Просрочка по кредиту в Kaspi: что происходит и чем это грозит

Просрочка по кредиту в Kaspi обычно начинается тихо: один платёж не прошёл, потом второй, и в какой-то момент вы уже не понимаете, что именно «набежало», почему в приложении другая сумма и когда банк перейдёт от напоминаний к реальному взысканию.

Ниже разложим процесс по шагам: что Kaspi делает в первые дни, какие ограничения ставит закон по штрафам, когда подключаются коллекторы, суд и частный судебный исполнитель, и что вы можете сделать, чтобы выйти из ситуации с минимальными потерями.

Короткий ответ

Что происходит с первого дня

Просрочка платежа — это когда вы не внесли обязательный взнос по графику в срок, который указан в договоре займа. Как только день платежа прошёл, а денег нет, Kaspi считает платёж просроченным и начинает начислять неустойку.

Но «сколько захотят» начислить банк не может. Закон ограничивает неустойку: не более 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день и не более 10% от суммы займа за год. Долг растёт, но у этого роста есть потолок.

Первые 10 дней: точка для действия

Первые дни после пропуска — это ваш самый удобный отрезок, чтобы вмешаться в ситуацию. В течение 10 календарных дней с даты просрочки Kaspi обязан уведомить вас о ней и сообщить о праве на реструктуризацию.

Это не «для галочки». Пока вы реагируете быстро, разговор обычно идёт про варианты и график. Если уведомление пришло, а вы его оставили без ответа, дальше банк будет действовать жёстче.

После 90 дней: взыскание

После 90 дней непрерывной просрочки правила становятся строже. По потребительским займам с 2024 года действует запрет на дальнейшее начисление вознаграждения. Зато параллельно Kaspi может запустить взыскание: сначала передать работу по долгу коллекторам на агентское сопровождение, а если платежей всё равно нет, пойти в суд.

Когда появляется судебный документ, к делу подключается частный судебный исполнитель (ЧСИ).

Что такое просрочка платежа и как она считается

Определение

Просрочка платежа — это ситуация, когда заёмщик не внёс обязательный взнос по графику в срок, установленный договором займа.

Как фиксируется просрочка

Kaspi считает просрочку с первого дня после даты платежа по графику. Даже один день уже даёт банку право начислять штраф.

Всё фиксируется автоматически: в приложении меняется статус займа, появляется сумма пени. Звонка или письма можно не ждать, просрочка уже «в системе».

Одновременно сведения передаются в кредитное бюро. Точный момент и порядок передачи определяются договором и внутренними регламентами банка; с каждым днём просрочки запись становится длиннее.

Шаги: как развивается просрочка по времени

1. День 1. Платёж не поступил в срок. Kaspi фиксирует просрочку, начинает начислять неустойку. Сведения передаются в кредитное бюро.
2. День 10 (не позднее). Kaspi обязан уведомить вас о просрочке и о праве на реструктуризацию.
3. День 30. Последний день для подачи письменного заявления о реструктуризации. Kaspi обязан рассмотреть его в течение 15 календарных дней.
4. День 90. При непрерывной просрочке по потребительским займам начисление вознаграждения ограничивается дополнительно. Kaspi может передать долг коллекторскому агентству на агентское взыскание.

Важный нюанс: давность и частичный платёж

Здесь легко ошибиться на «безобидном» действии. Частичное погашение долга прерывает срок исковой давности.

Исковая давность по займу составляет 3 года и отсчитывается заново с момента любого платежа или письменного признания долга. При этом прерывание давности не останавливает начисление штрафа — это два разных механизма. Поэтому небольшой платёж «чтобы что-то платить» может обнулить трёхлетний срок исковой давности в пользу Kaspi.

Как растёт долг: штрафы и пени при просрочке в Kaspi

Что ограничивает закон

Неустойка при просрочке не берётся «с потолка». Закон РК о микрофинансовой деятельности устанавливает потолок: не более 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки и не более 10% от суммы выданного займа за год. Аналогичное ограничение действует и для банков.

Для вас это означает простую вещь: долг увеличивается по понятным правилам и с ограниченной скоростью.

Три этапа роста долга

1. Дни 1–90. Ежедневно начисляется неустойка в рамках законного лимита. По потребительским банковским займам физлиц закон ограничивает начисление вознаграждения после истечения 90 последовательных календарных дней просрочки: с этого момента кредитору запрещено требовать выплаты вознаграждения, начисленного после указанного рубежа.
2. После 90 дней непрерывной просрочки. По потребительским займам с 2024 года начисление вознаграждения прекращается или ограничивается. Точные условия зависят от вида займа и даты договора. Но накопленная к этому моменту сумма никуда не исчезает.
3. Судебное взыскание. Если дело доходит до суда, неустойку можно снизить. По ст. 297 ГК РК суд вправе уменьшить явно несоразмерную пеню. Но только по ходатайству самого заёмщика, суд не сделает это по своей инициативе.

