Взыскание задолженности в Казахстане: этапы, инструменты и права должника

Взыскание долга начинается не с первого звонка коллектора. Обычно всё стартует раньше, в тот момент, когда кредитор видит просрочку и запускает «официальную» цепочку действий: уведомления, переговоры, суд и, если не договорились, исполнительное производство.

Этот текст — для тех, кому уже пришло уведомление, чей долг передали на работу коллекторам или кто просто хочет спокойно разобраться, что сейчас происходит и какие у вас есть варианты. Разберём, как устроено взыскание в Казахстане, чем судебный путь отличается от внесудебного, что меняется при подключении коллекторского агентства и какие права остаются у вас на каждом этапе.

Короткий ответ

Что такое взыскание задолженности

Взыскание задолженности — это законный порядок, по которому кредитор добивается возврата долга, в том числе принудительно. Обычно всё выглядит так: кредитор сообщает о просрочке и предлагает закрыть вопрос добровольно. Если вы не реагируете, он идёт в суд.

Когда суд выдаёт приказ или выносит решение, подключается частный судебный исполнитель (ЧСИ). Уже ЧСИ арестовывает счета, удерживает деньги из поступлений и при необходимости вводит запрет на выезд за рубеж.

Коллекторы: долг остаётся у банка

Кредитор вправе передать ваш долг коллекторскому агентству (КА) на агентское обслуживание. Это означает простую вещь: КА общается с вами и ведёт переговоры от имени банка, но кредитором юридически остаётся банк.

Продать долг физлица коллекторскому агентству нельзя до 1 мая 2027 года. Поэтому когда вам говорят, что «долг выкупили», чаще всего речь не о продаже, а об агентском обслуживании. Ваш кредитор всё тот же — банк.

Сколько удерживает ЧСИ и при чём тут прожиточный минимум

ЧСИ удерживает до 50% от каждого поступления на счёт (ст. 95 Закона РК № 261-IV). Но есть защита, о которой важно помнить: после удержаний у вас на руках не может остаться меньше прожиточного минимума — 50 851 ₸.

Из-за этого «до 50%» в реальности часто превращается в меньшую сумму, если доход невысокий. Это не льгота «по просьбе» — это правило, которое ЧСИ обязан соблюдать.

Этапы взыскания просроченных долгов: от звонка до ЧСИ

Как это выглядит в жизни

Картина обычно одинаковая. Человек пропускает платёж по кредиту. В первые дни банк звонит, пишет СМС, напоминает о просрочке. Затем банк может передать долг на агентское обслуживание в коллекторское агентство, звонки становятся чаще и жёстче по тону.

Если оплат нет, кредитор идёт в суд. Суд выносит приказ или решение. После этого кредитор передаёт документы ЧСИ, и уже ЧСИ запускает исполнительные меры: арест счёта, удержание до 50% с поступлений, иногда запрет выезда.

Это не «пугалка» и не персональная история — это стандартная процедура, и каждый её этап описан в законе.

Досудебный этап: уведомление и право на реструктуризацию

Как только появляется просрочка, кредитор обязан уведомить должника в течение 10 календарных дней. После уведомления у вас есть 30 дней, чтобы подать заявление о реструктуризации долга.

Этим правом многие не пользуются просто потому, что о нём не знают. А между тем письменное заявление часто меняет тон общения: вместо давления ситуация переходит в режим переговоров.

Судебный этап: приказ или иск

Дальше кредитор выбирает, каким путём идти.

Первый вариант — судебный приказ. Его получают быстро, без вызова сторон.

Но у вас есть 10 дней, чтобы подать возражение и отменить приказ, без объяснения причин. После этого спор рассматривается уже в исковом производстве: с заседаниями, возможностью спорить по сумме, заявлять ходатайства и просить снизить неустойку.

Исполнительный этап: что делает ЧСИ

Когда решение вступило в силу, кредитор передаёт исполнительный документ ЧСИ. ЧСИ возбуждает производство и накладывает арест на счета. С каждого поступления он удерживает до 50% (ст. 95 Закона РК № 261-IV).

Если долг от 40 МРП (173 000 ₸) и просрочка больше 5 рабочих дней, ЧСИ вправе ввести запрет на выезд за рубеж (ст. 33 и ст. 47 Закона РК № 261-IV).

Отдельно учитывайте исполнительскую санкцию: ЧСИ дополнительно удерживает от 3 до 25% от суммы долга по установленной шкале.

Взыскание основного долга: что кредитор вправе требовать

Из чего складывается сумма требований

В суде кредитор обычно заявляет три части требований:

• основной долг (то, что вы получили);
• вознаграждение (проценты по договору);
• неустойку (штрафы за просрочку).

