С какого дня долг перестаёт расти: когда останавливаются проценты и пени
Долг растёт, звонки не прекращаются, а цифра в банковском приложении уже мало похожа на ту, что была в начале. Если вы сейчас в такой точке, вы по адресу.
Ниже разберём, в какой момент по казахстанскому праву начисления действительно перестают расти, как работает ограничение после длительной просрочки и почему «само заморозится, если не трогать», почти всегда опасная иллюзия. По ходу будет понятно, кому и что нужно сделать, чтобы остановить начисления, и какой сценарий зависит от того, кто ваш кредитор и что уже происходит по делу.
Короткий ответ
Долг не останавливается сам по себе
Долг не «замерзает» просто потому, что прошло много времени. Начисления останавливает конкретное событие. Пока оно не наступило, проценты, пени и штрафы продолжают копиться, даже если вы не платите месяцами и кредитор внезапно перестал выходить на связь.
Есть три события, после которых закон или суд реально фиксируют сумму:
- вступившее в силу решение суда;
- возбуждение дела о судебном банкротстве;
- истечение 90 последовательных дней просрочки по потребительскому займу или микрокредиту.
Какая точка остановки зависит от пути
Каждый из этих трёх путей «останавливает» долг по‑разному.
-
Если дело дошло до суда, суд фиксирует сумму на дату вынесения решения, и дальше в исполнительном производстве взыскивают именно её.
-
Если суд возбудил дело о банкротстве, начисления по всем долгам, включённым в процедуру, прекращаются с даты определения суда.
-
Если прошло 90 последовательных дней просрочки по потребительскому займу или микрокредиту, закон прямо запрещает банку и МФО начислять вознаграждение дальше, без суда и без банкротства.
Почему молчание кредитора ничего не значит
Кредитор может пропасть на месяцы: не звонить, не писать, не присылать уведомления. Но это не означает, что долг «стоит». Банк и МФО ведут расчёт задолженности у себя в системе независимо от коммуникации.
Поэтому ожидание, что ситуация «сама устаканится», обычно заканчивается одинаково: когда дело всё-таки переходит в суд или к ЧСИ, сумма выглядит куда тяжелее, чем в начале просрочки.
Точка остановки зависит от двух вещей: тип долга (потребительский заём, микрокредит, другое) и то, какой путь выбрал кредитор. Дальше — по сценариям.
Три события, которые реально останавливают начисления
Событие первое: решение суда
Если банк или МФО подают в суд, судья выносит решение с конкретными цифрами: основной долг, начисленное вознаграждение и неустойка на дату вынесения. После этого частный судебный исполнитель (ЧСИ) открывает исполнительное производство и взыскивает именно эту сумму, плюс свою исполнительскую санкцию.
Формально кредитный договор продолжает действовать, и банк технически вправе начислять дальше. Но в реальной жизни «рабочая» сумма для взыскания — это то, что стоит в решении суда. ЧСИ не исполняет начисления, которые появились сверх решения.
Для вас это означает простую вещь: сумма, которую с вас действительно будут взыскивать, зафиксирована.
Событие второе: возбуждение дела о судебном банкротстве
С даты определения суда о возбуждении дела о банкротстве прекращается начисление пени, неустойки и вознаграждения по всем долгам, включённым в процедуру. Это прямое требование ст. 22 Закона РК № 178-VII. Одновременно приостанавливаются исполнительные производства.
Это самая «сильная» заморозка из трёх: она работает сразу по всем кредиторам, которые попали в процедуру, а не по одному займу.
Событие третье: истечение 90 дней просрочки
С 2024 года по потребительским займам и микрокредитам действует прямой запрет: после 90 последовательных дней просрочки банк и МФО не вправе начислять вознаграждение дальше.
Пока эти 90 дней не прошли, неустойка тоже ограничена: не более 0,5% от суммы просроченного платежа в день и не более 10% от суммы займа за год.
Это событие наступает автоматически, без суда и без банкротства.
Отдельный случай: внесудебное банкротство
Внесудебное банкротство не создаёт моратория на начисления, в отличие от судебного банкротства, прямого запрета кредитору начислять закон не устанавливает. При этом итоговый долг фиксируется в реестре на дату подачи заявления. Рекомендуем уточнить у юриста, как именно этот момент будет оформлен в вашей ситуации.
