Кредитный рейтинг: что это, как узнать свой и что делать, если он низкий

Кредитный рейтинг показывает банкам и МФО, насколько вы надёжны как заёмщик. Если рейтинг низкий, это ещё не значит, что кредиты закрыты навсегда.

В этой статье разберём: из чего складывается рейтинг, почему он снижается, как его узнать и что реально помогает его поднять. Всё это актуально и для тех, кто только начинает кредитную историю, и для тех, у кого уже есть просрочки.

Короткий ответ

Что такое кредитный рейтинг и зачем о нём знать

Кредитный рейтинг — это оценка вашей истории платежей, которую ведёт кредитное бюро. Банк смотрит на неё каждый раз, когда вы подаёте заявку на заём. Если рейтинг высокий — шансы на одобрение растут. Если низкий — банк откажет или предложит повышенную ставку. Поэтому знать свой балл полезно заранее, а не в момент отказа. ### Где проверить и что важно помнить

Один важный факт, который многие не знают: кредитное бюро хранит информацию о субъекте кредитной истории в течение 5 лет после даты получения последней информации о нём. Плохой рейтинг не вечен — это точка, а не приговор. ### Что раскрывается в следующих разделах

Ниже разберём, как именно считается рейтинг, что его снижает и что реально работает для восстановления. —

Что такое кредитный рейтинг и как он формируется

Определение и кто за ним стоит

Кредитный рейтинг — это числовой показатель надёжности заёмщика, который рассчитывает кредитное бюро на основе истории платежей по займам. Не доход, не должность и не имущество: только то, как вы платили по своим обязательствам. В Казахстане работают два бюро. Первое кредитное бюро (ПКБ) собирает данные от банков, МФО и других кредиторов. В РК кредитные отчёты по кредитной истории можно получить также через Кредитное бюро с государственным участием, АО «Государственное кредитное бюро». Для полной картины нужны оба отчёта. ### Что влияет на балл

Четыре главных фактора формируют ваш рейтинг:

1. Своевременность платежей. Это основа. Один пропущенный платёж на 30 и более дней фиксируется в истории и снижает балл. 2. Количество активных займов. Несколько открытых кредитов одновременно увеличивают долговую нагрузку в глазах кредитора. 3. Наличие просрочек. Чем дольше и чаще просрочки — тем ниже балл. 4. Частота запросов от кредиторов. Каждый раз, когда банк или МФО проверяет вашу историю, это фиксируется. Частые проверки сигнализируют о финансовом стрессе. ### Что бюро не видит

Кредитное бюро не знает, сколько вы зарабатываете, где работаете и есть ли у вас квартира или машина. Оно видит только платёжную дисциплину. Именно поэтому человек с высоким доходом, но с систематическими просрочками, получает отказ, а пенсионер с небольшим займом, который всегда платит вовремя, получает одобрение. —

Как узнать свой кредитный рейтинг: пошагово

Через ПКБ: id.mkb.kz

Самый простой способ — сайт Первого кредитного бюро. Вот как это работает:

1. Перейдите на id.mkb.kz. