18 месяцев урегулирования: какой именно срок считают и от какой даты

«18 месяцев урегулирования» в законе действительно встречается один раз, и этого хватает, чтобы решить вашу судьбу во внесудебном банкротстве. Многие узнают об этом условии слишком поздно: заявление уже подано, а в ответ приходит отказ.

Этот текст — для тех, у кого накопились долги по кредитам и кто хочет понять, реально ли списать их без суда или придётся идти через судебную процедуру. Разберём, какой срок государство считает, от какой даты он идёт, что именно его «обнуляет», как он связан с другими условиями и что делать, если нужные месяцы ещё не набежали.

Короткий ответ

Что за срок и откуда он

18 месяцев не закреплены в законе как отдельная норма. Закон РК № 178-VII (ст. 5) ставит другой порог: по каждому кредиту у вас должна быть просрочка не меньше 12 месяцев, чтобы вас допустили к внесудебному банкротству. Тогда почему все говорят про 18?

Потому что 18 месяцев — это практический «запас прочности». Когда у вас ровно 12 месяцев, система нередко находит один договор, по которому срок чуть меньше: позже остановили платежи, было незаметное списание, где-то прошёл мелкий платёж. Итог простой: заявление получает отказ. А при 18 месяцах большинство договоров уже пересекают порог с запасом, и автоматическая проверка обычно не цепляется.

Как работает отсчёт

Государство считает срок отдельно по каждому договору займа. Не по всем кредитам «в среднем» и не по всем кредиторам одной цифрой, а по каждому договору, свой счётчик.

Отсчёт идёт от даты вашего последнего платежа по этому договору.

И здесь та самая деталь, из-за которой чаще всего ломается логика «я же давно не плачу». Платёж, который сбрасывает срок, — это любое поступление свыше 1 МРП (4 325 ₸). Не важно, полное это погашение или частичное. Не важно, вы сами заплатили или банк списал деньги без вашего согласия. Если по договору прошло такое поступление, счётчик по нему начинается заново.

Что это значит на практике

Во внесудебной процедуре нет «поблажек» за остальные кредиты. Если хотя бы по одному договору просрочка меньше 12 месяцев, государство закрывает доступ к внесудебному банкротству. Не «смотрит ситуацию», а именно отказывает.

Отсюда и смысл 18 месяцев как буфера: к этому моменту даже «самый свежий» договор обычно успевает перейти минимальный порог.

Практический вывод один: не пытайтесь восстановить даты по памяти. Возьмите кредитный отчёт на id.mkb.kz и посмотрите дату последнего платежа по каждому договору отдельно.

Что такое «срок неисполнения обязательств» и откуда он берётся

Определение

Срок неисполнения обязательств — это число полных месяцев подряд, когда должник не вносил платежей по кредитному договору. Точнее — не вносил платежей свыше 1 МРП, потому что меньшая сумма системой не засчитывается как платёж.

Это не субъективное «давно не платил». Это конкретная цифра, которую государство проверяет автоматически каждый раз, когда вы подаёте заявление.

Как государство это проверяет

Когда вы подаёте заявление на внесудебное банкротство через eGov.kz или ЦОН, система сама запрашивает данные в двух кредитных бюро: ПКБ (Первое кредитное бюро) и ГКБ (Государственное кредитное бюро). В бюро хранится история платежей по каждому договору с точностью до дня.

Проверяет не сотрудник и не «комиссия». Проверяет алгоритм. Поэтому любое незамеченное списание со счёта превращается в проблему: система его увидит.

И ещё раз важное: срок считается по каждому договору отдельно. Три кредита — три счётчика. По двум просрочка 20 месяцев, по третьему 10 месяцев, этого достаточно, чтобы получить отказ.

Как проверить свой срок до подачи

Зайдите на id.mkb.kz в раздел «Банкротство граждан РК». Там отображаются активные обязательства, суммы долга и минимальные дни просрочки по каждому договору. Это и есть ваша отправная точка.

Проверять нужно до подачи заявления, а не после отказа.

На консультациях этот шаг пропускают чаще всего, и именно он даёт половину отказов, когда по основному кредиту просрочка уже «точно большая».

От какой даты считают срок и что его обнуляет

Точка отсчёта

Срок просрочки считают от даты последнего платежа по конкретному договору. Если вы платили и остановились, счётчик идёт со дня, следующего за последним поступлением.

Если по договору не было ни одного платежа с самого начала, срок считают от первого пропущенного платежа по графику, указанному в договоре.