То есть важно понимать заранее: «полной заморозки», как при судебном банкротстве, здесь нет.
Как работает ограничение пени: цифры из закона
Пороги по микрокредитам
По ст. 6 п. 3 Закона РК о микрофинансовой деятельности № 56-V неустойка по микрокредиту физлица ограничена двумя порогами одновременно:
- Не более 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
- Не более 10% от суммы выданного микрокредита за каждый год действия договора.
Здесь важная логика: оба ограничения действуют параллельно, и как только один предел достигнут, начисление неустойки прекращается.
Пороги по банковским потребительским займам
По потребительским займам физлиц у банков действуют те же пороги: 0,5% в день в первые 90 дней просрочки и не более 10% от суммы займа за год. Ограничение введено с 01.07.2016.
А после 90 последовательных дней просрочки с 2024 года банк не вправе начислять вознаграждение.
Что ограничение не затрагивает
Ограничения касаются неустойки и вознаграждения. А основной долг — тело займа — не исчезает и не уменьшается. Его обязанность вернуть никуда не уходит, даже если по пеням и процентам сработали лимиты.
Когда условия могут отличаться
Точный расчёт всегда упирается в два момента: какой это вид займа и когда подписан договор.
По договорам, заключённым до введения соответствующих ограничений, условия могут отличаться. Если договор заключён до 2016 года или до 2024 года, стоит сопоставить условия договора с нормами, которые действовали на тот момент.
Не уверены в порядке действий?
Разберём ваш случай по шагам: какие документы нужны именно вам и куда подавать.
Разобрать мой случайСценарий 1: долг перед МФО, платежей нет 4 месяца
Как нарастал долг в первые 90 дней
Представим ситуацию: микрокредит 500 000 ₸, и платежей не было с первого дня. МФО начинает считать неустойку: 0,5% в день от суммы просроченного платежа. На уровне «арифметики по дням» 90 дней дают 45%.
Но закон ставит второй ограничитель: не более 10% от суммы займа за год, то есть не более 50 000 ₸ за первый год. И именно он в такой конструкции срабатывает раньше.
Типовой расчёт
Микрокредит: 500 000 ₸, просрочка началась с первого дня.
По действующему праву РК неустойка (штраф/пеня) ограничена следующим образом: в первые 90 дней просрочки неустойка не может превышать 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день и 10% от суммы выданного микрокредита за каждый год действия договора. После 90 дней просрочки начисления по потребительским займам ограничены дополнительно, точный расчёт зависит от вида займа и даты договора.
Тело долга остаётся 500 000 ₸.
Что произошло после 90 дней
Когда истекли 90 последовательных дней просрочки, закон запретил МФО начислять вознаграждение. По сути сумма для расчёта долга «зафиксировалась».
Дальше она может увеличиться только в одном случае: если МФО пойдёт в суд, и суд дополнительно взыщет судебные расходы или исполнительскую санкцию ЧСИ.
Что делать в этой ситуации
| Шаг | Действие | На что смотреть |
|---|---|---|
| 1 | Запросить у МФО письменный расчёт задолженности | Разбивка: тело, вознаграждение, неустойка, комиссии |
| 2 | Проверить дату первой просрочки | Прошло ли более 90 дней |
| 3 | Сверить начисленную неустойку с порогом 10% от суммы займа | Не превышает ли МФО годовой предел |
| 4 | Если начисления сверх лимита есть | Письменное возражение кредитору, при необходимости, жалоба в АРРФР |
Сценарий 2: банк подал в суд, долг взыскивается через ЧСИ
Как фиксируется сумма после решения суда
После решения суда главное меняется быстро: появляется одна «официальная» сумма, с которой дальше работает исполнительное производство.
Суд вынес решение, в нём указаны основной долг, начисленное вознаграждение и неустойка на дату вынесения. ЧСИ открывает исполнительное производство и взыскивает строго эту сумму.
Сверху добавляется исполнительская санкция, от 3 до 25% от суммы долга по шкале. После вынесения решения банк новые проценты на взысканную сумму де-факто не начисляет: даже если в учёте что-то «крутится», ЧСИ это не исполнит.
