Как проверить просрочку по кредиту или займу, пошаговая инструкция

Просрочка по кредиту обычно всплывает не в момент, когда вы её ожидаете, а когда уже звонят «по долгу». Поэтому надёжнее не гадать и не верить словам по телефону, а посмотреть просрочку самому, в официальном кредитном отчёте.

Этот текст — для тех, кто хочет разобраться со своими долгами раньше, чем ситуация станет неуправляемой. Разберём, где взять кредитный отчёт, что именно в нём смотреть, какие права даёт закон после первой просрочки и что делать, если просрочка уже есть.

Короткий ответ: где и за сколько минут это видно

Точное число дней просрочки по каждому кредиту видно за несколько минут. Достаточно двух официальных источников — и ни в один банк ехать не нужно.

Кредитный отчёт на id.mkb.kz

Первый источник — персональный кредитный отчёт на id.mkb.kz. В нём собраны данные сразу двух кредитных бюро: Первого кредитного бюро (ПКБ) и Государственного кредитного бюро (ГКБ). Вы видите все свои договоры займа, действующие и закрытые, а по каждому договору отдельно: число дней просрочки, сумму основного долга и начисленную неустойку.

Через eGov и Первое кредитное бюро отчёт дают бесплатно один раз в год, повторный в том же году — платный. В Государственном кредитном бюро отчёт бесплатен без ограничения по числу запросов. Войти можно по ИИН и ЭЦП или по одноразовому SMS-паролю через мобильное приложение eGov. Обычно отчёт формируется в течение нескольких минут.

Реестр исполнительных производств на aisoip.adilet.gov.kz

Второй источник — реестр ЧСИ (частных судебных исполнителей) на aisoip.adilet.gov.kz. Это Автоматизированная информационная система органов исполнительного производства Министерства юстиции РК. Реестр публичный: вход не нужен, достаточно ввести ИИН. Проверка занимает секунды.

Здесь вы видите другое: передали ли долг на принудительное взыскание, какой ЧСИ ведёт производство и на какую сумму.

Что именно увидите в итоге

Если открыть оба сервиса, картина получается цельной: точное число дней просрочки по каждому договору, сумма долга и неустойки на дату отчёта и статус, есть ли взыскание через ЧСИ.

Этого достаточно, чтобы понять, где вы находитесь сейчас и что логично делать дальше.

Где именно проверяется просрочка: официальные сервисы

Важно не смешивать источники. Каждый сервис отвечает на свой вопрос, и именно поэтому они дополняют друг друга.

id.mkb.kz, кредитный отчёт

Это основной инструмент, если вы хотите проверить просрочку. id.mkb.kz, портал Первого кредитного бюро, где аккумулированы данные ПКБ и ГКБ. Нужный раздел называется «Персональный кредитный отчёт».

В отчёте собраны все договоры займа: банковские кредиты, микрокредиты, рассрочки. По каждому договору видно точное число дней просрочки, остаток основного долга и размер начисленной неустойки.

aisoip.adilet.gov.kz, реестр исполнительных производств

Этот портал Министерства юстиции РК показывает, открыто ли в отношении вас исполнительное производство. Если запись есть — долг уже взыскивают принудительно через ЧСИ. В карточке обычно видно имя исполнителя, сумму взыскания и статус производства.

Реестр публичный: авторизация не требуется. Любой человек может проверить себя по ИИН.

eGov.kz, «Стоп-кредит»

На eGov.kz есть услуга «Стоп-кредит». Она нужна не для проверки просрочки: история платежей и дни просрочки там не отражаются.

Смысл услуги другой — вы ставите добровольный запрет на выдачу новых займов на ваше имя. Это полезно, если вы переживаете из‑за мошенников.

Звонки коллекторов — не источник данных

Коллекторы могут звонить, но юридически кредитором остаётся банк или МФО. С 1 июля 2024 года продажа проблемных потребительских займов физлиц коллекторам запрещена до 1 мая 2027 года: КА работают агентски, а сам долг банку принадлежит по‑прежнему.

Поэтому сверяться лучше с кредитным отчётом, а не с тем, что вам сказали по телефону.

Пошаговая инструкция: проверяем через id.mkb.kz

Обычно на всё уходит от 3 до 10 минут. Вам понадобятся ИИН и доступ к мобильному приложению eGov или физическая ЭЦП.

Шаг 1. Войдите на портал и авторизуйтесь

Откройте id.mkb.kz. На главной странице найдите кнопку «Получить кредитный отчёт» и нажмите её. Дальше выберите способ входа: ЭЦП (через NCALayer) или одноразовый SMS-пароль через мобильное приложение eGov.

