Отсрочка платежа по кредиту в Казахстане: кому банк обязан её предоставить

Потерять привычный доход и при этом продолжать платить по кредиту, история, в которую легко попасть. Особенно когда причина действительно выбивает почву из‑под ног: серьёзная болезнь, увольнение, призыв на воинскую службу.

Этот текст — чтобы вы быстро разобрались, обязан ли банк идти навстречу и что именно можно требовать по закону. Разберём, кого в Казахстане относят к социально уязвимым слоям, как работает пауза по платежам для срочников, что такое «изменение условий займа» и как его добиваться. И отдельно — почему выражение «кредитные каникулы» в РК часто вводит в заблуждение, и какой механизм реально существует вместо него.

Короткий ответ

Термин есть, закона нет

«Кредитные каникулы» — разговорное название. В казахстанских законах такого понятия нет.

Отсюда главный вывод: банк или МФО не обязан давать вам паузу в платежах только потому, что вы попросили. Если начать с этого — вы не потратите время на требование того, чего закон прямо не предусматривает.

Что закон всё-таки даёт

Закон даёт другой, рабочий инструмент, изменение условий займа по вашей письменной заявке.

Как это выглядит по срокам:

• банк или МФО обязаны уведомить вас о просрочке в течение 10 календарных дней;
• дальше у вас есть 30 календарных дней с даты первой просрочки, чтобы подать письменное заявление об изменении условий займа;
• банк обязан рассмотреть заявление и дать письменный ответ в течение 15 календарных дней.

Ключевое слово здесь — «письменное». Разговор с менеджером, звонок в колл‑центр и обещание «мы передадим» эти сроки не запускают.

Кому отказать труднее

Есть две категории заёмщиков, где у банка меньше пространства для манёвра.

1. Социально уязвимые слои: многодетные семьи, получатели адресной социальной помощи, люди с инвалидностью, пенсионеры с низким доходом.

2. Призывники на срочной воинской службе.

В обоих случаях вы подаёте заявление и прикладываете документы, которые подтверждают основание. Банк обязан рассмотреть обращение по той же процедуре. А если банк отказывает без мотивировки, это уже повод для жалобы в АРРФР (Агентство по регулированию и развитию финансового рынка).

Итог

Инструмент есть, но он не «автоматический». Он включается через письменное заявление в течение 30 дней с даты первой просрочки, с документами и с обязательным письменным ответом банка.

Кредитных каникул в РК нет, что есть вместо них

Почему термин прижился, хотя закона нет

Словосочетание «кредитные каникулы» пришло из российского законодательства. В Казахстане в нормативных правовых актах оно не закреплено.

Поэтому часто происходит одинаковый сценарий: человек приходит в банк «за каникулами», получает в ответ недоумение или устное «рассмотрим», и уходит с ощущением, что процесс запущен. Но по документам — нет.

Что реально закреплено в законе

В Казахстане работает процедура изменения условий займа.

Согласно ст. 36 п. 1 пп. 1-1 Закона РК о банках, банк или МФО обязаны уведомить заёмщика о просрочке в течение 10 календарных дней. В уведомлении должно быть указано, что заёмщик вправе обратиться за изменением условий займа.

Дальше — сроки, которые важно держать в голове:

• с даты первой просрочки у вас есть 30 календарных дней, чтобы подать письменное заявление;
• банк обязан рассмотреть заявление и ответить в течение 15 календарных дней.

Это не «каникулы» в привычном понимании. Банк не обязан соглашаться на ваши условия. Но он обязан рассмотреть обращение и дать ответ письменно.

Разовые государственные акции — не постоянный инструмент

Иногда государство действительно снижало долговую нагрузку разово. Например, Указ Президента РК от 26.06.2019 № 34 предусматривал определённые меры поддержки.

Но такие решения не превратились в регулярный механизм. Рассчитывать на новую акцию как на запасной план не стоит: решение принимается на уровне главы государства и заранее не анонсируется.

