Закон о МФО в Казахстане: что микрофинансовые организации вправе делать, а что, нет

Закон о МФО в Казахстане: права и ограничения микрофинансовых организаций для заёмщиков

Если МФО звонит ночью, пишет в мессенджеры или разговаривает «на грани угроз», это не просто дискомфорт. В Казахстане есть прямые правила: когда кредитор может выходить на связь, сколько раз в день и какие методы взыскания запрещены.

Ниже — спокойная «карта местности» для заёмщика: где контакт законен, где уже нарушение, как правильно зафиксировать давление, что можно оспорить в начислениях и куда жаловаться, если МФО переходит границы.

Короткий ответ

Кто и как регулирует МФО

МФО в Казахстане работает по Закону «О микрофинансовой деятельности» № 56-V и подчиняется требованиям АРРФР. Эти правила и задают рамки: сколько раз вам могут позвонить, в какие часы допустим контакт, как начисляют штрафы и где у МФО «потолок».

Деталь, которую часто недооценивают: ограничений больше, чем кажется, и часть из них прямо защищает заёмщика. Если МФО их нарушает, это уже не «жёсткий стиль общения», а основание для жалобы и спора по сумме долга.

Звонки и сообщения: что разрешено

В будни МФО вправе связаться с вами не более трёх раз в день и только в промежутке с 08:00 до 21:00. В выходные и праздники рамки строже: не более двух раз в день, с 09:00 до 19:00. Любой выход за время или лимит, нарушение.

Мессенджеры закон прямо не запрещает. Но сообщение в WhatsApp или Telegram — это тоже контакт. Значит, оно идёт в тот же суточный лимит. Написать в воскресенье в 23:00 МФО не вправе ровно так же, как и позвонить.

Сколько могут начислить штрафов

Неустойка по микрокредиту физлица ограничена. В первые 90 дней просрочки МФО вправе начислять не более 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день. За год штрафы не могут превысить 10% от суммы выданного кредита. «Начислять бесконечно» закон не позволяет.

С 2024 года действует ещё одно ограничение. После 90 последовательных дней просрочки по потребительскому займу МФО не вправе начислять вознаграждение. Проще говоря: при длительной просрочке долг не должен расти без остановки. Если в требовании МФО сумма явно выше этих порогов, её можно оспорить.

Что такое МФО и какой закон её регулирует

Определение и реестр

МФО (микрофинансовая организация) — это юридическое лицо, которое внесено в реестр АРРФР и выдаёт микрокредиты физическим и юридическим лицам на условиях возвратности и платности. Важный ориентир здесь — реестр. Если организации в нём нет, легально выдавать микрокредиты она не вправе. Статус МФО можно проверить на официальном сайте АРРФР.

Это полезно выяснить ещё до спора о сумме долга. Когда «кредитор» оказывается вне реестра, разговор о правомерности его действий идёт уже совсем по другим правилам.

Какой закон применяется

Основной документ — Закон РК № 56-V «О микрофинансовой деятельности». Он задаёт базовые правила: как выдаются микрокредиты, где пределы неустойки и какие требования к поведению МФО действуют.

Порядок взыскания дополнительно регулируется нормативными актами АРРФР. Именно там прописаны лимиты звонков, допустимые часы контакта и прямые запреты на давление.

На консультациях часто звучит мысль: «МФО же как банк». Нет. Банки работают по отдельному закону. МФО подпадает под Закон № 56-V, и по ряду вопросов ограничения для неё жёстче.

Ломбарды: отдельная история

Ломбарды стоят особняком. Часть норм Закона о микрофинансовой деятельности на них не распространяется, в том числе правила о стоп-кредите. Если вы должны ломбарду, ваши права в части ограничений взыскания могут отличаться. Статус кредитора лучше уточнять отдельно.

Что МФО вправе делать при просрочке

Звонки: когда и сколько

МФО вправе вам звонить. Но закон и регулятор ограничивают этот контакт по времени и по количеству.

В будни — не более трёх звонков в день, строго с 08:00 до 21:00. В выходные и нерабочие праздничные дни — не более двух звонков в день, с 09:00 до 19:00. Звонок в 21:30 в пятницу — нарушение. Шесть звонков за день — тоже нарушение.

Лимиты звонков для МФО установлены требованиями АРРФР; для банков действуют аналогичные лимиты по отдельным требованиям к условиям банковской деятельности. Нормативная база для банков и МФО, разные документы.

Личные визиты

Прийти домой или на работу МФО тоже может, но только в чётких рамках. Не более трёх раз в неделю, не более одного раза в день и только в будни с 08:00 до 21:00. Визит в субботу днём — запрещён. Как и попытка прийти дважды за день.

Мессенджеры: WhatsApp, Telegram и другие

Закон не содержит прямого запрета на переписку в мессенджерах. Но каждое сообщение считается контактом и входит в общий суточный лимит.

Если МФО пишет в воскресенье в 22:00, это нарушение так же, как ночной звонок. Плюс такие нарушения удобно фиксировать: скриншот с временной меткой обычно говорит сам за себя.