На бумаге всё выглядит просто. В жизни начинается самое интересное.

Что обнуляет счётчик

Есть три источника списаний, о которых должники часто узнают уже по факту отказа:

1. Частичное погашение. Любой платёж свыше 1 МРП, даже если это 5 000 ₸ при долге в 2 000 000 ₸, полностью сбрасывает срок просрочки по этому договору.
2. Безакцептное списание банком. Если на вашем счёте в том же банке появляются деньги (зарплата, социальные выплаты, переводы), банк вправе списать их в счёт долга без вашего согласия. Для системы это обычный платёж.
3. Поступление средств через агента по взысканию. Если банк передал долг коллекторскому агентству на агентское обслуживание и через него прошло частичное поступление, счётчик просрочки по этому договору также может обнулиться. При этом юридически долг остаётся перед банком: передача на агентское взыскание не означает продажу долга, продажа долгов коллекторским агентствам в настоящее время не допускается.

Особый случай: пенсионеры

Если банк регулярно списывает часть пенсии в счёт долга, просрочка фактически не «растёт» до нужных 12 месяцев. Даже небольшое, но регулярное списание не даёт перейти минимальный порог. Выйти на внесудебную процедуру в такой ситуации крайне сложно без изменения обстоятельств, например, смены счёта или прекращения поступлений.

Из практики: встречается ситуация: человек уверен, что просрочка идёт уже 14 месяцев, а кредитный отчёт показывает 9, потому что 5 месяцев назад банк провёл безакцептное списание со счёта на незначительную сумму. Списание засчитывается как платёж и обнуляет счётчик. Поэтому кредитный отчёт на id.mkb.kz нужно проверять до подачи заявления, а не после получения отказа.

Почему именно 18 месяцев: что даёт этот срок в сравнении с 12

Что говорит закон

Ст. 5 Закона РК № 178-VII устанавливает минимальный срок неисполнения обязательств для допуска к внесудебному банкротству, 12 месяцев. Это нижняя граница, не рекомендация. Если просрочка хотя бы по одному договору короче, заявление получает отказ без разбора остальных условий.

Откуда практический ориентир в 18 месяцев

Когда у заявителя 12–15 месяцев просрочки, почти всегда находится один договор, который «отстаёт». Часто это последний кредит, оформленный незадолго до остановки платежей. Иногда — договор, по которому банк провёл списание. Иногда — платёж прошёл через агента по взысканию.

Система смотрит не средний срок, а минимальный срок по всем вашим договорам. И именно он становится причиной отказа.

При 18 месяцах вероятность, что все договоры уже перешли 12-месячный порог, существенно выше. Поэтому в практике 18 месяцев — не обязательный барьер, а комфортный запас.

Особый режим при просрочке свыше 5 лет

Если просрочка по всем кредитам превышает 5 лет и при этом общий долг не превышает 1 600 МРП (6 920 000 ₸), с 19.03.2026 действует ускоренная процедура: вместо стандартных 6 месяцев — 1 месяц (п. 1 ст. 17 Закона № 178-VII). Это отдельный режим, и оба условия должны выполняться одновременно.

Сравнение по сроку просрочки

Карта «подходит / не подходит»: когда срок открывает путь в банкротство

Подходит к внесудебному банкротству

Во внесудебной процедуре важна не одна «ключевая галочка», а совпадение всех условий сразу. Как правило, для допуска необходимо выполнение четырёх условий одновременно:

• просрочка по каждому кредитному договору — не менее 12 месяцев;
• общий долг не превышает 1 600 МРП;
• нет регистрируемого имущества, кроме единственного жилья (при наличии жилья в залоге или дорогостоящего жилья финансовый управляющий вправе принять отдельное решение, без гарантий, что оно останется нетронутым);
• кредиторы, банки второго уровня, микрофинансовые организации или коллекторские агентства.

Если стандартные четыре условия совпадают, путь к внесудебной процедуре открыт.

Не подходит к внесудебному банкротству

Здесь правило жёсткое: достаточно одного несоответствия, чтобы заявление получило отказ:

• по хотя бы одному договору просрочка меньше 12 месяцев;
• есть доля в недвижимости, автомобиль, земельный участок или доля в ТОО;
• долг превышает 1 600 МРП;
• среди кредиторов есть ломбарды, такие долги не списываются ни в одной процедуре банкротства.

