Штрафы и пени при просрочке платежа: как начисляются, сколько могут взыскать и что делать

Просрочка по кредиту почти всегда выглядит одинаково: вы пропустили платёж, и дальше сумма начинает «ползти» вверх из‑за штрафов, пени и процентов. Это неприятно, но не безнадёжно, у ситуации есть понятный, законный алгоритм.

Этот текст — для тех, у кого просрочка уже случилась или вот-вот случится. Разберём, что именно банк или МФО вправе начислять, где закон ставит им пределы и какие действия действительно помогают остановить «снежный ком» по правилам казахстанского законодательства. Без обещаний и без общих слов, только то, что можно применить на практике.

Короткий ответ

Главное правило: долг не растёт бесконечно

Если вы просрочили платёж, банк или МФО начнут начислять неустойку за каждый день. Но бесконечно разгонять её они не могут: закон ставит потолок. В первые 90 дней просрочки неустойка не может превышать 0,5% от суммы просроченного платежа в день и не более 10% от суммы выданного займа за весь год.

Важно: это не «как договорились». Это требование закона, и оно действует даже тогда, когда в договоре написано больше.

После 90 дней: дополнительная защита

После 90 последовательных дней просрочки начисление вознаграждения по потребительским займам ограничено. Вознаграждение — это проценты по договору, которые банк начислял поверх основного долга. Норма распространяется и на договоры, заключённые до введения этого ограничения.

Проще говоря: долг не может нарастать бесконечно только потому, что «капают проценты».

Что влияет на итоговую сумму

Финальная сумма почти всегда упирается в три вещи.

Первое — какой у вас займ: банковский потребительский, микрокредит или другой.

Второе — когда вы подписали договор.

Третье — обратились ли вы за реструктуризацией в первые 30 дней просрочки. Те, кто использует это право вовремя, нередко избегают суда и дополнительных расходов.

Миф: штрафы по кредиту могут расти без ограничений

Откуда берётся это убеждение

Обычно логика такая: «Платить нечем — значит, долг будет расти, пока не придут судебные исполнители и не заберут всё». В реальности закон устроен иначе. Он прямо ограничивает размер неустойки, и эти ограничения работают независимо от условий договора.

Что говорит закон

По ст. 6 п. 3 Закона РК о микрофинансовой деятельности № 56-V неустойка по микрокредиту физлица не может превышать 0,5% от суммы просроченного платежа в день и не более 10% от суммы выданного займа за год. По Закону РК о банках и банковской деятельности аналогичный предел действует для банковских потребительских займов физлиц: те же 0,5% в день в первые 90 дней и 10% от суммы займа за год.

Да, в договоре может стоять более высокая ставка. Но применить её кредитор не вправе, закон выше договора.

Дополнительный запрет с 2024 года

Для потребительских займов появилась ещё одна граница: после 90 последовательных дней просрочки начисление вознаграждения по договору ограничено. Ни банк, ни МФО не могут продолжать начислять проценты в прежнем объёме после этого порога. Причём норма действует и для договоров, заключённых до её введения.

Практический смысл простой: даже если вы не платили больше года, сумма долга не должна «удваиваться» только за счёт процентов.

Как именно считается неустойка: формула и примеры

На что начисляется неустойка

Самая частая ошибка — считать, что пени начисляют на весь остаток кредита. Обычно это не так. База для расчёта — сумма просроченного платежа: тот конкретный платёж, который вы не внесли вовремя. Не весь кредит и не весь остаток, а именно просроченная часть.

Формула расчёта

Удобно держать в голове три шага.

1. Определите сумму просроченного платежа — это база.
2. Умножьте её на ставку неустойки (не более 0,5% в день) и на количество дней просрочки.
3. Сверьте результат с годовым потолком: итоговая сумма неустойки за год не может превышать 10% от суммы выданного займа.

Если по расчёту получается больше, кредитор должен остановиться на потолке.

Типовой расчёт

Микрокредит на сумму 500 000 тенге, просрочен платёж 50 000 тенге на 30 дней. Неустойка за 30 дней: 50 000 × 0,5% × 30 = 7 500 тенге. Годовой потолок неустойки: 10% от 500 000 = 50 000 тенге, то есть за весь год начислений не может быть больше этой суммы независимо от количества дней просрочки.

Для сравнения: если бы потолка не было и ставка 0,5% в день действовала 200 дней, начислили бы 50 000 × 0,5% × 200 = 50 000 тенге — это уже годовой максимум. На 201-й день закон не позволяет начислять сверх потолка.

Штраф и пеня: это разные вещи

Посмотрите, что именно написано в вашем договоре. Часто там два разных начисления:

• разовый штраф за сам факт просрочки (фиксированная сумма);
• ежедневная пеня.

Это разные платежи, но оба относятся к неустойке и оба подпадают под законный потолок. Понимать, что именно вам начислили, важно: без этого сложно спорить с суммой, и в переговорах, и в суде.

Что происходит по шагам: от первого дня просрочки до суда

Первые десять дней: уведомление

С первого дня просрочки у кредитора появляется обязанность. По ст. 36 п. 1 пп. 1-1 Закона о банках он обязан уведомить вас в течение 10 календарных дней и сообщить о вашем праве подать заявление на реструктуризацию.

Если уведомления не было — это нарушение. Само по себе оно не «обнуляет долг», но его стоит фиксировать: такой факт может пригодиться в переговорах или в суде.

Первые тридцать дней: окно для реструктуризации

Здесь важно не потерять время.

1. В течение 30 календарных дней с даты просрочки вы вправе подать письменное заявление об изменении условий займа.
2. Кредитор обязан рассмотреть это заявление и ответить в течение 15 календарных дней.
3. В этот период начисляются пени в пределах законного потолка — 0,5% в день, но не более 10% от суммы займа за год.