Что банк не обязан делать

Банк не обязан придумывать собственные «программы каникул» или отсрочек. Никакой НПА этого от него не требует.

По закону его обязательства здесь конкретные и ограниченные:

• вовремя уведомить вас о просрочке;
• рассмотреть ваше заявление, если вы подали его в срок;
• дать письменный ответ.

Кому банк обязан дать отсрочку: социально уязвимые слои

Кто относится к социально уязвимым

Закон выделяет несколько категорий.

• Многодетные семьи, конкретный порог определяется нормами АРРФР и может уточняться в зависимости от действующего регулирования.
• Получатели адресной социальной помощи (АСП).
• Люди с установленной инвалидностью.
• Пенсионеры с низким доходом.

Перечень категорий определяется нормами АРРФР и может уточняться. Если вы относитесь к социально уязвимой категории, это основание, которое банк обязан принять во внимание при рассмотрении заявления. Отказ без письменной мотивировки — повод для жалобы в АРРФР.

Как работает механизм

Вы подаёте письменное заявление в банк или МФО и прикладываете документ, который подтверждает статус.

Обычно это:

• справка о назначении АСП;
• документ об инвалидности;
• справка о составе семьи для многодетных.

Банк обязан рассмотреть заявление и дать письменный ответ в течение 15 календарных дней.

Срок считается с даты, когда банк зафиксировал получение заявления. Поэтому ваша задача простая: сохранить доказательство подачи, отметку о приёме в отделении или подтверждение из личного кабинета.

Что банк может предложить

Вариант предлагает банк, в рамках того, что он готов согласовать.

Обычно это одно из трёх:

• перенос ежемесячных платежей на более поздний срок;
• уменьшение ежемесячного взноса за счёт увеличения срока кредита;
• временная приостановка начисления отдельных платежей.

При этом банк не обязан списывать долг. Сумма долга сохраняется; меняется график.

Если банк отказал

Письменный отказ — это уже документ, с которым можно работать.

Вы можете обратиться в АРРФР: жалобу принимают через eGov или через сайт агентства. К жалобе прикладывают копию заявления, документы-основания и копию отказа. АРРФР проверяет, соблюдены ли банком процедура и сроки.

Срочная воинская служба: как приостановить платежи по кредиту

Основание и логика

Для военнослужащих срочной воинской службы отсрочка платежа по основному долгу и вознаграждению предоставляется в автоматическом порядке, через обмен сведениями госорганов и кредитных бюро, на период службы и 60 календарных дней после её окончания. Банк обязан предоставить такую отсрочку в течение 15 календарных дней с даты получения от кредитного бюро сведений о призыве. Основание: Закон РК «О банках и банковской деятельности в РК» № 258-VIII от 16.01.2026 (действующая ред. 01.07.2026), ст. 59.

Логика понятная: служба — обстоятельство, из‑за которого человек объективно не может зарабатывать в прежнем режиме.

Документы

Для подачи заявления потребуются:

• удостоверение личности;
• повестка о призыве или справка о прохождении срочной воинской службы;
• письменное заявление об изменении условий займа на период службы.

Шаги

1. Подать заявление в банк до начала службы или через доверенное лицо — это важно, потому что после отправки сделать это самостоятельно будет сложно. Доверенность оформляется у нотариуса.
2. Приложить к заявлению повестку или справку военного комиссариата.
3. Зафиксировать факт подачи: получить отметку о приёме в отделении банка или скриншот подачи через личный кабинет.
4. Отсрочка предоставляется банком автоматически, в течение 15 календарных дней с даты получения банком сведений о призыве от кредитного бюро. Специального одобрения со стороны срочника не требуется.
5. Если отсрочка не была предоставлена или банк уклоняется от исполнения, подать жалобу в АРРФР через eGov, приложив копию заявления с отметкой о подаче.

