Просрочка по кредиту в банке: что происходит через 3 месяца и как не потерять контроль над ситуацией

Пропустить один платёж по кредиту — обычная история. Но когда просрочка тянется три месяца и дольше, банк перестаёт «ждать» и начинает действовать: подключает взыскание, ищет деньги на ваших счетах и готовит документы в суд.

Этот текст — для ситуации, когда вам уже звонят, пишут, вы видите неустойку в выписке и понимаете, что долг растёт быстрее, чем получается закрывать платежи. Разберём, что банк вправе сделать до и после 90 дней просрочки, когда появляются коллекторы и суд, какие шаги имеют смысл, пока вы ещё можете влиять на процесс, и когда банкротство становится не «страшным словом», а законным вариантом выхода.

Короткий ответ

Три месяца просрочки — это рубеж, после которого банк обычно переходит от напоминаний к конкретным инструментам взыскания. Но даже на этом этапе ситуацию ещё можно выровнять, просто времени на спокойные решения становится меньше.

Что происходит на 91-й день

Когда просрочка достигает 90 последовательных дней, банк получает право действовать жёстче: передать ваш долг коллекторскому агентству для агентского взыскания, начать безакцептное списание с ваших счетов и обратиться в суд. Эти шаги не исключают друг друга, банк вправе запустить их параллельно.

Что меняется в начислениях

С этого же момента по потребительскому займу прекращается начисление вознаграждения (процентов). С 2024 года по потребительским займам физлиц введён запрет на начисление вознаграждения после 90 последовательных дней просрочки. Точные границы применения зависят от вида займа и даты договора. Это важно: долг перестаёт «раздуваться» именно за счёт процентов.

При этом точный состав того, что именно перестаёт начисляться, зависит от вида займа и даты вашего договора.

Что остаётся в ваших руках

Пока решения суда нет, у вас остаются рабочие инструменты. Самый понятный — заявление на реструктуризацию.

В течение 30 календарных дней с даты наступления просрочки вы вправе подать заявление на реструктуризацию, и банк обязан рассмотреть его и ответить в течение 15 календарных дней. Если 30 дней истекло, подать заявление всё равно можно, но формальной обязанности банка рассматривать его уже нет.

Три месяца — не финальная точка. Это точка, после которой медлить становится дороже.

Что банк делает в первые 90 дней просрочки

Просрочка началась — и у банка появляются не только права, но и обязанности. И это как раз та часть, на которой многие теряют сильные аргументы, потому что не фиксируют нарушения.

Уведомление: не добрая воля, а требование закона

В течение 10 календарных дней со дня наступления просрочки банк обязан уведомить вас о факте просрочки и о праве обратиться за изменением условий займа (ст. 36 п. 1 пп. 1-1 Закона о банках). Это не «сервис», а юридическая обязанность.

Если уведомления не было, банк нарушил свою обязанность, и вы можете использовать это в своих интересах.

Неустойка: сколько банк вправе начислять

В первые 90 дней банк вправе начислять неустойку, но не бесконечно. Закон ставит два потолка:

• не более 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день;
• и не более 10% от суммы займа за год.

Закон устанавливает два ограничения одновременно: не более 0,5% в день от суммы просроченного платежа и не более 10% от суммы займа за год.

Звонки: когда и сколько

Звонки в этот период допустимы, но частота ограничена. Банк вправе звонить:

• не более 3 раз в будний день с 08:00 до 21:00;
• в выходные — не более 2 раз с 09:00 до 19:00.

Если звонков больше, это стоит фиксировать: такие нарушения можно обжаловать.

Ваше право на реструктуризацию

У вас есть короткое «окно», когда закон на вашей стороне максимально жёстко: в течение 30 календарных дней с даты первой просрочки вы вправе подать письменное заявление на реструктуризацию. Банк обязан рассмотреть его и дать ответ в течение 15 календарных дней.

Этот срок проходит быстро. Если вы думаете о реструктуризации — лучше не тянуть до «когда уже совсем прижмёт».

Что меняется после 90 дней: конкретные инструменты банка

На 91-й день включается другой режим: у банка появляются инструменты, которые до этого либо были недоступны, либо применялись реже.

Проценты перестают начисляться

С 2024 года банк не вправе начислять вознаграждение по потребительскому займу после 90 последовательных дней просрочки. Это не «скидка» и не индивидуальная льгота — это прямой запрет. После этого долг не растёт в части процентов.

Как и выше, точный состав ограниченных начислений зависит от вида займа и даты вашего договора.

