Как объявить себя банкротом по кредитам в Казахстане: путь от первой просрочки до списания долга

Долги по кредитам есть, а платить уже нечем, и просрочка давно не «на месяц-другой». В Казахстане вы можете официально пройти банкротство: долги, которые попадают в процедуру, списываются, они не переходят по наследству и не продолжают «расти» бесконечно. При этом у каждой процедуры есть установленные законом исключения, перечень обязательств, которые не прекращаются даже после завершения банкротства.

Этот текст — чтобы вы без лишней теории поняли, есть ли у вас право на банкротство и какой путь вам подходит. Разберём два варианта, внесудебный и судебный: условия для каждого, шаги от подачи заявления до завершения, а также что будет с имуществом и кредитной историей после.

Короткий ответ

Два пути и одно условие

В Казахстане объявить себя банкротом по кредитам можно двумя способами.

Первый — внесудебное банкротство. Оно подходит, когда долг до 1600 МРП (6 920 000 ₸), у вас нет зарегистрированного имущества, а просрочка по всем кредитам — не менее 12 последовательных месяцев. При этом для получателей АСП срок сокращён: достаточно 6 месяцев без платежей вместо 12 (при получении АСП в течение этого периода). Заявление вы подаёте через eGov.kz, суд здесь не участвует.

Второй — судебное банкротство. Здесь долг может быть любого размера, имущество может быть, но весь процесс контролирует суд, а финансовый управляющий проверяет активы и сделки.

Что происходит в итоге

Финал у обеих процедур один: долги, которые попали в реестр кредиторов, списываются. При этом законом установлен закрытый перечень обязательств, которые не прекращаются в любом случае (ст. 46 Закона № 178-VII), их состав зависит от конкретной ситуации.

После завершения процедуры кредиторы больше не вправе требовать погашения, начислять пени или идти к судебным исполнителям по этим обязательствам. И ещё один момент, который лучше понять сразу: назад дороги нет. Это не переговоры с банком и не реструктуризация, а юридическое прекращение долга.

Что статья не охватывает

Есть долги, которые банкротство не «стирает». Алименты, обязательства по возмещению вреда жизни и здоровью, а также долги ломбардам останутся в любом случае. Полный перечень исключений закреплён в ст. 46 Закона РК № 178-VII «О восстановлении платёжеспособности и банкротстве граждан».

Подходит ли вам банкротство: карта «подходит / не подходит»

Внесудебное банкротство: четыре условия одновременно

Внесудебное банкротство — это списание долга через eGov.kz, без суда. Но оно работает только если совпали все четыре условия одновременно.

Первое: сумма долга не превышает 1600 МРП. Второе: у вас нет зарегистрированного имущества, ни недвижимости, ни доли в ней, ни автомобиля, ни земельного участка, ни доли в ТОО, ни ценных бумаг. Третье: нет действующего ИП. Четвёртое: по всем кредитам просрочка не менее 12 месяцев без погашений.

Судебное банкротство: когда внесудебный путь закрыт

Если хотя бы одно из условий внесудебного банкротства не выполняется, остаётся судебный путь.

Долг выше 1600 МРП — идёте в суд. Есть имущество — тоже в суд. Единственное исключение: если по всем обязательствам просрочка превышает пять лет, внесудебная процедура доступна независимо от суммы долга и наличия имущества. И неважно, насколько мала доля в квартире: если доля зарегистрирована, внесудебная процедура недоступна.

Особый случай: просрочка более 5 лет

Если просрочка по всем кредитам превышает 5 лет, с 19 марта 2026 года действует ускоренный вариант внесудебного банкротства. Процедура занимает 1 месяц вместо 6 месяцев.

Но условие по сумме долга никуда не девается: долг должен быть не более 1600 МРП (кроме случая просрочки свыше пяти лет — тогда порог не применяется). Это не отдельная процедура, а более короткий вариант той же.

