Просрочка по кредиту и микрозайму в Казахстане: что происходит и чем это грозит

Просрочка по кредиту начинается с одного пропущенного платежа. Дальше кредитор вправе запустить цепочку: пени, звонки коллекторов, суд, арест счетов.

Эта статья для тех, кто уже допустил просрочку или чувствует, что следующий платёж под вопросом. Разберём, что происходит после первого пропуска, какие последствия наступают на каждом этапе и что реально можно сделать: договориться с банком, реструктурировать долг или, если ситуация зашла далеко, рассмотреть банкротство.

Короткий ответ

Что такое просроченная задолженность

Просроченная задолженность — это сумма платежа по кредиту или микрозайму, которую заёмщик не внёс в срок, указанный в графике погашения. Не «большой долг» и не «трудности с деньгами», а конкретный платёж, дата которого уже прошла.

Что начинается с первого дня

С первого дня просрочки кредитор вправе начислять неустойку. По микрозаймам её размер ограничен законом: не более 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день в первые 90 дней. Это не мелочь. За два месяца на одном пропущенном платеже набегают тысячи тенге сверх основного долга.

Когда появляется суд и ЧСИ

Пока долг не погашен, кредитор вправе обратиться в суд. После того как суд выносит решение, к делу подключается частный судебный исполнитель, ЧСИ. Он арестовывает счета, удерживает до 50% каждого поступления и при определённых условиях инициирует запрет на выезд за рубеж.

Почему молчание дорого обходится

Чем дольше заёмщик не реагирует, тем тяжелее последствия. Штрафы накапливаются. Кредитная история портится. Суд и ЧСИ появляются быстрее, чем большинство людей ожидает. При этом закон даёт конкретные инструменты остановки долга в первые 30 дней просрочки, но ими нужно воспользоваться.

Просрочка, что это значит в вашем договоре

Точное определение

Просроченная задолженность — это любой платёж по кредиту или микрозайму, не поступивший кредитору в дату, указанную в графике. Не приблизительно в этом месяце, не «как только будут деньги», а в конкретный день из договора.

Здесь важно разграничить два понятия, которые часто путают. Задолженность — это весь остаток долга перед кредитором. Просроченная задолженность — только та часть, срок которой уже наступил и была пропущена. Человек с долгом в 2 миллиона тенге может иметь просроченную задолженность всего на 30 000 тенге, если пропустил один ежемесячный платёж.

Что значит «открытая» просрочка

Пока долг не погашен и исполнительное производство не завершено, просрочка считается действующей. Она отражается в кредитной истории и в реестрах исполнительных производств. Даже если человек платит частично, просрочка остаётся открытой до полного погашения или законного закрытия долга.

Как выглядит просрочка на практике

Платёж по микрокредиту должен был поступить 10-го числа. Деньги не пришли. С 11-го числа начинается просрочка. С этого момента кредитор обязан уведомить заёмщика о факте просрочки и о праве подать заявление на реструктуризацию, на это у него есть 10 календарных дней. Уведомление в приложении банка или в личном кабинете, которое никто не открыл, юридически считается доставленным. Это важно: незнание о просрочке не останавливает её течение.

Хронология просрочки: что происходит и когда

Первые 10 дней: уведомление

Кредитор обязан уведомить заёмщика о просрочке в течение 10 календарных дней с даты её наступления. Это норма закона, а не добрая воля банка. В уведомлении должна быть информация о праве подать заявление на реструктуризацию. Если уведомление не пришло — это нарушение со стороны кредитора, которое при необходимости можно зафиксировать.

Первые 30 дней: окно реструктуризации

В течение 30 календарных дней с даты просрочки заёмщик вправе письменно обратиться за реструктуризацией долга. Финансовая организация обязана рассмотреть это заявление и ответить в течение 15 календарных дней. Отказ возможен, но он должен быть мотивированным. Это самый дешёвый способ остановить рост долга, пока штрафы ещё небольшие, а суда нет.

Первые 90 дней: неустойка и коллекторы

В этот период кредитор начисляет неустойку в пределах законного лимита. Параллельно он вправе передать долг коллекторскому агентству на агентское взыскание. Важно понимать: юридически долг остаётся у банка или МФО. Коллекторы работают от его имени, а не становятся новым кредитором.

