Как работают коллекторы в Казахстане: что они могут делать и как защититься

Когда звонит коллектор, легко растеряться: где законные требования, а где уже давление и нарушение.

Ниже — понятная карта по коллекторам в Казахстане. Разберём, что именно коллектор вправе делать, где его полномочия заканчиваются, чем агентская схема отличается от продажи долга, какие действия считаются нарушением и куда жаловаться, если агентство переходит черту.

Короткий ответ

Кто такой коллектор и какова его роль

Коллекторское агентство — это компания, которую банк или МФО привлекает для досудебного взыскания просроченного долга. Важный момент: юридически кредитором остаётся банк (или МФО). Коллектор здесь не «владелец долга», а переговорщик, который действует по поручению кредитора.

Что изменилось с 1 июля 2024 года

С 1 июля 2024 года банки больше не могут продавать долги физлиц коллекторским агентствам — это запрещено. Продать долг можно только специальным финансовым компаниям (СФК): в таком случае именно СФК становится новым кредитором.

Коллекторское агентство теперь работает только по агентской схеме, и только когда просрочка превышает 90 дней.

Сколько раз коллектор вправе звонить

Закон ставит чёткий лимит: коллектор может звонить не более трёх раз в день. Только в будние дни и только с 08:00 до 21:00. В выходные и праздничные дни звонки запрещены.

Если вам звонят чаще трёх раз в день или, например, беспокоят в субботу, это уже нарушение. С такими нарушениями вы можете обращаться в АРРФР, Агентство по регулированию и развитию финансового рынка, через портал finreg.kz.

Кто такой коллектор и откуда он взялся в вашем деле

Что такое коллекторское агентство

Коллекторское агентство — это специализированная организация, которая по поручению кредитора занимается досудебным взысканием просроченной задолженности.

Как это выглядит на практике: вы платите не агентству. Все платежи по-прежнему идут кредитору. Агентство получает вознаграждение от банка или МФО, обычно в виде комиссии за работу.

Как долг попадает к коллектору

Механика обычно такая:

Вы перестаёте платить. Просрочка доходит до 90 дней. После этого банк заключает агентский договор с коллекторским агентством и передаёт ему ваш кейс на сопровождение.

При этом долг юридически остаётся у банка. Коллектор не меняет кредитора, он только связывается с вами и ведёт переговоры от имени банка.

Банк обязан уведомить вас о передаче дела агентству. Если уведомления не было, это нарушение со стороны кредитора.

Когда долг уходит к СФК, а не к коллектору

С 1 июля 2024 года по 1 мая 2027 года продажа долгов физлиц коллекторским агентствам прямо запрещена. Если банк продаёт долг, он вправе продать его только специальной финансовой компании (СФК).

После продажи всё меняется по сути, а не по вывеске: СФК становится новым кредитором. Именно с ней вы обсуждаете реструктуризацию и именно она вправе обращаться в суд.

Разница простая, но принципиальная. При агентской схеме кредитор прежний (банк), а коллектор, представитель на переговорах. При продаже в СФК кредитор становится другим. И это прямо влияет на то, куда вы подаёте заявления по долгу и с кем договариваетесь об условиях.

Как работают коллекторы в РК: что они вправе делать

Разрешённые каналы связи

Коллекторы вправе связываться с должником тремя способами: по телефону, письменно и лично.

Действующее право РК прямо допускает взаимодействие коллекторского агентства посредством сети Интернет и через текстовые, голосовые и иные сообщения по сотовой связи (Закон РК «О коллекторской деятельности» от 6 мая 2017 года № 62-VI, ст. 5, п. 1, подп. 4) и 5). Взаимодействие с третьими лицами, в том числе родственниками, законом предусмотрено, но только в рамках условий и ограничений, установленных Законом. При этом иные способы взаимодействия, прямо не предусмотренные Законом, запрещены (ст. 5, п. 5, подп. 1). Рамки каждого канала установлены ст. 5 п. 2 Закона РК № 62-VI.

