Как изменился закон о МФО после августа 2025 года: что это значит для заёмщиков

Если долг по микрозайму вдруг начал «расти сам по себе», почти всегда причина одна: правила начислений поменялись, а МФО считает по-своему. Здесь важно не спорить на эмоциях, а сначала понять базовую вещь, когда вы подписали договор. От даты договора зависит, какие ограничения по процентам (вознаграждению), неустойке и передаче долга третьим лицам вообще применимы.

Этот текст — для тех, кто уже платит по займу или получил требование о погашении и хочет спокойно разобраться: что МФО вправе начислять, а что уже выходит за рамки закона. Ниже — по датам и по шагам: что изменилось, кого защищают новые нормы и что делать, если сумма в выписке выглядит завышенной.

Короткий ответ

Когда поправки вступили в силу

Закон о микрофинансовой деятельности менялся не одним пакетом. Самое важное для заёмщиков — правила про вознаграждение и неустойку: этот блок заработал с 20 августа 2024 года. А нормы про передачу долга действуют в особом режиме до 1 мая 2027 года.

Что это значит для вашего долга

Если вы не платили по потребительскому микрозайму 90 дней подряд, МФО обязана прекратить начислять вознаграждение. Проценты перестают «накручиваться».

При этом в первые 90 дней просрочки закон ограничивает неустойку: не более 0,5% от суммы просроченного платежа в день и не более 10% от суммы займа в год.

Про коллекторов

МФО не вправе продать ваш долг коллекторскому агентству. Запрет действует с 1 июля 2024 года и продлён до 1 мая 2027 года. Коллекторское агентство может работать только как посредник по поручению МФО.

Кредитором юридически остаётся МФО — значит, заявления и требования вы направляете именно ей.

Что именно изменилось и когда вступило в силу

Блок норм с 20 августа 2024 года

Ключевая перемена — по потребительским микрозаймам. Если просрочка по такому займу длится больше 90 дней непрерывно, МФО обязана прекратить начисление вознаграждения.

Здесь есть важная деталь, которая обычно и решает спор: норма действует и для договоров, заключённых до 20 августа 2024 года. То есть «старый» договор сам по себе не лишает вас защиты. Если просрочка набежала уже после этой даты, ограничение всё равно работает.

Запрет на продажу долга коллекторам

С 1 июля 2024 года МФО не вправе передавать долг физлица коллекторскому агентству через договор цессии. Продать долг можно только специальной финансовой компании (СФК). Запрет продлён до 1 мая 2027 года.

Если к вам пришли коллекторы и говорят, что «выкупили» долг, не спорьте на словах. Попросите документы и проверьте, кто именно стал кредитором и на каком основании.

Обязанность уведомить заёмщика

Как только у вас появилась просрочка, МФО обязана в течение 10 календарных дней письменно сообщить вам об этом. В том же уведомлении она должна указать, что вы вправе обратиться за изменением условий займа.

Это не «бумажка для галочки». Уведомление запускает отсчёт вашего права на реструктуризацию.

Право на реструктуризацию

В течение 30 календарных дней с даты первой просрочки вы вправе подать в МФО письменное заявление об изменении условий займа. МФО обязана рассмотреть его в течение 15 календарных дней.

Если МФО отказывает без рассмотрения или просто молчит — это нарушение. С таким обращением можно идти в АРРФР.

Кому подходят новые нормы, а кому, нет

Кому поправки помогают

Поправки прежде всего защищают физических лиц с потребительскими микрозаймами. Если вы брали деньги на личные нужды (не для бизнеса) и просрочка перевалила за 90 дней подряд, МФО обязана прекратить начисление вознаграждения.

Проще говоря: с 91-го дня непрерывной просрочки долг перестаёт расти в части процентов.

Кому нормы не дают защиты

Есть два типовых случая, когда эти поправки не помогают.

Первый: заём оформлен на вас как на ИП и цель, предпринимательская деятельность. Такой договор не считается потребительским, и ограничения по вознаграждению на него не распространяются.

Второй: кредитор — ломбард. Ломбарды работают по другому законодательству и под действие Закона о микрофинансовой деятельности не подпадают. Ни лимит неустойки, ни запрет начисления после 90 дней на них не распространяются.

Пограничный случай: смешанный заём

Бывает, что в договоре цель займа прописана расплывчато, или деньги ушли и на личные расходы, и на бизнес. Критерий применения нормы — не формулировка в договоре, а фактическая цель займа: ограничение неустойки (ст. 6 п. 3 Закона о микрофинансовой деятельности) распространяется на микрокредиты, «не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности». Если заём выдан для личных нужд, норма применяется вне зависимости от того, как договор озаглавлен. При споре о природе займа определяющими будут условия договора и фактическое использование средств.

