Просрочка по кредитной карте: что это такое, как считается и что будет дальше

Просрочка по кредитной карте начинается ровно в тот момент, когда вы не внесли минимальный платёж в срок. Ситуация неприятная, но обычно она понятнее и управляемее, чем кажется в первые часы.

Эта статья — для тех, кто пропустил платёж или только увидел, что задолженность уже стоит «в просрочке». Разберём, от какой даты банк действительно считает дни, что банк обязан сделать по закону, почему «кредитные каникулы» не всегда автоматически исправляют картину и какие шаги помогут остановить ухудшение.

Короткий ответ

Что фиксируется с первого дня

Просрочка по кредитной карте — это когда минимальный обязательный платёж не поступил до конца платёжной даты, указанной в договоре. С этого момента кредитное бюро фиксирует нарушение: дату, сумму и количество дней. Запись появляется в вашей кредитной истории и остаётся там.

Обязанность банка, уведомить

Банк не вправе «подождать и посмотреть». По закону он обязан уведомить вас о просрочке в течение 10 календарных дней с её наступления (ст. 36 п. 1 пп. 1-1 Закона РК о банках и банковской деятельности). Это не услуга конкретного менеджера, а обязанность банка. Если уведомления не было — это нарушение, и его можно оспорить.

Неустойка: с первого дня, но с потолком

Неустойка начинает начисляться с первого дня просрочки. Но у неё есть жёсткие законные пределы: не более 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день в первые 90 дней и не более 10% от суммы займа за год. Поэтому долг не должен расти бесконечно, если вы проверяете начисления и знаете, где проходят границы.

Кредитные каникулы: не автоматический сброс

Частая ошибка — ждать, что каникулы «обнулят» просрочку в кредитной истории. Это не так. Обязательного механизма кредитных каникул в Казахстане нет: государственные акции проводились разово, а банки запускают свои программы по собственному усмотрению. И даже если банк согласовал отсрочку, дни просрочки в кредитной истории не обнуляются автоматически. Всё зависит от того, как именно оформлено соглашение с банком.

Что такое просрочка по кредитной карте

Точное определение

Просрочка наступает в день, когда минимальный обязательный платёж не поступил на счёт до конца платёжной даты, указанной в договоре. Не дата выписки, не дата списания и не разговор с менеджером. Считается именно платёжная дата из договора.

Чтобы не путаться, держите в голове разницу. Дата выписки — когда банк формирует счёт за расчётный период. Платёжная дата — крайний срок оплаты. Обычно она наступает на 20–25 дней позже даты выписки. И именно от платёжной даты банк считает просрочку.

Миф первый: «один день не считается»

Не считается — это миф. Кредитное бюро может зафиксировать даже минимальную просрочку. Запись появится в кредитном отчёте и будет видна другим банкам при следующей заявке. Скоринг снижается. Иногда даже короткой задержки достаточно, чтобы получить отказ в новом кредите или менее выгодные условия.

Миф второй: «просрочка считается от даты выписки»

Тоже неверно. Отсчёт идёт от платёжной даты — от дедлайна, а не от даты, когда банк сформировал счёт. Проверьте договор: там обычно указаны обе даты. Если ориентироваться на дату выписки, можно легко «пропустить» те самые 20–25 дней и не заметить, что дедлайн уже прошёл.

Что именно фиксирует кредитное бюро

Кредитное бюро записывает дату первой просрочки, количество дней задержки и сумму пропущенного платежа. Эти данные видят банки и МФО, когда оценивают вас перед выдачей нового займа. Чем дольше просрочка, тем заметнее падает кредитный рейтинг. Данные обновляются каждые 5 лет: по истечении этого срока прежние показатели исчезают из отчёта.

Как считается просрочка по кредитной карте

Отсчёт по дням

Точка отсчёта — ваша платёжная дата. Если до конца этого дня деньги не поступили, дальше всё идёт по дням.

• День 0, платёжная дата.
• С дня 1 начинается просрочка, и в этот же момент банк начинает начислять неустойку.

Вот логика по шагам:

1. День 1. Платёжная дата прошла, платёж не поступил. Начинается просрочка. Банк фиксирует её, информация направляется в кредитное бюро в порядке, установленном законом.
2. Дни 1–90. Банк начисляет неустойку за каждый день: не более 0,5% от суммы просроченного платежа в сутки. Это предел, выше которого банк начислять не вправе.
3. После 90 дней непрерывной просрочки. С 2024 года начисление вознаграждения по потребительским займам ограничено законом. Долг перестаёт расти в прежнем темпе.

