Списание долгов по кредитам в Казахстане: какие способы реально работают, сколько стоят и можно ли бесплатно

Долги по кредитам в банке или МФО растут быстро, и это нормально, что в какой-то момент становится трудно выбраться. В Казахстане есть законный способ закрыть эту проблему: списание кредитных долгов через банкротство физического лица. Но важно понимать две вещи: какие долги действительно спишутся и что «бесплатно» в этой теме означает на практике.

Дальше разберём по-человечески: какие варианты банкротства предусмотрены законом, чем внесудебная процедура отличается от судебной, когда подходит каждый путь, сколько обычно стоит сопровождение у юристов и что стоит проверить до подачи заявления, чтобы не получить отказ.

Короткий ответ

Как списываются кредитные долги в Казахстане

Кредитный долг в Казахстане списывается через банкротство физического лица. Закон РК № 178-VII предусматривает два пути: внесудебное банкротство и судебное. Какой вариант вам доступен, обычно решают два факта: сколько вы должны и есть ли у вас имущество.

Что значит «бесплатно»

«Бесплатно» здесь означает конкретную вещь: при внесудебном банкротстве вы не платите госпошлину государству. Заявление через eGov подаётся без государственного сбора.

Но это не значит, что у вас вообще не будет расходов. Если вы привлекаете юристов, вы оплачиваете их работу отдельно.

По рынку Казахстана сопровождение внесудебного банкротства стоит от 600 000 ₸. Это плата юридической компании, а не государственный сбор. Итоговая сумма зависит от вашей ситуации: сколько кредиторов, есть ли имущество, насколько «чистая» история по сделкам и взысканию.

Какие долги спишутся

Обычно списываются банковские кредиты, микрозаймы, а также пени и штрафы по ним. По многим основаниям списываются и долги перед физическими лицами.

Но есть исключения, которые не спишутся ни через одну процедуру: долги ломбарду, алименты и возмещение вреда жизни и здоровью. Это прямые исключения по закону.

Отзывы людей, прошедших списание долгов, сходятся в одном: самое неожиданное — не сам процесс, а то, что было до него. Многие говорят, что откладывали подачу годами, боясь последствий, а по итогу процедура оказалась предсказуемее, чем звонки коллекторов. Типичная картина: внесудебное банкротство завершилось в срок, долги списаны, кредитная история обнуляется через 5 лет. Негативные истории чаще связаны не с самой процедурой, а с выбором компании-сопроводителя: обещали одно, по ходу выставляли доплаты.

Какие долги по кредитам списываются, а какие, нет

Что спишется

В большинстве случаев кредитные долги действительно попадают под списание. Банковские кредиты, займы в МФО, начисленные пени и штрафы по ним включаются в реестр требований кредиторов, и после завершения процедуры аннулируются. Задолженность перед физическими лицами по большинству оснований тоже списывается.

В судебном банкротстве охват шире. Налоги, задолженность по ЖКХ, административные штрафы, не взысканные по решению суда, по буквальному толкованию закона также подлежат списанию. Но важная оговорка: есть исключения, и они перечислены в ст. 46 Закона РК № 178-VII.

Что не спишется никогда

Есть четыре категории долгов, которые не спишутся ни при каком варианте банкротства.

Первая — долги ломбарду. Закон прямо выводит их из процедуры и при внесудебном, и при судебном банкротстве. Если часть ваших обязательств оформлена через ломбард, она останется и после завершения банкротства.

Вторая — алименты. Обязательства перед детьми или другими иждивенцами продолжают действовать.

Третья — возмещение вреда жизни и здоровью. Если суд обязал вас компенсировать ущерб, это обязательство сохраняется.

Четвёртая — отдельные долги по решению суда по основаниям, указанным в ст. 46 Закона РК № 178-VII.

Как определяется состав долгов

В судебном банкротстве состав долгов проверяет финансовый управляющий: он собирает данные и формирует реестр требований кредиторов. В итоге списывается именно то, что попало в реестр.

Во внесудебном банкротстве эту часть делаете вы: прикладываете к заявлению список кредиторов. Поэтому здесь важна аккуратность: если вы не указали кредитора, долг перед ним не спишется.

На консультациях обычно спрашивают прямо: «А долг по расписке спишется?» Ответ — да, если он указан в заявлении и не относится к исключениям ст. 46.