Каждая из этих частей ограничена законом. И это ключевой момент: кредитор не вправе «рисовать» любую сумму, расчёт можно и нужно проверять.

Потолок неустойки: первые 90 дней

По потребительским займам закон ставит двойной предел неустойки.

В первые 90 дней просрочки — не более 0,5% от суммы просроченного платежа в день. И одновременно — не более 10% от суммы займа за год. Работает тот предел, который достигнут первым.

После 90 дней: начисления прекращаются

С 2024 года действует запрет: если просрочка по потребительскому займу превысила 90 последовательных дней, кредитор не вправе начислять вознаграждение дальше.

Это не означает, что долг «исчез». Но счётчик процентов останавливается, и сумма перестаёт расти за счёт вознаграждения.

Типовой расчёт

Долг по потребительскому займу — 1 000 000 ₸, просрочка 4 месяца (120 дней). Первые 90 дней: неустойка не более 0,5% в день от суммы просроченного платежа, при ежемесячном платеже 30 000 ₸ максимум за 90 дней составит 30 000 × 0,5% × 90 = 13 500 ₸. Дополнительное ограничение: 10% от суммы займа в год = 100 000 ₸/год, этот потолок не превышен. После 90 дней начисление вознаграждения по потребительскому займу прекращается. Приведённые цифры относятся к договорам микрокредита с физлицом, не связанного с предпринимательской деятельностью; по другим видам займов ограничения зависят от вида договора и даты его заключения. Разницу между законным начислением и предъявленной суммой можно оспорить в суде по ст. 297 ГК РК, только по ходатайству.

Исковая давность: три года, которые можно использовать

Срок исковой давности по долгам — 3 года. Но здесь важна деталь: любой частичный платёж или письменное признание долга прерывают срок и запускают отсчёт заново.

Если давность уже истекла, суд откажет в иске, но только если вы сами заявите об этом. Автоматически суд давность не применяет. Поэтому молчание в процессе часто означает одно: вы теряете сильный инструмент защиты.

Коллекторы при взыскании: что им разрешено, а что нет

Кто такой коллектор по закону

Коллекторское агентство — это сервисный агент банка. Оно вправе звонить, вести переговоры и направлять уведомления. Но юридически долг остаётся у банка.

Поэтому важно не путать формулировки. Если КА разговаривает с вами так, будто оно стало «новым владельцем долга», это, как минимум, неточно. До 1 мая 2027 года продажа долга физлица коллекторскому агентству прямо запрещена.

Лимиты контактов: что закон разрешает

Закон РК № 62-VI (ст. 5 п. 2) ставит понятные ограничения.

Телефонные звонки: не более 3 раз в сутки в будние дни с 08:00 до 21:00 (ст. 5 п. 2 Закона РК № 62-VI). Личные встречи: не более 3 в неделю, не более 1 в день, только в будни с 08:00 до 21:00. Для банков установлен отдельный режим звонков в выходные и праздничные дни: не более 2 раз с 09:00 до 19:00. Для коллекторских агентств режим звонков в выходные в Законе РК № 62-VI прямо не прописан — уточняйте у юриста.

Если коллектор звонит в 22:00 или приходит два раза за день — это нарушение.

Отзыв персональных данных

Закон РК № 94-V даёт должнику право отозвать согласие на обработку персональных данных.

На практике это действительно может мешать передаче долга в коллекторское агентство: без персональных данных КА не может вести агентскую работу. Но против специальной финансовой компании этот инструмент не работает, у неё другой правовой статус.

Куда жаловаться: две развилки

Здесь всё упирается в вопрос: кто именно нарушает.

Если коллектор звонит чаще положенного или связывается в запрещённое время, жалоба в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).

Если незаконно действует ЧСИ при исполнении, подают административный иск в Специализированный межрайонный административный суд (СМАС). Срок — 10 рабочих дней с момента нарушения. Если пропустить срок, суд откажет принять жалобу по формальному основанию.

Что происходит со счетами и имуществом при исполнительном производстве

Арест счёта: как накладывается и когда снимается

После возбуждения исполнительного производства ЧСИ вправе наложить арест на банковские счета должника. Деньги на счёте могут быть заморожены или списаны в счёт долга.

Арест снимается в течение 1 дня после полной оплаты (ЧСИ направляет постановление в тот же день; фактическое исполнение на стороне банка может занять дольше) или на основании решения суда.

Сколько удерживают и что остаётся

Общее правило такое: ЧСИ удерживает до 50% от каждого поступления на счёт (ст. 95 Закона РК № 261-IV).

Но есть исключения. По требованиям об алиментах или возмещении вреда здоровью максимального предела нет.