Миф: «пени считаются от всего долга по карте»

Здесь важно уточнение. По закону неустойка рассчитывается от суммы просроченного платежа, именно так норма сформулирована в Законе о микрофинансовой деятельности и, по аналогии, применяется к банковским займам. Уточните у банка базу для расчёта в вашем конкретном договоре.

Пример: минимальный платёж — 15 000 ₸, а лимит карты — 300 000 ₸. Если вы пропустили минимальный платёж, неустойку считают от 15 000 ₸, а не от 300 000 ₸.

Годовой потолок

Есть ещё один ограничитель: за год действия договора банк не вправе начислить неустойку более 10% от суммы займа. Это жёсткий предел. Для кредитной карты базой расчёта служит сумма займа по договору, уточните в своём договоре, как именно она определена, поскольку для карточных продуктов этот параметр может отличаться от лимита карты.

Типовой расчёт

Минимальный обязательный платёж за расчётный период — 15 000 ₸, платёжная дата — 10-е число месяца. Платёж не поступил. С 11-го числа начинается просрочка. За первые 30 дней неустойка: 15 000 ₸ × 0,5% × 30 = 2 250 ₸. Законный максимум неустойки за год: не более 10% от суммы займа по договору, уточните этот параметр в своём договоре, чтобы корректно рассчитать верхний предел. После 90 дней непрерывной просрочки начисление вознаграждения по потребительским займам ограничено законом с 2024 года. Итог: общая сумма долга регулируется законными потолками, а не растёт бесконтрольно, при условии, что заёмщик вовремя фиксирует и оспаривает нарушения.

Что обязан сделать банк при просрочке, и какие у вас права

Обязанность банка: уведомить за 10 дней

Как только наступила просрочка, у банка есть 10 календарных дней, чтобы уведомить вас об этом. Это прямая норма закона — ст. 36 п. 1 пп. 1-1 Закона РК о банках и банковской деятельности. В уведомлении должен быть не только факт просрочки, но и информация о вашем праве обратиться за изменением условий займа.

Если банк молчал дольше 10 дней — это стоит зафиксировать. Отсутствие уведомления в установленный срок является нарушением, на которое можно подать жалобу в АРРФР.

Ваше право: подать на реструктуризацию

У вас есть 30 календарных дней с даты наступления просрочки, чтобы подать в банк письменное заявление о реструктуризации долга. После этого у банка появляется обязанность: рассмотреть заявление и дать письменный ответ в течение 15 календарных дней.

Здесь важна форма. Устная просьба не считается, только письменное заявление запускает этот срок и эту обязанность.

Сохраните входящий номер заявления или квитанцию об отправке. Письменный ответ банка тоже сохраните, эти документы почти всегда становятся ключевыми, если спор зайдёт дальше.

Звонки: у банка есть лимиты

Банк вправе звонить, но в рамках ограничений. В будние дни — не более 3 звонков в период с 08:00 до 21:00. В выходные и праздники — не более 2 звонков в период с 09:00 до 19:00.

Если банк или его представители выходят за эти рамки, фиксируйте время звонков. Это уже основание для жалобы в надзорный орган.

Кредитные каникулы — это просрочка или нет?

Миф об обязательных каникулах

Банки не обязаны давать отсрочку «по первому требованию». Обязательного механизма кредитных каникул в РК нет. Государственные программы отсрочки были разовыми акциями за счёт бюджета. А собственные программы банки вводят по своему усмотрению. Решение остаётся за банком.

Если каникулы оформлены

Если банк одобрил отсрочку и вы подписали соглашение, платежи приостанавливаются на согласованный срок. Новая просрочка в этот период не копится, если вы соблюдаете условия.

Но прежняя история не исчезает сама по себе: отсчёт уже набежавших дней просрочки в кредитной истории не обнуляется автоматически. Всё зависит от того, что именно закреплено в соглашении с банком.

Если каникулы не оформлены документально

Устная договорённость с менеджером не останавливает начисления. Если платёж не внесён, а письменного соглашения нет, банк продолжает фиксировать просрочку и начислять неустойку. Запись в кредитном бюро появится независимо от того, о чём вы договорились по телефону.

Можно ли получить каникулы при уже имеющейся просрочке

Если хотите, чтобы вопрос рассмотрели в обязательном порядке, лучше подать заявление в первые 30 дней просрочки: в этот период право на рассмотрение прямо предусмотрено законом. После 30 дней банк по-прежнему может пойти навстречу, но уже не обязан.

Что происходит дальше: этапы развития просрочки

Первые 30 дней

В первые дни запускаются сразу несколько процессов. Банк начисляет неустойку с первого дня просрочки и обязан уведомить вас в течение 10 календарных дней. Кредитное бюро фиксирует запись. И в эти же 30 дней у вас есть время подать письменное заявление о реструктуризации и получить от банка обязательный ответ.