Лимиты: телефонные звонки и личные встречи

Лимиты здесь такие:

1. Телефонные звонки: не более 3 раз в день, только в будние дни, только с 08:00 до 21:00. Звонить в выходные и праздничные дни запрещено.
2. Личные встречи: не чаще 3 раз в неделю, не более 1 раза в день, только в будние дни с 08:00 до 21:00.
3. Письменные уведомления: закон не ограничивает их количество напрямую, однако содержание обязано быть достоверным, ложные сведения о сумме долга или последствиях запрещены.

Что выходит за рамки закона

Если коллектор угрожает, звонит ночью, давит через работодателя или выходит на родственников без вашего согласия — это не «жёсткий стиль», а нарушение.

Отдельная красная линия — когда сотрудник представляется судебным исполнителем или сотрудником прокуратуры. Это прямое нарушение закона. Каждый такой факт — основание для жалобы в АРРФР.

Что коллекторы не имеют права делать: запрещённые методы

Угрозы и психологическое давление

Коллектор не вправе угрожать физическим вредом, порчей имущества или уголовным преследованием без правовых оснований. Запугивание ради оплаты — это нарушение.

Если звучат угрозы уголовного характера, жалобу подают не только в АРРФР, но и в прокуратуру.

Введение в заблуждение

Коллектор не вправе выдавать себя за судебного исполнителя, сотрудника суда, прокуратуры или полиции.

Также запрещено сообщать заведомо ложные сведения о сумме долга или о последствиях неуплаты. Если вам называют цифры, которые не сходятся с выпиской по кредиту, это сигнал: разговор стоит зафиксировать и данные, проверить.

Нарушение временного режима и частоты контактов

Ночные звонки, звонки в выходные и праздники, а также превышение лимита в три звонка в день прямо запрещены законом.

И важная деталь: лимит считают по агентству, а не по номеру. Если за день вам позвонили три раза с трёх разных номеров одного и того же агентства, лимит всё равно исчерпан.

Отзыв персональных данных: когда это работает

По Закону РК № 94-V вы вправе отозвать согласие на обработку и передачу персональных данных. На практике это действительно мешает кредитору передавать ваши данные коллекторскому агентству как третьему лицу.

Но при продаже долга в СФК этот инструмент не сработает: СФК становится новым кредитором, а не третьим лицом, и использует ваши данные на иных основаниях.

Разбор ситуации: когда коллектор нарушает закон и что с этим делать

Типовая картина нарушения

Обычно это выглядит так: звонки идут по 5–7 раз в день, агентство пишет или звонит родственникам, звучат фразы про «уголовное дело» или «чёрный список».

Это не «обычная практика», а нарушения ст. 5 Закона РК № 62-VI. И здесь лучше не ждать, что всё само затихнет.

Шаг 1. Зафиксируйте нарушение

Ваша задача — собрать факты.

Сделайте скриншоты журнала звонков с датами и временем. Если звонок был записан — сохраните запись. Запишите имя сотрудника, название агентства и суть разговора.

Эта база нужна для жалобы: без подтверждений регулятор не сможет проверить нарушения.

Шаг 2. Подайте жалобу

Дальше — официальное обращение:

1. В АРРФР — через портал finreg.kz или письменно по почте. Жалоба рассматривается как обращение в финансовый регулятор.
2. В прокуратуру — если звучали прямые угрозы физической расправой или уголовным преследованием без оснований.

Регулятор реагирует именно на подтверждённые факты. Предписание агентству выносят по результатам проверки.

Шаг 3. Уведомите кредитора об отзыве персональных данных

Направьте в банк или МФО письменное заявление об отзыве согласия на передачу ваших данных третьим лицам. После этого передавать информацию о вас коллекторскому агентству кредитор не вправе.