Безакцептное списание

После 90 дней просрочки банк вправе списывать деньги с ваших счетов без вашего согласия, до 50% с каждого поступления (ст. 36 п. 2 абз. 4 Закона о банках).

При этом закон предусматривает сохранение минимума средств для жизни. Если банк удерживает больше 50% или не оставляет этот минимум, это повод для жалобы.

Коллекторское агентство: агентское взыскание, не продажа долга

При просрочке более 90 дней банк вправе подключить коллекторское агентство, но в формате агентского взыскания. Это означает простую вещь: кредитором остаётся банк.

Продажа долгов физлиц коллекторам запрещена до 1 мая 2027 года. Поэтому если вам говорят, что долг «продан» и теперь вы должны другой организации, — это неверно.

Суд и частный судебный исполнитель

Банк вправе обратиться в суд. После решения суда долг фиксируется, начисления де-факто останавливаются, а дальше взысканием занимается частный судебный исполнитель (ЧСИ).

И здесь важный поворот: с этого момента договариваться «напрямую с банком» обычно уже не получится, процессом исполнения управляет другая сторона.

Отдельного внимания заслуживает ситуация, когда параллельно с банковским кредитом у заёмщика есть долг в МФО. Режим начислений и взыскания в МФО отличается: потолки неустойки, порядок передачи долга коллекторам и сроки применения ограничений регулируются по тем же законам, но условия договора и вид займа существенно влияют на то, что именно и когда перестаёт начисляться. Если у вас есть и банковский кредит, и заём в МФО в просрочке, рассматривать их нужно отдельно, потому что действия по одному долгу могут повлиять на стратегию по другому. До любых платежей или переговоров с кредиторами стоит получить полную картину по всем обязательствам сразу.

Типичные ошибки должника при просрочке, и чем они грозят

Обычно человек приходит на консультацию не в день первой просрочки, а когда уже «закрутилось». Почти всегда в истории есть одна из ошибок ниже. Разберём каждую.

Ошибка 1. Игнорировать письма и звонки банка

Кажется, что молчание даёт время. На практике оно даёт банку возможность зафиксировать уклонение.

Если дело доходит до суда, а вы ни разу не ответили и не заявили возражения, суд может вынести решение без вашего участия. Дальше ЧСИ получает исполнительный лист и арестовывает счета. Оспаривать и разворачивать процесс после этого сложнее и дороже.

Что делать вместо этого: отвечайте на письма и подавайте заявление на реструктуризацию в течение 30 дней с первой просрочки, лично и письменно, с отметкой о принятии.

Ошибка 2. Вносить деньги хаотично, «хоть что-то»

Логика понятная: «Я плачу — значит, я добросовестный». Но юридически у таких платежей есть последствия.

Во-первых, исковая давность прерывается частичным платежом и письменным признанием долга, после перерыва срок начинает течь заново. Уточните у юриста, как конкретный платёж повлияет на вашу ситуацию.

Во-вторых, если вы в будущем рассматриваете внесудебное банкротство, уточните у юриста, как конкретные частичные платежи влияют на соответствие условиям допуска по вашим кредитам.

Что делать вместо этого: прежде чем вносить любую сумму, лучше уточнить, как этот платёж повлияет на вашу ситуацию целиком.

Из практики: одна из самых частых ошибок при просрочке, хаотичные частичные платежи. Человек вносит небольшую сумму, думая, что «хоть что-то платит». На деле каждый такой платёж обнуляет срок исковой давности и при потенциальном внесудебном банкротстве важно соответствие условиям допуска — уточните у юриста, как конкретные частичные платежи влияют на отсчёт по вашим кредитам. Перед любым платежом стоит проконсультироваться с юристом.

Ошибка 3. Переписывать имущество на родственников после начала просрочки

Интуитивно кажется, что это «защита»: переоформим, и не заберут. Но в судебном банкротстве финансовый управляющий вправе оспорить сделки по отчуждению имущества за 3 года до возбуждения дела. Тогда имущество возвращают в конкурсную массу, независимо от того, на кого оно оформлено сейчас.

Что делать вместо этого: не совершайте сделок по отчуждению до консультации с юристом по банкротству.

Ошибка 4. Не проверять, что именно списывает банк

Многие видят общую сумму и платят, не разбираясь, из чего она сложилась. А зря: неустойка сверх законного потолка и комиссии после 90 дней просрочки часто оспоримы.

Если не проверять выписку, деньги могут уходить без законных оснований.