Из практики: заёмщики, подавшие письменное заявление о реструктуризации в первые 30 дней просрочки, получали ответ кредитора в течение 15 дней, и в ряде случаев добивались изменения графика без судебного разбирательства. Пропуск 30-дневного окна не лишает права на реструктуризацию, но переводит вопрос в переговорную плоскость без обязательного ответа со стороны банка.

От 30 до 90 дней: коллекторы и продолжение начислений

В этот период пени продолжают начисляться. Кредитор вправе передать долг коллекторскому агентству, но только на агентское взыскание. Уступка права требования физлицам коллекторам запрещена до 1 мая 2027 года. Это означает, что вашим кредитором юридически остаётся банк, а коллекторы действуют от его имени.

После 90 дней: суд и исполнитель

После 90 последовательных дней просрочки картина обычно меняется.

1. После 90 последовательных дней просрочки вступает ограничение на начисление вознаграждения.
2. Кредитор вправе обратиться в суд или к нотариусу за исполнительной надписью.
3. После вынесения решения взысканием занимается частный судебный исполнитель (ЧСИ).

Можно ли снизить уже начисленные штрафы

Суд вправе снизить неустойку

Если спор дошёл до суда, у вас есть рабочий инструмент. Ст. 297 ГК РК позволяет суду уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения. Но есть ключевое условие: суд не применяет эту норму по своей инициативе. Вы должны заявить ходатайство сами.

Из практики: по практике заявления о снижении неустойки в суде по потребительским займам нередко имеют положительный результат, особенно когда накопленные пени и штрафы кратно превышают основной долг. Суд вправе снизить неустойку до соразмерного размера по ст. 297 ГК РК, но только если должник сам заявил об этом в процессе. Без ходатайства суд не снижает неустойку даже при явной несоразмерности.

Оспорить нарушение потолка

Если кредитор начислил неустойку сверх законных ограничений — 0,5% в день или 10% от суммы займа за год — это прямое основание возражать.

Обычно начинают с досудебного шага: письменная претензия кредитору. Если кредитор не реагирует, жалоба в АРРФР или оспаривание в суде.

Комиссии и страховка

С комиссиями всё сложнее: суды чаще воспринимают их как плату за конкретные услуги и реже их уменьшают. Страховку можно оспорить, если её навязали без вашего явного согласия. В таком случае нужен отдельный разбор договора.

Чек-лист: проверьте своё положение до того, как долг вырастет

Что проверить прямо сейчас

1. Установите дату первой просрочки. От неё считается 30-дневное окно для реструктуризации и 90-дневный порог дополнительных ограничений. Без этой даты невозможно понять, на каком этапе вы находитесь.
2. Определите вид займа: банковский потребительский, микрокредит или другой. Нормы одинаковы по размеру потолка, но ссылаются на разные законы — это важно при оспаривании.
3. Сравните начисленную неустойку с 10% от суммы выданного займа. Если начисления превышают этот потолок, у вас есть основание для возражения.
4. Проверьте, получали ли вы уведомление от кредитора в первые 10 календарных дней просрочки. Отсутствие уведомления — нарушение со стороны кредитора.
5. Если с даты первой просрочки прошло менее 30 дней: немедленно подготовьте письменное заявление о реструктуризации. Это единственный способ обязать кредитора ответить в течение 15 дней.

Если долг уже у ЧСИ

6. Проверьте реестр исполнительных производств и уточните точную сумму взыскания по исполнительному документу. После судебного решения ЧСИ взыскивает ровно эту сумму плюс исполнительскую санкцию, от 3 до 25% от суммы долга по шкале.

Если сумма кажется несоразмерно большой

7. Сверьте начисления с предельными размерами по закону. Если цифры не сходятся — обратитесь за юридической консультацией до первого заседания: в процессе вы вправе заявить ходатайство о снижении неустойки по ст. 297 ГК РК, суд рассматривает его в любой момент до вынесения решения.

Когда штрафы — не главная проблема: что будет дальше

После решения суда: долг фиксируется

Судебное решение делает важную вещь: фиксирует сумму взыскания. Дальше ЧСИ взыскивает ровно то, что указано в исполнительном документе. Дополнительное начисление вознаграждения банком после этого момента на практике крайне редко. Для вас это означает принципиальную разницу с досудебным этапом: долг перестаёт расти.

К основной сумме добавляется исполнительская санкция, от 3 до 25% от суммы долга по шкале. Это оплата деятельности ЧСИ, и она прибавляется к взысканию.

Что ЧСИ вправе сделать

Полномочия частного судебного исполнителя широкие. ЧСИ удерживает до 50% от каждого поступления на ваши счета. Он вправе арестовать имущество. Порог для временного ограничения на выезд по исполнительному производству, сумма требований по исполнительному документу, равная либо превышающая 40 МРП (173 000 ₸) (ст. 33 Закона РК «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей»). МРП берётся «установленный на соответствующий финансовый год законом о республиканском бюджете». На 2026 год МРП = 4 325 тенге (Закон РК от 08.12.2025 № 239-VIII «О республиканском бюджете на 2026–2028 годы»), следовательно 40 МРП = 173 000 тенге.

Когда штрафы становятся фоном

Иногда человек долго считает пени и штрафы, хотя ключевой вопрос уже другой: реально ли в принципе закрыть долг в обозримом сроке. Если суммарный долг вырос до уровня, при котором погасить его объективно невозможно, штрафы перестают быть отдельной темой.

В такой ситуации обычно смотрят на другие инструменты: реструктуризацию, исполнительные каникулы или процедуры банкротства физлиц.

Подробнее об этих инструментах — в разделах об исполнительном производстве, аресте счёта и процедуре банкротства физлиц.

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.