Как самому посчитать платёж по плану восстановления платёжеспособности

Когда суд разбирает дело о платёжеспособности, он довольно быстро упирается в простой вопрос: сможете ли вы тянуть план восстановления или для вас остаётся только банкротство. Расчёт платежа по восстановлению платёжеспособности выглядит «формульно», но по сути там понятная логика: сколько уходит на долг и какой минимум денег закон должен оставить вам на жизнь.

Этот текст — чтобы вы могли прикинуть шансы ещё до консультации. Разберём, как считается единый платёж, что суд и финансовый управляющий проверяют в первую очередь, какие доходы и расходы имеют значение и что будет, если расчётный платёж получается выше вашего официального дохода.

Что такое план восстановления платёжеспособности и кому он подходит

Суть процедуры одним предложением

Восстановление платёжеспособности (ВП) — это судебная процедура, при которой суд утверждает план погашения долга на срок до 60 месяцев вместо его списания.

Долг не исчезает, вы закрываете его по графику. Суд закрепляет единый ежемесячный платёж, кредиторы принимают новые условия, а финансовый управляющий следит, чтобы план исполнялся. В этом и разница с судебным банкротством: там при реализации имущества оставшийся долг списывается.

Кому подходит восстановление платёжеспособности

ВП рассчитано на должника с официальным доходом. То есть не на ситуацию «дохода нет вообще», а на ситуацию «доход есть, но текущие платежи по кредитам уже не укладываются в бюджет».

Три признака, при которых ВП имеет смысл рассматривать:

• есть подтверждённый доход: зарплата, пенсия, доход от аренды;
• текущие платежи по долгам съедают больше, чем позволяет бюджет;
• долг реально погасить за пять лет при фиксированном платеже.

Эта процедура часто выручает и тех, кто не хочет ждать условий внесудебного банкротства или не подходит под них из-за суммы долга или наличия имущества.

Когда ВП не поможет

Если ваш доход не покрывает даже расчётный ежемесячный платёж по формуле, суд не утвердит план. Тогда дело, как правило, уходит в судебное банкротство с реализацией имущества и последующим списанием долга. Подробнее об этом пути — на странице о судебном банкротстве физических лиц.

И ещё один нюанс, о котором важно помнить заранее: финансовый управляющий при ВП не назначается за счёт бюджета, его вознаграждение должник оплачивает отдельно.

Формула расчёта ежемесячного платежа

Из чего состоит единый платёж

Формула выглядит так:

ЕП = сумма долга / 60 + 50 851 ₸ + 50 851 ₸ × число иждивенцев

Смысл у неё простой: сначала считается часть «на долг», а затем добавляется защищённый минимум денег, который не уходит кредиторам.

Первая часть — долговая. Суд берёт всю сумму долга и делит её на 60 равных частей: это максимальный срок плана. Если вы хотите закрыть долг быстрее, делитель будет меньше, а ежемесячный платёж, выше.

Вторая часть — прожиточный минимум на должника. 50 851 ₸ — это та сумма, которую закон оставляет вам «на себя». Она не идёт кредиторам.

Третья часть — прожиточный минимум на каждого иждивенца. Один ребёнок на иждивении — значит, к защищённой части добавится ещё 50 851 ₸. Двое детей — плюс 101 702 ₸. Поэтому для многодетных Семей порог необходимого дохода становится выше: суд исходит из того, что у вас должно оставаться больше денег на содержание семьи.

МРП и МЗП в формуле не участвуют

ЕП считают от прожиточного минимума и суммы долга. МРП и МЗП в саму формулу не входят, но МЗП дальше понадобится, когда мы дойдём до оплаты финансового управляющего.

Вознаграждение финансового управляющего

Это отдельная статья расходов. Вознаграждение финансового управляющего считается по месяцам его деятельности — 1 МЗП (85 000 ₸ в 2026 году) за каждый месяц. При восстановлении платёжеспособности активная работа управляющего короткая: заключение в первые 20 рабочих дней и согласование плана, — поэтому расходы обычно укладываются в один-два месяца, а не идут все 60 месяцев плана. Для социально уязвимых должников и лиц без имущества это вознаграждение выплачивает бюджет — при восстановлении платёжеспособности не более чем за один месяц (приказ Минфина РК от 23.09.2025 № 524).