Пример расчёта

Просроченный платёж составляет 30 000 тенге. Максимальный штраф за один день: 0,5% × 30 000 = 150 тенге. За 30 дней просрочки: 150 × 30 = 4 500 тенге. При этом годовой потолок по займу в 500 000 тенге — не более 50 000 тенге за год.

Из практики: Типичная ситуация: заёмщик пропустил платёж на 45 дней, полагая, что штраф «набегает сам по себе» без ограничений. На консультации выясняется, что закон прямо ограничивает неустойку — 0,5% в день от просроченного платежа, но не более 10% от суммы займа за год. После подсчёта реальная сумма штрафа оказалась вдвое ниже той, что Kaspi отображал в приложении как «рекомендованную к погашению» (с учётом будущих платежей). Заёмщик подал письменное заявление о реструктуризации в течение 30 дней и получил пересмотренный график.

Типовой расчёт: заём в Kaspi — 500 000 тенге, ежемесячный платёж по графику — 35 000 тенге. Заёмщик пропустил платёж и не платил 60 дней. Сумма просроченного платежа — 35 000 тенге. Максимальный штраф за день — 0,5% × 35 000 = 175 тенге. За 60 дней — 175 × 60 = 10 500 тенге штрафа. Потолок за год — не более 10% от суммы займа: 10% × 500 000 = 50 000 тенге. Итог за 60 дней просрочки: тело долга + просроченный платёж 35 000 тенге + штраф 10 500 тенге = 45 500 тенге к погашению сверх текущего графика. Арифметика сходится: штраф не превышает ни дневного лимита (175 тенге), ни годового потолка (50 000 тенге).

Важно понимать: Kaspi — банк, и его займы регулируются банковским законодательством. Если же вы брали микрокредит в МФО, правила похожие, но источник иной: ст. 6 п. 3 Закона РК № 56-V о микрофинансовой деятельности прямо устанавливает потолок неустойки в 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день и не более 10% от суммы выданного микрокредита за год. На практике лимиты совпадают, однако при споре о сумме штрафа принципиально важно, на какой закон ссылаться: банковский или о микрофинансовой деятельности, в зависимости от того, кто выдал заём.

Что делает Kaspi при просрочке: этапы взыскания

День 1–10: уведомление

Kaspi обязан в течение 10 календарных дней с даты просрочки уведомить вас о ней и о праве обратиться за изменением условий займа. Это требование ст. 36 п. 1 пп. 1-1 Закона РК о банках.

Обычно уведомление приходит через приложение, звонком или письмом. Важно не просто «увидеть», а отреагировать: уточнить сумму и понять, будете ли вы подавать на реструктуризацию.

День 30: окно для реструктуризации

Если вы хотите изменить условия займа, закон даёт вам окно: до истечения 30 календарных дней с даты просрочки вы вправе подать письменное заявление о реструктуризации.

Kaspi обязан рассмотреть заявление в течение 15 календарных дней. И здесь есть критический момент: устные договорённости не подходят. Банку нужно именно письменное заявление.

После 90 дней: коллекторы

Если платежей не было 90 дней, Kaspi может передать долг коллекторскому агентству на агентское взыскание. Это не продажа долга. Кредитором остаётся Kaspi: коллекторы ведут переговоры от имени банка.

Продажа долгов физических лиц коллекторским агентствам запрещена до 1 мая 2027 года.

Суд и ЧСИ

Если неплатёж продолжается, Kaspi обращается в суд. По праву РК «судебный приказ» — это судебный акт, выносимый судом в приказном производстве, и он может выступать исполнительным документом для возбуждения исполнительного производства. «Исполнительная надпись нотариуса» — самостоятельный внесудебный исполнительный документ, совершаемый нотариусом в порядке Закона РК «О нотариате»: для его получения кредитору не требуется обращаться в суд. Оба документа являются основанием для передачи дела частному судебному исполнителю (ЧСИ).

ЧСИ вправе арестовать счета и удерживать до 50% каждого поступления. Запрет на выезд из страны вводится отдельно: он применяется при долге свыше 40 МРП (173 000 тенге) и просрочке более 5 рабочих дней, по имущественным взысканиям, либо при задолженности по периодическим платежам свыше 3 месяцев. Основание зависит от характера долга.

Из практики: Распространённый сценарий: просрочка 4 месяца, звонки из колл-центра Kaspi и сторонней организации. Заёмщик не знал, что долг нельзя продать коллекторам до 1 мая 2027 года, звонящие агентски работают от имени Kaspi, кредитором которого остаётся банк. Понимание этого факта меняет тактику: все переговоры ведутся напрямую с Kaspi как кредитором, а коллекторам можно обоснованно указать на лимиты общения по закону.

Что будет с кредитной историей и счетами

Кредитная история

Каждый день просрочки фиксируется в Первом кредитном бюро и Государственном кредитном бюро. Сведения передаются в соответствии с порядком, установленным договором и законодательством.

Чем дольше просрочка, тем ниже кредитный рейтинг, и тем сложнее получить новый заём. При этом кредитная история обновляется каждые 5 лет: прежние негативные показатели исчезают. Последствия чувствительные, но не пожизненные.