Если ЭЦП не установлена или давно не обновлялась, чаще всего проще зайти через SMS.

Шаг 2. Выберите тип отчёта

После входа система предложит вариант отчёта. Выбирайте «Персональный кредитный отчёт».

Раз в год он предоставляется бесплатно. Если бесплатный лимит уже использован, стоимость последующих запросов указана на сайте МКБ. Есть и запасной вариант: обратиться в ЦОН с удостоверением личности и ИИН, там выписку дают бесплатно.

Шаг 3. Найдите данные о просрочке

В готовом отчёте откройте раздел «Действующие обязательства». Там будет таблица по каждому договору займа. В колонке «Количество дней просрочки» — точное число дней на дату формирования отчёта. Рядом обычно стоят остаток основного долга и сумма начисленной неустойки.

Смотрите каждый договор отдельно: из нескольких кредитов просрочка может быть только по одному.

Шаг 4. Параллельно проверьте реестр ЧСИ

Дальше откройте aisoip.adilet.gov.kz и введите ИИН в строку поиска, вход не нужен.

Если исполнительное производство открыто, запись появится сразу. Это означает, что дело уже передали ЧСИ и взыскание идёт в принудительном порядке. Если записи нет — производство не открывалось, хотя просрочка по кредитному отчёту может при этом быть.

Как читать результат: что означает каждый статус

Когда отчёт у вас на руках, главный вопрос, что означает ваш срок просрочки на практике. Это не просто цифра: от диапазона зависят ваши права, ограничения и то, какой следующий шаг обычно разумен.

Статус 1. Просрочка 0 дней

Платежи идут вовремя — значит, по просрочке всё спокойно.

Единственная оговорка: отчёт обновляется с задержкой после каждого платежа. Если вы оплатили совсем недавно, дайте системе время.

Статус 2. Просрочка 1–29 дней

Это ранняя, иногда техническая просрочка. По закону кредитор обязан уведомить вас о просрочке в течение 10 календарных дней с момента её наступления (ст. 61 п. 1 Закона РК о банках (№ 258-VIII)). Одновременно он должен сообщить вам о праве обратиться за изменением условий займа.

Здесь важно не тянуть. У вас есть 30 календарных дней с даты просрочки, чтобы подать письменное заявление о реструктуризации, и кредитор будет обязан его рассмотреть.

Статус 3. Просрочка 30–89 дней

Просрочка уже активная. В этот период вы ещё вправе подать письменное заявление о реструктуризации или рефинансировании: банк или МФО обязаны рассмотреть его и дать ответ в течение 15 календарных дней.

И ещё один момент, который напрямую влияет на сумму: размер неустойки в этот период ограничен законом. Для микрокредитов ограничение прямо закреплено в ст. 6 п. 3 Закона РК «О микрофинансовой деятельности» № 56-V: не более 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день и не более 10% от суммы выданного микрокредита за год. Для банковских займов физлиц закон также предусматривает ограничения неустойки, аналогичные по конструкции (0,5% в день в первые 90 дней, не более 10% от суммы займа за год), однако точная ссылка на статью уточняется; для проверки обратитесь к актуальной редакции Закона РК о банках и банковской деятельности. Это защита, о которой полезно помнить, когда вы сверяете цифры в отчёте.

Статус 4. Просрочка 90 дней и более

После 90 дней кредитор вправе передать долг коллекторскому агентству на агентское взыскание. Юридически долг при этом остаётся у банка, продажа КА запрещена до 1 мая 2027 года.

Есть и ещё одно ограничение: с 2024 года начисление вознаграждения по потребительским займам после 90 дней непрерывной просрочки запрещено.

Статус 5. Исполнительное производство в реестре ЧСИ

Если вы нашли себя в реестре ЧСИ, долг уже взыскивают принудительно. ЧСИ вправе арестовать ваши счета и удерживать до 50% с каждого поступления (ст. 95 Закона РК № 261-IV об исполнительном производстве). При долге свыше 40 МРП (173 000 ₸) и неисполнении в течение 5 рабочих дней ЧСИ вправе ввести запрет на выезд из страны (ст. 33 и ст. 47 Закона РК № 261-IV).

Из практики: человек нередко впервые видит просрочку по займу МФО именно в кредитном отчёте, потому что уведомление ушло на старый номер телефона. По закону кредитор обязан уведомить о просрочке в течение 10 календарных дней, но обязанность уведомить — не то же самое, что обязанность дозвониться. Поэтому самостоятельная проверка отчёта раз в несколько месяцев, самый надёжный способ не пропустить начало просрочки.

