Займы при банкротстве в Казахстане: какие долги подлежат списанию, а какие, нет

Долги по займам растут, а платить нечем. В этот момент многие слышат слово «банкротство», и сразу возникает главный вопрос: какие именно долги оно закроет, а какие останутся с вами.

Эта статья — для тех, кто должен банкам, МФО, коллекторам или частным лицам и хочет понять, спишется ли конкретный долг. Разберём по полочкам: что можно списать во внесудебной процедуре, что, только через суд, а где банкротство не поможет вовсе и почему.

Короткий ответ

Банки, МФО и коллекторы: долги списываются

Если вы должны банку, МФО или коллекторскому агентству, такие долги списываются через банкротство. Это как раз «основные» займы физлиц в Казахстане. Эти кредиторы участвуют и во внесудебной процедуре, и в судебной.

Ломбарды: прямое исключение закона

С ломбардами всё проще и жёстче. Долг перед ломбардом не спишет ни внесудебное, ни судебное банкротство. Это не «нюанс процедуры», а прямое исключение из закона. Поэтому если ваш единственный долг — ломбард, банкротство его не закроет.

Налоги и ЖКХ: зависит от процедуры

Здесь решает выбранный путь.

• При внесудебном банкротстве налоги, штрафы и долги по ЖКХ не списываются: эти кредиторы просто не участвуют в процедуре.
• При судебном банкротстве такие долги спишут, но только если эти суммы не взысканы отдельным решением суда.

Два вопроса, которые разбирает статья

Чтобы понять, спишется ли конкретный займ, держите в голове два вопроса.

1. Кто ваш кредитор: банк, МФО, коллектор, или ломбард.
2. Какая процедура вам подходит: внесудебная или судебная.

От ответа на второй вопрос зависит, попадут ли в списание налоги и ЖКХ. Ниже разберём оба пункта спокойно, с примерами и точными условиями.

Какие займы списывают при внесудебном банкротстве

Кто входит в процедуру

Внесудебное банкротство работает только с заранее определённым кругом кредиторов. В процедуру входят банки второго уровня, МФО и коллекторские агентства. Долги перед ними можно заявить и списать. Других кредиторов закон в эту процедуру не включает.

С коллекторами есть деталь, которая часто путает людей. Если банк передал долг коллекторскому агентству по агентской схеме (то есть без уступки права требования), юридически кредитором остаётся банк. И тогда долг всё равно входит в процедуру как банковский. Поэтому важно понимать, как именно оформлена передача долга: агентски или через полную уступку права.

Ломбарды: исключение без исключений

Долг перед ломбардом при внесудебном банкротстве не спишется. Это прямо закреплено в абз. 1 пп. 11 ст. 1 Закона РК № 178-VII.

Если у вас часть долгов — банки, а часть, ломбард, картина будет такой: банковские долги спишутся, ломбардный долг останется.

Что точно не войдёт

Внесудебная процедура не «забирает всё подряд».

• Налоги, штрафы, долги по ЖКХ здесь не списываются, эти кредиторы не участвуют в процедуре.
• Долги по распискам и займы у частных лиц тоже не попадают во внесудебное банкротство. Эта процедура закрывает только долги перед финансовыми организациями из установленного перечня. Долг родственнику или знакомому — не в счёт.

Из практики

Когда вы подаёте заявление на внесудебное банкротство, система не верит «на слово» и проверяет вас автоматически по госреестрам: недвижимость, транспорт, доли в ТОО, ценные бумаги, а также сведения о кредиторах из ПКБ и ГКБ. Если в реестре есть даже небольшая доля в имуществе, система это увидит, и заявление отклонят.

Поэтому лучше подготовиться заранее: взять кредитный отчёт на id.mkb.kz и проверить все реестры через eGov.

Условия внесудебного банкротства: когда займы спишут

Порог по сумме долга

Всё начинается с простого: сколько вы должны.

Чтобы попасть во внесудебное банкротство, сумма всех долгов не должна превышать 1600 МРП (6 920 000 ₸). Считают совокупно: долг в банке плюс долг в МФО плюс всё остальное.

Если общая сумма выше порога, внесудебная процедура недоступна. Тогда остаётся только судебное банкротство.

Имущество

Второе условие обычно становится неожиданностью. По действующему на 30.08.2026 Закону РК от 30.12.2022 № 178-VII «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» для внесудебного банкротства по общему правилу требуется отсутствие имущества, зарегистрированного на праве собственности (включая имущество в общей собственности). Исключение составляет случай, когда просрочка по всем займам превышает 5 лет: в этой ситуации наличие имущества не является препятствием для внесудебной процедуры.

Даже небольшая доля в недвижимости родителей закрывает путь во внесудебную процедуру при обычных условиях. И проверяет это не специалист «вручную», государство подтягивает данные из реестров автоматически при подаче заявления.