От 30 до 90 дней

Контакт со стороны банка обычно становится активнее: звонки, письма, уведомления, в пределах законных лимитов. На этом этапе банк может привлечь коллекторское агентство для работы с долгом. При этом продажа долга коллекторам до 01.05.2027 запрещена законом: юридически долг остаётся у банка, а коллектор действует агентски от его имени.

После 90 дней

После 90 последовательных дней просрочки с 2024 года начисление вознаграждения по потребительским займам ограничено законом. Долг перестаёт расти прежними темпами.

Но параллельно у банка появляется право переходить к взысканию: через суд или через исполнительную надпись нотариуса. Это разные процедуры и для должника они заканчиваются по-разному.

Из практики: при просрочке свыше 90 дней коллекторское агентство может выходить на связь, однако по действующим правилам долг юридически остаётся у банка, КА работает агентски. Это означает, что платёж нужно направлять именно банку, а не коллектору. Если агентство требует оплаты на свои реквизиты без письменного подтверждения уступки права требования — это основание уточнить у банка, кому и как платить.

Кредитная история: сколько хранится запись

Запись о просрочке хранится в кредитном бюро. Каждые 5 лет показатели обновляются: по истечении этого срока прежние записи исчезают из отчёта.

Важная деталь: это не означает, что после погашения долга запись исчезнет сразу. Отсчёт идёт от момента внесения записи, а не от даты закрытия кредита.

Что делать, если просрочка уже есть: пошаговый план

Четыре шага

1. Запросите кредитный отчёт. Получите персональный отчёт в кредитном бюро, через eGov.kz или иной доступный вам способ. Там будут точные суммы задолженности, даты и статус по каждому кредитору. Это лучше сделать до разговора с банком.

2. Свяжитесь с банком письменно, в первые 30 дней. Подайте заявление о реструктуризации. Устный звонок не запускает 15-дневный срок для ответа банка. Его запускает только письменное заявление. Сохраните входящий номер.

3. Получите и сохраните письменный ответ банка. Ответ в течение 15 календарных дней, обязанность банка. Сохраните документ: он пригодится, если позже возникнут споры по начислениям.

4. Если банк отказал или долг значительный. Посмотрите другие варианты: рефинансирование, альтернативные программы банка или, при подходящих условиях, процедуру банкротства. Подробнее об этих путях — на профильных страницах по ссылкам ниже.

Из практики: до обращения в банк с заявлением о реструктуризации полезно запросить персональный кредитный отчёт, там отражаются точные суммы задолженности и количество дней просрочки по каждому кредитору. Имея на руках отчёт, легче сверить начисленные банком суммы с законными лимитами неустойки и зафиксировать дату первой просрочки — это пригодится при любых дальнейших переговорах или спорах.

Чек-лист самопроверки

• Вы знаете точную платёжную дату по своему договору.
• Вы проверяете остаток до платёжной даты, а не после выписки.
• При пропуске платежа вы не ждёте звонка банка, а сами выходите на связь.
• Все письменные ответы банка хранятся у вас.

Типичные ошибки при просрочке и чем они грозят

Ошибка 1: ждать, что «само рассосётся»

Если первые недели просто не трогать проблему, она станет дороже. Неустойка начисляется каждый день. И ещё важнее другое: закрывается 30-дневное окно, в которое банк обязан рассмотреть ваше заявление о реструктуризации. Когда срок проходит, банк рассматривает обращения по своему усмотрению.

Ошибка 2: вносить сумму меньше минимального платежа

Частичный платёж банк засчитает как частичное погашение, но просрочку он не закроет. Дни продолжат считаться. Неустойка продолжит начисляться на остаток просроченного платежа.

Пример: если минимальный платёж 15 000 ₸, а вы внесли 5 000 ₸, для банка это не «платёж в срок», а неполное исполнение. Формально нарушение продолжается.

Ошибка 3: устная договорённость вместо соглашения

Фраза менеджера «можете не платить в этом месяце» не останавливает начисления. Без письменного соглашения банк продолжит фиксировать просрочку, начислять неустойку, а запись уйдёт в кредитное бюро. Любые договорённости должны быть оформлены письменно и содержать конкретные условия приостановки платежей.

Ошибка 4: не проверять, не превышает ли банк законный потолок

Сумма в счёте от банка может включать начисления сверх установленных лимитов. Закон ограничивает неустойку: не более 0,5% в день в первые 90 дней и не более 10% от суммы займа за год. Если банк насчитал больше, это можно оспорить. Если не проверить — есть риск заплатить больше, чем требует закон.

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.