Можно ли открыть карту во время банкротства и куда получать зарплату

В банкротстве почти у всех всплывает один и тот же бытовой вопрос: что будет с картами и счетами. Куда придёт зарплата, можно ли открыть новый счёт, не «зависнут» ли деньги из‑за блокировки.

Этот текст — для тех, кто уже в процедуре или только готовится. Ниже разберём, как устроен доступ к деньгам во время банкротства в Казахстане, чем внесудебный вариант отличается от судебного, и что сделать заранее, чтобы зарплата не пришла на заблокированный счёт.

Короткий ответ

При внесудебном банкротстве карты работают как обычно

Прямого запрета на банковские карты в законе нет. При внесудебном банкротстве ваши счета не блокируются автоматически: зарплата поступает, карта работает, операции доступны.

И главное — в рамках этой процедуры ни один орган не получает права вмешиваться в ваши счета.

При судебном банкротстве счета переходят к финансовому управляющему

В судебной процедуре логика другая. После того как суд возбуждает дело, все счета должника переходят под контроль финансового управляющего (ФУ).

ФУ перечисляет вам сумму не ниже прожиточного минимума (50 851 ₸ в 2026 году) на вас и на каждого иждивенца. Всё, что остаётся сверх этой суммы, он направляет на погашение долгов.

Открыть новую карту при судебном банкротстве сложно

Самостоятельно это практически не получится. Банк видит ваш статус должника в реестре и обязан уведомлять ФУ об операциях. Без согласия ФУ счёт, как правило, не открывают.

Но выход есть. Финансовый управляющий вправе сам открыть счёт для выплаты прожиточного минимума и согласовать карту для текущих расходов.

Что дальше в этой статье

Дальше — подробности по каждой процедуре: как именно работают счета, куда получать зарплату, что проверить перед подачей заявления и какой порядок событий обычно идёт от первой просрочки до завершения банкротства.

Если банк уже заблокировал счёт, посмотрите чек-лист в конце, там есть нужные шаги.

Что происходит со счетами при внесудебном банкротстве

Закон не даёт никому права блокировать ваши счета

Внесудебное банкротство проходит без суда и без финансового управляющего. Вы подаёте заявление через портал eGov, после чего начинается шестимесячный период проверки.

И вот что важно: ни ЧСИ, ни кредиторы, ни государственный орган в этот момент не получают полномочий распоряжаться вашими счетами. Закон РК № 178-VII не предусматривает автоматической блокировки карт при внесудебном банкротстве.

Зарплата приходит на карту. Пенсия и социальные выплаты тоже поступают как обычно. Распоряжаться деньгами вы можете без дополнительных ограничений.

Один нюанс: аресты, наложенные до подачи заявления

Есть исключение, на котором чаще всего и «спотыкаются». Если до подачи заявления ЧСИ или суд уже наложили арест на счёт или запустили безакцептное списание, эти меры не исчезают сами по себе с началом внесудебного банкротства.

Они продолжают действовать, пока вы не уведомите ЧСИ и кредиторов о начале процедуры и не добьётесь снятия ареста в установленном порядке.

Поэтому перед подачей заявления стоит проверить действующие аресты на счетах через портал aisoip.adilet.gov.kz. Снятие ареста занимает 1 день после того, как банк или ЧСИ получили документ-основание.

Открытие новой карты: не запрещено, но не гарантировано

Запрета на открытие новой карты в период внесудебного банкротства в законе нет. Но решение всё равно принимает банк.

Обычно банк сам проверяет ваш статус: кто-то спокойно открывает счёт, а кто-то видит сведения о процедуре в реестре tazalau.qoldau.kz и отказывает по внутренним правилам скоринга. Закон не ограничивает банк в праве отказать.

Практика показывает: чем крупнее банк, тем строже его внутренние фильтры.

Заблокируют ли карту при судебном банкротстве

Счета переходят под контроль финансового управляющего

Судебное банкротство — это уже процесс с управляющим. Как только суд выносит определение о возбуждении дела, все ваши банковские счета переходят под контроль финансового управляющего.

Дальше он действует от вашего имени: принимает поступления, распределяет деньги, даёт банкам распоряжения. Банки обязаны эти указания выполнять.