Чек-лист самопроверки

Чтобы рассчитывать на защиту, обычно должны совпасть все четыре пункта:

1. Вы физическое лицо, а не ИП.
2. У вас на руках договор о предоставлении микрокредита с МФО.
3. Цель займа — личные нужды, не предпринимательство.
4. Просрочка по этому займу превышает 90 дней непрерывно.

Если всё совпало, вы вправе требовать прекращения начисления вознаграждения и отдельно проверить, не «улетела» ли неустойка выше лимитов.

Как ограничивается неустойка по микрозайму

В первые 90 дней просрочки

Закон ставит неустойке двойной потолок.

Первый предел: не более 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Второй предел: не более 10% от суммы выданного микрокредита за каждый год действия договора.

Оба предела закреплены в ст. 6 п. 3 Закона РК о микрофинансовой деятельности № 56-V. При расчёте учитываются оба ограничения одновременно, итоговая сумма не должна превышать ни одно из них.

После 90 дней

С 20 августа 2024 года по потребительским займам МФО обязана прекратить начисление вознаграждения после 90 дней непрерывной просрочки.

Что касается неустойки после этого срока, закон содержит дополнительные ограничения, однако их точные границы зависят от вида займа и даты договора. Безопасный вывод для заёмщика: долг не должен расти бесконечно за счёт процентов, а начисления после 90 дней стоит проверить отдельно. Если МФО продолжает начислять вознаграждение после этого срока, сумма в выписке завышена, и её можно оспорить.

Как действовать, если МФО начисляет сверх лимита

1. Запросите выписку по счёту с указанием дат и сумм каждого начисления.
2. Сравните фактически начисленные суммы с лимитами ст. 6 п. 3 Закона № 56-V.
3. Направьте письменную претензию в МФО. Укажите конкретную норму, потребуйте перерасчёта. МФО обязана ответить.
4. Если МФО не реагирует или отказывает без оснований, подайте онлайн-жалобу в АРРФР (Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка).
5. При отсутствии результата — обратитесь в суд с иском о снижении неустойки по ст. 297 ГК РК. Суд применяет эту норму только по вашему ходатайству, сам он её не инициирует.

Оспаривание в суде

Снизить неустойку через суд возможно, но суду нужно дать понятный запрос и расчёт.

Подготовьте сравнение: сколько МФО выставила и какой максимум допускает закон. Разница между этими суммами и будет предметом вашего требования.

Из практики: Типовая ситуация: заёмщик взял микрокредит на 300 000 ₸, вышел на просрочку. МФО предъявила неустойку за 120 дней. По закону за первые 90 дней максимум — 0,5% в день от просроченного платежа, но не более 10% от суммы займа в год (30 000 ₸/год). После 90 дней начисление вознаграждения должно прекратиться. Если МФО выставила больше — это основание для письменной претензии и жалобы в АРРФР.

Типовой расчёт: Сумма микрокредита — 500 000 ₸. Просрочка — 120 дней. Просроченный ежемесячный платёж — 25 000 ₸. По действующему праву РК неустойка по договору потребительского микрокредита ограничена одновременно двумя пределами: в течение первых 90 дней просрочки — не более 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день, а также не более 10% от суммы выданного микрокредита за каждый год действия договора (ст. 6 Закона РК «О микрофинансовой деятельности»). Расчёт первого лимита верен: 0,5% × 25 000 × 90 = 11 250 ₸. Второй лимит — не 10% от суммы займа в пересчёте на 90 дней, а 10% от суммы выданного займа за каждый год действия договора (ст. 6 п. 3 Закона о микрофинансовой деятельности). Итоговая неустойка не превышает меньший из двух лимитов. После 90 дней начисление вознаграждения по потребительскому займу прекращается согласно нормам, введённым с 20 августа 2024 года. Если МФО выставила, например, 80 000 ₸ неустойки за те же 120 дней — это превышение, и его можно оспорить.

Что изменилось с передачей долга коллекторам

Запрет на продажу долга

С 1 июля 2024 года МФО не вправе продавать долг физлица коллекторскому агентству. Запрет продлён до 1 мая 2027 года.

Передать долг через договор цессии МФО может только специальной финансовой компании (СФК), и тогда именно СФК станет новым кредитором.

Агентская схема: в чём разница

Коллекторское агентство может участвовать во взыскании, но только как посредник по поручению МФО. Право требования при этом остаётся у МФО. Право МФО передать задолженность на досудебное взыскание коллекторскому агентству должно быть предусмотрено договором. При такой передаче МФО обязана уведомить заёмщика в день передачи, способом, указанным в договоре, а также через цифровые каналы, с указанием данных коллекторского агентства.

Практический вывод простой: реструктуризацию, претензии и переговоры вы ведёте с МФО, а не с агентством.

Как проверить, законна ли передача

Если вам говорят, что долг «передан», вы вправе получить письменное уведомление с указанием оснований и условий передачи.

При агентской схеме в уведомлении должно быть видно, что право требования остаётся у МФО. Если же в документах фигурирует «договор цессии» с коллекторским агентством (а не с СФК), это нарушение запрета, действующего до 1 мая 2027 года.