Внесудебное списание долгов: кому подходит и как это работает

Условия допуска

Внесудебное банкротство — это списание долгов через eGov без участия суда. Оно подходит, только если совпали сразу три условия: сумма долга не превышает 1600 МРП (6 920 000 ₸), имущества нет совсем, просрочка по всем кредитам составляет не менее 12 месяцев подряд.

С «отсутствием имущества» закон понимает буквально: никакой недвижимости, автомобиля, доли в ТОО или ценных бумаг. Даже небольшая доля в квартире родителей закрывает этот путь. При подаче заявления система сама проверяет государственные реестры.

Ускоренный порядок

С 19 марта 2026 года действует ускоренный порядок. Если долг в пределах 1600 МРП и ни одного платежа не было более 5 лет, процедура завершается за 1 месяц, а не за стандартные 6 (п. 1 ст. 17 Закона РК № 178-VII).

Как подать заявление: шаги

1. Получите кредитный отчёт на id.mkb.kz, он покажет суммы долгов и количество дней просрочки по каждому кредитору.
2. Составьте полный список кредиторов с суммами задолженности на дату подачи.
3. Зайдите на eGov или обратитесь в ЦОН, выберите услугу «Внесудебное банкротство».
4. Прикрепите список кредиторов, подпишите заявление ЭЦП или через СМС-пароль.
5. Дождитесь ответа — решение принимается в течение 15 рабочих дней.
6. При положительном решении сведения размещаются в реестре Tazalau: с этого момента начинается стандартный 6-месячный срок до завершения процедуры.

Госпошлина при внесудебном банкротстве не взимается.

Из практики

Чаще всего всё упирается в реестры. Человек подаёт заявление, система автоматически сверяет данные: недвижимость, земля, авто, доли в ТОО, ИП, имущество супруга. Если находится даже небольшая доля в квартире, которую заявитель не учёл, приходит мотивированный отказ.

Повторная подача возможна через 3 месяца. Поэтому готовиться лучше заранее: взять кредитный отчёт на id.mkb.kz и отдельно убедиться, что в реестрах нет записей об имуществе.

Судебное списание долгов: когда внесудебное не подходит

Когда применяется судебное банкротство

Если сумма долга превышает 1600 МРП или у вас есть имущество, внесудебная процедура недоступна. Тогда используется судебное банкротство: дело рассматривает суд, а процесс ведёт финансовый управляющий (ФУ), специалист, которого назначает суд.

Финансовый управляющий и его роль

Финансовый управляющий ведёт дело от начала до конца. Он формирует реестр требований кредиторов, управляет имуществом должника, при необходимости организует продажу и готовит итоговый отчёт для суда.

Вознаграждение ФУ составляет 1 МЗП (85 000 ₸) в месяц. Законодательно установленная длительность выплаты этого вознаграждения содержит неразрешённое расхождение между источниками, поэтому точный срок лучше уточнить у юриста по вашей ситуации. Вознаграждение выплачивается из конкурсной массы. Для социально уязвимых категорий граждан оно оплачивается за счёт государства.

Сроки и последствия с первого дня

Обычно судебное банкротство длится до 6 месяцев. Если ситуация сложная, суд вправе продлить процедуру ещё на 6 месяцев.

Последствия п.1 ст.22 Закона № 178-VII наступают с даты вынесения определения суда о возбуждении производства. Однако на практике они не срабатывают сами по себе: должнику необходимо позаботиться о доведении информации до кредиторов, ЧСИ и банков. После возбуждения дела уведомите всех. При этом у должника есть обязанность уведомить кредиторов об обращении с заявлением не позднее 2 рабочих дней со дня подачи. Для вас это означает простую вещь: аресты и давление по взысканию прекращаются с первого дня процедуры.

Проверка сделок за три года

По действующему Закону РК от 30.12.2022 № 178-VII «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК» (действует, с изменениями): мониторинг финансового состояния должника проводится уполномоченным органом в период процедур внесудебного и судебного банкротства; в рамках мониторинга проверяются действия должника, совершённые в личных интересах с целью уклонения от исполнения обязательств, а результаты могут быть основанием для прекращения процедуры или для отказа в прекращении обязательств банкрота (ст. 48). Оспаривание сделок/возврат имущества за период

Мы в таких делах сначала проверяем сделки за три года до подачи — это снижает риск неприятных сюрпризов уже в процессе.

