Как правильно считать 12 месяцев просрочки для внесудебного банкротства в Казахстане

Вопрос «как считать 12 месяцев» всплывает почти на каждой первой консультации. И это логично: именно на этом условии люди чаще всего «срезаются», вроде бы год не платили, а система всё равно не пускает во внесудебное банкротство.

Этот текст — для тех, у кого уже есть просрочки и кто хочет понять, открыта ли дорога к списанию долгов. Разберём, от какой даты закон действительно считает срок, какие платежи незаметно обнуляют отсчёт и как проверить себя до подачи заявления.

Короткий ответ

Что закон понимает под 12 месяцами

Двенадцать месяцев без погашения — одно из условий внесудебного банкротства. Но «без погашения» в законе читается строго: ни по одному из долгов, которые вы собираетесь включить в заявление, не должно быть платежа суммой более 1 МРП (4 325 ₸). Важно: речь именно о платеже, а не о том, что вы «просто не внесли очередной взнос по графику».

Отсчёт не стартует с первой неоплаты. Он начинается с другой даты, с последнего зачисления, которое превысило 1 МРП. Поэтому у двух людей при одинаковой «просрочке по ощущениям» срок может считаться по-разному: у одного последний платёж был в феврале, у другого, в сентябре, и 12 месяцев будут «заканчиваться» в разные дни.

Что обнуляет отсчёт

Отсчёт сбрасывает любое зачисление, которое система видит как погашение свыше 1 МРП. Не имеет значения, кто это сделал: вы сами или деньги списали без вашего участия.

Удержание по исполнительному производству, безакцептное списание банком, всё это считается платежом. И если сумма больше 1 МРП, срок начинает копиться заново.

Исключение: просрочка больше 5 лет

Есть ситуация, когда ждать 12 месяцев вообще не нужно. Если по всем займам, которые вы хотите включить в заявление, просрочка превышает 5 лет, условие про 12 месяцев не применяется. Подать заявление можно сразу.

Это отдельная норма. Она влияет не только на «допуск», но и на срок самой процедуры.

Миф: «просрочка считается с первого пропущенного платежа»

Откуда берётся заблуждение

На консультациях это звучит так: «Я уже год не платил, значит, 12 месяцев прошло». Логика понятная. Но закон считает иначе.

Первая пропущенная дата по графику погашения — это просто начало просрочки перед банком или МФО. Для внесудебного банкротства она сама по себе ничего не запускает. Система смотрит на другое: когда было последнее погашение суммой выше 1 МРП.

Как работает правило по закону

Пункт 1 статьи 5 Закона РК № 178-VII требует, чтобы в течение 12 месяцев не было ни одного погашения сверх 1 МРП ни по одному из обязательств, включённых в заявление. Ключевое здесь — «в течение 12 месяцев»: это период без платежей, а не разовая «точка» вроде первой просрочки.

Отсюда и неприятный вывод: даже один платёж в 5 000 ₸, который прошёл восемь месяцев назад, сбрасывает весь срок. Те восемь месяцев «не засчитываются», и новый отсчёт идёт с даты этого платежа.

Почему это важно проверить заранее

Многие уверены, что «не платили ничего». А потом выясняется, что были удержания или списания, о которых человек не знал. Безакцептное списание банком, удержание через частного судебного исполнителя (ЧСИ), в кредитной истории это отражается как погашение.

Поэтому до подачи заявления стоит открыть кредитный отчёт на id.mkb.kz: там видна история зачислений и просрочек по каждому обязательству.

Как считать 12 месяцев просрочки: пошаговый маршрут

Логика расчёта

Главная ошибка — считать срок от первой просрочки. Правильная логика другая: срок считают от последнего засчитанного платежа. Давайте пройдём это как инструкцию.

Четыре шага расчёта

1. Получите выписки по каждому долгу, который планируете включить в заявление: банковские кредиты, займы МФО. В выписках нужны даты и суммы всех погашений.

2. Найдите дату последнего платежа свыше 1 МРП по каждому займу отдельно. Это и будет точка отсчёта по конкретному долгу.