Отзыв персональных данных

Если вы отозвали согласие на обработку персональных данных по Закону РК № 94-V, коллекторское агентство как третье лицо не вправе обрабатывать ваши данные.

При передаче долга в СФК отзыв данных не блокирует цессию: СФК становится новым кредитором и обрабатывает данные на ином основании.

Из практики: Характерная ситуация: заёмщику звонят представители коллекторского агентства и сообщают, что «выкупили долг». До 1 мая 2027 года продажа долга физлица коллекторскому агентству запрещена. Если человек отозвал персональные данные — коллектор как третье лицо не вправе их обрабатывать. Все переговоры о реструктуризации и любые заявления нужно направлять в МФО как действующему кредитору: именно у неё остаётся право требования при агентской схеме.

Что делать, если МФО нарушает новые нормы

Три ситуации, которые встречаются чаще всего

Обычно всё сводится к одной из трёх проблем.

МФО продолжает начислять вознаграждение после 90 дней просрочки. Неустойка в выписке превышает лимиты ст. 6 п. 3 Закона № 56-V. Агентство объявляет себя новым кредитором, хотя право требования осталось у МФО.

Во всех трёх случаях логика действий одинаковая: вы сначала фиксируете цифры и документы, затем требуете перерасчёт у МФО, дальше, жалоба регулятору и, при необходимости, суд.

Пошаговый порядок действий

1. Зафиксируйте нарушение. Запросите в МФО выписку по счёту с датами и суммами каждого начисления. Сравните с лимитами закона. Сохраните все полученные документы.

2. Направьте письменную претензию в МФО. Укажите конкретную норму, которую МФО нарушила (например, ст. 6 п. 3 Закона № 56-V или запрет на начисление вознаграждения после 90 дней). Потребуйте перерасчёта. МФО обязана рассмотреть обращение.

3. Подайте жалобу в АРРФР. Если МФО не ответила или отказала без оснований, направьте онлайн-обращение через сайт АРРФР. Регулятор ведёт реестр МФО и вправе применять к ним санкции, вплоть до отзыва лицензии.

4. Обратитесь в суд. Иск о снижении неустойки подаётся по ст. 297 ГК РК. Суд снижает неустойку только по вашему ходатайству, в иске или отдельном заявлении в ходе заседания. Если условия договора прямо противоречат императивным нормам закона, можно также заявить требование о признании этой части договора недействительной. Государственная пошлина рассчитывается от суммы требования.

Что делать, если долг перед МФО вышел из-под контроля

Законные способы снизить нагрузку

Когда просрочка накопилась и платить нечем, обычно есть три направления.

Первое: реструктуризация. В течение 30 дней с первой просрочки вы вправе подать письменное заявление об изменении условий займа. МФО обязана рассмотреть его за 15 календарных дней. Если срок пропущен, МФО не обязана принять заявление, но может сделать это добровольно.

Второе: оспорить сверхлимитные начисления. Если МФО выставила неустойку выше лимитов или продолжала начислять вознаграждение после 90 дней просрочки, разницу можно потребовать к перерасчёту через претензию или суд.

Третье: процедура банкротства. Когда сумма долгов велика и ни реструктуризация, ни оспаривание не решают проблему, стоит рассмотреть законные процедуры банкротства физлица.

Микрозаймы МФО и банкротство

Долги перед МФО включаются в перечень обязательств при внесудебном банкротстве физлица. Подробнее о том, кому подходит эта процедура и каковы её условия, написано на странице про банкротство физлиц.

Долги перед ломбардами — отдельная история. Они не списываются ни во внесудебном, ни в судебном банкротстве: ломбарды исключены из сферы действия Закона РК № 178-VII, и Закон о банкротстве физлиц на них не распространяется.

Стоп-кредит через eGov

Если вы опасаетесь, что на вас могут оформить новый микрозаём без вашего ведома, можно заранее поставить добровольный запрет через портал eGov. Это предусмотрено ст. 2 п. 3-2 Закона о микрофинансовой деятельности.

Важный эффект запрета: кредит, выданный МФО при активном запрете, аннулируется. Услуга бесплатная, снять запрет можно так же, через eGov.

Пошаговый порядок при тяжёлой ситуации

1. Оцените сумму долга и состав кредиторов. Разделите: МФО, банки, ломбарды. От этого зависит, какой путь реально доступен.

2. Подайте заявление на реструктуризацию в МФО, в течение 30 дней с первой просрочки, письменно.

3. Проверьте начисления на соответствие лимитам закона. Если есть превышение — направьте претензию.

4. Если долговая нагрузка не снижается и ни один из шагов не помогает, разберите с юристом, подходит ли вам процедура внесудебного или судебного банкротства. Это отдельный анализ: сумма долга, имущество, тип кредиторов.

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.