Просрочка: сроки и нюансы

Третье условие — по сроку просрочки.

По займам должно пройти не менее 12 месяцев без единого платежа. Для получателей адресной социальной помощи достаточно 6 месяцев.

Также есть ускоренный порядок. Если просрочка по всем займам превышает 5 лет и при этом совокупная задолженность не превышает 1600 МРП, процедура завершается за 1 месяц вместо стандартных 6. Оба условия должны выполняться одновременно. Это правило действует с 19 марта 2026 года в соответствии с п. 1 ст. 17 Закона РК № 178-VII.

Как подать и сколько ждать

Заявление вы подаёте через eGov.kz или в ЦОН. Дальше система сама проверяет данные по реестрам.

В течение 15 рабочих дней вы получите либо размещение сведений на портале tazalau.qoldau.kz, либо мотивированный отказ с указанием причины.

Заявление подаётся через услугу «Внесудебное банкротство» на портале eGov.kz, именно так называется раздел в каталоге государственных услуг. Найти её можно через строку поиска на главной странице: введите «внесудебное банкротство» и выберите соответствующую услугу из списка. Авторизация — по ЭЦП или через мобильное приложение eGov Mobile.

Какие займы списывают при судебном банкротстве

Шире по кругу долгов

Судебное банкротство охватывает больше долгов, чем внесудебное.

Кроме банков, МФО и коллекторских агентств, сюда попадают налоги, пени, штрафы и долги по ЖКХ. Но есть условие: эти суммы не должны быть взысканы отдельным решением суда. Если суд уже вынес отдельное решение о взыскании налоговой задолженности, включить эту часть в процедуру сложнее.

Ломбарды: исключение и здесь

С ломбардами правило не меняется. Долг перед ломбардом не спишет и судебное банкротство.

Если вместе с ломбардом у вас есть банковские займы, то банковские долги войдут в процедуру, ломбардный, нет.

Что не спишет никакая процедура

Есть долги, которые останутся с вами даже после завершения банкротства, независимо от того, внесудебная это процедура или судебная. Закрытый перечень указан в ст. 46 Закона РК № 178-VII.

Это алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, а также долги, возникшие из уголовного или административного правонарушения. Эти обязательства не прекращаются.

Коллекторы по агентской схеме

Если банк передал долг коллектору по агентской схеме, без уступки права требования, кредитором по закону остаётся банк. В судебном банкротстве такой долг включается так же, как и обычный банковский.

Расчёт на примере: долг 3 млн тенге, какая процедура подходит

Типовой расчёт

Возьмём типовую ситуацию.

Долг 3 000 000 ₸: два займа, в банке 2 000 000 ₸ и в МФО 1 000 000 ₸. Просрочка по обоим — 14 месяцев, имущества нет. Порог внесудебного банкротства — 1600 МРП. Сумма 3 000 000 ₸ ниже порога, значит подходит внесудебное банкротство, оба займа входят в процедуру.

Теперь меняем одну деталь: те же 3 000 000 ₸ долга, но у вас есть 1/4 доли в квартире родителей. Наличие доли в недвижимости закрывает внесудебную процедуру. Путь — судебное банкротство, где оба займа также подлежат списанию, а вопрос с долей разбирает финансовый управляющий.

Что проверяется при выборе процедуры

Когда вы выбираете между внесудебным и судебным банкротством, одновременно работают три параметра. Пройдёмся по ним по порядку.

1. Сумма долга: сложите все займы. Если итог не превышает 1600 МРП, внесудебное банкротство потенциально доступно. Превышает, только судебное.
2. Наличие имущества: проверьте недвижимость, авто, доли в ТОО через eGov. По общему правилу наличие имущества закрывает внесудебную процедуру. Исключение: если просрочка по всем займам превышает 5 лет, имущество препятствием не является.
3. Срок просрочки: убедитесь, что по каждому займу прошло не менее 12 месяцев без платежей.

Влияние имущества при одинаковой сумме

Два человека с долгом 3 000 000 ₸ могут прийти к разным процедурам.

Первый — без имущества, просрочка 14 месяцев: внесудебное банкротство, оба займа спишутся.

Второй — с долей в квартире, та же сумма и та же просрочка: только судебное банкротство.

Сумма одинаковая, а путь разный. Поэтому проверку имущества по реестрам лучше делать до подачи заявления, а не после отказа.

Сравнение: какие долги списывает каждая процедура

Таблица по типам долгов

Кому подходит внесудебное

Внесудебное банкротство подходит, если ваши долги, в основном перед банками и МФО, сумма не превышает 1600 МРП, имущества нет и просрочка накопилась за 12 месяцев. Суд не нужен: вы подаёте заявление через eGov.