После 90 дней: иск и запрет начислений

По договору банковского займа с физлицом (не для предпринимательской деятельности) банку запрещается требовать выплаты вознаграждения, а также неустойки, комиссий и иных платежей, начисленных по истечении 90 последовательных календарных дней просрочки, за исключением случаев, когда на дату заключения договора сумма основного долга полностью обеспечивалась залогом имущества, подлежащего регистрации, и/или залогом денег (Закон РК «О банках и банковской деятельности в РК»). Это не означает, что долг перестаёт расти: к тому моменту кредитор, как правило, уже готовит судебный приказ или исковое заявление.

После решения суда: ЧСИ

Исполнительный лист передаётся частному судебному исполнителю. ЧСИ вправе арестовать счета, удерживать до 50% каждого поступления и при долге от 40 МРП (173 000 ₸) и просрочке более 5 рабочих дней инициировать запрет на выезд за рубеж.

Из практики: многие заёмщики узнают о своей просрочке не от банка, а от коллекторов или ЧСИ, уже когда долг вырос. Между тем закон обязывает кредитора уведомить вас в первые 10 дней и принять заявление о реструктуризации в первые 30 дней. Пропустить этот период — значит лишить себя самого простого инструмента остановки долга. Уведомление, которое пришло в приложение банка и которое никто не открыл, юридически считается доставленным.

Сколько начислят: пени и вознаграждение при просрочке

По микрозаймам

Закон устанавливает двойной потолок неустойки. Первый — не более 0,5% от суммы просроченного платежа в день в первые 90 дней. Второй — не более 10% от суммы выданного микрокредита за каждый год действия договора. Оба ограничения действуют одновременно: применяется тот, который даёт меньшую сумму. Это прямая норма статьи 6 пункта 3 Закона РК «О микрофинансовой деятельности» № 56-V.

По банковским займам

Те же пределы действуют и для банков: 0,5% в день в первые 90 дней и не более 10% от суммы займа за год. После 90 дней начисления ограничены дополнительно. Точный расчёт зависит от вида займа и даты заключения договора.

Главная ошибка: ждать, пока само остановится

Без активных действий со стороны заёмщика начисления продолжаются до момента, когда суд фиксирует итоговую сумму в решении. После этого долг «замораживается» суммой из исполнительного листа, но к ней добавляется исполнительская санкция ЧСИ.

Как проверить и снизить сумму

Запросите расчёт у кредитора письменно и сверьте с условиями договора. Если сумма неустойки кажется завышенной, её можно снизить через суд, но только по вашему ходатайству. Суд не применяет снижение автоматически. Это прямо предусмотрено статьёй 297 ГК РК.

Типовой расчёт: микрозайм выдан на сумму 300 000 ₸. Ежемесячный платёж — 30 000 ₸. Заёмщик пропустил платёж и не платил 60 дней. Неустойка за 60 дней: 0,5% × 30 000 ₸ × 60 дней = 9 000 ₸. Годовой лимит неустойки: 10% от 300 000 ₸ = 30 000 ₸, итоговая сумма не может превысить этот порог за год. Итого к просроченному платежу добавляется 9 000 ₸ штрафов за два месяца, и это только по одному пропущенному платежу. Если просрочка продолжится до судебного взыскания, ЧСИ добавит исполнительскую санкцию, от 3% суммы долга по исполнительному листу.

Судебное дело по просрочке: что влечёт

Как возникает судебное дело

Кредитор вправе подать на судебный приказ или исковое заявление. После вынесения решения долг фиксируется суммой из документа. Взыскание переходит к ЧСИ, и с этого момента договориться «напрямую» с банком уже не получится, переговоры ведутся через исполнителя или в суде.

Что ЧСИ вправе сделать

Перечень полномочий ЧСИ конкретный. Он арестовывает банковские счета и удерживает до 50% каждого поступления. Накладывает арест на имущество. При долге от 40 МРП и просрочке исполнения более 5 рабочих дней инициирует запрет на выезд за рубеж. К основному долгу добавляется исполнительская санкция, от 3 до 25% от суммы в зависимости от её размера.

Ошибки, которые увеличивают долг

Три самых распространённых:

1. Не получать повестки и игнорировать судебный процесс. Решение выносится без участия должника, ходатайство о снижении неустойки не подаётся, и суд оставляет полную сумму штрафов.
2. Не подавать ходатайство о снижении неустойки по статье 297 ГК РК. Суд не делает это сам.
3. Не запрашивать рассрочку или отсрочку исполнения по статье 246 ГПК РК при реальных затруднениях, потеря работы, болезнь, наличие детей.