Из практики: когда вы подаёте заявление, система автоматически сверяет вас по государственным реестрам, недвижимость, земля, авто, доли в ТОО и ценные бумаги, ИП, статус супруга, кредитная история в ПКБ и ГКБ, предыдущие банкротства. Если у вас есть даже небольшая доля, которую вы считали «неважной», реестр недвижимости её покажет, и система автоматически закроет вам путь во внесудебное банкротство. Поэтому имущественный вопрос лучше прояснить до подачи, а не спорить с отказом.

Типовой расчёт: долг 4 200 000 ₸ перед банком и МФО, зарегистрированного имущества нет, ИП закрыто, последний платёж был 14 месяцев назад. Долг ниже порога 1600 МРП — условия внесудебного банкротства выполнены, подача через eGov.kz.

Тот же долг 4 200 000 ₸, но у заявителя есть 1/4 доли в квартире, наличие доли в имуществе автоматически закрывает внесудебную процедуру. Путь — судебное банкротство: финансовый управляющий в заключении укажет долю и поставит вопрос о её выделе.

Другой вариант: долг 8 000 000 ₸, он выше порога 6 920 000 ₸, поэтому внесудебное банкротство недоступно (если только просрочка по всем обязательствам не превысила пять лет — тогда путь без суда открыт при любом долге); основной путь здесь — судебное банкротство.

Шаг 1: подготовка, что собрать и проверить до подачи

Документы: минимальный пакет

Пакет документов здесь действительно небольшой. Но каждый пункт нужен системе для автоматической проверки, поэтому «что-то одно забыли» часто заканчивается отказом или потерей времени.

Собрать нужно:

1. Удостоверение личности с актуальной пропиской. Если прописка изменилась, сначала обновить.
2. ИИН должника и ИИН супруга или супруги (если состоите в браке).
3. Список всех кредиторов с суммами долга по каждому. Его можно уточнить по кредитному отчёту.

Кредитный отчёт: зачем и где взять

До подачи заявления получите кредитный отчёт на портале id.mkb.kz в разделе «Банкротство граждан РК». В нём вы увидите суммы всех обязательств и дни просрочки по каждому кредиту.

Это важно, потому что система будет ориентироваться именно на эти данные, когда проверит условие про 12-месячную просрочку. Если в отчёте цифры или даты отличаются от того, что вы считали «по памяти», лучше разобраться заранее, чем получить отказ уже после подачи.

Два пункта, которые блокируют подачу

Есть две вещи, которые чаще всего «ломают» подачу.

Первое. Если у вас есть действующее ИП, его необходимо прекратить до подачи заявления. Закон № 178-VII на действующих индивидуальных предпринимателей не распространяется.

Второй. Проверьте, не было ли у вас процедуры банкротства в последние 7 лет, считая с даты, когда вас объявляли банкротом. Повторная процедура раньше этого срока невозможна.

Оба пункта система проверяет автоматически при подаче. Если вы узнаете об этом из отказа, вы просто потеряете время.

Шаг 2: подача заявления, куда, как и что происходит дальше

Внесудебное банкротство: подача через eGov или ЦОН

Заявление на внесудебное банкротство подаётся одним из двух способов.

1. Онлайн — через портал eGov.kz или мобильное приложение eGov mobile. Для этого потребуется электронная цифровая подпись (ЭЦП) или СМС-пароль и регистрация в базе мобильных граждан.
2. Лично — через Центр обслуживания населения (ЦОН). Государственная пошлина не взимается ни в одном из вариантов.

Что происходит после подачи

После подачи заявления система автоматически проверяет ваши данные по государственным реестрам. Скрыть имущество или незакрытое ИП не получится: реестры недвижимости, транспорта, долей в ТОО, налоговых обязательств и кредитных историй система сверяет без участия заявителя.

Ответ по заявлению приходит в течение 15 рабочих дней. Дальше возможны два исхода:

1. Сведения о должнике размещаются на портале tazalau.qoldau.kz, с этого момента начинается отсчёт срока процедуры.
2. Приходит мотивированный отказ с указанием причины.