Передача долга коллекторам

МФО вправе передать ваш долг коллекторскому агентству на агентских условиях, но только при просрочке свыше 90 дней. До 1 мая 2027 года продавать долг физлица коллекторскому агентству напрямую запрещено. В такой схеме кредитором остаётся МФО, а агентство лишь ведёт взыскание от её имени.

Как норма применяется в вашем случае

Закон один, а ситуации разные. Юрист ЕЦСД разберёт вашу по документам.

Задать вопрос юристу

Чего МФО делать не вправе

Нарушать лимиты контактов

Если МФО выходит за суточные лимиты, пишет ночью или приходит в выходной — это не «мелкое нарушение этики». Это конкретное нарушение правил взыскания. Его можно фиксировать и использовать как основание для жалобы в АРРФР.

На практике давление часто строят у самой границы разрешённого. Поэтому важно считать контакты и смотреть на время, именно там обычно и находятся нарушения.

Угрожать и распространять сведения о долге

МФО не вправе угрожать, применять психологическое давление или сообщать третьим лицам, родственникам, коллегам, соседям, какие-либо сведения о вашей задолженности. Звонок на работу с разговором о вашей просрочке, нарушение.

Начислять неустойку без ограничений

Сколько угодно штрафов начислять нельзя. Закон ставит предел, и выше него долг расти не должен. Если МФО предъявляет сумму явно больше той, что допускает ст. 6 п. 3 Закона № 56-V, это основание оспаривать расчёт, а не просто соглашаться с цифрой.

Продавать долг коллекторам

До 1 мая 2027 года МФО не вправе продать ваш долг коллекторскому агентству. Передать на агентских условиях — может, но кредитором всё равно остаётся МФО.

Если агентство называет себя «новым владельцем долга» до указанной даты, стоит попросить основания и проверить договор уступки.

Сколько МФО может начислить: предельная неустойка

Как работает потолок штрафов

Вопрос обычно простой: «Сколько они вообще имеют право начислить?». Ответ — меньше, чем пишут в требованиях многие МФО.

Размер неустойки по микрокредиту физлица ограничен ст. 6 п. 3 Закона РК № 56-V. В первые 90 дней просрочки МФО вправе начислять не более 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день. За каждый год действия договора штрафы не могут превысить 10% от суммы выданного микрокредита. Эти два ограничения действуют одновременно, и МФО обязана соблюдать оба.

Что меняется после 90 дней

С 2024 года действует дополнительное ограничение: по потребительским займам МФО не вправе начислять вознаграждение после 90 последовательных дней просрочки.

Долг перестаёт расти автоматически не всегда, но у заёмщика появляется конкретное основание оспорить начисления, которые выставлены сверх этого срока.

Как снизить неустойку через суд

Если МФО подала на вас в суд и в иске долг явно завышен, вы вправе заявить ходатайство о снижении неустойки по ст. 297 ГК РК. Важно понимать механику: суд применяет это только по вашей инициативе. Если вы молчите, суд сам «за вас» снижать неустойку не обязан.

Срок исковой давности по требованиям о пересчёте начислений составляет 3 года. Если вы в этот период частично платили или письменно признавали долг, срок прерывается и начинает течь заново.

Типовой расчёт

Микрокредит 200 000 ₸, просрочен ежемесячный платёж 20 000 ₸, прошло 90 дней.

Максимальная неустойка за 90 дней: 20 000 × 0,5% × 90 = 9 000 ₸. Годовой потолок: 10% от 200 000 ₸ = 20 000 ₸ в год.

Итого за 90 дней МФО вправе начислить не более 9 000 ₸ неустойки, и не вправе начислять вознаграждение после истечения этих 90 дней по потребительскому займу. Если в требовании МФО стоит, например, 40 000 ₸ штрафов, сумма выходит за законный предел и подлежит оспариванию.

Из практики

Типовая ситуация: заёмщик взял микрокредит на 150 000 ₸, допустил просрочку 4 месяца и получил от МФО требование на 220 000 ₸ с учётом штрафов.

Когда заёмщик проверяет расчёт по ст. 6 п. 3 Закона № 56-V, выясняется следующее: в первые 90 дней неустойка не могла превышать 0,5% в день от просроченного платежа, а годовой потолок — 10% от 150 000 ₸ = 15 000 ₸ за год.

Если начисленная сумма превышает оба порога, об этом можно заявить в суде. Ходатайство о снижении неустойки по ст. 297 ГК РК на практике удовлетворяется регулярно.

Таблица: что МФО может и что запрещено

До и после 90 дней просрочки

Параметр	До 90 дней просрочки	После 90 дней просрочки
Начисление вознаграждения	Разрешено	Запрещено по потребительским займам
Начисление неустойки	До 0,5% в день от суммы просроченного платежа	По действующему праву РК МФО не вправе требовать выплаты неустойки/штрафов/пени, начисленных по истечении 90 последовательных календарных дней просрочки по микрокредиту заёмщика-физлица, не связанному с предпринимательской деятельностью
Передача долга коллекторам	Запрещена	Допускается на агентских условиях
Продажа долга коллекторам	Запрещена (до 1 мая 2027)	Запрещена (до 1 мая 2027)
Лимит звонков в будни	Не более 3 в день, 08:00–21:00	Не более 3 в день, 08:00–21:00
Лимит личных визитов	До 3 раз в неделю, 1 раза в день	До 3 раз в неделю, 1 раза в день

Стоп-кредит: добровольный инструмент защиты

Стоп-кредит — это добровольный запрет на выдачу новых займов, который вы устанавливаете сами через портал eGov. Он начинает действовать с момента регистрации заявления и распространяется в том числе на микрокредиты МФО.

