Закон о коллекторах в Казахстане: что изменилось после августа 2025 года и что это значит для должника

Этот текст — для тех, кому звонят, пишут или приходят коллекторы, и кто хочет быстро понять, что теперь законно, а что уже нарушение. По дороге разберём ваши права, как ими пользоваться в реальной жизни и куда обращаться, если коллектор переходит границы.

Короткий ответ

Что такое коллектор по закону РК

Коллекторское агентство в Казахстане — это организация, которая по поручению банка или МФО работает с вашей просрочкой: звонит, пишет, предлагает варианты погашения и фиксирует договорённости.

Самое важное здесь — агентство не становится владельцем долга. Кредитором по-прежнему остаётся банк (или МФО). Это не юридическая «мелочь»: в споре о сумме долга, в переговорах о реструктуризации и тем более при банкротстве вы всё равно упираетесь в кредитора, а не в агентство.

Что изменилось после августа 2025 года

Регулирование взаимодействия коллекторов с должниками в РК определяется Законом РК «О коллекторской деятельности» от 06.05.2017 № 62-VI. Закон действует и регулярно обновлялся, в том числе в 2025–2026 годах.

Но закон не делает это за вас. Если вы не фиксируете нарушения и не используете свои права, для коллекторов и банка всё остаётся «как обычно»: контакты продолжаются, а долг растёт.

Главное, что нужно понять прямо сейчас

Коллектор может звонить, писать и приходить, и само по себе это законно. Вопрос не в факте контакта, а в том, укладывается ли он в лимиты по времени и частоте.

Если лимиты нарушают — это нужно фиксировать и обжаловать. Если ждать и надеяться, что «само прекратится», вы теряете время: долг начисляется дальше, а нарушения без доказательств потом почти невозможно подтвердить.

Кто такие коллекторы и как они работают по закону РК

Как устроена передача долга

Когда банк или МФО подключают коллекторов, они не «отдают» им ваш долг. Речь про агентское сопровождение: агентство действует от имени кредитора и по его поручению, но право требования к нему не переходит.

Переводя на человеческий язык: юридически банк остаётся вашим кредитором. Именно он отвечает за условия долга, начисления, реструктуризацию и итоговые решения. И именно это вам важно помнить, когда вы спорите о сумме, готовите жалобу или рассматриваете банкротство.

Долг передаётся коллекторам при просрочке свыше 90 дней.

Почему запрет на продажу долгов защищает вас

Продажа долгов физлиц коллекторским агентствам запрещена до 1 мая 2027 года. Продать долг можно только специальным финансовым компаниям (СФК) — это другой тип организаций и другой режим работы.

Отсюда простой вывод: если агентство говорит вам, что оно «новый владелец долга» или «новый кредитор», это уже похоже на нарушение закона. Такое заявление — самостоятельный повод обратиться с жалобой в АРРФР.

Как выглядит работа агентства: шаги по закону

1. Просрочка превышает 90 дней. Банк уведомляет должника о передаче долга на агентское сопровождение.
2. Коллекторское агентство получает полномочия на контакт с должником от имени банка.
3. Агентство связывается с должником в рамках установленных законом лимитов по времени и частоте.
4. Все действия агентства фиксируются. Банк несёт ответственность за действия агентства, которому передал долг.
5. Если должник подаёт жалобу на агентство в АРРФР, банк как кредитор тоже привлекается к рассмотрению.

Если вы понимаете эту цепочку, вы редко попадаете в ловушку «мы тут главные, решаем всё». Нет: агентство — исполнитель, кредитор, банк.

Что именно изменилось после августа 2025 года

Таблица: ожидание против реальности

Что конкретно стало строже

По действующему Закону РК «О коллекторской деятельности» (Закон РК от 06.05.2017 № 62-VI, в действующей редакции) лимиты взаимодействия сформулированы как количественные ограничения, например, «не более трёх раз посредством телефонных переговоров» и «не более трёх раз в неделю и не более одного раза при личном контакте». При этом в тексте закона не закреплено отдельного определения того, что именно считать «одним контактом», и нет нормы, прямо предписывающей, как учитывать повторные попытки дозвониться.

Что осталось неизменным

Коллектор не стал «вне закона». Взыскание как процесс никуда не делось.

И второе: долг продолжает начисляться, пока нет решения суда или банкротства. Изменения после августа 2025 года дали больше инструментов защиты от давления и нарушений, но не отменили саму обязанность платить.

