Банкротство по старому кредиту до 2025 года: кому подходит и кому нет

Кредит, который вы брали несколько лет назад, успел «состариться», а вместе с ним, и ваша усталость от просрочек, звонков и растущей суммы. Логичный вопрос здесь один: можно ли списать долг законно?

Если ваш кредит оформлен до 1 января 2025 года, у внесудебного банкротства в Казахстане действительно есть послабление. Но оно точечное: закон убирает только одно требование, а остальные условия остаются такими же строгими. Ниже разберём, что именно упрощается, что нужно проверить до подачи, и в каких ситуациях без суда не обойтись.

Короткий ответ

Главное про старый кредит и внесудебное банкротство

Если все ваши кредиты оформлены до 1 января 2025 года, одно из условий допуска к внесудебному банкротству для вас не действует. Закон РК № 178-VII освобождает вас от обязательного обращения к кредитору по таким договорам.

Это действительно облегчает старт: не нужно доказывать, что вы пытались урегулировать вопрос с банком или МФО. Но это не «автоматическое банкротство» и не гарантия одобрения.

Что остаётся обязательным

Дата договора снимает только одно требование. Остальные условия государство проверяет полностью.

Чтобы пройти внесудебное банкротство, нужно одновременно выполнить всё:

• совокупный долг не превышает 1600 МРП (6 920 000 ₸);
• никакого зарегистрированного имущества, ни у вас, ни у супруга;
• нет регулярного дохода, который покрывает долг;
• просрочка составляет не менее 12 месяцев без единого погашения.

Когда путь закрыт

Если хотя бы один из перечисленных критериев не выполнен, внесудебное банкротство, как правило, недоступно. При этом для тех, у кого просрочка по всем кредитам превышает 5 лет, закон предусматривает особый порядок: в этом случае ограничения по сумме долга и имуществу не применяются. Когда же внесудебный путь всё равно закрыт, остаётся судебное банкротство: там нет ограничения по сумме долга и допускается наличие имущества.

Что значит «кредит до 2025 года» с точки зрения закона

Что именно освобождает закон

Закон РК № 178-VII даёт исключение из общего порядка допуска к внесудебному банкротству. Суть такая: если договор займа заключён до 1 января 2025 года, государство не требует подтверждать, что вы пытались договориться с кредитором перед подачей заявления.

Важно не перепутать: это исключение относится только к допуску к внесудебной процедуре. На сумму долга, имущество, доход и просрочку оно не влияет.

Как проверяется дата договора

Дату договора государство проверяет само, когда вы подаёте заявление через eGov или ЦОН. Система сверяет данные по реестрам.

Отдельно собирать документы, чтобы подтвердить дату заключения договора, не нужно.

Если кредиты разного срока

Здесь обычно и появляется «подводный камень». Если часть долгов у вас по договорам до 2025 года, а часть, по более поздним, льгота действует только на «старые» договоры.

Подать одно заявление это не мешает. Но по «новым» долгам закон смотрит на соблюдение всех условий в стандартном порядке.

Кому подходит внесудебное банкротство по старому кредиту

Базовый набор условий

На консультациях часто звучит вопрос: «Кредит старый, значит, я точно имею право?» Нет. Возраст договора убирает одно требование, но остальные условия остаются обязательными.

Внесудебное банкротство подходит, если одновременно выполнено всё:

• совокупный долг не превышает 1600 МРП;
• нет никакого зарегистрированного имущества: ни недвижимости, ни автомобиля, ни доли в ТОО, ни земельного участка, ни на вас, ни на супруга;
• нет регулярного дохода, покрывающего задолженность;
• просрочка составляет не менее 12 месяцев без единого погашения.

Все четыре условия должны совпасть сразу. Если не совпало хотя бы одно, система, как правило, откажет.

Ускоренный порядок при длительной просрочке

Есть отдельный сценарий для тех, у кого просрочка тянется давно. Если просрочка по всем кредитам превышает 5 лет и при этом совокупный долг не превышает 1600 МРП, с 19 марта 2026 года такие заявления рассматриваются по ускоренному порядку: процедура занимает 1 месяц вместо стандартных 6. Если же долг превышает 1600 МРП, а просрочка при этом составляет более 5 лет, доступна стандартная внесудебная процедура (6 месяцев) без ограничений по сумме и имуществу, но не ускоренная.

