Что изменилось в законе о банкротстве физлиц в марте 2026 года

В марте 2026 года в закон о банкротстве граждан внесли поправки, и главный вопрос у должников звучит одинаково: «Это про меня или нет?»

Отвечаю прямо. Для большинства людей почти ничего не поменялось: и внесудебное, и судебное банкротство работают по прежним правилам. Но появилась одна важная «быстрая дорожка» для тех, у кого просрочка по всем займам уже очень старая. Ниже разберём, что именно переписали в законе, кому это действительно помогает, а кому, нет, и как быстро проверить свою ситуацию.

Короткий ответ

Что изменилось

19 марта 2026 года вступила в силу поправка к п. 1 ст. 17 Закона РК № 178-VII «О восстановлении платёжеспособности и банкротстве граждан РК». Смысл один: для части должников срок внесудебного банкротства сократился с 6 месяцев до 1 месяца.

Но это не «ускорение для всех». Быстрый вариант доступен только тем, у кого просрочка по всем займам превышает 5 лет. У остальных сроки такие же, как и были.

Кого поправка не касается

Если ваш последний платёж по любому из займов был менее 5 лет назад, мартовская поправка вас не затрагивает. Порог долга, основания для подачи, срок процедуры, последствия после банкротства, всё без изменений.

И важная опорная точка тоже прежняя: внесудебное банкротство по-прежнему доступно при долге до 1600 МРП (6 920 000 ₸).

Для кого это важно прямо сейчас

Поправка нужна тем, кто набрал долги до 2021 года и с тех пор не вносил ни одного платежа. Именно у них чаще всего выполняется требование «просрочка более 5 лет по всем займам», и тогда процедура может завершиться за один месяц, а не за полгода.

Если вы не уверены, подходит ли ваш срок просрочки, читайте дальше: покажу, как это проверить и где обычно кроется «один кредит, который всё ломает».

Что именно изменил закон 19 марта 2026 года

Суть поправки

Поправку внесли в п. 1 ст. 17 Закона РК № 178-VII и продублировали в Правилах государственной услуги по внесудебному банкротству.

До 19 марта 2026 года внесудебная процедура для всех длилась 6 месяцев со дня размещения сведений на tazalau.qoldau.kz. Теперь для части должников срок стал 1 месяц.

Два условия, одновременно

Ускоренный порядок работает только если совпали оба условия.

Первое: совокупный долг на дату подачи заявления не превышает 1600 МРП. Это тот же порог, что и раньше: поправка его не меняла.

Второе: просрочка по всем кредитам превышает 5 лет. Именно по всем — не по большинству и не по «самому проблемному». Смотрят каждый займ отдельно.

Если хотя бы одно условие не выполнено, для вас остаётся стандартный срок — 6 месяцев. Здесь закон не оставляет пространства для «почти подходит».

Что это означает на практике

Пример, который лучше всего показывает логику.

Если у человека долг 5 000 000 ₸ и просрочка 6 лет по всем займам, он проходит процедуру за 1 месяц.

А если у этого же человека есть один займ, по которому последний платёж был 4 года назад, ускоренный порядок не применяется. Он всё равно пойдёт по стандартному сроку и будет ждать 6 месяцев. Решает один «свежий» платёж по одному обязательству.

Судебное банкротство поправка не затронула. Если ваш долг превышает 1600 МРП или ситуация не укладывается во внесудебные рамки, это отдельная процедура с другими условиями.

Кому поправка реально помогает: разбор типовых ситуаций

Кто попадает под ускоренный порядок

По сути, поправка открыла ускоренный порядок тем, кто перестал платить по кредитам ещё до 2021 года. У таких людей просрочка уже перевалила за 5 лет, и закон прямо говорит: если по всем займам срок давно «перебит», держать человека в процедуре 6 месяцев нет смысла.

Типовая ситуация: долг перед банком и МФО — 4 200 000 ₸, последний платёж был в 2019 году. Имущества нет. Такой человек подаёт заявление — и через 1 месяц после размещения сведений на tazalau.qoldau.kz долг списан.

Кто под поправку не попадает

Ускорение не работает, если хотя бы по одному займу последний платёж был менее 5 лет назад. Неважно, что по остальным долгам просрочка уже «старше» 5 лет. Неважно, что общая сумма большая. Формулировка «по всем кредитам» здесь ключевая, и проверяют её по каждому обязательству.