Поэтому не включайте эти 85 000–170 000 ₸ в формулу ЕП. Но при планировании бюджета держите в голове простую вещь: в первый месяц вам нужно иметь ЕП плюс 85 000–170 000 ₸ на вознаграждение управляющего.

Пошаговый расчёт: считаем платёж самостоятельно

Что нужно подготовить до расчёта

Чтобы расчёт был полезным, вам нужны два точных значения: общая сумма долга по всем кредиторам и реальный ежемесячный доход. Без долга получится «примерно», без дохода, вы не поймёте, потянете ли план.

Четыре шага расчёта

1. Установить общую сумму долга. Возьмите кредитный отчёт на id.mkb.kz в разделе «Банкротство граждан РК». Там показаны все обязательства и минимальные дни просрочки. Это официальная отправная точка: именно эти цифры обычно сверяют финансовый управляющий и суд.

2. Разделить сумму долга на 60. Это долговая часть платежа. Например, долг 6 000 000 ₸: 6 000 000 / 60 = 100 000 ₸ в месяц идёт на погашение.

3. Прибавить прожиточный минимум. К долговой части добавьте 50 851 ₸ на себя и 50 851 ₸ на каждого иждивенца. Один иждивенец: 100 000 + 50 851 + 50 851 = 201 702 ₸. Нет иждивенцев: 100 000 + 50 851 = 150 851 ₸.

4. Сравнить результат с доходом. Если ваш официальный доход равен ЕП или превышает его, план реален и суд, при прочих условиях, его утвердит. Если доход меньше расчётного платежа, ВП в этом виде не пройдёт. Обсудите с юристом, есть ли смысл сократить срок плана, учесть доход супруга или рассматривать судебное банкротство.

Проверка перед подачей

Перед подачей ещё раз проверьте, что в сумму долга попали все кредиторы, включая МФО. Если на заседании выяснится, что реестр кредиторов больше, придётся пересчитывать платёж.

Если хочется проверить цифры быстро, не считая вручную, ищите онлайн-калькулятор восстановления платёжеспособности: он просит ввести сумму долга, число иждивенцев и доход, а затем сам показывает единый платёж и сравнивает его с вашим доходом. Такой инструмент не заменяет заключение финансового управляющего, но позволяет за минуту понять, реален ли план в вашем случае, до того как тратить деньги на специалиста.

Типовой расчёт: пример с конкретными цифрами

Условия примера

Рассмотрим конкретную ситуацию: должник с тремя кредиторами, одним ребёнком на иждивении и официальной зарплатой.

Типовой расчёт (иллюстрация). Долг перед тремя кредиторами — 6 000 000 ₸. На иждивении один ребёнок. Официальный доход — 320 000 ₸/мес.

Расчёт ЕП: 6 000 000 / 60 = 100 000 ₸ (долговая часть) + 50 851 ₸ (ПМ на должника) + 50 851 ₸ (ПМ на ребёнка) = 201 702 ₸/мес.

Доход 320 000 ₸ покрывает ЕП 201 702 ₸, план реален.

Отдельно считаем первый месяц: вознаграждение управляющего за месяц его работы — 1 МЗП = 85 000 ₸. Значит, в первый месяц нужно 201 702 + 85 000 = 286 702 ₸. Со второго месяца — 201 702 ₸, если работа управляющего к этому времени завершена.

Если бы доход составлял 180 000 ₸, ЕП превышал бы его, план не был бы утверждён судом, и вопрос рассматривался бы в рамках судебного банкротства.

Когда расчёт не сходится

Если доход ниже ЕП, это не «приговор», но это красный флажок. Проверьте, не забыли ли вы про доход супруга. Убедитесь, что сумма долга взята по всем кредиторам, иначе реальный платёж окажется выше. И держите в уме третий вариант: возможно, ВП объективно не подходит, и разумнее рассмотреть судебное банкротство.

Разовые расходы: не забыть в первый месяц

Из практики: основная работа управляющего при ВП приходится на начало процедуры — заключение в первые 20 рабочих дней и согласование плана. Поэтому к первым платежам нужно добавить его вознаграждение за эти месяцы работы — 85 000–170 000 ₸. Если заложить в бюджет только ежемесячный ЕП и забыть про эту сумму, в самом начале процедуры легко получить кассовый разрыв.

