт средств должника, за исключением случаев выплаты за счёт бюджета по ст. 44 того же закона.
Какие долги входят в план восстановления платёжеспособности
Кто признаётся кредитором
В план включаются требования всех кредиторов, у которых на дату подачи заявления есть подтверждённое денежное обязательство. Банки второго уровня, МФО, коллекторские агентства (работающие по агентскому договору или как цессионарии), налоговые органы, поставщики ЖКХ, все они заявляют свои требования и отражаются в плане.
Ещё один важный нюанс: кредитор, который не подал требование в установленный срок, теряет право взыскания. После утверждения плана такой долг взысканию не подлежит.
Алименты и вред жизни и здоровью
Долги по алиментам и возмещению вреда жизни и здоровью в план включаются, но под мораторий не подпадают. То есть платить по ним нужно продолжать параллельно с исполнением плана, без каких-либо отсрочек. Суд не освобождает от этих обязательств на время ВП.
Штрафы, пени и неустойки
Штрафы и пени, начисленные до возбуждения дела, отражаются в плане как часть требования кредитора. После возбуждения дела начисление вознаграждения, пени и неустойки прекращается. Долг фиксируется на дату возбуждения производства и больше не растёт.
Что в план не попадает
Долги, не заявленные кредитором в срок, в план не включаются. Требования ломбардов также не формируются как денежный долг, подлежащий включению. Подробнее об этом — в разделе про ломбарды ниже.
Как норма применяется в вашем случае
Закон один, а ситуации разные. Юрист ЕЦСД разберёт вашу по документам.
Задать вопрос юристуИпотека при восстановлении платёжеспособности: что происходит с залоговым жильём
Как ипотека отражается в плане
Ипотечный кредит включается в план восстановления платёжеспособности как обычное денежное требование банка-залогодержателя. Его сумма входит в общий долг и делится на ежемесячные платежи наравне с другими кредиторами.
Но залог с квартиры не снимается автоматически. Жильё остаётся в залоге на весь срок исполнения плана.
Пока план исполняется
Пока платежи поступают по графику, банк-залогодержатель, как правило, не вправе обращать взыскание на предмет залога. Исполнительное производство по ипотеке приостанавливается вместе с остальными. Для вас это означает простую вещь: вы получаете время рассчитаться без угрозы немедленной потери жилья.
Главный риск: просрочка по ипотечной части
Если должник допускает систематические просрочки именно по ипотечным платежам, банк сохраняет право требовать реализации заложенного имущества через суд. Это ключевой риск при ВП с ипотекой.
Единственное жильё под ипотекой не защищено от реализации автоматически: оно обременено залогом, и это принципиально отличает его от незаложенного единственного жилья, на которое взыскание обратить нельзя.
Из практики: встречается ситуация, когда должник исправно вносит платежи по плану, но пропускает именно ипотечную часть, рассчитывая, что банк «подождёт». Банк-залогодержатель в этом случае обращается в суд отдельно. Поэтому при наличии ипотеки в плане важно разделить платёж на два потока: ипотечный, строго по графику залогодержателя, остаток, по плану ВП. Финансовый управляющий фиксирует оба потока при согласовании плана.
Ломбард в плане восстановления: почему долг не включается
Как устроена ломбардная схема
Ломбард выдаёт деньги под залог вещи, а не под личное обязательство должника. Это принципиально. Если вы не выкупили залог, ломбард реализует его самостоятельно.
В классическом смысле денежного долга при этом обычно не возникает: есть вещь, есть её продажа, и есть разница, которую ломбард возвращает.
Почему включить в план нельзя
Закон № 178-VII прямо исключает ломбарды из перечня кредиторов в контексте банкротных процедур (абз. 1 пп. 11 ст. 1). При восстановлении платёжеспособности логика та же: требование ломбарда не формируется как денежный долг, который можно включить в план. Отдельного «долга перед ломбардом» в плане ВП не будет ни при каком сценарии.
Как сохранить заложенную вещь
Единственный способ — выкупить вещь до того, как ломбард её продаст. Включить ломбардный «долг» в план и тем самым выиграть время не получится. Ломбард не ждёт судебного решения.
Из практики: Типичная ошибка: человек приходит с вопросом «как включить долг перед ломбардом в план», и удивляется, узнав, что ломбард уже самостоятельно реализовал залог. Ломбард не ждёт судебного решения: у него есть право продать вещь, как только истёк льготный срок хранения. Если вещь важна — выкупать нужно до этого момента, не надеясь на план ВП.
Как составляется и утверждается план: пошаговый маршрут
Четыре шага от заявления до утверждения
-
Составление проекта плана. Должник совместно с финансовым управляющим формирует проект плана. В нём фиксируется разбивка долга на ежемесячные платежи на срок не более 60 месяцев. Проект направляется каждому кредитору.
