Что будет с поручителем и созаёмщиком при банкротстве основного должника

Если основной заёмщик проходит банкротство, поручитель часто внезапно остаётся один на один с долгом, который он фактически не тратил. Банк продолжает требовать деньги, а решение суда (или списание через eGov) защищает только самого должника — не поручителя.

Этот текст для вас, если вы подписали поручительство и теперь пытаетесь понять, что будет дальше. Разберём, какие права у банка после банкротства должника, когда поручитель обязан платить, когда требование можно оспорить, и как заранее защитить свои деньги и имущество.

Короткий ответ

Что происходит с поручителем

Банкротство основного должника не освобождает поручителя. Если суд или портал eGov списал долг заёмщику, это означает только одно: сам должник больше не должен. Но обязательство поручителя перед кредитором сохраняется, так прямо говорит Закон РК № 178-VII (ст. 46 Закона РК № 178-VII).

Для вас это выглядит так: банк вправе предъявить поручителю всю сумму остатка и не обязан «ждать окончания» чего-то ещё.

Что происходит с созаёмщиком

Созаёмщик отвечает солидарно. Проще говоря, банк не должен сначала «выжать» основного заёмщика и только потом идти ко второму. Кредитор может требовать деньги с любого из них, с одного, с обоих сразу, или с того, у кого реально есть доход и имущество.

Могут ли они сами стать банкротами

Да. И поручитель, и созаёмщик вправе подать на банкротство самостоятельно, как только кредитор официально предъявил требование, и вы подходите под условия Закона РК № 178-VII.

Для внесудебного банкротства важно два базовых фильтра: сумма долга не должна превышать 1600 МРП (6 920 000 ₸), и у вас не должно быть имущества, подлежащего реализации. Если долг больше или имущество есть, остаётся судебная процедура.

Важная цифра про повторное банкротство

Повторно стать банкротом можно не раньше чем через 7 лет. Срок считают с даты, когда человека официально признали банкротом — не с даты подачи заявления и не с даты, когда вы начали собирать документы. Эти даты могут отличаться на несколько месяцев.

Кому из них грозят требования банка, а кому нет

Поручитель: зависит от типа ответственности в договоре

Поручитель отвечает перед кредитором за чужое обязательство, но важно, как именно это прописано в договоре.

• Если в договоре указана солидарная ответственность, банк может прийти к поручителю сразу, без паузы и без попыток «сначала взыскать с должника».
• Если ответственность субсидиарная, логика другая: сначала банк обязан предъявить требование основному должнику и убедиться, что тот не исполнил его. И только затем — обращаться к поручителю.

Поэтому первый шаг — открыть договор и найти этот пункт. Одно слово «солидарно» или «субсидиарно» меняет ваш уровень риска.

Созаёмщик: солидарная ответственность всегда

Созаёмщик — это не «помог подписать». Это второй должник в одном кредитном договоре. Банк изначально выдавал деньги, опираясь на двух людей, поэтому требование может быть направлено любому из них в любой момент.

Созаёмщик не может сослаться на «это не мой долг»: юридически он такой же заёмщик, просто не основной.

Гарант по банковской гарантии

Банковская гарантия у физлиц встречается редко, но если она есть, правила другие. Гарант отвечает строго в пределах того, что написано в самой гарантии: сумма, срок, основания.

Это отдельная конструкция, и смешивать её с поручительством нельзя. Если у вас на руках именно банковская гарантия, документ нужно разбирать отдельно.

Что будет с поручителем при банкротстве должника

Банкротство должника: долг списан ему, но не вам

После завершения банкротства основной должник прекращает быть должником перед кредитором, будь то внесудебная процедура через eGov или судебная через суд.

Но для поручителя ключевой момент другой: обязательство поручителя не исчезает. Закон РК № 178-VII прямо говорит, что требование к поручителю сохраняется в полном объёме (ст. 46 Закона РК № 178-VII). И банк получает право перейти к поручителю с остатком долга.

Пока процедура не завершена: требования могут быть приостановлены

Пока банкротство основного должника идёт, исполнительные производства по его долгам приостанавливаются. Но на поручителя это не переносится «само собой». Кредитор вправе параллельно предъявить требование поручителю, не дожидаясь финала процедуры.