Для вас это означает простую вещь: самостоятельно распоряжаться счетами вы не сможете. Снять наличные, перевести деньги, оплатить покупку получится только в пределах суммы, которую ФУ выделил вам на текущие нужды.

Одновременно наступает защита от взысканий

У этого ограничения есть важная «обратная сторона». С момента возбуждения дела приостанавливаются все исполнительные производства, а взыскания со счетов по долгам, включённым в процедуру, прекращаются.

Кредиторы больше не могут списывать деньги самостоятельно. Безакцептные списания, которые раньше могли забирать до 50% каждого поступления, останавливаются.

ФУ оставляет должнику не менее 50 851 ₸ на должника и по 50 851 ₸ на каждого иждивенца, остаток направляется кредиторам по очерёдности, установленной законом.

Из практики

После возбуждения дела о банкротстве важно быстро уведомить все банки, кредиторов и ЧСИ о начале процедуры.

Формально ограничения на взыскание со счетов наступают с даты определения суда. Но на практике это не всегда срабатывает автоматически: пока банк не получил уведомление, он продолжает исполнять ранее выданные поручения кредиторов.

Из-за этого люди иногда видят неприятную картину: дело уже возбуждено, а деньги всё равно ушли кредитору. Потом их приходится возвращать отдельно.

Куда получать зарплату при банкротстве

При внесудебном банкротстве: всё остаётся как есть

Во внесудебной процедуре зарплата продолжает поступать на вашу карту без изменений. Специальный счёт не нужен, работодателя уведомлять не требуется.

Деньги поступают вам, и вы распоряжаетесь ими самостоятельно.

При судебном банкротстве: смените реквизиты немедленно

В судебной процедуре зарплата должна приходить на счёт, который открыл финансовый управляющий. ФУ оставляет вам сумму не ниже прожиточного минимума: 50 851 ₸ на вас и по 50 851 ₸ на каждого иждивенца. Остаток уходит кредиторам.

Поэтому реквизиты нужно сменить сразу после возбуждения дела. Сообщите работодателю счёт ФУ немедленно.

Если зарплата придёт на старую карту, банк вправе удержать её в пользу кредиторов по уже имеющемуся аресту, без вашего участия и без предупреждения.

Алименты, пенсии и социальные выплаты обрабатываются отдельно и на погашение долгов кредиторов не направляются.

Из практики

Типичный сценарий: человек подал на судебное банкротство, но реквизиты работодателю не передал. Зарплата пришла на старую карту, и банк списал её в счёт долга по уже имевшемуся аресту.

Финансовый управляющий потом добивался возврата только части суммы через суд, и то не сразу.

Вывод простой: реквизиты для зарплаты нужно менять в первые дни после возбуждения дела, не откладывая до следующего начисления.

Типовой расчёт

Типовой расчёт для судебного банкротства. Зарплата должника — 180 000 ₸, двое детей-иждивенцев. Прожиточный минимум на 2026 год — 50 851 ₸.

ФУ оставляет: 50 851 ₸ (на должника) + 50 851 ₸ × 2 (на детей) = 152 553 ₸. На погашение требований кредиторов направляется: 180 000 − 152 553 = 27 447 ₸ в месяц.

За 6 месяцев процедуры кредиторы получат 27 447 × 6 = 164 682 ₸, остаток долга списывается по завершении банкротства.

Можно ли открыть карту во время банкротства

При внесудебном банкротстве: зависит от банка

Запрета в законе нет. Дальше всё упирается в политику конкретного банка.

Одни банки открывают счёт без лишних вопросов. Другие проверяют статус клиента через реестр tazalau.qoldau.kz и отказывают. Это не нарушение: законодательство не обязывает банк открывать счёт должнику в процедуре.

Если один банк отказал, вы вправе обратиться в другой.

При судебном банкротстве: без ФУ не получится

При судебном банкротстве открыть карту самостоятельно почти нереально. Банки обязаны уведомлять финансового управляющего об операциях должника. Банк видит статус в реестре и не вправе обходить контроль управляющего.