Сколько стоит списание кредитов: цена процедуры и что в неё входит

Обязательные платежи государству

С государственными платежами логика простая.

При внесудебном банкротстве госпошлина не взимается: подача через eGov бесплатна.

При подаче заявления в суд о применении процедуры восстановления платежеспособности или процедуры судебного банкротства гражданина РК госпошлина составляет 0,3 МРП (1 298 ₸) (подпункт 14) пункта 1 статьи 665 Налогового кодекса РК; применяется при судебном банкротстве/восстановлении платежеспособности по Закону РК от 30.12.2022 № 178-VII «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК» (в действующей редакции, с изменениями 2024–2026). Из конкурсной массы также выплачивается вознаграждение финансового управляющего: 1 МЗП в месяц за период его деятельности.

Стоимость юридического сопровождения

Работа юристов — это отдельная статья расходов. По рынку Казахстана:

При крупном долге стоимость сопровождения судебного банкротства нередко составляет примерно 5–10% от суммы задолженности. Это ориентир, не фиксированный тариф.

От чего зависит сумма

Обычно цена сопровождения упирается в то, сколько работы реально будет по делу. Пять факторов встречаются чаще всего:

1. Число кредиторов: чем больше кредиторов, тем больше документов и коммуникаций.
2. Сумма долга: при крупных суммах объём работы в суде, как правило, выше.
3. Наличие залогового имущества: по залогу нужна отдельная позиция и защита.
4. Сделки за последние 3 года: если были переоформления или дарения, юрист оценивает риски и при необходимости защищает их в суде.
5. Стадия взыскания: если ЧСИ уже работает или счета арестованы, до подачи часто нужны дополнительные шаги.

Подозрительно низкая цена почти всегда означает либо неполный перечень услуг, либо доплаты по ходу дела. До подписания договора попросите письменный список того, что входит в стоимость.

Из практики

Даже при одинаковой сумме долга стоимость сопровождения у двух людей может быть разной.

Например, два должника должны по 7 000 000 ₸. У первого три кредитора и нет залога. У второго — шесть кредиторов, залоговый автомобиль и сделка по продаже гаража за год до обращения. Во втором случае юристу нужно больше работы: отдельная позиция по залогу, анализ сделки, возможное участие в заседаниях. Поэтому рыночная вилка действительно широкая, а точную сумму считают по документам.

Типовой расчёт

Долг: кредит в банке 2 400 000 ₸ + микрозаём в МФО 900 000 ₸ = итого 3 300 000 ₸. Имущества нет, просрочка — 16 месяцев. Долг ниже порога 1600 МРП — подходит внесудебное банкротство.

Государственная пошлина: 0 ₸. Сопровождение юридической компании по рынку: от 600 000 ₸. Итого расходов на процедуру: от 600 000 ₸ при долге 3 300 000 ₸, то есть около 18% от суммы списываемого долга.

Для сравнения: тот же человек, но с долгом 8 000 000 ₸ (выше порога внесудебного), путь только через судебное банкротство. Вознаграждение ФУ составляет 1 МЗП в месяц за период его деятельности, эта сумма удерживается из конкурсной массы. Сопровождение по рынку — от 1 000 000 ₸. Итого ориентировочно: от 1 000 000 ₸ плюс вознаграждение ФУ при долге 8 000 000 ₸. Точный размер вознаграждения ФУ зависит от фактической длительности процедуры.

Центр списания долгов — это неформальное название юридических компаний и антикризисных бюро, которые берут клиентов именно на банкротство физлиц. При выборе смотрите на три вещи: есть ли в штате лицензированные финансовые управляющие (для судебного банкротства это обязательно), что конкретно входит в договор письменно, и как компания объясняет риски, хороший специалист сразу скажет о сделках за 3 года и о том, что будет с поручителем. Типичная схема мошенничества выглядит так: низкая стартовая цена, затем по ходу дела выставляются счета за «дополнительные заседания», «срочные запросы» и «работу с ЧСИ», в итоге клиент платит вдвое больше заявленного. Перед подписанием договора попросите полный перечень услуг в письменном виде и уточните, при каких обстоятельствах возможны доплаты.

Можно ли списать долги бесплатно онлайн

Что именно бесплатно

«Бесплатно» при внесудебном банкротстве — это ровно одно: госпошлина не взимается. Подать заявление через eGov можно без оплаты государственного сбора.