При этом требование к поручителю не «пропадёт»: оно сохраняется и будет ждать.

На практике банки нередко начинают работу с поручителем ещё во время банкротства основного должника. Это законно.

Что важно отслеживать

Ваша задача — держать руку на пульсе по делу основного должника. Статус можно проверить в реестре банкротов tazalau.qoldau.kz и в базе исполнительных производств aisoip.adilet.gov.kz.

Как только процедура завершится, кредитор получает полное право обратиться к вам. Это не «давление», а обычный порядок по закону.

Подготовиться — значит заранее оценить, есть ли у вас имущество и доход, и понимаете ли вы, подходит ли вам собственное банкротство, если требование предъявят.

Созаёмщик при банкротстве должника: отвечает ли он за чужой долг

Банк не ждёт завершения банкротства

Созаёмщик отвечает солидарно с первого дня действия кредитного договора. Поэтому банк не обязан ждать, пока закончится банкротство основного заёмщика. Взыскание с созаёмщика может начаться в любой момент, до завершения процедуры или параллельно.

Банкротство основного заёмщика не уменьшает требование к созаёмщику. Созаёмщик отвечает в той сумме, которая остаётся после учёта всего, что уже погашено.

Если созаёмщик частично платил за основного заёмщика

Так бывает: созаёмщик закрывал платежи вместо основного. В теории он вправе требовать у основного заёмщика возмещения. Но после банкротства основной долг может попасть в список списанных.

Именно поэтому на практике получить такое возмещение крайне сложно.

Чек-лист для созаёмщика

Если основной заёмщик подал на банкротство или уже прошёл его, созаёмщику стоит:

• проверить кредитный договор: указан ли там тип ответственности и в каком объёме созаёмщик отвечает перед банком;
• отслеживать исполнительные производства через aisoip.adilet.gov.kz, появление производства на ваше имя означает, что банк уже действует;
• оценить собственную платёжеспособность: есть ли имущество, какой доход, какова реальная просрочка по предъявленным требованиям;
• не ждать, пока ситуация «разойдётся сама», получить консультацию юриста до того, как появятся аресты счетов.

Может ли поручитель или созаёмщик сам подать на банкротство

Условия для самостоятельного банкротства

Да, может. Ни поручитель, ни созаёмщик не обязаны ждать завершения банкротства основного должника. Как только кредитор официально предъявил требование и вы подходите под условия Закона РК № 178-VII, право на банкротство возникает.

Долг по поручительству или солидарный долг по кредиту включается в заявление наравне с личными долгами. Делить долги на «свои» и «чужие» по происхождению не нужно.

Внесудебное банкротство: порог и условия

Внесудебное банкротство проходит через портал eGov без суда и финансового управляющего. Условия:

• сумма долга не превышает 1600 МРП;
• нет имущества, подлежащего реализации;
• просрочка по каждому займу — не менее 12 месяцев (для получателей АСП, от 6 месяцев).

Если просрочка по всем займам превышает 5 лет и при этом сумма долга не превышает 1600 МРП, с 19 марта 2026 года применяется ускоренный порядок: процедура занимает 1 месяц вместо обычных 6.

Судебное банкротство: когда сумма выше

Если долг превышает 1600 МРП или есть имущество, путь, только через суд. Финансовый управляющий проверяет имущество и сделки, суд выносит решение.

Срок судебного банкротства — до 6 месяцев, при необходимости суд вправе продлить ещё на 6 месяцев.

Таблица: внесудебное vs судебное банкротство для поручителя / созаёмщика

Из практики

Типовая ситуация в практике: поручитель выступил по займу родственника, тот перестал платить и через год подал на внесудебное банкротство. Банк немедленно перешёл к поручителю с остатком долга около 3 800 000 ₸. Поручителю самому платить нечем: имущества нет, стабильного дохода нет, просрочка по предъявленному требованию накопилась. В этом случае он вправе подать на внесудебное банкротство самостоятельно, долг по поручительству включается в заявление наравне с личными долгами.