Как суд и финансовый управляющий проверяют план

Роль финансового управляющего

До заседания финансовый управляющий готовит заключение о том, реален ли план. Он сверяет официальный доход, состав иждивенцев и фактические расходы. Его задача — подтвердить, что вы действительно сможете платить по формуле каждый месяц.

Чаще всего план «сыпется» на неполном раскрытии доходов. Суд опирается на заключение ФУ, и если в нём цифры не стыкуются с тем, что вы заявляете, это всплывает уже на заседании.

Что проверяет суд

Суд смотрит на три группы вопросов:

1. Соответствует ли ЕП формуле: долг / 60 + ПМ на должника + ПМ на иждивенцев.
2. Есть ли официальный подтверждённый доход, которого достаточно для этого платежа.
3. Добросовестно ли ведёт себя должник: не скрыто ли имущество, не было ли подозрительных сделок накануне подачи заявления.

Если по любому пункту остаются вопросы, суд запрашивает дополнительные документы или откладывает заседание.

Что происходит, если кредитор возражает

Из практики: если кредитор возражает против плана, суд обычно не отклоняет его автоматически. Чаще суд откладывает заседание и обязывает ФУ устранить разногласия. По действующему законодательству конкретные процедурные сроки по плану таковы: финансовый управляющий разрабатывает проект плана в течение 1 месяца со дня вступления в законную силу решения суда о применении процедуры; кредиторы вносят предложения и замечания в течение 10 рабочих дней со дня получения проекта; финансовый управляющий в течение 5 рабочих дней после истечения этого срока составляет окончательный план. Для должника возражение кредитора означает прежде всего шанс скорректировать условия и всё же выйти на реструктуризацию.

Что происходит после утверждения плана

Защита с момента возбуждения дела

Важный момент: часть защитных мер начинает работать не после утверждения плана, а с момента возбуждения дела о восстановлении платёжеспособности. С этой даты кредиторы прекращают начислять пени, неустойки и вознаграждение. Исполнительные производства приостанавливаются. Взыскания со счетов запрещаются.

Есть два исключения: алименты и возмещение вреда жизни или здоровью. По ним защита не действует.

Как идут платежи в ходе плана

Вы перечисляете ЕП ежемесячно через финансового управляющего. Он распределяет поступившие суммы между кредиторами по утверждённому плану. Срок исполнения — до 60 месяцев.

Два итога: выполнил и не выполнил

Если вы прошли весь срок и выполнили план, оставшиеся требования кредиторов прекращаются. Долг закрыт.

Если план нарушен — пропущены платежи, скрыт доход, появились новые обязательства без разрешения суда, суд вправе перевести дело в процедуру судебного банкротства с реализацией имущества.

Частые ошибки при самостоятельном расчёте

Ошибка 1: не учтён доход супруга

Суд оценивает реальность плана с учётом совокупного семейного дохода. Если супруг работает и получает зарплату, а вы показываете только свой доход, финансовый управляющий пересчитает картину. Иногда это помогает: больший семейный доход повышает шансы пройти ВП. Но если расчёт строился на заниженной базе, план придётся корректировать.

Ошибка 2: ПМ на иждивенцев не посчитан

Прожиточный минимум на каждого иждивенца — это обязательная часть формулы. Если вы его не учли, необходимый доход получится заниженным, и план будет выглядеть реальным только на бумаге. Трое детей на иждивении добавляют к защищённой части 3 × 50 851 ₸ = 152 553 ₸ ежемесячно, исходя из прожиточного минимума 2026 года (50 851 ₸).

Ошибка 3: вознаграждение ФУ включено в ежемесячный платёж

Вознаграждение финансового управляющего — 1 МЗП (85 000 ₸) за каждый месяц его деятельности, а при ВП такая деятельность занимает обычно один-два месяца в начале процедуры. Иногда должники делят эту сумму на 60 месяцев и прибавляют к ЕП. Так считать нельзя: расходы приходятся на начало процедуры, поэтому закладывать их нужно отдельно и прежде всего на первый месяц.

Ошибка 4: сумма долга взята неполная

Если вы не включили в расчёт одного из кредиторов, на заседании реестр кредиторов окажется больше. Долговая часть ЕП вырастет, а план придётся пересчитывать. Поэтому кредитный отчёт на id.mkb.kz логично брать до расчёта, а не после.

Где проверить официально: Портал Tazalau (внесудебное банкротство)

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.