Что делать при каждом исходе

Дальше всё зависит от того, что именно вы увидели в отчёте и в реестре.

1. Просрочки нет

Проверьте актуальность данных: отчёт обновляется с задержкой после платежа. Если вы платили недавно, подождите и сформируйте отчёт снова.

Если хотите дополнительно защититься от чужих кредитов, подключите «Стоп-кредит» на eGov.kz — это добровольный запрет на выдачу новых займов на ваше имя.

2. Просрочка 1–29 дней

Свяжитесь с кредитором сразу. Закон даёт право на реструктуризацию, если вы обращаетесь в течение 30 календарных дней с момента просрочки.

Устного звонка недостаточно: подайте письменное заявление, лично в отделение, через личный кабинет или заказным письмом. И обязательно сохраните подтверждение подачи.

3. Просрочка 30–89 дней, исполнительного производства нет

Подайте письменное заявление о реструктуризации или рефинансировании. Кредитор обязан рассмотреть его и ответить в течение 15 календарных дней.

Сохраняйте квитанции об оплате и переписку с банком или МФО: это пригодится, если возникнет спор.

4. Просрочка 90+ дней или активное исполнительное производство

Проверьте реестр ЧСИ ещё раз и свяжитесь с исполнителем: уточните условия рассрочки погашения. Её предоставляют только с письменного согласия взыскателя.

Если у вас нет имущества и платежи не вносились 12 месяцев и более, стоит рассмотреть процедуру банкротства физических лиц: внесудебную или судебную, в зависимости от суммы долга и вашей ситуации.

Из практики: заёмщик с просрочкой 45 дней узнал о ней из кредитного отчёта на id.mkb.kz, а не из звонка коллектора. Поскольку с момента просрочки не прошло 30 дней, он подал письменное заявление о реструктуризации в банк и получил пересмотр графика платежей. Если бы он ждал звонка ещё 2–3 недели, право на обязательное рассмотрение заявления о реструктуризации было бы утрачено.

Типовой расчёт: заём в МФО на 500 000 ₸, просрочка 60 дней. Максимальная неустойка за день — 0,5% от суммы просроченного платежа (не от всей суммы займа). Годовой потолок — не более 10% от суммы выданного микрокредита за каждый год, то есть не более 50 000 ₸ в год. Точный расчёт зависит от суммы просроченного платежа на каждую дату, уточняйте у кредитора или юриста. 55-й день просрочки — это за пределами 30-календарного окна, в течение которого заёмщик вправе требовать обязательного рассмотрения заявления о реструктуризации. После 30 дней обращение возможно, но кредитор рассматривает его на своё усмотрение. Ждать ещё 35 дней — и МФО вправе передать долг на агентское взыскание через коллекторское агентство.

Частые технические проблемы при проверке

Обычно проблемы с id.mkb.kz решаются быстро. Ниже — самые частые ситуации и что с ними делать.

«ЭЦП не читается» или ошибка авторизации

Чаще всего причина в NCALayer: программа устарела или установлена некорректно.

Что делать: скачайте актуальную версию NCALayer с официального сайта НУЦ РК и переустановите. Если времени нет, войдите через SMS-пароль в мобильном приложении eGov, обычно это занимает меньше минуты.

«Бесплатный лимит исчерпан»

Бесплатный кредитный отчёт дают один раз в год. Следующий — платный, стоимость указана на сайте id.mkb.kz.

Если оплачивать не хотите, обратитесь в ЦОН с удостоверением личности и ИИН: там выписку из кредитной истории выдают бесплатно.

Данные в отчёте не совпадают с тем, что говорит кредитор

Сначала проверьте срок обновления: кредиторы передают и обновляют данные в течение нескольких рабочих дней. Если расхождение свежее, подождите и запросите отчёт повторно.

Если расхождение сохраняется и данные явно неверные, подайте заявление на оспаривание кредитной истории напрямую в ПКБ. Это ваше право, предусмотренное законодательством РК о кредитных бюро.

В реестре ЧСИ нет записи, но коллекторы звонят

Так бывает часто. Коллекторское агентство работает агентски: исполнительного производства может не быть, а долг по‑прежнему принадлежит банку.

Отсутствие записи в реестре — хороший знак, но не гарантия, что производство не откроют позже. Если просрочка уже есть, проверяйте aisoip.adilet.gov.kz раз в 2–4 недели.

Где проверить официально: Реестр исполнительных производств

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.