Закон о коллекторской деятельности в Казахстане: что могут коллекторы и как защититься

Когда коллектор звонит каждый час и разговаривает так, будто ему всё можно, рука сама тянется выключить телефон. Но в Казахстане коллекторов держит в жёстких рамках закон: сколько раз они вправе звонить, когда могут приходить и что им категорически нельзя говорить и делать. Если они выходят за пределы, это можно спокойно зафиксировать и оспорить.

Этот текст — для тех, кому звонят коллекторы и кто сомневается, законно ли это. Разберём: что коллектор вправе делать, где начинаются нарушения, как собрать доказательства, куда жаловаться и чего ожидать после обращения.

Короткий ответ

Что коллектор вправе делать

Коллекторская деятельность в Казахстане законна. Её регулирует Закон РК № 62-VI «О коллекторской деятельности». По этому закону коллектор вправе напоминать вам о долге: звонить, писать сообщения, приходить лично. Но только в строго отведённых рамках. За эти рамки он выходить не вправе.

Жёсткие лимиты по ст. 5 Закона № 62-VI

Закон здесь не «рекомендует», а прямо ограничивает.

Телефонные звонки: не более трёх раз в будний день и только с 08:00 до 21:00.

Личные встречи: не чаще трёх раз в неделю, не более одного раза в день, тоже в будни и тоже до 21:00.

Если коллектор нарушает частоту или время — это уже фиксируемое нарушение, которое можно обжаловать.

Когда действия коллектора становятся незаконными

Нарушение начинается там, где заканчиваются лимиты и нормальная форма общения.

Если коллектор превышает лимиты контактов, звонит до 08:00 или после 21:00, угрожает, давит психологически или сообщает сведения о вашем долге родственникам и коллегам без вашего согласия — это нарушение.

Каждое такое действие даёт вам основание для жалобы в АРРФР, регулятор коллекторского рынка в Казахстане.

А если звучат угрозы или вымогательство, это уже не «спор с агентством», а потенциально уголовно наказуемые деяния. В таких случаях нужно обращаться в полицию.

Что такое коллекторское агентство и какой закон его регулирует

Определение и правовая основа

Коллекторское агентство — это организация, которая профессионально занимается взысканием просроченной задолженности физических лиц. Работать оно может двумя способами: по поручению кредитора или как новый кредитор после уступки права требования. Именно так коллекторское агентство описывает ст. 1 Закона РК № 62-VI «О коллекторской деятельности».

Этот же закон задаёт правила игры: какие требования к регистрации агентств, как они должны взаимодействовать с должником и какая ответственность наступает за нарушения.

Два разных способа передачи долга

Здесь важно сразу понять, в какой ситуации вы находитесь. Для должника это две разные правовые истории, и последствия у них разные.

Первая: агентское взыскание. Банк поручает коллекторскому агентству работать с вашим долгом, но сам долг юридически остаётся у банка. Коллектор действует по поручению. Платёж, переговоры и все ключевые решения, всё равно вокруг банка.

Вторая: цессия, то есть уступка права требования. Банк продаёт долг, и коллекторское агентство становится вашим новым кредитором. С этого момента вы должны уже ему.

Разница простая: при агентском взыскании кредитор не меняется. При цессии — меняется.

Что изменилось с середины 2024 года

С 1 июля 2024 года и до 1 мая 2027 года действует прямой запрет: банки не вправе продавать проблемные потребительские займы физических лиц коллекторским агентствам.

Продать долг можно только специальным финансовым компаниям (СФК). А коллекторские агентства в этот период работают исключительно в агентском режиме: банк даёт поручение, агентство действует от имени банка, но новым кредитором не становится.

Что разрешено коллекторам по закону, и что запрещено

Что коллектор может делать законно

Коллектор вправе сообщать вам информацию по долгу: сумму, срок просрочки, возможные последствия. Он может связываться с вами разными способами, звонить, писать, отправлять письма, приходить лично.

Но все эти способы упираются в лимиты и время, которые прямо указаны в ст. 5 Закона № 62-VI.

Лимиты такие: телефонные звонки — не более трёх раз в будний день, с 08:00 до 21:00. Личные встречи — не более трёх раз в неделю, не более одного раза в день, только в будни, только с 08:00 до 21:00.

Нарушен любой параметр — время, частота, день недели, значит, есть нарушение.

Что коллектору запрещено

Запретов много, и они понятные.