Исполнительская санкция: что это и как работает
Исполнительская санкция — это отдельная сумма поверх долга. Это не банковские проценты: её считает ЧСИ по собственной шкале, от 3 до 25% от суммы долга.
Оспорить её можно в Специализированном межрайонном административном суде (СМАС) в течение 10 рабочих дней с момента получения постановления ЧСИ.
Если на счетах есть деньги, ЧСИ вправе удерживать до 50% каждого поступления согласно ст. 95 Закона РК № 261-IV. Это касается зарплаты, пенсии и других регулярных поступлений.
Из практики
Частая ситуация: о решении суда человек узнаёт не из суда, а от ЧСИ, когда со счёта уже списались деньги.
Что делать в такой точке: запросить у ЧСИ постановление и сверить сумму взыскания с текстом решения суда. Если в постановлении стоит сумма больше, чем в решении, это основание для административного иска в СМАС в течение 10 рабочих дней. Бездействие ЧСИ обжалуется в тот же срок.
Что в итоге происходит с долгом
| Этап | Кто действует | Что происходит с суммой |
|---|---|---|
| До решения суда | Банк | Долг растёт: проценты, неустойка в пределах закона |
| Решение вступило в силу | Суд | Сумма зафиксирована на дату вынесения |
| Исполнительное производство | ЧСИ | Взыскивается сумма из решения + санкция 3–25% |
| Удержания со счёта | ЧСИ | До 50% каждого поступления |
| Оспаривание санкции | Должник, СМАС | В течение 10 рабочих дней |
Сценарий 3: возбуждено дело о судебном банкротстве
Что происходит с начислениями с даты определения суда
Суд выносит определение о возбуждении дела о банкротстве. С этой даты прекращается начисление пени, неустойки и вознаграждения по всем долгам, включённым в процедуру. Это требование ст. 22 Закона РК № 178-VII.
Одновременно приостанавливаются исполнительные производства: ЧСИ обязан прекратить взыскание по уже открытым делам. Кредиторам запрещено требовать исполнения в индивидуальном порядке.
Это наиболее полная заморозка из трёх рассмотренных вариантов: она охватывает всех кредиторов, включённых в процедуру.
Из практики
После того как суд вынес определение о возбуждении дела, ограничения по ст. 22 Закона РК № 178-VII не «разлетаются» по кредиторам автоматически. Их нужно донести до каждого кредитора и до ЧСИ.
На практике это означает простое действие: направить уведомление в банки, МФО и ЧСИ с приложением копии определения. Пока ЧСИ не получил документ, он продолжает вести производство. Пока банк не получил документ, он может продолжать технически начислять.
Долги, на которые мораторий не распространяется
Заморозка действует не по всем обязательствам. Долги по алиментам и возмещению вреда жизни и здоровью в мораторий не входят: по ним начисления и взыскание продолжаются в обычном режиме.
Сравнение трёх вариантов заморозки
| Событие | Что замораживается | Кто действует | Требует уведомления кредиторов |
|---|---|---|---|
| 90 дней просрочки | Вознаграждение по потребительскому займу / микрокредиту | Закон | Нет |
| Решение суда | Новые начисления де-факто не взыскиваются | ЧСИ по решению | Нет |
| Возбуждение дела о банкротстве | Пени, неустойка, вознаграждение по всем долгам в процедуре | Суд, ст. 22 № 178-VII | Да, обязательно |
Чек-лист: что сделать, если долг продолжает расти
Шаг 1. Получить письменный расчёт
Первое — попросите у кредитора письменный расчёт задолженности с разбивкой по составу. В нём отдельно должны стоять: тело долга, начисленное вознаграждение, неустойка и комиссии.
Без такого расчёта вы, по сути, спорите «вслепую»: непонятно, что именно начисляется и не вышел ли кредитор за законные пределы.
Шаг 2. Проверить дату первой просрочки
Дальше установите точную дату первой просрочки и посчитайте, сколько дней прошло.
Если прошло более 90 дней, и это потребительский заём или микрокредит, начисление вознаграждения после этой точки противоречит закону. Это уже нормальное основание для письменного возражения кредитору.