Что делать вместо этого: запросите выписку по долгу и сверьте начисления с договором и законными потолками. Если есть расхождение, это аргумент для ходатайства о снижении неустойки в суде (ст. 297 ГК РК).

Что вы можете сделать: шаги при просрочке свыше 3 месяцев

Просрочка перевалила за 90 дней. Это неприятно, но паника здесь плохой помощник. Гораздо важнее — действовать по шагам и фиксировать документы.

Из практики

До подачи любых заявлений полезно взять персональный кредитный отчёт на id.mkb.kz, в разделе «Банкротство граждан РК» видны суммы обязательств и количество дней просрочки по каждому кредитору. Так вы быстрее увидите реальную картину долга и сможете проверить, не превышены ли законные потолки по начислениям.

Шаги

1. Запросить выписку и проверить начисления. Неустойка ограничена: не более 0,5% в день и не более 10% от суммы займа за год. Если банк начислил больше, вы вправе подать ходатайство о снижении неустойки в суде на основании ст. 297 ГК РК. Суд вправе уменьшить сумму по вашему заявлению, но только если вы сами об этом попросите.

2. Подать заявление на реструктуризацию письменно. Если с первой просрочки прошло меньше 30 дней, банк обязан ответить в течение 15 календарных дней. Если прошло больше — всё равно подайте: банк вправе пойти навстречу, хотя формальной обязанности уже нет. Важно сохранить документ с отметкой о принятии.

3. Установить «Стоп-кредит» через eGov. Это добровольный запрет на оформление новых займов на ваше имя (ст. 34 п. 5-1 Закона о банках). Он защищает от мошеннических кредитов в период, когда ваши данные могут быть использованы. Кредит, выданный при активном запрете, аннулируется.

4. Оценить, есть ли основания для банкротства. Если долг накопился, платить объективно нет возможности и имущества нет, закон предусматривает два пути: внесудебное банкротство (при долге до 1600 МРП (6 920 000 ₸) и просрочке от 12 месяцев; если просрочка по всем кредитам превышает 5 лет, подать заявление можно даже при наличии имущества и долге выше порога) или судебное. Какой вариант подходит в вашем случае, решается индивидуально.

Типовой расчёт

Заёмщик взял потребительский кредит на сумму 2 000 000 ₸. Просрочил платёж, и через 90 дней банк начислил неустойку. Максимально возможная неустойка за этот период: 0,5% в день × 90 дней = 45% от суммы просроченного платежа, но не более 10% от суммы займа за год = 200 000 ₸ в год. Если просроченный платёж составлял 60 000 ₸/мес, то за 3 месяца просрочено 180 000 ₸; 0,5% × 90 дней = 81 000 ₸ неустойки — это меньше 10% от суммы займа (200 000 ₸), значит, реальный потолок не достигнут. После 90 дней начисление вознаграждения по потребительским займам физлиц прекращается — точные границы зависят от вида займа и даты договора. Если заёмщик обратится в суд с ходатайством о снижении неустойки по ст. 297 ГК РК, суд вправе её уменьшить. Итог: знание потолков позволяет оспорить лишние начисления ещё до суда.

Что происходит, если дело дошло до суда и ЧСИ

Судебное решение — это переход на следующую стадию: банк уже не главный участник процесса, и ключевые действия делает ЧСИ.

Как работает ЧСИ

После решения суда банк передаёт исполнительный документ ЧСИ. С этого момента взысканием занимается уже не банк, а частный судебный исполнитель.

У ЧСИ широкие полномочия: арест счетов, удержание до 50% от каждого поступления (ст. 95 Закона 261-IV), опись имущества.

Кроме того, при наличии оснований, предусмотренных законом (ст. 33 и ст. 47 Закона 261-IV), ЧСИ вправе наложить запрет на выезд за рубеж.

Как обжаловать действия ЧСИ

Если ЧСИ нарушает закон, например, арестовывает защищённые средства, удерживает больше 50% или накладывает запрет без оснований, его действия можно обжаловать.

Для этого подаётся административный иск в Специализированный межрайонный административный суд (СМАС). Срок — 10 рабочих дней с момента, когда вы узнали о нарушении.

Досудебная жалоба при этом не обязательна: вы вправе идти в суд напрямую.

Рассрочка исполнения решения

Если заплатить единовременно невозможно, вы можете попросить суд о рассрочке. Заявление подаётся по ст. 246 ГПК РК и подкрепляется документами, которые показывают затруднительное положение: болезнь, потеря работы, наличие детей на иждивении.