Бесплатных государственных юристов по банкротству физлиц в Казахстане не предусмотрено. Есть другое исключение: при судебном банкротстве для социально уязвимых категорий граждан вознаграждение финансового управляющего оплачивается из бюджета. Но это уже другая процедура и другие условия.

Как подать заявление онлайн

Подать заявление через eGov действительно можно. Обычно нужны:

• ЭЦП или СМС-пароль для авторизации;
• регистрация в базе мобильных граждан;
• заполненный список кредиторов с суммами и датами последних платежей.

Заявление подаётся в разделе «Внесудебное банкротство» на eGov. Ответ — в течение 15 рабочих дней.

Что проверить до подачи

Перед подачей лучше начать с персонального кредитного отчёта на id.mkb.kz, в разделе «Банкротство граждан РК». Отчёт покажет суммы долгов и дни просрочки по каждому кредитору. Это помогает сразу закрыть две ключевые проверки.

Первая: если просрочка меньше 12 месяцев хотя бы по одному кредиту, вы получите отказ. Отчёт позволяет увидеть это заранее, а не через 15 рабочих дней.

Вторая: список кредиторов должен быть полным. Если вы пропустили кредитора в заявлении, его долг не спишется.

Сравнение способов списания: внесудебное против судебного

Ключевые отличия

Разница между процедурами — не в «хорошо/плохо», а в условиях допуска, цене и сложности.

Внесудебное банкротство проще: без суда, без финансового управляющего, без госпошлины. Судебное сложнее, но позволяет идти дальше, если долг большой или у вас есть имущество.

Что одинаково после обеих процедур

Последствия банкротства одинаковы, независимо от того, как вы прошли процедуру.

После завершения процедуры нельзя брать новые кредиты и займы в течение 5 лет (ст. 19 п. 3 Закона РК № 178-VII). Это прямое следствие статуса банкрота, а не наказание.

Повторное банкротство возможно не ранее чем через 7 лет с даты, когда суд объявил вас банкротом. Срок считают именно от даты признания банкротом, а не от даты подачи заявления.

Данные о банкротстве в кредитной истории хранятся 5 лет: по истечении этого срока они исчезают из кредитного отчёта.

Как выбрать путь

Выбор обычно сводится к двум вопросам.

Первый: каков общий долг по всем кредиторам? Если он выше 6 920 000 ₸, путь только через суд.

Второй: есть ли у вас имущество? Даже небольшая доля в недвижимости закрывает внесудебный вариант.

Если оба условия для внесудебной процедуры соблюдены, этот путь обычно быстрее и дешевле.

Чек-лист: что проверить перед подачей на списание долга

Сумма и тип долга

Сначала посмотрите на общую сумму долга по всем кредиторам. Если она превышает 1600 МРП, внесудебное банкротство недоступно, остаётся только суд.

И сразу же проверьте тип долга: если среди обязательств есть задолженность перед ломбардом, эта часть не спишется ни через одну из процедур.

Имущество

Дальше — имущество. Проверьте, есть ли на вас зарегистрированная недвижимость, автомобиль, доля в ТОО, ценные бумаги. Учитывайте и имущество супруга, зарегистрированное в период брака. Если что-то из этого есть, внесудебная процедура недоступна.

Просрочка

Проверьте, что просрочка по всем кредитам составляет не менее 12 месяцев. Для ускоренного порядка (1 месяц вместо 6) нужно, чтобы платежей не было более 5 лет.

И ещё одна деталь, о которую часто спотыкаются: внесудебное банкротство допускает только того, у кого просрочка не прерывалась. Даже небольшой платёж по кредиту прерывает отсчёт просрочки по этому займу — это условие допуска к процедуре, а не техническая мелочь.

Документы и реестры

Возьмите персональный кредитный отчёт на id.mkb.kz, он покажет суммы и просрочку по каждому кредитору. И отдельно проверьте реестр должников на aisoip.adilet.gov.kz: там видны активные исполнительные производства.

Исполнительные производства

Если исполнительные производства уже активны или частный судебный исполнитель (ЧСИ) работает по вашим долгам, дальнейшие шаги зависят от стадии взыскания. В такой ситуации лучше проконсультироваться с юристом до подачи заявления: самостоятельная подача без учёта этого обстоятельства может создать дополнительные сложности.

Хотите проверить, подходит ли ваша ситуация под внесудебное банкротство? Юрист разберёт ваши документы и скажет, какой путь открыт именно для вас.

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.