И есть базовая защита, которая действует в любом случае: у должника должен оставаться прожиточный минимум, 50 851 ₸. Если доход небольшой, удержание будет меньше 50%.

Типовая ситуация из практики: зарплата 85 000 ₸, ЧСИ удерживает 50% — это 42 500 ₸. Но поскольку остаток (42 500 ₸) ниже прожиточного минимума 50 851 ₸, фактически удерживается только 34 149 ₸, и на руках остаётся 50 851 ₸. Закон защищает этот минимум автоматически, важно знать об этом праве и при необходимости указать ЧСИ на норму.

Запрет выезда: когда вводится и как снимается

Запрет на выезд за рубеж ЧСИ вправе ввести, если долг достиг 40 МРП и просрочка превысила 5 рабочих дней (ст. 33 и ст. 47 Закона РК № 261-IV).

Снимается запрет после полного погашения долга или в иных случаях, предусмотренных законом.

Рассрочка исполнения решения

Если выплатить долг сразу не получается из-за болезни, потери работы или наличия детей, вы можете обратиться в суд с заявлением о рассрочке исполнения решения. Это право закреплено в ст. 246 ГПК РК.

К заявлению приложите документы, которые подтверждают, почему вам объективно тяжело исполнить решение сейчас. Суд рассматривает ситуацию индивидуально.

Сценарии: что делать, если взыскание уже началось

Сценарий А: пришёл судебный приказ

Судебный приказ выносят без заседания, и в силу он вступает быстро. Но у вас есть 10 дней с даты получения, чтобы подать возражение.

Достаточно написать, что вы не согласны. Объяснять причины не требуется. После возражения приказ отменяют, и кредитор идёт в исковое производство. Для вас это, как минимум, дополнительное время.

Сценарий Б: ЧСИ удерживает слишком много

Начните с проверки простых вещей: удержание не должно быть выше 50% и не должно оставлять вам меньше 50 851 ₸.

Если норма нарушена, письменно укажите ЧСИ на ст. 95 Закона РК № 261-IV. Если реакции нет — жалоба в СМАС в течение 10 рабочих дней.

Из практики: задержки при снятии арестов чаще возникают на стороне банка, а не ЧСИ, ЧСИ направляет постановление в тот же день, банк обрабатывает его позже. Если арест не снят в течение 1 дня после оплаты, не ждите: подавайте жалобу сразу, иначе пропустите 10-рабочедневный срок на обжалование бездействия.

Сценарий В: долг передан коллекторам, звонки не прекращаются

Направьте в банк заявление об отзыве персональных данных на основании Закона РК № 94-V. Параллельно подайте жалобу в АРРФР и укажите даты и время звонков.

Ориентир по лимитам простой: не более 3 звонков в день в будни (ст. 5 п. 2 Закона РК № 62-VI). И обязательно фиксируйте каждый контакт: дата, время, содержание.

Сценарий Г: долг вырос до предела, платить нечем

Если сумма стала такой, что ни рассрочка, ни переговоры ситуацию уже не выправляют, имеет смысл рассмотреть банкротство физического лица.

Это законный способ урегулировать долговую нагрузку, через суд или внесудебно, в зависимости от суммы долга и наличия имущества.

Развилка по сценариям

Как снизить сумму долга и оспорить начисления

Снижение неустойки через суд

Если кредитор заявил неустойку, которая явно несоразмерна долгу, вы можете просить суд снизить её по ст. 297 ГК РК.

Но здесь есть важное условие: суд снижает неустойку только по вашему ходатайству. Сам он инициативу не проявляет. На практике суды в Казахстане часто удовлетворяют такие ходатайства и приводят штрафы и пени к разумному уровню.

Оспаривание комиссий и страховки

Комиссии, которые включили без явного согласия заёмщика, можно оспаривать в суде. Особенно часто это касается страховок.

Если страхование подключили автоматически, без отдельного подписанного согласия, у вас могут быть основания требовать возврата. Это процесс не быстрый, но рабочий.

Реструктуризация: право, которое мало кто использует

Кредитор обязан рассмотреть ваше письменное заявление о реструктуризации, если вы подали его в течение 30 дней с даты первой просрочки. Ответить он должен в течение 15 календарных дней.

Это не означает, что кредитор обязан согласиться. Но после заявления начинается переговорная процедура, и давление обычно снижается.

Стоп-кредит: защита от новых займов без вашего ведома

На портале eGov вы можете поставить добровольный запрет на оформление кредитов и займов на своё имя (ст. 34 п. 5-1 Закона о банках).

Это защита от мошенничества: без вашего участия оформить заём не получится. Снять запрет можно тоже через eGov, в любой момент.

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.