Пеня в период рассмотрения

Закон не устанавливает обязанности банка автоматически приостанавливать начисление пеней на период рассмотрения заявления. Если банк всё же насчитал неустойку за это время — это повод для жалобы в АРРФР.

Если банк отказал

Жалоба в АРРФР или обращение к финансовому омбудсмену. Омбудсмен рассматривает споры с банками и МФО бесплатно. Это быстрее, чем суд.

Как подать заявление: пошагово

Общий порядок

Процедура одна для всех: для социально уязвимых, для призывников, для тех, кто потерял работу или оказался в другой тяжёлой ситуации. Основание меняется, шаги, нет.

Нумерованный список шагов

1. Определить основание. Социально уязвимый статус (АСП, инвалидность, многодетность, низкая пенсия), воинская служба, потеря работы или болезнь. От основания зависит, какой документ нужен.

2. Собрать документы. Удостоверение личности. Документ-основание: справка АСП, повестка, справка из больницы, трудовая книжка с записью об увольнении. Письменное заявление об изменении условий займа в свободной форме или по форме банка.

3. Подать заявление в банк или МФО. Лично в отделении с получением отметки о приёме. Или через личный кабинет — тогда сохранить скриншот с датой подачи. Важно уложиться в 30 календарных дней с даты первой просрочки.

4. Ждать ответа. Банк обязан ответить в течение 15 календарных дней с момента получения заявления. Если ответа нет по истечении этого срока, само молчание является основанием для жалобы.

5. При отказе — запросить письменный мотивированный ответ. Без него жалоба в АРРФР будет слабее. Устный отказ не считается.

6. Подать жалобу в АРРФР или к финансовому омбудсмену, если отказ необоснован или ответа не поступило. Жалобу принимают через eGov.

Типовой расчёт

Типовой пример: заёмщик с долгом 1 200 000 ₸ перед банком призван на срочную воинскую службу. Ежемесячный платёж — 28 000 ₸.

Он подаёт заявление в банк за 5 дней до отправки и прикладывает повестку. Банк обязан предоставить отсрочку в течение 15 календарных дней с даты получения сведений о призыве от кредитного бюро.

Допустим, отсрочка охватила 6 платежей (6 × 28 000 = 168 000 ₸), перенесённых на конец срока кредита. Общая сумма долга не уменьшается, но в период службы платить не нужно.

Если банк не предоставил отсрочку без объяснений, заёмщик подаёт жалобу в АРРФР и прикладывает копию заявления и повестки.

Типичные ошибки и чем они грозят

Ошибка 1: устное обращение вместо письменного

Человек звонит на горячую линию или обсуждает ситуацию с менеджером в отделении. В ответ слышит «мы рассмотрим» или «запишем». И на этом всё.

В результате 30-дневное окно заканчивается, банк не фиксирует обращение, 15-дневный срок на ответ не начинается, а доказательств обращения у вас нет.

Как избежать: подавать только письменное заявление, с отметкой о приёме или подтверждением через личный кабинет.

Ошибка 2: заявление после 30 дней просрочки

Люди часто тянут: сначала пытаются занять деньги, потом договариваются с родственниками, потом звонят в банк. А когда садятся писать заявление, 30-дневное окно уже закрыто.

Формально право на обязательное рассмотрение больше не действует.

Как избежать: считать срок с даты первого пропущенного платежа, а не с момента, когда стало совсем тяжело.

Ошибка 3: нет письменного отказа

Банк может отказать устно или просто не ответить. Заёмщик сдаётся.

А дальше проблема: без письменного отказа или без зафиксированного факта, что банк промолчал в срок, жалоба в АРРФР будет неполной.

Как избежать: после истечения 15 календарных дней направить в банк письменный запрос на мотивированный ответ. Молчание банка тоже фиксируется, датой подачи заявления.