Судебное банкротство: подача в суд

Если вы идёте по судебному пути, заявление подаётся в суд по месту жительства. После возбуждения дела финансовый управляющий берёт на себя контроль над имуществом и обязательствами должника, связывается с кредиторами и формирует реестр требований.

Шаг 3: сама процедура, сроки и что происходит с долгами, счетами и имуществом

Сроки: стандартный и ускоренный вариант

Здесь всё упирается в срок.

Стандартное внесудебное банкротство длится 6 месяцев. Отсчёт начинается со дня размещения сведений на tazalau.qoldau.kz. Ускоренный вариант — 1 месяц, действует с 19 марта 2026 года при одновременном выполнении двух условий: долг не превышает 1600 МРП и просрочка по всем кредитам составляет более 5 лет.

Судебное банкротство по закону занимает до 6 месяцев. Суд вправе продлить процедуру ещё на 6 месяцев, если это необходимо для реализации имущества или проверки сделок.

Что происходит с долгами и взысканиями при судебном банкротстве

Как только суд возбуждает дело о судебном банкротстве, наступают три последствия:

1. Прекращается начисление пени, неустойки и вознаграждения по всем кредитам, включённым в процедуру.
2. Приостанавливаются все исполнительные производства, а списания со счетов по ним, тоже.
3. Кредиторам запрещено требовать погашения долгов напрямую от должника.

Из практики: после возбуждения дела о судебном банкротстве кредиторы и ЧСИ не всегда останавливают взыскания и списания автоматически, они должны получить уведомление. Если не уведомить банки и службу судебных исполнителей письменно, аресты и списания со счетов могут продолжаться, даже когда по закону они уже запрещены. Уведомление лучше направить в первые рабочие дни после вынесения судебного определения.

Финансовый управляющий: стоимость и сделки

Вознаграждение финансового управляющего при судебном банкротстве составляет 1 МЗП (85 000 ₸) за каждый месяц работы, но не более чем за 3 месяца. Для социально уязвимых категорий граждан эти расходы несёт государство.

Финансовый управляющий вправе оспорить сделки должника по отчуждению имущества, совершённые в течение 3 лет до возбуждения дела. По действующему Закону РК от 30.12.2022 №178-VII «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК» сделки должника могут быть признаны недействительными при наличии оснований, предусмотренных гражданским законодательством РК (ст. 14). Если незадолго до подачи вы переоформили квартиру на родственника или подписали договор дарения, управляющий поставит вопрос об отмене такой сделки. Это не гипотетический риск: суды такие сделки отменяют регулярно.

Что спишут, а что, нет

При внесудебном банкротстве

Внесудебное банкротство закрывает прежде всего те долги, с которыми люди чаще всего и приходят: перед банками и микрофинансовыми организациями, а также перед кредиторами, чьи права требования не были переданы другим лицам. Если банк передал долг на агентское взыскание коллекторскому агентству без уступки права требования, кредитором юридически остаётся банк, именно его требование включается в реестр.

Но есть обязательства, которые в этой процедуре не списываются:

• долги по коммунальным услугам (ЖКХ);
• налоги и штрафы;
• долги перед ломбардами.

При судебном банкротстве

Судебное банкротство устроено шире. По завершении процедуры прекращаются оставшиеся неисполненными обязательства банкрота, кроме тех, что перечислены в статье 46 Закона № 178-VII. Налоги, пени и долги по ЖКХ при судебном банкротстве могут быть списаны, если не подпадают под исключения статьи 46, в этом состоит ключевое отличие от внесудебной процедуры. Вместе с тем состав долгов, которые войдут в процедуру, а какие окажутся в перечне исключений, зависит от конкретной ситуации и требует индивидуальной проверки.