Имущество при просрочке свыше 5 лет

Есть нюанс, о котором часто забывают.

Если просрочка свыше 5 лет по всем кредитам, вы можете подать на внесудебное банкротство даже при наличии имущества. Это исключение в законе существовало и до мартовской поправки. Новое в 2026 году — то, что к этой ситуации добавили ускоренный срок: 1 месяц вместо 6.

Из практики

Перед подачей заявления юристы рекомендуют взять кредитный отчёт на id.mkb.kz. В разделе «Банкротство граждан РК» видно суммы обязательств и дни просрочки по каждому займу.

Это самое удобное место, чтобы заранее увидеть, выполняется ли условие «просрочка более 5 лет по всем кредитам», и не получить отказ из-за одного займа, где платёж был «не так давно».

Типовой расчёт

Долг: 2 займа — банк 2 800 000 ₸ + МФО 900 000 ₸ = итого 3 700 000 ₸. Последний платёж по обоим займам — январь 2020 года, то есть просрочка более 5 лет. Имущества нет.

Вывод: долг ниже порога 1600 МРП, просрочка по всем займам превышает 5 лет, оба условия выполнены. Процедура пройдёт по ускоренному порядку: 1 месяц со дня размещения сведений на tazalau.qoldau.kz.

Если бы последний платёж по МФО был в 2022 году, условие «просрочка более 5 лет по всем кредитам» не выполнялось бы, и применялся бы стандартный срок 6 месяцев.

Что осталось без изменений: условия, которые действуют по-прежнему

Порог долга и срок ответа

Порог долга для внесудебного банкротства не изменился: совокупный долг на дату подачи заявления должен быть не выше 1600 МРП.

Заявление вы подаёте через eGov.kz, мобильное приложение или в ЦОН.

Дальше работает стандартный срок: уполномоченный орган в течение 15 рабочих дней либо размещает сведения о должнике на tazalau.qoldau.kz, либо выдаёт мотивированный отказ. Этот срок не меняли.

Основания для отказа и повторная подача

Причины отказа остались прежними. Вам могут отказать при недостоверности документов, несоответствии требованиям нормативных актов или отсутствии согласия на доступ к персональным данным.

Если получили отказ, повторно подать заявление можно не раньше чем через 3 месяца.

Последствия после завершения процедуры

Здесь тоже без изменений. После признания банкротом наступают три последствия.

Первое: 5 лет нельзя брать новые кредиты и займы — это прямо закреплено в ст. 19 п. 3 Закона РК № 178-VII.

Второе: 3 года действует мониторинг финансового состояния по ст. 48 того же закона. Если за это время вы совершаете крупную покупку без подтверждённого источника дохода, кредиторы вправе задать вопросы.

Третье: повторное банкротство доступно не раньше чем через 7 лет. Срок отсчитывается с даты, когда вас объявили банкротом, а не с даты подачи заявления и не с даты завершения процедуры.

Антисоветы: как гарантированно не воспользоваться поправкой

Вредный совет №1: «Внесите хоть небольшой платёж»

Это звучит разумно: кажется, что частичная оплата покажет добросовестность и смягчит позицию банка.

Но юридический эффект другой: любой платёж по займу обнуляет отсчёт 5 лет именно по этому займу. После такого платежа условие «просрочка по всем кредитам более 5 лет» перестаёт выполняться, и ускоренный порядок становится недоступен. Вместо 1 месяца вы снова получаете 6.

Вредный совет №2: «Подождите, вдруг улучшат закон»

Пока вы ждёте, кредитор тоже действует. Он вправе обратиться в суд, получить исполнительный лист и передать дело частному судебному исполнителю. Тогда арест счетов и удержание из зарплаты становятся реальностью.

Проверка условий занимает меньше времени, чем разбор последствий ожидания.

Вредный совет №3: «Переоформите имущество на родственника»

Мотив понятен: хочется убрать активы из картины перед подачей.

Но если дело дойдёт до судебного банкротства, финансовый управляющий вправе оспорить сделки должника за 3 года до возбуждения дела. Переоформление, сделанное незадолго до подачи, становится основанием для отказа в списании долга.