3. Возьмите самую позднюю дату среди всех займов. Именно от неё считаются 12 месяцев. Если по банку последний платёж был в феврале, а по МФО, в апреле, общий отсчёт идёт с апреля.

4. Получите кредитный отчёт на id.mkb.kz (раздел «Банкротство граждан РК»). Там указаны суммы обязательств и минимальные дни просрочки, по ним система автоматически проверяет допуск к процедуре. Сверьте эти данные с тем, что вы собираетесь указать в заявлении: расхождения лучше найти и объяснить заранее.

Типовой расчёт

Долг: два займа — банк 2 400 000 ₸ и МФО 900 000 ₸, итого 3 300 000 ₸ (ниже порога 1 600 МРП = 6 920 000 ₸).

Последний платёж в банк — 15 февраля 2024 года (5 000 ₸, что выше 1 МРП = 4 325 ₸, засчитывается). В МФО последнее погашение — 3 апреля 2024 года (3 000 ₸, что ниже 1 МРП = 4 325 ₸, не засчитывается).

Итог: отсчёт 12 месяцев идёт с 15 февраля 2024 года, последнего засчитанного платежа по всем займам. 12 месяцев истекают 15 февраля 2025 года. Если с 15 февраля 2024 года по 15 февраля 2025 года не было ни одного списания свыше 4 325 ₸ ни по одному займу, условие выполнено, подать заявление можно с 15 февраля 2025 года.

Что обнуляет срок: скрытые платежи, о которых не думают

Четыре источника «невидимых» погашений

Большинство людей следят за тем, что платят сами. Но отсчёт обнуляют и поступления, которые проходят без вашего решения и иногда даже без вашего понимания.

Удержания ЧСИ. Если кредитор передал долг частному судебному исполнителю и тот возбудил исполнительное производство, удержания с карты идут без вашего участия. Каждое такое поступление на счёт кредитора система фиксирует как погашение.

Безакцептные списания банком. По статье 36 Закона РК о банках и банковской деятельности банк вправе списывать до 50% от каждого поступления на ваш счёт в счёт долга, без вашего согласия. Вы пополнили карту на бытовые расходы, банк удержал часть в счёт кредита, и если сумма вышла больше 1 МРП, срок для банкротства сбросился.

Погашение через зачёт. В ряде случаев кредитор может погасить задолженность через зачёт своих встречных обязательств перед вами. Если такая операция отражается в вашей кредитной истории как погашение на сумму свыше 1 МРП, она влияет на отсчёт срока так же, как обычный платёж. Точные последствия зависят от обстоятельств конкретного случая, рекомендуем уточнить у юриста, если у вас есть основания полагать, что подобный зачёт проводился.

Символические платежи по договорённости. Даже небольшая сумма, перечисленная «чтобы не беспокоили», если её провели по долгу и она превышает 1 МРП, запускает отсчёт заново.

Из практики

Частая картина: человек перестал платить по кредиту и ждёт, когда «накопится год», а параллельно ЧСИ возбудил исполнительное производство и удержал деньги с карты. В кредитном отчёте это стоит как погашение, и срок начинается заново.

Поэтому перед подачей заявления лучше проверить не только то, что вы платили добровольно, но и все движения по счетам за нужный период: эти данные видны в кредитном отчёте на id.mkb.kz.

Исключение для долгих просрочек: правило 5 лет

Когда 12 месяцев ждать не нужно

Есть случай, когда ожидание не требуется. Если просрочка по всем займам, включённым в заявление, превышает 5 лет, подать на внесудебное банкротство можно без выжидания 12-месячного периода. Это прямое исключение из п. 1 ст. 5 Закона РК № 178-VII.

Важная оговорка: правило работает только если условие выполнено по ВСЕМ займам из заявления. Если хотя бы по одному обязательству просрочка меньше 5 лет, исключение не применяется. В этом случае возможны два пути: исключить такой долг из заявления или ждать общий срок. Но здесь важно понимать: долг, который вы не включаете в заявление, не списывается по итогам процедуры, он остаётся действующим обязательством и продолжает взыскиваться в обычном порядке.

Что ещё меняется при просрочке более 5 лет

При просрочке по всем займам свыше 5 лет снимаются требования п. 1 ст. 5, включая порог 1 600 МРП (6 920 000 ₸) и запрет при наличии имущества.

