Платили понемногу, прервали ли вы 12 месяцев для внесудебного банкротства: правило одного МРП

Вы можете месяцами переводить по 2 000–3 000 ₸ «хотя бы что-то», а потом внезапно выяснить: 12 месяцев нужно считать заново. Во внесудебном банкротстве есть правило 1 МРП (4 325 ₸): один платёж чуть выше порога, и весь накопленный срок обнуляется.

Этот материал — для тех, кто уже не платит или платит совсем немного и хочет понять, засчитывается ли прошедшее время. Разберём, как закон считает платежи, почему размер суммы важнее намерений, когда отсчёт сохраняется, когда начинается с нуля и что сделать, чтобы не потерять время на подачу «впустую».

Короткий ответ

Суть за одно предложение

Для внесудебного банкротства вам нужны 12 месяцев без погашения долга сверх 1 МРП (4 325 ₸) за расчётный период: если хотя бы один платёж превысил эту сумму, отсчёт начинается с нуля.

Где чаще всего ошибаются

Самая типичная логика должника звучит так: «я же платил по чуть-чуть, значит, это всё равно как будто не платил». Закон смотрит иначе. Он проводит жёсткую границу: 4 325 ₸ и ниже, несущественное погашение, которое срок не прерывает. Любая сумма выше — уже исполнение обязательства, и отсчёт «перезапускается».

Что это значит на практике

Если вы переводили по 3 000 ₸ каждый месяц и ни разу не выходили за 4 325 ₸, срок идёт непрерывно. Но если один раз прошло списание на 5 000 ₸, весь накопленный период «сгорает».

Инициатор платежа роли не играет. Платёж могли сделать вы, банк мог списать автоматически, деньги мог удержать частный судебный исполнитель (ЧСИ). Закон оценивает факт зачисления, а не ваши намерения.

Внесудебное банкротство — это списание долгов без суда через портал eGov. По действующему сегодня Закону РК от 30.12.2022 № 178-VII «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК» (ст. 5) оно возможно при наличии обязательств не более 1 600 МРП (6 920 000 ₸) и одновременном выполнении условий, включая (1) отсутствие имущества на праве собственности (в т.ч. в общей собственности) и (2) отсутствие погашения по обязательствам перед кредиторами, указанными в заявлении, в течение 12 последовательных месяцев на дату подачи заявления.

Что закон считает «погашением», которое обнуляет срок

Формы погашения, которые засчитываются

По смыслу Закона РК № 178-VII «погашение», которое сбивает 12-месячный отсчёт, — это любое уменьшение тела долга или начисленных процентов, которое кредитор отразил у себя, на сумму свыше 1 МРП. Каким способом деньги попали кредитору, почти не важно.

Обычно в расчёт попадают следующие варианты:

• добровольный платёж через кассу банка, мобильное приложение или терминал;
• безакцептное списание: кредитор сам снимает деньги с вашего счёта без отдельного согласия на каждую операцию;
• принудительное взыскание через ЧСИ по исполнительному листу.

Инициатор платежа не имеет значения

Это тот самый «подводный камень». Банк может безакцептно списать 6 000 ₸ с карты, и вы можете заметить это не сразу. Но кредитор видит зачисление и фиксирует погашение. Срок обнуляется.

Аргументы «я сам не платил» или «я не знал о списании» здесь не помогают: закон оценивает факт, а не волю должника.

Что, возможно, не считается погашением

Комиссии банка за обслуживание счёта, страховые премии, которые не идут напрямую на погашение, и технические операции могут не признаваться погашением основного обязательства.

Но формулировка «может не считаться» — это не гарантия. Такие ситуации лучше разбирать по вашей выписке и условиям договора вместе с юристом.

Почему платёж больше 1 МРП обнуляет отсчёт: логика нормы

Миф, который дорого обходится

На консультациях это повторяется регулярно. Человек уверен: «я уже давно не плачу», потому что переводил по 2 000–3 000 ₸ и считал эти суммы «символическими». А потом в истории находится один платёж на 5 500 ₸, и выясняется, что 12 месяцев не набрались. Именно так люди получают отказ.