Суд вправе установить посильный график выплат.

Отличается ли просрочка в Kaspi, Halyk Bank и ForteBank

Шесть из десяти вопросов о просрочке звучат с названием банка: «просрочка по кредиту в Каспи банке», «просрочка Халык банк», «Форте банк просрочка по кредиту». Ответ короче, чем кажется: правовые последствия везде одинаковы, потому что их устанавливает закон, а не банк.

Единые правила для всех банков

Для любого банка Казахстана действуют одни и те же нормы:

• уведомление о просрочке — в течение 10 календарных дней;
• потолки неустойки — не более 0,5% в день от просроченного платежа и не более 10% от суммы займа за год;
• прекращение начисления вознаграждения по потребительскому займу после 90 последовательных дней просрочки;
• безакцептное списание — не более 50% с каждого поступления на счёт;
• запрет продажи долга коллекторам до 1 мая 2027 года — кредитором остаётся банк.

Поэтому просрочка кредита в Каспи банке юридически развивается так же, как просрочка по кредиту в Халык банке или ForteBank.

Что действительно различается

Внутренние регламенты: как быстро банк передаёт долг на взыскание и обращается в суд, какие формы реструктуризации предлагает, через какие каналы уведомляет — приложение, SMS, звонки. Эти условия закреплены в вашем договоре займа, поэтому требования банка сверяйте именно с ним и с законными потолками выше. По Kaspi у нас есть отдельный разбор — просрочка по Kaspi.

Когда просрочка по кредиту «прощается» банком: что реально, а что миф

Прямой ответ: банк не прощает долг по собственной инициативе и не «обнуляет» просрочку за то, что прошло время. Ожидание, что задолженность исчезнет сама, обычно заканчивается судом и ЧСИ. Что закон предусматривает на самом деле:

• Прощение пеней. Закон называет его среди инструментов изменения условий займа, но это право банка, а не обязанность — рассчитывать на автоматическую отмену штрафов нельзя.
• Прощение части долга встречается в плане восстановления платёжеспособности, который утверждается через суд: план может включать условия изменения порядка погашения задолженности.
• Истечение исковой давности. Общий срок — 3 года, но долг не «сгорает» автоматически: давность суд применяет только по заявлению должника, а частичный платёж или письменное признание долга запускают срок заново.
• Полное списание — только через банкротство. Внесудебная процедура доступна при долге до 1600 МРП (6 920 000 ₸) и просрочке от 12 месяцев; если просрочка по всем кредитам превышает 5 лет, подать заявление можно даже при наличии имущества и долге выше порога. Остальные случаи — судебное банкротство.

Сама отметка о просрочке тоже не вечна: кредитная история обновляется каждые 5 лет, и прежние показатели исчезают.

Чек-лист: проверь до того, как ситуация выйдет из-под контроля

Первые шаги, проверить права и сроки

1. Получено ли уведомление от банка о просрочке? Банк обязан уведомить вас в течение 10 календарных дней со дня наступления просрочки (ст. 36 п. 1 пп. 1-1 Закона о банках). Если уведомления не было — зафиксируйте этот факт.

2. Прошло ли меньше 30 дней с первой просрочки? Если да, вы вправе подать письменное заявление на реструктуризацию. Банк обязан рассмотреть его и ответить в течение 15 календарных дней. Это окно закрывается быстро.

Проверить начисления и производства

3. Проверить начисления по выписке. Неустойка не должна превышать 0,5% в день от суммы просроченного платежа в первые 90 дней и 10% от суммы займа за год. Превышение — основание для ходатайства о снижении по ст. 297 ГК РК.

4. Проверить исполнительные производства. Открытые производства ЧСИ видны на aisoip.adilet.gov.kz. Наличие в реестре должников проверяется через eGov. Если производство уже открыто, а вы не знали, сроки для обжалования идут независимо от вашей осведомлённости.

Защитные меры и дальнейший путь

5. Установить «Стоп-кредит» на eGov. Если вы ещё не сделали этого раньше, сделайте сейчас. Кредит, оформленный при активном запрете, аннулируется по закону.

6. Оценить условия банкротства. Если долг растёт, имущества нет и платить объективно нечем, уточните, подходит ли вам внесудебная процедура. Она доступна при долге до 1600 МРП и соответствии условиям допуска — уточните у юриста, как ваши платежи влияют на отсчёт. Если долг больше или условия не совпадают, разбирается вопрос о судебном банкротстве. Оба пути требуют индивидуальной оценки.

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.