Практический смысл простой: после активации стоп-кредита ни одна МФО в реестре не выдаст вам новый заём, и вы не нарастите новые долги поверх старых. Ломбарды под это ограничение не подпадают.

Что делать, если МФО нарушает закон

Шаги по порядку

Зафиксируйте нарушение. Сохраните скриншоты сообщений с временными метками. Закажите детализацию звонков у оператора. Это ваша доказательная база: без неё жалоба легко превращается в ситуацию «слово против слова».
Подайте жалобу в АРРФР. Регулятор рассматривает обращения по нарушениям порядка взыскания, начислениям сверх предела и неправомерной передаче долга. Жалобу подают онлайн через портал АРРФР. Ответ — в установленные регламентом сроки.
Если МФО подала в суд, заявите о снижении неустойки. Ходатайство по ст. 297 ГК РК подаётся в ходе судебного разбирательства. Суд рассматривает его только по инициативе должника, поэтому здесь важно не молчать. Срок давности по требованиям о пересчёте — 3 года.
Если долг стал неподъёмным, рассмотрите другие варианты. Письменное заявление о реструктуризации подаётся в МФО в течение 30 дней с момента просрочки. МФО обязана рассмотреть его в течение 15 дней. Параллельно можно проверить, подходят ли ваши обстоятельства для процедуры банкротства.

Из практики

Чаще всего заёмщики начинают фиксировать нарушения слишком поздно, уже после того, как давление стало систематическим. А между тем скриншот с входящим сообщением в 23:00 или детализация с шестью звонками за день — это обычно достаточное основание для жалобы в АРРФР.

Регулятор рассматривает обращения и вправе выдать МФО предписание и применить санкции. Жалобу подают онлайн через портал АРРФР; ответ приходит в установленные сроки.

И ещё один важный момент: фиксация нарушений помогает не только для жалобы. Она усиливает вашу позицию в суде, если спор идёт о размере долга и законности начислений.

Частые вопросы

Может ли МФО писать мне в WhatsApp, если я не давал такого согласия?

Действующее регулирование взаимодействия МФО с заёмщиками устанавливается Законом РК «О микрофинансовой деятельности» и подзаконными НПА уполномоченного органа (АРРФР). Мессенджеры под отдельную норму не выделены, но МФО не вправе беспокоить вас вне разрешённого времени и сверх установленного числа обращений. Если сообщения приходят ночью или систематически, фиксируйте скриншоты и подавайте жалобу в АРРФР.

Что будет, если просто не отвечать на звонки МФО?

Долг не исчезнет. МФО продолжит начислять неустойку: до 0,5% от суммы просроченного платежа в день, но не более 10% от суммы займа за год. После 90 дней просрочки вознаграждение начисляться перестаёт. Параллельно МФО вправе после 90 дней просрочки передать долг коллектору на агентских условиях. Лучше подать заявление о реструктуризации в первые 30 дней просрочки: МФО обязана рассмотреть его за 15 дней.

МФО продала мой долг коллекторам — это законно?

До 1 мая 2027 года продажа долгов физлиц коллекторским агентствам запрещена. МФО вправе лишь передать долг коллектору на агентских условиях: кредитором остаётся МФО, коллектор действует от её имени. Такая передача допустима только при просрочке свыше 90 дней. Если МФО утверждает, что продала долг и вы теперь должны третьей организации, требуйте письменное подтверждение и обращайтесь с жалобой в АРРФР.

Можно ли самому ограничить контакты с МФО через отзыв персональных данных?

Инструмент для этого есть, но другой. Стоп-кредит по ст. 2 п. 3-2 Закона о МФО блокирует выдачу новых займов, а не существующие контакты по действующему долгу. Отозвать обработку персональных данных по уже заключённому договору займа не получится: МФО обрабатывает их на основании договора, а не вашего согласия. По действующему долгу ограничить звонки можно только через жалобу в АРРФР при нарушении МФО установленных лимитов контактов.

Через сколько дней просрочки МФО может обратиться в суд?

Законодательство РК не устанавливает минимального срока просрочки, по истечении которого МФО вправе обратиться в суд. На практике МФО обязана уведомить вас о просрочке в течение 10 календарных дней с её наступления. Исковая давность по требованиям составляет 3 года, но прерывается каждым частичным платежом или письменным признанием долга. Если хотите снизить неустойку, это возможно только по вашему ходатайству в суде по ст. 297 ГК РК.

Автор: ТОО «Единый центр списания долгов»Проверил юрист: Канат ТокбанбетовОбновлено: 22 сентября 2026 г.Как мы проверяем информацию

Источники

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.