Почему законодатель установил порог в 1 МРП

Логика нормы простая: 12 месяцев без погашения сверх 1 МРП — это критерий неплатёжеспособности. То есть вы объективно не могли исполнять обязательство.

Если в период ожидания всё же проходит сумма выше порога, закон трактует это так: возможность платить была. Неплатёжеспособность не подтверждена. Государство не запускает процедуру списания для человека, который мог платить, но не платил.

А сумма до 1 МРП включительно воспринимается как слишком малая, чтобы доказывать реальное исполнение, по сути, как техническая погрешность.

Таблица «Миф и реальность»

Как считается 12 месяцев: с какого момента и по какой день

Точка отсчёта

Срок считают со дня, следующего за датой последнего платежа, который превысил 1 МРП. Если 15 июня прошёл платёж 6 000 ₸, новый отсчёт начинается 16 июня. Двенадцать месяцев истекают 16 июня следующего года.

Как рестарт работает внутри периода

Если внутри этих 12 месяцев проходит ещё один платёж больше 4 325 ₸, счётчик сбрасывается и начинается заново от новой даты. Не важно, сколько месяцев вы уже «накопили».

Опасность автоплатежей и безакцептных списаний

Здесь чаще всего подводят не добровольные платежи, а автоматические. Многие кредиторы, особенно МФО, закладывают в договор безакцептное списание: кредитор вправе сам снять деньги с вашего счёта.

Практический риск простой: вам приходит зарплата или пенсия, и кредитор тут же списывает часть. Вы ничего не нажимали и ничего не подписывали в этот день, но платёж прошёл, и срок обнулился.

Как проверить и что сделать до подачи

Перед тем как считать дату готовности, проверьте цифры по документам — не «на глаз».

1. Запросите выписку по всем банковским счетам за последние 13–14 месяцев, в личном кабинете банка или в отделении.
2. Получите кредитный отчёт на id.mkb.kz: там видна история погашений по каждому кредитору отдельно.
3. По каждому кредитору найдите самый поздний платёж, который превысил 4 325 ₸.
4. Прибавьте к этой дате 12 месяцев — это и будет ваша дата готовности.

И только после этого расчёта имеет смысл собирать документы.

Расчёт на примере: когда срок идёт, а когда обнуляется

Типовой расчёт

Долг: 3 800 000 ₸ перед банком (2 500 000 ₸) и МФО (1 300 000 ₸), итого ниже порога 1 600 МРП, внесудебное банкротство теоретически доступно.

Последний платёж >1 МРП: 1 марта 2024 года внесено 8 000 ₸. Дата готовности: 1 марта 2025 года (ровно 12 месяцев).

Но 15 ноября 2024 года МФО безакцептно списала 5 200 ₸ (> 4 325 ₸), отсчёт обнулился. Новая дата готовности: 16 ноября 2025 года.

Если с 16 ноября 2024 по 16 ноября 2025 года не проходит ни одного списания/платежа >4 325 ₸, условие 12 месяцев выполнено, можно подавать.

Сценарий с мелкими платежами

Тот же должник, но иначе: с марта 2024 года он вносил по 3 000 ₸ ежемесячно. Каждый платёж ниже 1 МРП, отсчёт не прерывается.

Последний платёж, который превысил 4 325 ₸, был в январе 2024 года. Если с января 2024 по январь 2025 года платежей выше порога не было, условие выполнено в январе 2025 года.

Арифметическая граница

Здесь важна точность: ровно 4 325 ₸ срок не прерывает. Сбивает отсчёт только сумма строго больше 4 325 ₸. На выписке это выглядит как мелочь, но на практике решает исход.

Что делать, если платёж уже прошёл и сбил отсчёт

Порядок действий

Если вы нашли платёж, который прервал срок, действуйте по шагам, без попыток «угадать» дату.

