Как списать долги по кредитам физлицу в Казахстане: что реально работает, а что нет

Долги по кредитам могут накопиться так, что платить уже нечем. Это не тупик — закон в Казахстане действительно позволяет списать часть долгов или закрыть их полностью. Но «быстро и без условий» тут не бывает.

Этот материал — чтобы вы спокойно разобрались, можно ли законно списать долги именно в вашей ситуации и какой путь выбрать. Я объясню, какие процедуры предусмотрены законом, чем они отличаются, кому подходит каждая, что делать перед подачей документов и какие шаги чаще всего оборачиваются отказом.

Короткий ответ

Что значит «списать долги»

«Списать долги» в Казахстане — это законно прекратить ваши обязательства перед кредиторами после завершения процедуры банкротства. Никакой отдельной «программы списания» нет: работает только установленный законом порядок. Основной документ здесь — Закон РК № 178-VII, и он даёт два пути.

Два пути

Первый путь — внесудебное банкротство. Оно подходит, если сумма долга не превышает 1600 МРП (6 920 000 ₸) и у вас нет имущества. Вы подаёте заявление через eGov или ЦОН, и суд в этой процедуре не участвует.

Второй путь — судебное банкротство. Оно возможно при любой сумме долга. Если имущество есть, финансовый управляющий его реализует, чтобы частично рассчитаться с кредиторами. Единственное жильё по общему правилу не изымается.

О чём эта статья

Оба пути законны и действительно приводят к списанию. Но вход в каждую процедуру строго «по условиям». Ошиблись на старте — потеряли время, а иногда и возможность пройти процедуру с первого раза.

Дальше разберём: кому какой путь открыт, какие действия закрывают доступ к банкротству и что будет с долгами, которые банкротство не списывает в принципе.

Что такое списание долгов и почему «амнистии» не бывает

Определение

Списание долгов — это законное прекращение обязательств гражданина перед кредиторами. Долг не исчезает сам по себе и не «сгорает по сроку» автоматически: его прекращает суд или уполномоченный орган, но только после того, как вы пройдёте процедуру банкротства. Без процедуры долг остаётся долгом, сколько бы лет ни прошло.

Почему амнистии не будет

В Казахстане действительно были разовые государственные программы снижения долговой нагрузки. Последняя крупная — Указ Президента от 26.06.2019 № 34. Но это был адресный, однократный механизм.

Рассчитывать на новую «амнистию» — значит надеяться на то, чего никто не обещал и что может не случиться вообще. А долг тем временем продолжает расти.

Повторное банкротство

Фраза «списание долгов раз в 5 лет» часто встречается в поиске, но по закону логика другая: важно, через сколько можно банкротиться повторно.

Повторная процедура возможна, но не ранее чем через 7 лет с даты, когда вас объявили банкротом. И отсчёт идёт не от подачи заявления и не от завершения процедуры, а именно от момента признания банкротом.

Долги, которые не спишутся никогда

Есть обязательства, с которыми банкротство не поможет.

Долги по ломбардам не списываются ни через внесудебное, ни через судебное банкротство — это прямая норма закона (абз. 1 пп. 11 ст. 1 Закона № 178-VII). Также не прекращаются алименты и обязательства по возмещению вреда жизни и здоровью.

Это важно понять заранее: иначе легко построить план, который изначально не сработает.

Кому закон разрешает списать долги: условия допуска

Внесудебное банкротство

Здесь всё решают три условия, и они должны совпасть одновременно.

1. Сумма долга не превышает 1600 МРП.

2. У вас нет имущества: ни квартиры, ни доли в недвижимости, ни автомобиля. Даже небольшая доля в жилье родителей закрывает этот путь.

3. По каждому долгу просрочка составляет не менее 12 месяцев без единого погашения свыше 1 МРП (4 325 ₸).

Третий пункт чаще всего и «ломает» внесудебную процедуру. Закон смотрит строго: один платёж сверх этой суммы обнуляет отсчёт по конкретному кредиту. И срок считают отдельно по каждому обязательству.

Судебное банкротство

Судебная процедура устроена иначе. Ограничений по сумме долга нет. Имущество, если оно есть, финансовый управляющий реализует в счёт частичного погашения требований кредиторов.

При этом государство оплачивает работу финансового управляющего для социально уязвимых категорий граждан.

Пенсионеры

Пенсионеры вправе подать на банкротство. Более того, государство оплачивает работу финансового управляющего для них.

Но с внесудебным банкротством часто возникает практический барьер. Если с пенсии уже идут удержания по исполнительному листу, каждое такое списание засчитывается как погашение. А значит, 12 месяцев «без погашений» не накапливаются, и условие для внесудебного банкротства не выполняется.

Из практики: для пенсионеров судебное банкротство нередко выглядит реалистичнее именно потому, что работа финансового управляющего оплачивается государством. Но если удержания уже начались, человек может надолго застрять в ситуации, когда долг есть, а внесудебный путь закрыт. Поэтому пенсионеру особенно важно оценить свою картину долгов до того, как удержания станут регулярными.