Если вы попадаете в один из этих пунктов, остаётся судебное банкротство. Там нет ограничения по сумме долга, а наличие имущества не закрывает процедуру: имущество войдёт в конкурсную массу и будет реализовано в счёт долгов.

Долги по налогам и штрафам при судебном банкротстве также могут быть списаны, если они не взысканы по решению суда (ст. 46 Закона № 178-VII).

Типовой расчёт. Долг перед двумя МФО — 3 800 000 ₸ (ниже порога 1 600 МРП = 6 920 000 ₸). Последний платёж по обоим договорам — 20 месяцев назад. Имущества нет, ИП не зарегистрировано. Вывод: подходит к внесудебному банкротству — все условия выполнены.

Иная ситуация: тот же долг, но 5 месяцев назад банк списал со счёта 6 000 ₸ (более 1 МРП = 4 325 ₸), счётчик просрочки по этому договору обнулился, фактический срок по нему 5 месяцев. Итог: условие 12 месяцев не выполнено по одному договору, заявление получит отказ. Путь — ждать накопления срока или рассмотреть судебное банкротство.

Что проверяет государство по вашему сроку при подаче заявления

Автоматическая проверка через кредитные бюро

Когда вы подаёте заявление на eGov.kz или через ЦОН, государство автоматически запрашивает данные в ПКБ и ГКБ. Система получает по каждому кредитному договору сумму обязательств и дни просрочки, затем сравнивает их с требованиями закона.

Ручной проверки на этом этапе нет: алгоритм видит цифры и либо пропускает заявление дальше, либо формирует отказ.

Параллельные проверки по реестрам

Одновременно с кредитной историей система проверяет:

• реестр недвижимости (квартиры, дома, доли в жилье);
• реестр транспортных средств;
• земельный кадастр;
• реестр юридических лиц (доли в ТОО);
• статус ИП;
• данные супруга по тем же реестрам.

Если по любому из пунктов есть несоответствие, вы получите мотивированный отказ.

Ответ по заявлению приходит в течение 15 рабочих дней: либо размещение на tazalau.qoldau.kz (процедура начата), либо письменный отказ с указанием причины.

Повторная подача после отказа

Если пришёл отказ, повторно подать заявление можно через 3 месяца.

Оснований для отказа четыре: недостоверные данные в документах, несоответствие требованиям НПА, отсутствие согласия на доступ к персональным данным, несоответствие обстоятельствам Правил. Система указывает причину — это и есть ваша точка, где нужно исправить ситуацию.

Из практики: Распространённая причина отказа при достаточной просрочке, обнаруженная доля в имуществе, о которой заявитель забыл или не знал (например, доля в квартире родителей, записанная при приватизации). Система видит её автоматически через реестр недвижимости. Устранить это до подачи нельзя быстро, вопрос разбирается индивидуально с юристом. Отсюда правило практики: проверять не только кредитный отчёт, но и все имущественные реестры заранее.

Как подготовиться: чек-лист до подачи заявления

Четыре шага до подачи

Эти шаги занимают 3–5 дней, но экономят 3 месяца ожидания после отказа.

1. Получите кредитный отчёт на id.mkb.kz, раздел «Банкротство граждан РК». Убедитесь, что по каждому договору просрочка не менее 12 месяцев — не в среднем, а по каждому кредиту отдельно. Проверьте, не было ли незамеченных платежей свыше 1 МРП за последние 12 месяцев.

2. Проверьте имущественные реестры. Уточните, нет ли на вас или супруга записей о недвижимости, автомобилях, земельных участках, долях в ТОО. Включая доли в родительском жилье, полученные при приватизации.

3. Составьте полный список кредиторов с суммами. Убедитесь, что общий долг не превышает 1 600 МРП. Отдельно отметьте долги ломбардам, по налогам или ЖКХ: они во внесудебной процедуре не списываются.

4. Подайте заявление через eGov.kz (с ЭЦП или СМС-паролем) или бумажно через ЦОН. К заявлению приложите список кредиторов с указанием сумм по каждому. Государственная пошлина при внесудебной процедуре не взимается.

После подачи

Дальше всё идёт по автоматике. Государство проверяет данные и даёт ответ в течение 15 рабочих дней. Если всё в порядке, сведения о вас публикуются на tazalau.qoldau.kz и процедура начинается. Её стандартный срок — 6 месяцев с даты размещения.

Если вы не уверены, что в вашем случае выполнены все условия, разобрать ситуацию с юристом до подачи обычно дешевле, чем ждать три месяца после отказа.

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.