1. Установите точную дату последнего платежа, превысившего 1 МРП: запросите выписку по всем счетам и кредитный отчёт на id.mkb.kz. Дата нужна точная — до числа.
2. Рассчитайте новую дату готовности: прибавьте к этой дате 12 месяцев. До этого дня подавать заявление бессмысленно.
3. Заблокируйте источники автосписаний. Подайте кредитору письменное заявление об отзыве согласия на безакцептное списание. Закройте или обнулите счета, на которые настроен автоплатёж. Сохраните подтверждение подачи заявления.
4. Не вносите добровольных платежей по долгу в ожидаемый период. Даже «символический» платёж 5 000 ₸ прервёт срок заново.

Если взыскивает ЧСИ

Принудительные удержания через ЧСИ тоже могут обнулять отсчёт. Если исполнительное производство активно и ЧСИ удерживает деньги, ситуацию лучше разобрать с юристом: есть ли основания приостановить взыскание или изменить схему.

Из практики: человек узнал об обнулении отсчёта уже при подготовке документов, выписка показала автосписание 7 200 ₸ в пользу МФО восемь месяцев назад. Отсчёт пришлось начинать заново. Чтобы не повторить это, он письменно отозвал согласие на безакцептное списание и уведомил МФО; следующие 12 месяцев прошли чисто.

Мораль простая: выписку нужно проверять до расчёта даты готовности, а не после.

Особая ситуация: пенсионеры и люди с удержаниями из дохода

Парадокс принудительного погашения

Бывает так: вы сами ничего не платите, но ЧСИ каждый месяц удерживает часть пенсии или зарплаты по исполнительному листу. Если удержание превышает 1 МРП, а чаще всего так и есть, отсчёт обнуляется каждый расчётный период. В итоге 12 «чистых» месяцев просто не накапливаются.

Пенсионер с хроническими удержаниями

Это одна из самых частых ситуаций на консультациях. На бумаге просрочка может быть многолетней. А по факту ЧСИ регулярно забирает часть пенсии, и каждое удержание сверх порога перезапускает срок.

Из практики: пенсионер с долгом перед банком обращается за консультацией. Просрочка формально давняя, но с пенсии каждый месяц ЧСИ удерживает 6 000–9 000 ₸. Каждое такое удержание превышает 1 МРП и обнуляет отсчёт. Итог: человек годами «в просрочке», но 12 месяцев без погашения не набирается, выйти на внесудебное банкротство в текущем режиме невозможно.

Путь — разбирать ситуацию с юристом до того, как удержания закрепятся как постоянная практика.

Что здесь можно сделать

Законные варианты зависят от конкретики: основание взыскания, вид дохода, наличие исполнительного производства. Иногда есть основания оспорить размер удержания или временно приостановить производство. Иногда путь к списанию долгов проходит через другую процедуру. Это решается с юристом после анализа документов.

Чек-лист: проверьте себя перед подачей на внесудебное банкротство

Семь пунктов готовности

Перед подачей заявления через eGov пройдитесь по списку. Если не выполнен хотя бы один пункт, лучше отложить подачу и сначала закрыть пробел.

1. Получена выписка по всем банковским счетам и кредитный отчёт на id.mkb.kz.
2. По каждому кредитору определена дата последнего платежа, превысившего 4 325 ₸.
3. С этой даты прошло не менее 12 месяцев на день подачи заявления.
4. За эти 12 месяцев не было ни одного списания или платежа свыше 4 325 ₸ ни по одному из кредиторов.
5. Согласие на безакцептное списание письменно отозвано у каждого кредитора, у которого оно было.
6. Нет имущества, подлежащего государственной регистрации: недвижимость, автомобиль, доля в ТОО. Исключение: если срок неисполнения обязательств превышает 5 лет по всем кредитам, наличие такого имущества не препятствует подаче.
7. Общая сумма долгов не превышает 1 600 МРП.

Что делать при сомнении

Если хотя бы по одному пункту есть вопрос, начните с кредитного отчёта и разберите его с юристом. Отказ после подачи означает ожидание: повторно подать заявление можно только через 3 месяца после отказа.

Если вы не уверены, выполнено ли условие по 12 месяцам, разберите вашу выписку с юристом по банкротству — это обычно укладывается в один разговор и экономит месяцы ожидания.

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.