Из практики: должник получает по 6–8 звонков в день с разных номеров одного агентства. При проверке выясняется, что все номера принадлежат одному КА — это считается звонками от одного источника и прямо нарушает лимит. Фиксация через детализацию звонков и жалоба в АРРФР в таких случаях приводит к предписанию агентству и прекращению давления. Важно: жаловаться можно и нужно — регулятор реагирует на документально подтверждённые нарушения.

Чек-лист: как вести себя с коллектором правильно

Что уточнить при первом контакте

Сначала, идентификация. Прежде чем обсуждать долг, попросите назвать полное наименование агентства, БИН организации и имя сотрудника. Это ваше право. Если вам отказываются назвать эти данные, это уже нарушение.

Параллельно уточните у кредитора (банка или МФО) статус долга: это агентская схема (долг остаётся у банка) или продажа СФК (новый кредитор). От этого зависит, куда вы подаёте заявление о реструктуризации и с кем вообще можно договариваться.

Как действовать во время разговора и после

Чтобы защитить себя и не ухудшить ситуацию:

1. Не соглашайтесь на условия по телефону. Договорённости фиксируйте письменно — с подписью и датой.
2. Не подписывайте документы на месте. Попросите время на изучение и консультацию.
3. Ведите журнал контактов: дата, время, номер телефона, суть разговора. Это ваша доказательная база для АРРФР.
4. При первых признаках превышения лимита звонков закажите детализацию у оператора связи за нужный период. Детализация — главный документ для жалобы.

Типовой расчёт: долг перед банком — 850 000 ₸, просрочка 4 месяца. Банк передал долг коллекторскому агентству на агентской основе. КА звонило 5 раз в день. Должник зафиксировал нарушения (детализация звонков за 7 дней: 35 звонков при лимите 21 в будние дни), подал жалобу в АРРФР. Агентству выдано предписание. Параллельно должник письменно обратился в банк с заявлением о реструктуризации в течение 30 календарных дней с даты просрочки, банк обязан рассмотреть в течение 15 календарных дней. Итог: давление прекратилось, рассмотрен план погашения. Арифметика журнала: 7 дней × 3 звонка/день (лимит) = 21 допустимый звонок; фактически поступило 35, превышение на 14 звонков, достаточно для жалобы.

Что происходит дальше: от коллектора к судебному взысканию

Когда досудебный этап заканчивается

В РК коллекторская деятельность не ограничена исключительно досудебным этапом: коллекторские агентства вправе осуществлять досудебное взыскание и урегулирование задолженности на основании договора с кредитором, обращаться в суд и выступать представителем кредитора в суде, а также при наличии вступившего в силу решения суда или исполнительной надписи нотариуса инициировать приостановление или прекращение исполнительного производства либо отзыв исполнительного документа.

Что происходит после суда

Когда суд вынес акт, дело уходит частному судебному исполнителю (ЧСИ). У ЧСИ полномочия намного шире, чем у коллектора: он вправе арестовать счета, ограничить выезд за рубеж и обратить взыскание на имущество.

Если вы хотите обжаловать действия ЧСИ, это делают в специализированном межрайонном административном суде в течение 10 рабочих дней.

Банкротство как отдельный путь

Если ситуация действительно безвыходная и вы понимаете, что погасить долг не получится ни сейчас, ни в ближайшее время, на любом этапе взыскания можно рассмотреть банкротство физического лица.

Это отдельная процедура со своими условиями по сумме долга, сроку просрочки и наличию имущества. Если условия совпадают, процедура позволяет прекратить взыскание официально.

Из практики: переход от коллекторского сопровождения к исполнительному производству занимает от нескольких месяцев до года, зависит от политики кредитора. После появления ЧСИ в деле взысканием занимается уже судебный исполнитель с правом ареста счетов и имущества. Если на этапе коллектора должник не предпринял шагов по урегулированию, на стадии ЧСИ сделать это сложнее, меньше рычагов и больше расходов.

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.