Счета и безакцептное списание

Если у вас есть счёт в Kaspi, банк вправе применить безакцептное списание в счёт долга. На практике это выглядит так: деньги могут списаться автоматически при любом поступлении на счёт Kaspi, без вашего отдельного согласия в момент списания.

Это регулируется ст. 36 п. 2 Закона РК о банках и банковской деятельности. Если вы получаете зарплату или переводы на карту Kaspi, они могут уйти в счёт долга в день поступления.

Арест счетов при исполнительном производстве

Когда уже есть судебный документ и исполнительное производство, ЧСИ вправе удерживать до 50% с каждого поступления на счёт. При этом закон предусматривает сохранение минимума средств на жизнь.

Сведения об исполнительном производстве отражаются в публичном реестре должников. Эту информацию может увидеть любой.

Что делать при просрочке в Kaspi: шаги для заёмщика

Четыре последовательных шага

Пропуск платежа ещё не катастрофа. Решающее — что вы сделаете в первые дни.

1. Не игнорировать уведомление. Откройте приложение Kaspi или позвоните в поддержку и уточните точную сумму долга с пенями. Затем сверьте её с собственным расчётом: 0,5% в день от суммы просроченного платежа. Если сумма в приложении существенно расходится с расчётом, это уже повод для письменного обращения.

2. Подать заявление о реструктуризации. Сделать это нужно письменно и в течение 30 дней с даты просрочки. Это ваше законное право. Kaspi обязан рассмотреть заявление в течение 15 календарных дней и дать письменный ответ.

3. Если реструктуризацию отклонили или долг уже значительный, оцените дополнительные варианты. Первый: снижение неустойки через суд при явной несоразмерности пени. Второй: если долговая нагрузка вышла за рамки одного займа и соответствует условиям, процедура банкротства физического лица.

4. Сохранять всю переписку и квитанции. Скриншоты переписки с Kaspi, чеки о платежах, письменные ответы на заявления, всё это пригодится, если вы будете оспаривать начисления или действия ЧСИ.

Чего не делать

Не вносить «символические» суммы с целью показать добросовестность. Частичный платёж прерывает срок исковой давности — это может сыграть против вас, если сумма долга спорная.

Коллекторы при просрочке в Kaspi: что им можно, а что нет

Кто на самом деле звонит

Когда Kaspi подключает коллекторское агентство, речь идёт об агентском взыскании. Кредитором остаётся Kaspi. Коллекторы ведут переговоры от имени банка, но не становятся «новым владельцем долга».

Практический вывод простой: все договорённости о реструктуризации и изменении условий займа нужно согласовывать с самим Kaspi, а не с коллекторским агентством.

Что коллекторам разрешено законом

Закон устанавливает понятные рамки общения. По ст. 5 п. 2 Закона РК № 62-VI коллекторы вправе:

• звонить не более 3 раз в день по будням в период с 08:00 до 21:00;
• встречаться лично не более 3 раз в неделю и не более 1 раза в день, только по будням в период с 08:00 до 21:00.

Звонки в выходные, ночью или чаще установленного лимита, нарушение закона.

Продажа долга: что запрещено до 2027 года

Продажа долгов физических лиц коллекторским агентствам запрещена до 1 мая 2027 года. Передача возможна только специальным финансовым компаниям (СФК). Если вам говорят, что долг «продан», это либо неточность, либо намеренное давление.

Что делать при нарушениях

Собирайте фактуру: дата, время, номер, содержание разговора. Эти записи помогут, если придётся доказывать превышение лимитов.

Если коллекторы нарушают правила общения, подайте жалобу в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР). Жалобу можно подать письменно или через официальный сайт регулятора.

Когда просрочка может привести к банкротству

Долг как система, а не один заём

Одна просрочка по займу в Kaspi редко сама по себе приводит к банкротству. Чаще она — часть общей долговой нагрузки: несколько кредиторов, несколько просрочек, и долг становится неподъёмным.

Закон РК предусматривает процедуры банкротства физических лиц для тех, кто объективно не может обслуживать долг. Важно понимать: банкротство — не автоматическое последствие просрочки, а отдельная процедура с конкретными условиями.

Просрочка как условие для процедуры

Для внесудебного банкротства срок непрерывной просрочки имеет значение. Чем дольше нет платежей по долгу, тем выше вероятность соответствия условиям процедуры.

Поэтому полезно смотреть не только на общую сумму долга, но и на то, как давно прекратились платежи по каждому кредитору.

Кредитная история после банкротства

Просрочки ухудшают кредитную историю, но не навсегда. Кредитная история обновляется каждые 5 лет: негативные записи исчезают. Это одинаково работает и для просрочек, и для сведений о завершённом банкротстве в части кредитного бюро.

Когда стоит оценить ситуацию целиком

Если просрочки уже есть сразу у нескольких кредиторов, суммы растут, а реструктуризация не решает проблему, имеет смысл разобрать картину целиком: кто кредиторы, какова сумма долга, и каков срок просрочки по каждому.

На консультации обычно с этого и начинают: именно от общей суммы и сроков просрочки зависит, какой путь вам открыт.

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.