1. Подайте заявление через eGov.kz или ЦОН.
2. Дождитесь ответа в течение 15 рабочих дней.
3. После размещения сведений на tazalau.qoldau.kz долги перед банками и МФО считаются заявленными к списанию.

Кому нужно судебное

Судебное банкротство нужно в нескольких ситуациях: долг выше 1600 МРП; есть имущество; среди долгов есть налоги или ЖКХ.

1. Обратитесь к финансовому управляющему: он собирает документы и подаёт заявление в суд.
2. Суд рассматривает дело и назначает процедуру.
3. Финансовый управляющий проверяет имущество и сделки, формирует перечень долгов.
4. После завершения суд признаёт вас банкротом, долги из перечня списываются.

Что не спишет ни одна процедура

Ломбарды и алименты — единственные категории, которые остаются при любом исходе. К ним добавляются возмещение вреда жизни и здоровью и долги из уголовных или административных правонарушений.

Это закрытый перечень, установленный ст. 46 Закона РК № 178-VII. Расширить его нельзя ни через суд, ни через другую процедуру.

Что происходит с займом после признания банкротом

Долг прекращается юридически

После завершения процедуры списанный долг прекращает существовать как обязательство. Кредитор не вправе требовать его исполнения, начислять проценты или передавать в взыскание.

Это не рассрочка и не заморозка, долг аннулируется.

Пять лет без новых займов

Следующие пять лет после завершения процедуры вы не сможете брать новые кредиты и займы. Это прямое следствие статуса банкрота, закреплённое в п. 3 ст. 19 Закона РК № 178-VII. Срок исчисляется со дня размещения объявления о завершении процедуры. Единственное исключение, которое закон упоминает отдельно: микрокредиты ломбардов (при этом сам долг ломбарду банкротство не списывает). Банки, МФО, любые кредитные организации, закрыты на этот период.

Три года мониторинга

В течение трёх лет после признания банкротом действует мониторинг финансового состояния в соответствии со ст. 48 Закона РК № 178-VII.

Если за это время появятся крупные необъяснимые приобретения, кредиторы вправе задать вопросы. Если доходы прозрачны и источник понятен, обычная жизнь продолжается без ограничений.

Кредитная история

Кредитная история обновляется каждые 5 лет: прежние данные исчезают из ГКБ. Это не означает мгновенного восстановления репутации перед банками, но со временем история начинается с чистой страницы.

Из практики

После завершения процедуры банкротства важно уведомить банки, кредиторов и частных судебных исполнителей о принятом решении, ограничения и запреты на взыскания не срабатывают автоматически на практике.

Кредитор может продолжать попытки взыскания, пока не получит подтверждение завершения процедуры. Своевременное уведомление всех сторон — ключевой шаг после объявления банкротом.

Чек-лист: готов ли ваш займ к списанию

Шаг 1. Проверьте тип кредитора

Сначала выясните, кому именно вы должны.

Банк второго уровня, МФО или коллекторское агентство, долг входит в обе процедуры. Ломбард — не входит ни в одну.

Если долг передан коллектору, уточните схему: уступка права требования или агентский договор. В первом случае кредитором стал коллектор, во втором, кредитором по-прежнему остаётся банк. Оба варианта позволяют включить долг в процедуру.

Шаг 2. Убедитесь в сроке просрочки

Посчитайте, сколько месяцев прошло с последнего платежа.

По действующему Закону РК от 30.12.2022 № 178-VII «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» для внесудебного банкротства требуется отсутствие погашения в течение 12 последовательных месяцев на дату подачи заявления по обязательствам перед кредиторами, указанными в заявлении. Для получателей АСП — 6 месяцев.

Если просрочка по всем займам превышает 5 лет и совокупный долг не превышает 1600 МРП, действует ускоренный порядок в 1 месяц (с 19 марта 2026 года, п. 1 ст. 17 Закона РК № 178-VII).

Шаг 3. Проверьте имущество по реестрам

Зайдите на eGov.kz или id.mkb.kz и проверьте: недвижимость, транспортные средства, доли в ТОО, ценные бумаги.

Если в реестре есть хоть одна позиция, путь через внесудебное банкротство закрыт. Тогда доступно только судебное.

Шаг 4. Сравните сумму долга с порогом

Сложите все долги: перед банками, МФО и коллекторами.

Если итог не превышает 1600 МРП и имущества нет, внесудебное банкротство доступно. Превышает или есть имущество, только судебное.

Оба займа из примера выше спишутся при любой процедуре, если кредиторами выступают банк и МФО.

Если после проверки по всем четырём пунктам картина по-прежнему неясна, разобрать конкретную ситуацию с юристом по банкротству быстрее, чем кажется: обычно достаточно одного разговора, чтобы понять, какой путь открыт.

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.