Неприкосновенная сумма на счёте при взыскании: сколько нельзя списывать

Когда банк или судебные исполнители блокируют счёт, первая мысль обычно одна: как теперь жить, на что покупать еду и платить за квартиру. Хорошая новость в том, что закон защищает «неприкосновенную сумму», деньги, которые взыскатель не вправе забрать. Плохая новость — это не кнопка «включить защиту»: чтобы она сработала, важно понимать, какой у вас случай (банк списывает напрямую или работает ЧСИ), и вовремя подать документы. Ниже разберём, кому положена защита, как она считается, как её оформить и что делать, если банк всё равно списал лишнее.

Короткий ответ

Что закон оставляет вам

Неприкосновенная сумма — это минимальный остаток на вашем счёте, который банк не вправе забирать при принудительном списании. Закон предусматривает сохранение минимума средств на счёте при безакцептном списании.

Сколько именно

В 2026 году два прожиточных минимума — это 101 702 ₸ (50 851 ₸ × 2). Именно эта сумма фигурирует в законе в контексте безакцептных списаний. Неважно, какой у вас долг и сколько кредиторов одновременно пытаются взыскать.

Важная граница

Эта защита работает именно при безакцептных списаниях, когда банк или МФО снимают деньги напрямую со счёта без вашего согласия по исполнительному документу. Если деньги удерживает частный судебный исполнитель через спецсчёт, включается другой порядок по ст. 95 Закона 261-IV — с другими ограничениями и другой «защитой».

Что такое неприкосновенная сумма на счёте

Определение

Неприкосновенная сумма — это минимальный остаток на банковском счёте, который закон прямо защищает от принудительного списания. Даже если у кредитора на руках исполнительный документ, списать этот минимум нельзя.

Правовая основа

Статья 36 Закона РК о банках и банковской деятельности ставит банку две «планки» при безакцептном списании.

Первая — с каждого отдельного поступления на счёт банк вправе удержать не более 50%.

Вторая — закон предусматривает сохранение минимума средств на счёте при безакцептном списании. Применительно к гражданам эта норма сформулирована в законодательстве, однако её точная сфера действия, распространяется ли она одинаково на счета физических лиц и счета индивидуальных предпринимателей, в правоприменительной практике трактуется по-разному. Если вы хотите использовать этот аргумент в споре с банком, рекомендуем заранее проконсультироваться с юристом.

Обе планки действуют одновременно. По факту банк должен посчитать так, чтобы вы были защищены максимально.

Что это значит для вас на практике: даже если кредитор требует списать «всё, что пришло», банк сначала обязан проверить итоговый остаток. Если после списания на счёте останется меньше защищённого минимума, сумму удержания нужно уменьшить.

Чем это отличается от удержаний через судебного исполнителя

Безакцептное списание и исполнительное производство через частного судебного исполнителя (ЧСИ) — это разные механизмы.

Когда работает ЧСИ, удержания идут по ст. 95 Закона 261-IV: как правило, максимум 50% от дохода, а при небольшой зарплате сохраняется один прожиточный минимум. Там другой порядок действий, другие документы и другой способ обжалования.

Сколько нельзя списывать со счёта: конкретные цифры

Два прожиточных минимума как нижняя граница

По действующему праву РК неприкосновенный минимум при безакцептном списании с текущего счёта физлица (и ИП личного предпринимательства) — это не менее двукратного размера прожиточного минимума, установленного законом о республиканском бюджете на соответствующий финансовый год. В 2026 году ориентир этой суммы составляет 101 702 ₸, однако она меняется ежегодно вместе с прожиточным минимумом и не зафиксирована навсегда. Для исполнительного производства (обращение взыскания на зарплату и иные доходы через ЧСИ) закреплено сохранение суммы не менее одного прожиточного минимума, с исключениями, например, по алиментам и требованиям о возмещении вреда здоровью или в связи со смертью.

Ограничение 50% с каждого поступления

Есть и второе ограничение: с каждого поступления банк вправе списать не более половины.

Пример: пришло 120 000 ₸ — по безакцептному требованию можно удержать максимум 60 000 ₸.

Но это именно «потолок», а не обязанность удерживать 50%. Если после удержания по правилу 50% у вас на счёте останется меньше защищённого минимума, банк обязан удержать ещё меньше, ровно настолько, чтобы не опустить остаток ниже него.

Типовой расчёт

Ситуация: на счёт поступила зарплата 150 000 ₸.

1. По правилу 50% банк мог бы удержать максимум 75 000 ₸.

2. Тогда остаток был бы 150 000 − 75 000 = 75 000 ₸.

3. Но 75 000 ₸ меньше 101 702 ₸ (два ПМ). Значит удержание надо уменьшить.

Фактически допустимое удержание: 150 000 − 101 702 = 48 298 ₸.

Итог: банк вправе списать максимум 48 298 ₸, а не 75 000 ₸, чтобы на счёте осталось 101 702 ₸. Проверка: 150 000 − 48 298 = 101 702 ₸ ✓.

Когда поступление само по себе меньше минимума

Если на счёт пришло не больше 101 702 ₸, дополнительных удержаний по безакцептному требованию быть не должно. Причина простая: любое удержание сразу опустит остаток ниже защищённого порога.

На какие счета и выплаты распространяется защита

Банковские счета при безакцептном списании

Защита в виде сохранения минимума средств действует при безакцептных списаниях по исполнительному или иному предусмотренному законом документу. В этом сценарии банк обязан одновременно соблюдать и лимит по остатку, и лимит по доле разового поступления.