Беременные, многодетные, инвалиды

Отдельных «специальных» процедур для этих категорий нет. Работают те же два пути и те же условия допуска.

Единственное послабление — статус социально уязвимого гражданина даёт право на бесплатного финансового управляющего при судебном банкротстве.

Внесудебное банкротство: как списать долги без суда

Три условия на входе

Перед подачей заявления проверьте три вещи: долг не превышает 1600 МРП, имущества нет, просрочка по каждому обязательству — не менее 12 месяцев без погашений свыше 1 МРП.

Если хотя бы одно условие не выполнено, система откажет автоматически. Здесь не будет «на усмотрение» и «может пройдёт».

Шаги процедуры

1. Получите кредитный отчёт на id.mkb.kz в разделе «Банкротство граждан РК». Именно по этим данным система смотрит суммы, просрочки и статусы по каждому займу.

2. Подготовьте список всех кредиторов с указанием сумм долга.

3. Подайте заявление через eGov или лично в ЦОН. Госпошлина не взимается.

4. В течение 15 рабочих дней уполномоченный орган либо размещает сведения о вас на портале tazalau.qoldau.kz, либо направляет мотивированный отказ.

5. После размещения запускается процедура. Стандартный срок — 6 месяцев. Ускоренный порядок (1 месяц, п. 1 ст. 17 Закона № 178-VII, действует с 19 марта 2026 года) применяется только при одновременном выполнении двух условий: совокупный долг не превышает 1 600 МРП и просрочка по всем займам превышает 5 лет.

6. По истечении срока долги аннулируются, и публикуется объявление о завершении.

Автоматическая проверка

Внесудебное банкротство удобно тем, что многое проверяется автоматически, но это же делает процедуру очень «жёсткой» к ошибкам.

При подаче система сверяет ваши данные по государственным реестрам: недвижимость, земля, автомобиль, доли в ТОО, статус ИП, данные о браке и имуществе супруга, кредитная история. Скрыть имущество не получится: проверка идёт в момент обращения.

Типовой расчёт

Долг перед двумя банками и МФО — 4 200 000 ₸, имущества нет, последний платёж был 14 месяцев назад. Долг ниже порога 1600 МРП → подходит внесудебное банкротство. Срок стандартной процедуры — 6 месяцев, госпошлина — 0 ₸.

Если бы по всем займам просрочка превышала 5 лет и долг при этом не превышал 1 600 МРП, применялся бы ускоренный порядок (1 месяц с 19 марта 2026 года, п. 1 ст. 17 Закона № 178-VII).

А теперь важная развилка. Тот же долг 4 200 000 ₸, но у заявителя есть 1/4 доли в квартире → внесудебное банкротство не подходит, и остаётся только судебное банкротство.

Судебное банкротство: когда без суда не обойтись

Кому это нужно

Судебное банкротство обычно выбирают в двух ситуациях: долг превышает 1600 МРП или у вас есть имущество, дом, доля в квартире, автомобиль. В этих случаях внесудебная процедура закрыта по условиям допуска.

Имущество и жильё

Имуществом занимается финансовый управляющий: он организует реализацию, а вырученные средства идут на частичное погашение требований кредиторов. Остаток долга списывается.

Единственное жильё по общему правилу не изымается. Но если жильё «избыточное» по площади или стоимости, финансовый управляющий вправе поставить перед судом вопрос о размене.

Сроки и расходы

Судебная процедура длится до 6 месяцев. При необходимости суд вправе продлить её ещё на 6 месяцев.

Госпошлина при подаче заявления — 0,3 МРП (около 1 298 ₸).

Что происходит с долгом сразу после возбуждения дела

Как только суд возбуждает дело, прекращается начисление пени и неустойки. Исполнительные производства и аресты счетов приостанавливаются, однако это не происходит автоматически: банки и частные судебные исполнители применяют эти последствия после того, как получают соответствующее уведомление. Вам нужно самостоятельно уведомить каждого из кредиторов и ЧСИ о начале процедуры.

Сделки за три года

Финансовый управляющий проверяет ваши сделки за 3 года до возбуждения дела. В зоне риска — дарение, продажа имущества родственникам по заниженной цене, снятие крупных сумм наличными.

Если сделку оспорят, имущество вернут в конкурсную массу. А если суд увидит умысел на сокрытие активов, в списании долга откажут.

«Вредные советы»: ошибки, которые лишают права на списание

Ошибка 1. Переоформить имущество перед подачей

Мысль понятная: «уберу имущество — пройду внесудебно». На практике это часто заканчивается хуже.

В судебном банкротстве финансовый управляющий проверяет сделки за 3 года. Если вы, например, подарили долю родственнику за месяц до подачи, суд может расценить это как попытку скрыть актив. Итог — отказ в списании долга.

Если имущество есть, сначала нужна консультация юриста, и только потом, любые решения.

Ошибка 2. Внести один платёж «ради отношений с банком»

Для внесудебного банкротства нужно 12 месяцев просрочки без погашений. Любое погашение свыше 1 МРП обнуляет отсчёт по конкретному кредиту.