Ошибка 4: путать отсрочку с прощением долга

Даже если вам одобрили отсрочку, банк не списывает ни тенге. Долг остаётся в полном объёме.

Пропущенные платежи либо переносятся на конец срока кредита, либо распределяются по оставшимся платежам, в зависимости от условий, которые предложил банк. Это лучше понимать до того, как вы подпишете новый график.

Что делать, если банк отказал или не ответил

Основания для жалобы

Есть два равнозначных основания для обращения: письменный отказ банка или отсутствие ответа по истечении 15 календарных дней.

Оба случая открывают путь в АРРФР. Ждать «ещё недельку» или бесконечно пытаться дозвониться до менеджера смысла нет: молчание банка само по себе нарушение.

Шаги

1. Убедиться, что 15 календарных дней с даты подачи заявления истекли, или получить письменный отказ.
2. Подготовить комплект документов: копия заявления с отметкой о приёме (или скриншот подачи через личный кабинет), копия паспорта, копия отказа (если он есть), документ-основание (справка АСП, повестка и т.д.).
3. Подать жалобу в АРРФР через eGov или на официальном сайте агентства.
4. Как альтернатива: обратиться к финансовому омбудсмену. Рассматривает споры с банками и МФО бесплатно, решение принимается без суда.
5. Если долг уже передан в судебное взыскание и есть решение суда: подать заявление об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда по ст. 246 ГПК РК, приложив документы о затруднительном положении. Суд рассматривает такое заявление и вправе предоставить отсрочку.

Из практики

На практике банки иногда не дают письменного отказа, просто затягивают ответ.

Если 15 календарных дней прошло, а ответа нет, это само по себе основание для жалобы в АРРФР. Жалобу принимают через eGov; к ней прикладывают копию заявления с отметкой о подаче.

Финансовый омбудсмен рассматривает такие споры бесплатно и без суда — это быстрее, чем судебное обжалование.

Сравнительная таблица: куда обращаться и что ожидать

Пограничные случаи: когда отсрочка сложнее

Пенсионеры

Пенсия приходит регулярно, и банк часто воспринимает это как признак платёжеспособности.

Формального запрета на отказ пенсионеру нет, если только он не относится к категории с низким доходом по критериям АРРФР. Подавать заявление всё равно стоит, но важно аргументировать его аккуратно: показать, какая часть пенсии уходит на обязательные расходы и какой остаток реально остаётся на платёж.

Из практики

Пенсионерам государство оплачивает работу финансового управляющего при банкротстве. Но есть нюанс: если с пенсии уже идут удержания по долгу, это может влиять на соответствие условиям допуска к процедуре банкротства, уточняйте конкретную ситуацию у юриста.

В ситуации с отсрочкой похожая логика: банк видит регулярные поступления пенсии и считает заёмщика платёжеспособным. Поэтому пенсионерам важно подавать заявление об изменении условий займа как можно раньше, до того, как начнутся автоматические списания.

Долг передан коллекторскому агентству

До 1 мая 2027 года продажа долгов коллекторским агентствам запрещена. Коллекторы работают на агентской основе: кредитором остаётся банк.

Это значит, что заявление об изменении условий займа вы подаёте в банк, а не коллекторам. Коллекторское агентство самостоятельно изменить условия займа не вправе.

Долг продан специальной финансовой компании

Если банк всё же уступил долг специальной финансовой компании (СФК), кредитором становится она. В этом случае заявление об изменении условий направляется уже в СФК.

Уточните, кто является вашим кредитором, — это можно сделать через запрос в банк или по выписке из кредитного бюро.

Когда ни отсрочка, ни реструктуризация не помогают

Иногда проблема шире одной отсрочки: кредитов несколько, сумма выросла, доходов нет.

В таком случае стоит рассмотреть банкротство физического лица. Это отдельная законная процедура со своими условиями и последствиями, судебная или внесудебная в зависимости от суммы долга и наличия имущества.

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.