Не списываются в любом случае: алименты, вред жизни и здоровью, ущерб по уголовным правонарушениям, долги перед ломбардами, а также обязательства, прямо указанные в статье 46 Закона № 178-VII.

Поручители и созаёмщики

Важно: ваше банкротство не прекращает долг поручителя или созаёмщика. После завершения процедуры банк вправе взыскать с них задолженность в полном объёме. Если кто-то поручился за вас или оформлял кредит вместе с вами, им стоит знать об этом заранее.

Мониторинг после завершения

После признания банкротом в течение 3 лет действует мониторинг финансового состояния (ст. 48 Закона № 178-VII). В течение этого срока уполномоченный орган уведомляет кредиторов о приобретении вами имущества, подлежащего госрегистрации. При наличии законного подтверждённого дохода претензии, как правило, не проходят.

Жизнь после банкротства: что можно, что нельзя и сколько это длится

Что разрешено сразу после завершения процедуры

После завершения процедуры банкротства запрета на обычную жизнь нет.

Вы можете работать по найму. Можете открыть ИП. Можете быть директором ТОО. Можете открывать банковские счета и пользоваться ими. По действующему Закону РК от 30.12.2022 №178-VII запрет на выезд за рубеж действует только в период процедуры судебного банкротства и восстановления платежеспособности и не применяется после её завершения. При внесудебном банкротстве уполномоченный орган вправе вынести решение о запрете на выезд в ходе процедуры; такое решение отменяется при прекращении процедуры внесудебного банкротства.

Логика здесь простая: банкротство прекращает долги, а не вашу дееспособность.

Что нельзя в течение 5 лет

В течение 5 лет с даты размещения объявления о завершении процедуры действует один запрет: нельзя брать новые кредиты и займы (кроме микрокредитов ломбардов) и нельзя предоставлять обеспечение по чужим займам.

Это прямое следствие статуса, а не наказание. Банки и МФО обязаны соблюдать этот запрет, и кредитное бюро отражает его в вашей истории.

Кредитная история после банкротства

Данные в Государственном кредитном бюро обновляются каждые 5 лет: прежние показатели по истечении этого срока исчезают. Это не означает, что кредитный рейтинг восстановится сразу, но через 5 лет история фактически начинается заново.

Повторное банкротство

Повторно объявить себя банкротом можно не ранее чем через 7 лет с даты, когда вас признали банкротом. Точка отсчёта — дата объявления банкротом, а не дата подачи заявления и не дата завершения процедуры.

Чек-лист: готов ли я к подаче на банкротство

Общие условия для обеих процедур

Перед подачей пройдитесь по пунктам — это экономит время и снижает риск отказа:

1. По всем кредитам просрочка не менее 12 месяцев без каких-либо погашений.
2. Нет действующего ИП. Если есть — прекратить до подачи.
3. Последняя процедура банкротства, если она была, завершилась более 7 лет назад, считая с даты объявления банкротом.
4. Документы собраны: удостоверение личности с пропиской, ИИН (свой и супруга или супруги), список кредиторов с суммами.
5. Получен кредитный отчёт на id.mkb.kz, суммы долгов и дни просрочки проверены.

Дополнительно для внесудебного банкротства

6. Общая сумма долга не превышает 1600 МРП.
7. Нет зарегистрированного имущества: никакой недвижимости, доли в ней, земельного участка, автомобиля, доли в ТОО или ценных бумаг.

Дополнительно для судебного банкротства

8. За последние 3 года не было сделок по передаче или переоформлению имущества, которые финансовый управляющий может оспорить.
9. Если есть совместная собственность с супругом или супругой, понимание того, что доля в ней может быть выделена в ходе процедуры.

Если какой-то пункт не выполнен, это не всегда означает окончательный отказ. Имущественный вопрос, нестандартная просрочка, сложный состав кредиторов, такие ситуации разбираются индивидуально. Юрист по банкротству проверит вашу ситуацию и скажет, какой путь доступен и что нужно сделать до подачи.

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.