Получатели АСП

Если вы получаете адресную социальную помощь, закон даёт ещё одно послабление: подать заявление можно уже через 6 месяцев просрочки, а не через 12.

Это важно, когда до «обычного» годового срока ещё не дошли, а ситуация уже тупиковая.

Практический чек перед подачей

Если все кредиты оформлены до 1 января 2025 года, нет зарегистрированного имущества и нет дохода, заявление подаётся через eGov или ЦОН без предварительного обращения к банку или МФО.

Перед подачей лучше сделать две проверки:

• взять кредитный отчёт на id.mkb.kz;
• проверить имущественное положение на eGov.

Иногда система «видит» имущество, о котором человек давно не вспоминает, и это становится причиной отказа.

Кому внесудебное банкротство не подходит даже по старому кредиту

Долг выше порога

Если совокупная задолженность превышает 1600 МРП, внесудебная процедура недоступна независимо от даты договора, если только просрочка по всем кредитам не превышает 5 лет (в этом случае действует особый порядок). Порог здесь жёсткий.

Когда долг выше этой суммы и оснований для особого порядка нет, путь один, судебное банкротство.

Наличие имущества

Любое зарегистрированное имущество закрывает дорогу к внесудебному банкротству, за исключением случаев, когда просрочка по всем кредитам превышает 5 лет. Даже небольшая доля в квартире, земельный участок, автомобиль или доля в ТОО.

Государство проверяет имущество через реестры при первичной обработке заявления и, если оно есть, отказ приходит автоматически в течение 15 рабочих дней.

Если имущество есть, это не обязательно тупик. Есть законные варианты подготовки к процедуре, которые юрист разбирает отдельно по вашим документам.

Нарушение условия о просрочке

Если просрочка меньше 12 месяцев, подать на внесудебное банкротство нельзя. Исключение — получатели АСП: им достаточно 6 месяцев.

И ещё одна деталь, на которой часто «срывается» срок. Если в период просрочки было хотя бы одно погашение, отсчёт 12 месяцев может обнулиться, уточняйте у юриста, как квалифицируется конкретный платёж по вашему договору.

Из практики: При подаче заявления государство проверяет имущественное положение заявителя автоматически по государственным реестрам: недвижимость, доли в ТОО, автомобили, земельные участки, спецтехника и другое имущество видны системе без участия должника. Даже небольшая доля в квартире, о которой человек мог забыть, становится основанием для отказа. Поэтому до подачи стоит самостоятельно проверить своё имущественное положение на eGov и взять кредитный отчёт на id.mkb.kz.

Если внесудебное не подходит: судебное банкротство по старому кредиту

Когда нужно идти в суд

Судебное банкротство выбирают, когда внесудебный путь закрыт: долг выше 1600 МРП или есть зарегистрированное имущество.

В судебной процедуре нет ограничения по сумме долга и не требуется, чтобы имущества не было. При этом специальных льгот по «старым» договорам здесь нет: дата договора роли не играет.

Как устроена процедура

Вы подаёте заявление в суд. Суд назначает финансового управляющего.

Дальше управляющий:

• проверяет имущество;
• анализирует сделки за последние 3 года;
• оценивает финансовое положение.

Если имущество есть, его реализуют, а вырученные деньги направляют на погашение части долгов. После этого суд выносит решение о списании оставшейся задолженности.

Сроки и расходы

Стандартный срок процедуры — до 6 месяцев. При необходимости суд вправе продлить ещё на 6 месяцев.

Финансовый управляющий получает ежемесячное вознаграждение в размере 1 МЗП (85 000 ₸) (МЗП определяется законом о республиканском бюджете на соответствующий год). Если вознаграждение выплачивается уполномоченным органом за счёт бюджетных средств, выплата производится за каждый месяц деятельности с даты назначения, но не более чем за 3 месяца проведения процедуры судебного банкротства. Уточняйте у юриста при расчёте бюджета на процедуру.

О жилье

Единственное жильё по общему правилу не продаётся. Но это не безусловная защита.

Если жильё дорогостоящее или находится в долевой собственности, финансовый управляющий вправе инициировать его реализацию с выплатой должнику рыночной доли. Закон не содержит гарантии «жильё не тронут»: всё зависит от конкретной ситуации.