Из практики: типовая ситуация — заёмщик не получил повестку из-за смены адреса, суд вынес решение без его участия. Ходатайство о снижении неустойки не было подано, долг вырос на сумму штрафов, которую суд снизил бы по первому заявлению. После того как исполнительный лист попал к ЧСИ, добавилась исполнительская санкция 3–25% от суммы. Итог: человек мог заплатить значительно меньше, если бы участвовал в процессе и подал одно ходатайство.

Микрокредит с просрочками: особый случай

Те же правила, но более жёсткие условия договора

МФО действуют по тем же правилам уведомления и тем же ограничениям неустойки, что и банки. Но порог входа в долг ниже, суммы небольшие, а условия договоров зачастую плотнее прописаны в пользу кредитора. Каждый пункт договора имеет значение — особенно в части дат платежей и порядка начисления штрафов.

Коллекторы и продажа долга

Продажа долгов коллекторским агентствам запрещена до 1 мая 2027 года. МФО может передать долг только специальной финансовой компании или отдать на агентское взыскание. Разница принципиальная: при агентском взыскании вы по-прежнему должны МФО, а не коллектору. Требование заплатить напрямую коллекторам без документов о переуступке, повод задать уточняющий вопрос кредитору.

Кредитная история

Просрочка по микрозайму отражается в кредитной истории так же, как и банковская. Проверить её можно на портале id.mkb.kz. Кредитная история обновляется каждые 5 лет: прежние негативные записи со временем исчезают, но до этого они влияют на возможность получить новый займ.

Когда открывается путь к банкротству

Если просрочка накопилась до критического уровня, нет платежей более 12 месяцев, нет имущества, а долг не превышает 1600 МРП (6 920 000 ₸), может открыться путь к внесудебному банкротству. Это отдельная процедура со своими условиями, которая позволяет законно списать долги без обращения в суд.

МФО против банка: ключевые отличия при просрочке — в одной таблице.

Главное отличие МФО — не в правилах, а в условиях договора: суммы небольшие, порог входа в просрочку ниже, а значит долг быстрее переходит в стадию взыскания.

Чек-лист: проверьте себя до того, как просрочка стала проблемой

Самодиагностика: три вопроса

Прежде чем разбираться с последствиями, проверьте базу. Знаете ли вы точную дату следующего платежа и его сумму по каждому займу? Есть ли у вас доступ к уведомлениям в приложении банка или МФО? Когда вы последний раз проверяли свою кредитную историю?

Если хотя бы на один вопрос ответа нет — это и есть точка входа в проблему.

Шаги по ситуации

Если просрочки ещё нет, но платёж под угрозой:

1. Проверьте кредитную историю на id.mkb.kz и наличие исполнительных производств на aisoip.adilet.gov.kz. Это бесплатно и занимает несколько минут.
2. Свяжитесь с кредитором до даты платежа и уточните варианты: отсрочка, изменение графика, по действующему законодательству банки и МФО обязаны рассматривать обращения об урегулировании задолженности, а для отдельных категорий заёмщиков (получатели адресной социальной помощи, пострадавшие от чрезвычайных ситуаций) предусмотрена обязательная отсрочка не менее 3 месяцев.

Если платёж уже пропущен:

3. В первые 30 дней подайте письменное заявление о реструктуризации. Кредитор обязан рассмотреть его в течение 15 календарных дней. Не ждите звонков и SMS.
4. Зафиксируйте факт подачи заявления: отметка на копии, подтверждение отправки по электронной почте или через приложение.

Если суд уже вынес решение:

5. Немедленно уточните у ЧСИ точную сумму долга по исполнительному листу.
6. При наличии оснований (болезнь, потеря работы, несовершеннолетние дети на иждивении) подайте в суд заявление об отсрочке или рассрочке исполнения по статье 246 ГПК РК.
7. Заявите ходатайство о снижении неустойки по статье 297 ГК РК, если это не было сделано в ходе процесса.

Если долг вышел из-под контроля:

8. Разберитесь, соответствуете ли вы условиям внесудебного или судебного банкротства. Это законный способ списать долги при соблюдении требований закона. Первый шаг — проверка ситуации с юристом.

Когда обращаться за юридической помощью

Если вы уже получили уведомление от ЧСИ, повестку в суд или просрочка превысила 90 дней, разбирайтесь с ситуацией не в одиночку. Каждый этап даёт свои инструменты защиты, но большинство из них работают только при своевременной подаче заявлений.

Хотите понять, какой путь подойдёт именно в вашей ситуации? Юрист разберёт её бесплатно и скажет, что реально сделать на вашем этапе.

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.