-
Согласование с кредиторами. Кредиторы рассматривают проект. Если хотя бы один кредитор выдвигает обоснованный отказ, суд откладывает заседание и обязывает финансового управляющего устранить претензии и согласовать план.
-
Утверждение судом. После утверждения плана приостанавливаются все исполнительные производства, кредиторы лишаются права требовать единовременного погашения.
-
Исполнение плана. Ежемесячные платежи поступают через финансового управляющего и распределяются между кредиторами пропорционально их требованиям. При полном исполнении суд выносит решение о прекращении производства.
Типовой расчёт
Должник: долг перед банком 6 000 000 ₸ (потребительский кредит) + долг перед МФО 800 000 ₸ = итого 6 800 000 ₸. Иждивенцев — 1 ребёнок.
Ежемесячный платёж по плану: 6 800 000 ÷ 60 = 113 333 ₸ (погашение долга) + 50 851 ₸ (прожиточный минимум на должника) + 50 851 ₸ (на иждивенца) = прожиточная часть 101 702 ₸. Итого план: ~113 333 + 101 702 = ~215 035 ₸/мес.
Эта сумма распределяется между банком (88%) и МФО (12%) пропорционально их требованиям. Вознаграждение финансового управляющего составляет 1 МЗП ежемесячно (85 000 ₸ в месяц в 2026 году) и выплачивается за счёт средств должника.
Что происходит, если план не получается исполнить
Право кредитора инициировать банкротство
Если должник перестаёт платить по плану, кредитор вправе обратиться в суд с заявлением о переходе к судебному банкротству. Это не автоматический сценарий, но реальная угроза при систематических просрочках.
Что меняется при переходе к банкротству
Суд может перевести дело в процедуру банкротства. Тогда имущество должника реализуется, а непогашенный остаток долга при соблюдении условий списывается. Если у вас есть ипотека, это означает и возможную реализацию заложенного жилья.
Если трудности временные
Временные затруднения — потеря работы, болезнь — не означают автоматического прекращения плана. Должник вправе подать в суд ходатайство об отсрочке или рассрочке исполнения решения в соответствии со ст. 246 ГПК РК.
Ходатайство подаётся с подтверждающими документами: справка о болезни, о потере работы, о снижении дохода.
Если ВП изначально не подходит
Бывает, что восстановление платёжеспособности не подходит с самого начала: нет стабильного дохода, сумма слишком велика или ситуация с имуществом делает план нереалистичным. В таком случае стоит разобраться с условиями судебного банкротства, подробнее об этом на странице о банкротстве физических лиц.
Частые вопросы
Входит ли долг по микрозайму в план восстановления платёжеспособности?
Да, долг перед МФО включается в план восстановления платёжеспособности наравне с банковскими кредитами. С момента возбуждения дела МФО прекращает начислять пени и неустойку. Исключение одно: ломбарды в перечень кредиторов не входят, их долг план не охватывает. Проверьте, у кого брали заём, до подачи заявления.
Можно ли включить в план долг по налогам и штрафам?
Налоговые долги и штрафы включаются в план, а после возбуждения дела налоговый орган приостанавливает взыскание. Но долги по алиментам и возмещению вреда жизни или здоровью мораторий не затрагивает: их вы платите параллельно с планом в обычном режиме. Уточните у финансового управляющего полный состав ваших обязательств до утверждения плана.
Что будет с ипотечной квартирой, если я не справлюсь с планом?
Ипотечная квартира остаётся в залоге у банка на весь срок плана, до 60 месяцев. Если вы систематически нарушаете платежи, банк-залогодержатель сохраняет право выставить жильё на реализацию. Суд по вашему заявлению с подтверждающими документами вправе предоставить отсрочку или рассрочку исполнения согласно ст. 246 ГПК РК.
Прекращается ли начисление пени после утверждения плана судом?
Пени, неустойки и вознаграждение прекращают начисляться с момента возбуждения дела о восстановлении платёжеспособности, а не только с даты утверждения плана. Это прямое требование Закона РК № 178-VII. Исполнительные производства кредиторов также приостанавливаются. Долги по алиментам и возмещению вреда здоровью под это правило не подпадают.
Может ли коллекторское агентство участвовать в плане как кредитор?
По действующему праву РК ситуация двоякая. Если банк или МФО уступили долг коллекторскому агентству, оно становится новым кредитором и участвует в процедуре и плане на тех же условиях, Закон РК № 178-VII прямо учитывает долги, уступленные коллекторским агентствам. Вместе с тем действует мораторий до 1 мая 2027 года на уступку задолженности физических лиц коллекторским агентствам. С момента возбуждения дела коллектор обязан прекратить начисление пени и приостановить взыскание. Финансовый управляющий включает его требования в реестр и согласовывает план с учётом этого долга.
Источники
Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.