Социальные выплаты

Пособия, алименты, пенсии и другие социальные выплаты защищены сильнее. На них безакцептное списание по потребительским долгам, как правило, не распространяется. Точный перечень таких выплат и порядок их защиты лучше уточнить применительно к вашей конкретной ситуации у юриста или в банке: правила могут различаться в зависимости от вида выплаты и основания взыскания.

Счета индивидуальных предпринимателей

В законе норма о сохранении минимума средств применительно к безакцептным списаниям упоминается в том числе в контексте счетов предпринимателей. Если один и тот же счёт используется и для бизнеса, и для личных расходов, порядок применения защиты лучше уточнить у юриста.

Что защита не закрывает

Есть важные исключения. По требованиям об уплате алиментов и возмещении вреда здоровью ограничений по максимуму удержаний нет. В этих случаях сохраняется только один прожиточный минимум, 50 851 ₸. Закон прямо ставит такие требования выше обычных потребительских долгов.

Что делать, если банк всё равно списал лишнее

Шаги для возврата

1. Зафиксируйте нарушение. Возьмите выписку по счёту с датой и суммой каждого списания. Сравните остаток до и после. Если остаток упал ниже 101 702 ₸ или разовое удержание оказалось больше 50% поступления, это уже повод разбираться.

2. Подайте письменное заявление в банк. Укажите дату списания, сумму, какой остаток получился после списания, и сослаться на ст. 36 Закона РК о банках и банковской деятельности. Банк должен рассмотреть заявление и дать письменный ответ. Сроки обычно прописаны во внутренних регламентах, поэтому важно зафиксировать дату подачи.

3. Если банк отказал или не отвечает, жалоба в АРРФР. Агентство по регулированию и развитию финансового рынка принимает такие жалобы через finreg.gov.kz или на личном приёме.

4. Если взыскивает ЧСИ, обжалуйте в суд. Действия частного судебного исполнителя обжалуются административным иском в Специализированный межрайонный административный суд (СМАС). Срок — 10 рабочих дней с момента, когда вы узнали о нарушении. Досудебная жалоба при этом не обязательна.

Из практики

На практике банки не всегда «подхватывают» ограничение по минимальному остатку автоматически, особенно когда списаний несколько и они идут подряд.

Типовой пример: на счёт пришла зарплата 90 000 ₸, банк сразу удержал 45 000 ₸ по безакцептному требованию МФО и оставил 45 000 ₸. Это ниже порога 101 702 ₸.

Дальше человек действует по схеме: письменное заявление в банк с расчётом и ссылкой на норму; если банк игнорирует, жалоба в АРРФР. В большинстве случаев банк возвращает разницу до минимума без суда.

Как связаны арест счёта и неприкосновенная сумма

Два разных механизма

Арест счёта и безакцептное списание — не одно и то же.

Арест блокирует распоряжение деньгами: вы не можете снять или перевести средства.

Безакцептное списание — это когда деньги реально уходят кредитору без вашего согласия.

Иногда эти механизмы накладываются друг на друга, и тогда разобраться сложнее.

Арест не отменяет защиту минимума

1. Когда ЧСИ или суд арестовывает счёт, неприкосновенная сумма всё равно должна учитываться. Полностью лишить человека средств к существованию — это нарушение.

2. Если счёт арестован и вы не можете снять даже 101 702 ₸ на текущие нужды, это повод жаловаться на действия ЧСИ или идти в суд и просить снять арест в части защищённого минимума.

3. Снять арест обязан ЧСИ или банк, по соответствующему документу, квитанции об оплате или решению суда. Срок — 1 день, хотя на стороне банка возможны задержки.

4. Если ситуация не сдвигается: взыскания идут по многим долгам, а защищённой суммы в реальности не хватает на жизнь, стоит рассмотреть процедуру банкротства физлица.

Из практики

При возбуждении исполнительного производства ЧСИ может одновременно и наложить арест, и направлять в банк распоряжения об удержании. Практика показывает: о том, что остаток упал ниже защищённого минимума, банку и ЧСИ чаще всего нужно сообщать самостоятельно, система не всегда отслеживает это автоматически.

И ещё один момент, который часто «выстреливает»: если вы пропускаете 10-рабочедневный срок на обжалование бездействия, вернуть уже списанное через суд потом бывает невозможно.

Чек-лист: что проверить, если со счёта списывают деньги

Проверьте остаток

Посмотрите, оставил ли банк на счёте не меньше 101 702 ₸ (2 ПМ × 50 851 ₸) после списания. Если остаток ниже, у вас есть основание требовать возврата разницы.

Проверьте размер разового удержания

Возьмите сумму поступления и сумму списания «одним заходом», и посчитайте процент. Если удержали больше 50%, это нарушение ст. 36 Закона о банках, даже если итоговый остаток в какой-то момент формально выглядел «нормально».

Если списание пришло от ЧСИ

Попросите у частного судебного исполнителя постановление об удержании и сверьте цифры с правилами ст. 95 Закона 261-IV: максимум 50% от дохода, а при маленьком доходе сохраняется один прожиточный минимум. Если документ не дают, это само по себе нарушение.

При нарушении, действуйте последовательно

Начните с письменного заявления в банк: дата, сумма, расчёт, ссылка на норму. Если банк не ответил или отказал, подавайте жалобу в АРРФР (finreg.gov.kz) либо административный иск в СМАС. И помните про срок: на обжалование действий ЧСИ у вас есть 10 рабочих дней с момента, когда вы узнали о нарушении.

Если списания не прекращаются

Проверьте исполнительные производства на aisoip.adilet.gov.kz. Если долгов несколько и взыскания идут параллельно, бывает, что даже защищённой суммы объективно не хватает на жизнь. Тогда имеет смысл заранее посмотреть условия банкротства физлица: внесудебного (при долге до 1 600 МРП, то есть до 6 920 000 ₸) или судебного.

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.