Закон РК «О коллекторской деятельности» от 06.05.2017 № 62-VI действует в редакции, включающей изменения от 30.06.2025 № 205-VIII. Эта редакция вступила в силу после августа 2025 года и уточнила количественные лимиты взаимодействия, которые прежде допускали разночтения на практике. При этом в тексте закона по-прежнему нет нормы, прямо определяющей, что считать «одним контактом» при повторных попытках дозвониться, этот вопрос остаётся предметом разногласий между должниками и агентствами. Таким образом, дельта изменений после августа 2025 года — это прежде всего уточнение действующих ограничений, а не введение принципиально новых прав или запретов.

Что коллектор вправе делать, а что, нет

Разрешено законом

По статье 5 пункту 2 подпунктам 1–4 Закона РК № 62-VI коллектор вправе:

• звонить не более 3 раз в день в будние дни с 08:00 до 21:00;
• приходить лично не более 3 раз в неделю, не более 1 раза в день, тоже в будни с 08:00 до 21:00;
• отправлять письменные уведомления и сообщения в установленном порядке.

Для банков лимиты немного отличаются: телефонные звонки те же в будние дни, но дополнительно разрешены звонки в выходные и праздники — не более 2 раз с 09:00 до 19:00.

Запрещено при любых обстоятельствах

Здесь правило простое: если на вас давят, запугивают или втягивают третьих лиц — это не «жёсткий стиль», а нарушение.

Запрещены угрозы в любой форме. Запрещено давить на родственников, коллег или соседей. Запрещены звонки в ночное время. Запрещено раскрывать информацию о вашем долге третьим лицам без вашего письменного согласия. Запрещено вводить вас в заблуждение относительно своих полномочий или суммы долга.

Карта ситуаций: когда жаловаться, когда нет

Если коллектор звонит в пределах лимитов и в разрешённое время — это законное взыскание. Можно не любить эти звонки, но игнорировать их невыгодно: долг растёт.

А вот если звонки идут чаще лимита, после разрешённого времени, с угрозами или с «выдуманными» полномочиями — это уже нарушение. И это основание для жалобы в АРРФР.

Из практики: типовая ситуация — коллектор звонит несколько раз в день, в том числе поздно вечером. Должник не знает лимитов и воспринимает это как норму. Когда он фиксирует звонки и сверяет со временем и частотой по закону, обнаруживается нарушение по 4 из 7 контактов за неделю. Жалоба в АРРФР с приложением детализации звонков приводит к предупреждению агентству. Ключевое: без фиксации доказательств нет.

Как защититься: отзыв данных, жалоба, суд

Отзыв персональных данных

Закон РК № 94-V даёт право отозвать согласие на обработку персональных данных. На практике это может осложнить передачу долга коллекторскому агентству как третьей стороне: если у агентства нет права обрабатывать ваши данные, его возможности резко сужаются.

Но здесь есть важная оговорка. Если в вашем кредитном договоре уже прописано согласие на передачу данных третьим лицам, отзыв создаёт противоречие. Агентство может продолжать контакты, ссылаясь на договор. Поэтому до отзыва данных нужно найти конкретный пункт своего договора и понять, что именно вы подписали.

При продаже долга специальной финансовой компании (СФК) отзыв персональных данных не препятствует передаче.

Жалоба в АРРФР: как действовать

1. Зафиксируйте каждый контакт: дата, время, номер, суть разговора. Детализация звонков у оператора — ваше основное доказательство.
2. Составьте письменную жалобу в АРРФР. Укажите конкретные нарушения со ссылкой на дату и время каждого контакта.
3. Приложите детализацию звонков, скриншоты сообщений, при наличии, запись разговора.
4. Направьте жалобу через официальный сайт АРРФР или ЦОН. Срок рассмотрения — в соответствии с административными регламентами регулятора.

Обжалование действий судебного исполнителя

Если взысканием занимается частный судебный исполнитель (ЧСИ), это уже другой уровень процесса и другой порядок защиты.

Его действия обжалуются административным иском в специализированный межрайонный административный суд (СМАС). Срок на подачу иска — 10 рабочих дней с момента, когда вы узнали о нарушении. Досудебная жалоба при этом не обязательна.

Что делать пошагово, если вам звонят коллекторы

Первые действия: фиксация

Фиксация — единственное, что превращает ваши слова в доказательства.