Шаг 3. Сверить сумму ЧСИ с решением суда
Если дело уже у ЧСИ, запросите постановление о возбуждении исполнительного производства и сравните сумму взыскания с текстом решения суда.
Если суммы не совпадают, это повод для жалобы в СМАС в течение 10 рабочих дней.
Шаг 4. Оценить, не пора ли фиксировать всё разом
Если кредиторов несколько, а суммы продолжают расти, несмотря на просрочку более 90 дней, имеет смысл разобрать ситуацию с юристом.
Судебное банкротство замораживает начисления по всем включённым долгам одновременно, и иногда это действительно единственный способ остановить рост общей суммы, когда долгов много и они у разных кредиторов.
Хотите понять, какой сценарий у вас? Юрист разберёт состав долга и скажет, на каком этапе сейчас начисления и что можно сделать прямо сейчас.
Источники:
- adilet.zan.kz, Закон РК «О восстановлении платёжеспособности и банкротстве граждан» № 178-VII (ст. 22)
- adilet.zan.kz, Закон РК «О микрофинансовой деятельности» № 56-V (ст. 6 п. 3)
- adilet.zan.kz, Гражданский кодекс РК (ст. 297)
- adilet.zan.kz, Гражданский процессуальный кодекс РК (ст. 246)
- adilet.zan.kz, Закон РК «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей» № 261-IV (ст. 95)
Частые вопросы
Долг передали коллекторам, они тоже могут начислять проценты?
Коллекторы не начисляют проценты самостоятельно. По действующим правилам банк не продаёт долг коллекторскому агентству: до 1 мая 2027 года такие сделки запрещены. Агентство работает от имени банка, и кредитором юридически остаётся банк. Проценты начисляет кредитор по условиям договора, но не более 0,5% в день в первые 90 дней просрочки и не более 10% от суммы займа за год. Проверьте договор: там указан порядок начисления.
Если я частично заплатил долг, отсчёт 90 дней начинается заново?
Для исковой давности — да: частичный платёж прерывает её, и три года отсчитываются заново с даты платежа. Для 90-дневного периода, после которого запрещено начислять вознаграждение, закон устанавливает иной механизм: норма говорит о 90 последовательных днях просрочки. Как именно частичный платёж влияет на непрерывность этого периода, зависит от конкретных условий договора и сложившейся практики применения нормы — это два разных правовых института, и переносить логику одного на другой напрямую нельзя. Поэтому, прежде чем платить символическую сумму, уточните у юриста, что именно это меняет в вашей ситуации.
Банк молчит уже год — значит ли это, что долг не растёт?
Нет. Молчание банка не останавливает начисления. Вознаграждение прекращают начислять по закону после 90 последовательных дней просрочки. Но пеня и неустойка могут продолжать расти, пока банк не подаст иск или суд не возбудит дело о банкротстве. Запросите у банка выписку по счёту: она покажет, что и с какой даты начислено.
Можно ли снизить уже начисленную неустойку через суд?
Да, это реально. Статья 297 ГК РК прямо допускает снижение неустойки судом. Но суд сделает это только по вашему ходатайству: сам он инициативу не проявит. Подайте письменное заявление в ходе рассмотрения дела и обоснуйте несоразмерность санкции. Без ходатайства суд взыщет неустойку в полном объёме.
Исковая давность по долгу — это то же самое, что остановка начислений?
Нет, это разные вещи. Исковая давность — три года с момента нарушения обязательства. Она ограничивает право банка взыскать долг через суд, но не прекращает само начисление процентов. Начисление вознаграждения останавливается отдельно: после 90 дней непрерывной просрочки по потребительским займам. Кроме того, суд применяет давность только если вы сами заявите об этом в процессе.
Источники
- ст. 6 п. 3 Закона РК о микрофинансовой деятельности № 56-V — предельный размер неустойки по микрокредиту
- ст. 22 Закона РК № 178-VII — прекращение начислений с даты возбуждения банкротства
- ст. 95 Закона РК № 261-IV — удержание до 50% с каждого поступления ЧСИ
- ст. 297 ГК РК — снижение неустойки судом по ходатайству
Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.