Коллектор не вправе угрожать вам или вашим близким. Не вправе давить психологически. Не вправе вводить в заблуждение о сумме долга, последствиях просрочки или своих полномочиях.

Он также не вправе звонить ночью или в выходные сверх установленной нормы.

И отдельный важный запрет: коллектор не вправе сообщать сведения о вашем долге третьим лицам, родственникам, коллегам, соседям, без вашего письменного согласия.

Типовой расчёт

Чтобы было проще увидеть нарушения на практике, разберём типовой пример.

У заёмщика просрочка 4 месяца по банковскому займу. Банк передаёт долг коллекторскому агентству на агентское взыскание.

В понедельник КА звонит в 07:45, затем ещё четыре раза до 21:00, всего 5 звонков за день. Нарушений два: звонок до 08:00 и превышение лимита «не более 3 звонков в день».

На следующей неделе сотрудник приходит домой во вторник, среду и пятницу (3 раза в неделю — это в пределах нормы), но в пятницу приходит дважды — это нарушение лимита «не более 1 личной встречи в день».

Итого за две недели зафиксировано 3 нарушения ст. 5 Закона № 62-VI. Этого достаточно для жалобы в АРРФР, если вы приложите детализацию звонков и отметите даты визитов.

Что делать, если нарушение зафиксировано

Каждое нарушение ст. 5, основание для жалобы в АРРФР.

Регулятор рассматривает обращения и вправе привлечь агентство к ответственности. Ваше ключевое преимущество здесь — точность: чем аккуратнее вы покажете дату, время и характер контакта, тем сильнее выглядит жалоба.

Пошаговая инструкция: что делать, если коллекторы нарушают закон

Сначала, фиксация, потом, жалоба

Когда на вас давят, хочется сразу звонить «куда-нибудь повыше». Это естественно.

Но по факту работает другое: обращение без доказательств редко даёт результат. Поэтому первый шаг — не жалоба, а фиксация нарушений.

Четыре шага

1. Зафиксируйте нарушение. Сохраните детализацию звонков с датами и временем. Сделайте скриншоты сообщений. Если сотрудник приходил лично — запишите дату, время и, если он назвался, имя и название агентства. Голосовые записи звонков тоже подходят как доказательство.

2. Проверьте агентство в реестре АРРФР. АРРФР ведёт реестр коллекторских агентств, и он открыт на сайте регулятора. Если агентства в реестре нет — его деятельность незаконна сама по себе, даже если оно не превышало лимиты.

3. Подайте жалобу в АРРФР. Это можно сделать через официальный портал регулятора или письменно. К жалобе приложите доказательства: детализацию звонков, скриншоты, записи. Описывайте нарушения конкретно: дата, время, что произошло.

4. При угрозах или вымогательстве, сразу в полицию. Угрозы и вымогательство со стороны коллектора, уголовно наказуемые деяния по законодательству РК. Здесь не стоит ждать ответа АРРФР: обращайтесь в полицию параллельно.

Из практики

Должник получает звонки 5–7 раз в день начиная с 07:30, сотрудник агентства не называет своего имени. При проверке выясняется, что агентство не включено в реестр АРРФР.

В таком случае нарушены сразу три нормы: лимит звонков по ст. 5, временной запрет и требование к регистрации.

Жалоба в АРРФР с приложенной детализацией звонков приводит к проверке и административной ответственности агентства. Параллельно факт незарегистрированной деятельности, самостоятельное основание для обращения в полицию.

Чек-лист самопроверки: нарушает ли коллектор закон прямо сейчас

Как пользоваться чек-листом

Пройдите по каждому пункту и отметьте, что совпадает с вашей ситуацией.

Один отмеченный пункт — уже достаточное основание для жалобы в АРРФР. Если совпало сразу несколько пунктов, лучше действовать без промедления.

Чек-лист по ст. 5 Закона № 62-VI

Звонки:

• Вам звонят более трёх раз в один будний день.
• Звонки поступают до 08:00 или после 21:00.
• Звонки в выходные дни (для коллекторского агентства, запрещены; норма банков отличается).

Личные визиты:

• Сотрудник приходит лично более трёх раз в неделю.
• В один день было более одного личного визита.
• Визит состоялся до 08:00 или после 21:00, либо в выходной день.