1. При каждом звонке записывайте: дату, время, номер телефона, суть разговора. Делайте это сразу, не откладывая.
2. Запросите у мобильного оператора детализацию звонков за период, когда начались контакты. Это займёт от одного до нескольких рабочих дней в зависимости от оператора.
3. Сверьте зафиксированные контакты с лимитами по закону: не более 3 звонков в день в будни с 08:00 до 21:00. Превышение хотя бы по одному дню, уже нарушение.

Проверка договора

4. Найдите ваш кредитный договор. Изучите пункт о согласии на передачу данных третьим лицам: кому именно, в каких случаях и в каком объёме.
5. Проверьте, кто фактически взыскивает долг. Если агентство называет себя «новым кредитором» или «владельцем долга», это нарушение закона.

Жалоба и следующие шаги

6. При выявленных нарушениях подайте письменную жалобу в АРРФР. Банк несёт ответственность за действия агентства, которому передал ваш долг.
7. Если долг продолжает расти и ситуация не разрешается, оцените, подходит ли вам банкротство физлица или иной законный инструмент снижения долговой нагрузки. Юрист проверит вашу ситуацию и скажет, какой путь реален именно в вашем случае.

Из практики: должник отзывает персональные данные, рассчитывая остановить звонки. Но в кредитном договоре уже было подписано согласие на передачу данных третьим лицам. Это создаёт противоречие, и агентство продолжает контакты, ссылаясь на договор. Вывод: перед отзывом персональных данных нужно смотреть конкретный пункт своего договора, иначе действие не даёт ожидаемого результата.

Что не изменилось: долг никуда не денется

Долг растёт, пока нет решения

Ограничения на контакты не останавливают начисление долга. Пени и вознаграждение продолжают начисляться каждый день до тех пор, пока суд не вынесет решение или не завершится процедура банкротства. Закон ограничил способы давления на должника, но не освободил его от обязанности платить.

По потребительским займам размер неустойки ограничен: в первые 90 дней она не может превышать 0,5% от суммы просроченного платежа в день и 10% от суммы займа за год. После 90 дней просрочки с 2024 года действует запрет на начисление вознаграждения по потребительским займам. Это тоже сдерживает рост долга, но не останавливает его полностью.

Типовой расчёт: микрокредит 500 000 ₸, просрочка 60 дней. Неустойка за первые 90 дней — не более 0,5% от суммы просроченного платежа в день. Если просроченный платёж 50 000 ₸, то за 60 дней максимум: 50 000 × 0,5% × 60 = 15 000 ₸. Плюс ограничение сверху: не более 10% от суммы займа за год = 500 000 × 10% = 50 000 ₸ в год. Итого за 60 дней неустойка не превысит 15 000 ₸. Расчёт приведён для иллюстрации; точная сумма зависит от вида займа, даты договора и условий начисления, проверьте с юристом. Это значит: даже при агрессивных звонках реальный прирост долга ограничен законом, но он идёт, пока нет решения суда или банкротства.

Исковая давность: как она работает

Срок исковой давности по долгам — 3 года. Но он не «отсчитывается сам по себе» и не всегда идёт ровно.

Он прерывается в двух случаях: если вы сделали хотя бы частичный платёж или письменно признали долг. После перерыва срок начинается заново.

И ещё один момент, который часто упускают: истечение давности не списывает долг автоматически. Вы должны заявить об этом в суде. Без вашего заявления суд взыщет долг даже по истечении трёх лет.

Что реально защищает

По-настоящему защищает не попытка спрятаться от контактов, а решение самой долговой ситуации законным способом.

Это может быть реструктуризация с банком, банкротство физлица или иной инструмент снижения долговой нагрузки. Какой именно подходит в вашей ситуации, зависит от суммы долга, состава кредиторов и наличия имущества. Разобраться с этим вопросом за 15 минут поможет консультация юриста по банкротству.

Источники:

• adilet.zan.kz, Закон РК № 62-VI «О коллекторской деятельности» (ст. 5, п. 2, пп. 1–4)
• adilet.zan.kz, Закон РК № 94-V «О персональных данных и их защите»
• adilet.zan.kz, Закон РК о потребительском кредитовании (ограничения неустойки и вознаграждения)
• adilet.zan.kz, нормы об исковой давности (Гражданский кодекс РК)
• gov.kz / АРРФР, регулятор, принимающий жалобы на коллекторов и банки

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.