Рабочий вариант — идти к ФУ. Он вправе открыть счёт для выплаты прожиточного минимума и согласовать карту для повседневных расходов. На консультациях это один из самых частых вопросов, и решается он именно через управляющего, а не через обращение в банк.

После завершения банкротства: ограничений нет

После завершения процедуры вы можете открыть счёт или карту в любом банке, без ограничений. Это прямо закреплено в ст. 19 Закона РК № 178-VII.

Но одно ограничение остаётся: пятилетний запрет на получение новых кредитов и займов. Он исчисляется со дня размещения объявления о завершении процедуры (ст. 19 п. 3 Закона РК № 178-VII).

Открыть карту — можно. Получить кредит по ней — нет.

Таймлайн: что происходит со счетами от первой просрочки до завершения банкротства

Этап 1. Просрочка

С первой просрочки банк начинает начислять неустойку.

Карта в этот период работает. Счёт обычно не затрагивают, ограничений нет.

Этап 2. Взыскание до банкротства

Если долг передали на взыскание, ЧСИ или банк вправе наложить арест на счёт или запустить безакцептное списание. Тогда до 50% каждого поступления автоматически уходит кредитору (ст. 36 п. 2 Закона о банках).

Карта формально продолжает работать: деньги приходят, но часть сразу списывается. Распоряжаться вы можете только тем, что осталось.

Этап 3. Внесудебное банкротство (6 месяцев)

Новые взыскания не добавляются. Но аресты, которые уже стояли до подачи заявления, сами не снимаются.

Чтобы их убрать, вы уведомляете ЧСИ и кредиторов о начале процедуры и получаете документ-основание для снятия ареста. После уведомления банк или ЧСИ обязаны снять арест в течение 1 дня.

Этап 4. Судебное банкротство (до 6 месяцев)

Счета переходят под контроль ФУ. Исполнительные производства приостановлены.

Зарплата приходит на счёт финансового управляющего, а вам перечисляют прожиточный минимум на должника и на каждого иждивенца. Самостоятельные операции по счёту недоступны.

Этап 5. Завершение процедуры

По итогам процедуры долги списаны. Аресты снимаются в течение 1 дня после того, как банк получает решение суда.

Карту вы можете открыть в любом банке. При этом действует пятилетний запрет на получение новых кредитов и займов, а также трёхлетний мониторинг финансового состояния (ст. 48 Закона РК № 178-VII).

Кредитная история обновляется в Государственном кредитном бюро каждые 5 лет: прежние негативные показатели из неё исчезают.

Чек-лист: что проверить по счетам перед подачей на банкротство

Проверьте текущее состояние счетов

Перед подачей заявления полезно понять, что уже происходит с вашими счетами. Вот три проверки, которые лучше сделать заранее:

• Есть ли аресты прямо сейчас: проверьте через aisoip.adilet.gov.kz.
• Идут ли безакцептные списания: уточните в банке, с каких карт и в каком размере.
• Куда поступает зарплата: уточните у работодателя, можно ли сменить реквизиты и в какие сроки.

Если выбираете внесудебное банкротство

После подачи заявления проверьте, что все кредиторы из вашего списка уведомлены о начале процедуры. Это остановит новые попытки взыскания со счёта.

Уведомление должно быть письменным: по почте или через eGov.

Если выбираете судебное банкротство

В первые дни после возбуждения дела у вас есть два ключевых шага:

• Согласуйте с финансовым управляющим счёт для получения прожиточного минимума до первого начисления зарплаты.
• Передайте работодателю реквизиты ФУ немедленно. Не ждите следующей выплаты: если зарплата уйдёт на старую карту, вернуть её будет сложно.

После завершения банкротства

Проверьте, что все аресты сняты. Банк и ЧСИ обязаны сделать это в течение 1 дня после получения решения суда.

Если аресты не сняли, вы можете подать жалобу на бездействие в Специализированный межрайонный административный суд (СМАС). Срок обжалования бездействия — 10 рабочих дней.

Хотите проверить, какая процедура подходит в вашей ситуации и есть ли уже аресты на счетах? Юрист разберёт вашу ситуацию бесплатно и скажет, какой шаг сделать первым.

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.