Идентификация и характер общения:

• Сотрудник не называет своё имя и название агентства.
• В разговоре звучат угрозы или психологическое давление.
• Вас вводят в заблуждение: называют неверную сумму долга, пугают несуществующими последствиями.

Разглашение информации:

• Сотрудник сообщил сведения о вашем долге родственникам, коллегам или соседям без вашего согласия.

Статус агентства:

• Агентство отсутствует в реестре АРРФР.

Следующий шаг

Если у вас совпал хотя бы один пункт, действуйте по инструкции из предыдущего раздела: зафиксируйте нарушение, проверьте реестр и подайте жалобу в АРРФР.

Ваши права как должника: отзыв данных и ограничение контактов

Что даёт отзыв персональных данных

Закон РК № 94-V о персональных данных даёт вам право в любой момент отозвать согласие на обработку ваших данных.

В коллекторской теме это обычно выглядит так: коллекторское агентство, третье лицо, и без вашего согласия на передачу данных банк формально не вправе передавать ему ваши сведения для агентского взыскания. Поэтому отзыв персональных данных реально препятствует такой передаче.

Но есть важное ограничение. Если долг продают специальной финансовой компании (СФК), отзыв персональных данных не останавливает переход права требования. СФК становится новым кредитором по договору уступки, и это отдельная правовая ситуация.

Из практики

Практический нюанс с отзывом персональных данных: во многих кредитных договорах уже прописано согласие заёмщика на передачу данных третьим лицам. Если вы подписали такое согласие, коллектор формально действует в рамках договора.

Поэтому отзыв ПДн подаётся отдельным письменным заявлением в банк уже после возникновения просрочки. После получения отзыва банк обязан прекратить передачу данных КА.

При этом право требования по долгу у банка сохраняется, взыскание может продолжиться через суд или ЧСИ.

Как действовать, если вы хотите ограничить контакты

Кроме отзыва персональных данных, у вас есть отдельное право: письменно ограничить способы и время взаимодействия с коллектором. И если вы такое уведомление направили, коллектор обязан его соблюдать.

1. Составьте письменное уведомление с указанием допустимых способов и времени связи. Например: только письменные сообщения, только в рабочие дни с 09:00 до 18:00.
2. Направьте его в адрес коллекторского агентства заказным письмом или иным способом, позволяющим подтвердить получение.
3. Сохраните подтверждение отправки. Если после получения уведомления коллектор продолжает нарушать указанные вами условия — это основание для жалобы в АРРФР.

Когда коллектор вообще утрачивает право взыскивать

Если долг перешёл в стадию судебного взыскания или передан частному судебному исполнителю (ЧСИ), коллекторское агентство утрачивает самостоятельные основания для взыскания.

С этого момента с должником работает ЧСИ в рамках исполнительного производства. Это отдельная тема — с другими правилами и другими инструментами защиты.

Что изменилось в законе о коллекторской деятельности: ключевые поправки

Главное изменение: мораторий на продажу долгов

С 1 июля 2024 года вступил в силу прямой запрет: банки не вправе продавать проблемные потребительские займы физических лиц коллекторским агентствам.

Этот мораторий действует до 1 мая 2027 года. Продать долг физлица банк может только специальной финансовой компании (СФК). Коллекторские агентства в этот период работают исключительно в агентском режиме: по поручению банка, но не как новый кредитор.

Для вас как для должника смысл простой: если коллектор говорит, что «купил ваш долг» в период между 1 июля 2024 года и 1 мая 2027 года, стоит немедленно проверить правовой статус такой сделки.

Что ужесточилось параллельно

Одновременно с мораторием были ужесточены требования к регистрации коллекторских агентств и расширены надзорные полномочия АРРФР.

Регулятор получил больше инструментов для проверки и привлечения агентств к ответственности. Для должника это означает одно: жалоба стала более «рабочим» инструментом, потому что у АРРФР больше рычагов реагирования.

Что осталось прежним

Лимиты контактов по ст. 5 Закона № 62-VI не менялись: три звонка в будний день, три личные встречи в неделю.

Если вам говорят, что ограничения отменили или изменили, — это неправда.

Где проверить актуальный текст закона

Поправки в закон о коллекторской деятельности вступали в силу поэтапно. Актуальная редакция Закона РК № 62-VI всегда доступна на adilet.zan.kz, официальном портале правовых актов Республики Казахстан.

Если перепроверяете нормы, ориентируйтесь на этот источник.

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.