Меняется и срок самой процедуры. С 19 марта 2026 года действует ускоренный порядок: процедура занимает 1 месяц вместо обычных 6 месяцев. Этот порядок применяется при одновременном выполнении двух условий: просрочка по всем займам превышает 5 лет и совокупная задолженность не превышает 1 600 МРП. Если оба условия выполнены, ускоренный срок закреплён в п. 1 ст. 17 Закона РК № 178-VII.

Как убедиться, что вы попадаете под это правило

Дату начала просрочки по каждому займу видно в кредитном отчёте на id.mkb.kz. Там же указаны минимальные дни просрочки, по этому показателю система проверяет допуск при подаче заявления через eGov.

Особые случаи: пенсионеры и получатели АСП

Пенсионеры: ловушка регулярных удержаний

У пенсионеров часто возникает отдельная проблема: пенсия приходит каждый месяц, и если у кредитора или ЧСИ есть исполнительный документ, взыскание быстро «садится» на пенсионный счёт. Каждое удержание — даже небольшое, система считает погашением и обнуляет 12 месяцев.

В итоге срок пытается накопиться, но следующее удержание снова его сбрасывает. Поэтому выйти на процедуру в такой конфигурации действительно сложно.

Из практики

На практике пенсионеры нередко попадают в замкнутый круг: пенсия поступает регулярно, и кредитор или ЧСИ направляет взыскание на неё. Формально в системе идут платежи, хотя человек сам ничего не перечисляет. Поэтому имеет смысл обратиться за консультацией до того, как начались удержания: пока списаний нет, срок копится и дорога к процедуре остаётся открытой.

Получатели адресной социальной помощи (АСП): сокращённый срок

Для получателей АСП условия мягче. По Закону РК № 178-VII им достаточно 6 месяцев без погашения вместо 12. Остальные условия — по общему правилу.

Если вы получаете АСП и прошло уже 6 месяцев без поступлений свыше 1 МРП ни по одному из долгов, условие по сроку выполнено. Дальше остаётся проверить остальные критерии.

Когда обращаться за консультацией

И для пенсионеров, и для получателей АСП многое зависит от состава доходов и того, какие именно долги у вас есть. Разобраться проще до того, как начались удержания: пока списаний нет, отсчёт идёт, и путь к процедуре остаётся открытым.

Чек-лист: готовы ли вы подавать заявление

Проверьте каждый пункт перед подачей

Перед тем как открывать eGov, проверьте себя по каждому пункту. Если чего-то не хватает, система просто не допустит к процедуре.

По сроку просрочки:

☐ Прошло не менее 12 месяцев с даты последнего погашения свыше 1 МРП по всем займам из планируемого заявления, либо 6 месяцев, если вы получаете АСП, либо просрочка по всем займам превышает 5 лет.

☐ За этот период не было ни добровольных платежей, ни удержаний ЧСИ, ни безакцептных списаний банком суммой выше 1 МРП ни по одному из долгов в заявлении.

По сумме долга:

☐ Совокупный долг не превышает 1 600 МРП, если только вы не попадаете под исключение по просрочке более 5 лет, когда этот лимит не действует.

По имуществу:

☐ У вас нет зарегистрированного имущества: доли в квартире или доме, автомобиля, земельного участка, если только вы не попадаете под исключение при просрочке более 5 лет. Государство проверяет это автоматически по реестрам в момент подачи заявления.

По кредитному отчёту:

☐ Вы получили кредитный отчёт на id.mkb.kz (раздел «Банкротство граждан РК») и суммы обязательств в нём совпадают с тем, что вы планируете указать в заявлении.

Если хотя бы один пункт не выполнен

Это не означает, что банкротство недоступно. Часто вопрос решается проще: уточнить состав долгов для заявления, дождаться нужной даты или проверить, не подпадаете ли вы под исключение по 5 годам.

Юрист в такой ситуации обычно делает одну вещь: спокойно раскладывает вашу картину по условиям и говорит, какой следующий шаг действительно имеет смысл, без лишнего ожидания и без ошибок при подаче.

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.