Если ваша цель — внесудебное банкротство, платежи прекращаются полностью. Один перевод — и отсчёт начинается заново.

Ошибка 3. Не проверить кредитный отчёт перед подачей

Система принимает решение по данным кредитного отчёта: суммы, дни просрочки, статусы займов. Если в отчёте ошибка или какой-то долг не отражён, вы рискуете получить отказ или пройти процедуру так, что в неё попадут не все кредиторы.

Перед подачей возьмите отчёт на id.mkb.kz в разделе «Банкротство граждан РК» и внимательно сверьте каждую строку.

Ошибка 4. Ждать государственной программы

Разовые адресные амнистии — это не регулярный механизм, который «включают по расписанию». Пока человек ждёт, кредиторы действуют по стандартному сценарию: начисляют неустойку, идут в суд, подключают судебных исполнителей, арестовывают счета.

Проверить соответствие условиям банкротства полезнее сейчас, пока просрочка ещё накапливается в нужном направлении и имущественная картина не изменилась.

Ошибка 5. Считать, что после банкротства нельзя работать

В законе такого запрета нет. После банкротства можно работать по найму, в том числе на госслужбе, открывать ИП, быть директором и учредителем ТОО, открывать счета и депозиты.

Ограничение другое — в течение 5 лет со дня размещения объявления о завершении внесудебного банкротства банкроту не выдаётся заём (кроме получения микрокредитов ломбардов), а также не принимаются от него обеспечение в виде залога, гарантии и поручительства по договорам банковского займа и предоставления микрокредита (ст. 19 п. 3 Закона № 178-VII).

Из практики: одна из самых частых причин отказа в списании при судебном банкротстве, сделки по отчуждению имущества незадолго до подачи заявления. Финансовый управляющий проверяет все сделки за 3 года: дарение доли в квартире, продажа автомобиля по заниженной цене родственнику, снятие наличных крупными суммами. Если такие факты установлены — суд расценивает это как попытку скрыть активы и отказывает в списании долга.

Что не спишут даже через банкротство

Закрытый перечень по закону

Даже после банкротства некоторые обязательства остаются с вами, независимо от того, какой путь вы выбрали. Это прямо закреплено в ст. 46 Закона № 178-VII.

Алименты продолжают начисляться. Обязательства по возмещению вреда жизни и здоровью сохраняются в полном объёме. Долги, возникшие из-за мошенничества или умышленного причинения вреда, банкротство не затрагивает.

Ломбарды

С ломбардами правило отдельное: долги по ломбардам не списываются ни через внесудебное, ни через судебное банкротство (абз. 1 пп. 11 ст. 1 Закона № 178-VII). Сумма долга и выбранная процедура на это не влияют.

Недобросовестность

Если суд установит, что должник предоставлял ложные сведения, скрывал имущество или намеренно наращивал долг в ущерб кредиторам, в списании откажут по всем обязательствам. Не по части, а по всем.

Поэтому любые действия с имуществом до и во время процедуры нужно оценивать юридически, а не «на глаз».

Поручители

Ваше банкротство не освобождает поручителя по вашему кредиту. Банк вправе требовать долг с поручителя в полном объёме: обязательство поручителя существует независимо от вашего статуса банкрота.

Если по вашим кредитам есть поручители, им лучше знать об этом до начала процедуры.

Жизнь после списания: что можно, а что нельзя

Что остаётся доступным

После банкротства вы можете работать по найму, в том числе на госслужбе. Можете открыть ИП, стать директором или учредителем ТОО, запрета нет. Счета и депозиты банки открывают без специальных ограничений.

С выездом за рубеж правило зависит от процедуры: после внесудебного банкротства ограничений нет. После судебного запрет на выезд снимается вместе с решением суда о завершении процедуры.

Пять лет без кредитов

В течение 5 лет со дня размещения объявления о завершении процедуры банкротства банкроту не выдаётся заём (кроме получения микрокредитов ломбардов), а также не принимаются от него обеспечение в виде залога, гарантии и поручительства по договорам банковского займа и предоставления микрокредита (ст. 19 п. 3 Закона № 178-VII). Это ограничение действует как при внесудебном, так и при судебном банкротстве.

Это не «дополнительное наказание», а прямое следствие статуса.

Три года мониторинга

По действующему праву РК после признания гражданина банкротом проводится мониторинг финансового состояния в течение 3 лет (ст. 48 Закона РК от 30.12.2022 № 178-VII). Мониторинг направлен на выявление факта приобретения банкротом имущества, подлежащего госрегистрации, после завершения внесудебного/судебного банкротства; при выявлении факта уполномоченный орган направляет результаты кредиторам, а кредиторы вправе обратиться в суд об отмене признания банкротом и возобновлении процедуры.

Кредитная история

Кредитная история в государственном кредитном бюро обновляется каждые 5 лет. Старые показатели исчезают.

Это не означает автоматическое восстановление кредитного рейтинга, но означает, что через 5 лет история начинается заново, без отметок о банкротстве и просрочках.

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.