Типовой расчёт

Поручитель выступил по кредиту на 5 000 000 ₸. Основной должник прошёл судебное банкротство, его долг списан. Банк предъявил поручителю остаток — 4 600 000 ₸ (за вычетом частично погашенного). Имущества у поручителя нет, официального дохода нет, просрочка по требованию 13 месяцев. Порог внесудебного банкротства — 1600 МРП = 6 920 000 ₸. Долг 4 600 000 ₸ ниже порога, имущества нет, поручитель соответствует условиям внесудебного банкротства и вправе подать заявление через eGov. Процедура займёт 6 месяцев (или 1 месяц, если просрочка по всем займам превышает 5 лет и сумма долга не превышает 1600 МРП, оба условия должны выполняться одновременно).

Пограничные случаи: когда ситуация неоднозначна

Поручитель, пенсионер или единственный кормилец

Пенсионный возраст и статус единственного кормильца сами по себе не отменяют требования кредитора и не закрывают возможность банкротства. Банк вправе обратиться к поручителю-пенсионеру так же, как и к любому другому. Пенсия при этом считается доходом.

Как это повлияет на вашу ситуацию, зависит от суммы долга, имущества и других обстоятельств. Здесь редко бывает универсальный ответ, такие случаи нужно разбирать индивидуально.

Созаёмщик, супруг или супруга

Если созаёмщик состоит в браке, в процедуру может «зайти» совместно нажитое имущество. При судебном банкротстве финансовый управляющий проверяет, что именно куплено в браке и подлежит ли реализации.

Это действительно усложняет картину: имущество, которое формально оформлено на второго супруга, может быть включено в конкурсную массу. Поэтому до подачи заявления такой кейс лучше разобрать с юристом.

Долг по поручительству смешан с личными долгами

Закон не запрещает объединить долг по поручительству и личные долги в одном заявлении. Ключевой вопрос — проходите ли вы по условиям выбранной процедуры.

Если общий долг укладывается в 1600 МРП и имущества нет, подаётся одно внесудебное заявление. Если нет — процедура будет судебной.

Банк предъявляет требования к поручителю ещё до завершения банкротства должника

Это законно. Кредитор не обязан ждать, пока суд закроет банкротство основного должника. Параллельное предъявление требований поручителю, стандартная практика.

И ещё один практический момент: именно с даты официального требования начинает считаться просрочка по поручительству, которая может стать основанием для вашего собственного банкротства. Поэтому откладывать разбор ситуации обычно невыгодно.

Что делать поручителю или созаёмщику прямо сейчас: пошаговый чек-лист

Пять шагов, последовательно

1. Проверить договор. Найдите пункт об ответственности: солидарная или субсидиарная. Посмотрите сумму поручительства и срок его действия. Эти три параметра определяют, в каком объёме и когда к вам может обратиться кредитор.

2. Узнать статус основного должника. Проверьте, открыто ли исполнительное производство и возбуждено ли дело о банкротстве. Инструменты: база исполнительных производств aisoip.adilet.gov.kz и реестр банкротов tazalau.qoldau.kz. Это займёт несколько минут, зато вы будете понимать, на какой стадии ситуация.

3. Оценить собственное положение. Есть ли у вас имущество (квартира, автомобиль, доля в бизнесе)? Каков доход? Есть ли уже просрочка по требованию, предъявленному лично вам? Ответы на эти три вопроса подскажут, доступно ли вам банкротство и какое именно.

4. Зафиксировать дату официального требования. Если кредитор уже обратился к вам письменно, сохраните документ и запишите дату. С неё считается просрочка по поручительству для целей банкротства. Игнорировать требование не стоит: банк возбудит исполнительное производство, появятся аресты счетов и ограничение выезда.

5. Получить консультацию юриста. Выбрать между внесудебным и судебным банкротством можно только по документам и цифрам. Юрист проверит сумму, имущество, просрочку и подскажет, какой вариант реалистичен.

Таблица: что на входе, что на выходе

Из практики

Поручители нередко узнают о банкротстве основного должника уже после того, как им самим приходит требование от банка. Важно: с момента получения официального требования начинается отсчёт просрочки по поручительству. Если поручитель не реагирует, банк возбуждает исполнительное производство, появляются аресты счетов и ограничение выезда.

Поэтому затягивать опасно: зафиксируйте дату требования, проверьте статус основного должника в реестре и оцените, проходите ли вы по условиям банкротства.

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.