Из практики

Одна из самых частых причин, почему не удаётся выйти на процедуру: незадолго до подачи человек вносил небольшие платежи, рассчитывая, что это поможет.

В результате отсчёт 5 лет обнуляется, и ускоренный порядок становится недоступен. Поэтому дату последнего платежа по каждому займу лучше проверить до подачи, а не после отказа.

Что делать вместо этого: последовательность шагов

1. Получите кредитный отчёт на id.mkb.kz и проверьте дату последнего платежа по каждому займу.
2. Не вносите платежи по займам, которые планируете включить в процедуру.
3. Не совершайте сделок с имуществом непосредственно перед подачей заявления.
4. Убедитесь, что совокупный долг не превышает 1600 МРП.
5. Только после проверки всех условий подавайте заявление через eGov.kz или ЦОН.

Как проверить, подходите ли вы под новые условия: пошаговый чек-лист

Перед проверкой

Самая неприятная ошибка — подать заявление «на авось», а через 15 рабочих дней получить отказ.

Проверка обычно занимает от нескольких минут до одного рабочего дня. Зато вы заранее понимаете, идёте ли вы на ускоренный срок или нет.

Пять шагов проверки

1. Получите кредитный отчёт на id.mkb.kz. Зайдите в раздел «Банкротство граждан РК». Там отображены суммы обязательств и количество дней просрочки по каждому займу. Это отправная точка для всей проверки.

2. Проверьте дату последнего платежа по каждому займу. Если хотя бы по одному займу платёж был менее 5 лет назад, ускоренный порядок недоступен. Срок считают отдельно по каждому обязательству.

3. Сложите все долги: банки, МФО. Если совокупная сумма превышает 1600 МРП, внесудебное банкротство в любом варианте не подходит. Тогда нужно рассматривать другой путь.

4. Проверьте наличие зарегистрированного имущества: недвижимость, автомобиль, доли в ТОО. При просрочке менее 5 лет наличие имущества закрывает внесудебный путь. При просрочке свыше 5 лет по всем кредитам это условие не применяется, закон допускает подачу даже при наличии активов.

5. Подайте заявление через eGov.kz, мобильное приложение или ЦОН. Для электронной подачи потребуется ЭЦП или СМС-пароль и регистрация в базе мобильных граждан.

Итог проверки

Если долг до 1600 МРП, просрочка по всем займам более 5 лет и имущества нет, вы попадаете под ускоренный порядок. Процедура займёт 1 месяц с даты размещения сведений на tazalau.qoldau.kz.

Если просрочка менее 5 лет хотя бы по одному займу, срок остаётся стандартным: 6 месяцев.

Что будет после подачи: сроки и мониторинг

Первые 15 рабочих дней

После подачи заявления уполномоченный орган в течение 15 рабочих дней принимает одно из двух решений: размещает сведения о должнике на tazalau.qoldau.kz, и тогда процедура считается начатой, либо выдаёт мотивированный отказ.

Если пришёл отказ, повторно подать заявление можно через 3 месяца.

Срок самой процедуры

Именно здесь поправка от 19 марта 2026 года и даёт эффект.

При ускоренном порядке — просрочка по всем кредитам более 5 лет и долг до 1600 МРП, процедура длится 1 месяц со дня размещения сведений.

При стандартном порядке — 6 месяцев.

По истечении срока долг списывают, и человека признают банкротом.

Три года мониторинга

После завершения процедуры начинается мониторинг финансового состояния, 3 года по ст. 48 Закона РК № 178-VII.

Это не запрет на покупки и не «слежка ради наказания». Если вы делаете крупное приобретение и у вас есть подтверждённый законный доход, претензий быть не должно. Вопросы обычно возникают только тогда, когда источник денег не совпадает с реальными доходами.

Запреты и повторное банкротство

Пять лет после признания банкротом нельзя брать кредиты и займы — это прямое следствие статуса, закреплённое в ст. 19 п. 3 Закона РК № 178-VII.

Повторное банкротство доступно не раньше чем через 7 лет. Срок считается с даты, когда суд или уполномоченный орган признал вас банкротом, а не с даты подачи заявления и не с даты снятия ограничений.

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.