Сравнение: внесудебное и судебное банкротство по старому кредиту

Таблица

Что одинаково в обоих случаях

И там, и там повторно пройти банкротство можно не ранее чем через 7 лет с даты, когда вас официально объявили банкротом. Это считается не с момента подачи заявления и не с момента завершения процедуры, а именно с даты решения о признании банкротом.

Типовой расчёт: долг 4 800 000 ₸ перед банком и МФО по договорам 2022–2023 годов, имущества нет, дохода нет, просрочка — 14 месяцев без погашений. Долг ниже порога 1600 МРП, значит, подходит внесудебное банкротство. Договоры до 01.01.2025, поэтому условие об урегулировании с кредитором не применяется. Государственная пошлина — 0 ₸. Срок процедуры — 6 месяцев. Тот же долг 4 800 000 ₸, но есть 1/3 доли в квартире: внесудебное банкротство недоступно из-за имущества. Путь — судебное банкротство: вознаграждение финансового управляющего составляет 1 МЗП в месяц, срок до 6 месяцев.

Пограничные случаи: когда ответ неочевиден

Часть кредитов до 2025 года, часть после

Льгота по дате договора применяется только к тем займам, которые оформлены до 1 января 2025 года. По «новым» договорам действует стандартный порядок.

Подать одно заявление можно, но по каждому долгу система применяет свои правила. Это лучше учесть заранее, чтобы не получить отказ из-за условий, которые относятся именно к «новым» договорам.

Долг передан коллекторскому агентству

Сначала нужно понять, как именно передан долг: по агентскому договору или по договору уступки права требования (цессии).

При агентском взыскании кредитором остаётся банк, а коллектор действует от его имени. При цессии право требования переходит к новому владельцу долга, и кредитором становится он.

Проверьте документы: от этого зависит, кого учитывать при анализе условий.

Просрочка чуть меньше 12 месяцев

Если в период просрочки не было погашений, остаётся просто дождаться 12 месяцев.

Если же в период просрочки вы вносили платежи, отсчёт может обнулиться, уточняйте у юриста, как это скажется на вашем сроке. Поэтому в период подготовки к банкротству пополнять счёт «на всякий случай» или «для видимости» не стоит.

Кредит оформлен мошенниками без вашего ведома

Если кредит до 2025 года оформили без вашего участия, действовать нужно параллельно в двух направлениях: подать заявление в полицию и направить претензию в банк.

Банкротство по такому долгу возможно при соответствии остальным условиям. Но сначала важно зафиксировать факт мошенничества: это влияет и на банкротство, и на возможность оспорить сам долг.

Типичные ошибки при подаче на банкротство по старому кредиту

Ошибка 1. «Старый» кредит — это автоматическое право на банкротство

Дата договора снимает только одно из условий допуска к внесудебному банкротству. Остальные — сумма долга, отсутствие имущества, длительность просрочки, проверяются полностью.

На практике люди подают заявление уверенно, а получают отказ из-за доли в имуществе или из-за того, что ещё не набран нужный срок просрочки.

Ошибка 2. Небольшие погашения «для добросовестности»

Платёж в период просрочки способен обнулить 12-месячный отсчёт, срок начинает идти заново. Уточняйте у юриста, как конкретный платёж повлияет на ваш срок.

Поэтому «добросовестный» платёж легко превращается в потерю времени. В таких делах мы в первую очередь смотрим историю платежей за последний год: именно там обычно находится причина, почему ещё рано подавать.

Ошибка 3. Переоформить имущество перед подачей

Передать квартиру, автомобиль или долю в ТОО родственникам незадолго до подачи заявления, распространённая идея, которая не работает.

Финансовый управляющий вправе оспорить сделки за 3 года до возбуждения дела. Если суд признаёт сделку недействительной, это становится основанием для отказа в списании долга.

Ошибка 4. Подавать при наличии доли в имуществе без проверки

Государство автоматически видит даже небольшую долю в квартире через реестры. Отказ приходит в течение 15 рабочих дней после подачи.

Повторная подача — только через 3 месяца, и срок просрочки при этом нужно набирать заново.

Из практики: Частая ситуация в практике: человек узнаёт о льготе для договоров до 2025 года и подаёт заявление, не проверив остальные условия. Отказ приходит из-за обнаруженной доли в имуществе или из-за того, что незадолго до подачи с карты было списано несколько тысяч тенге: этого достаточно, чтобы обнулить 12-месячный отсчёт просрочки. Повторная подача возможна только через 3 месяца, а срок просрочки нужно набирать заново.

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.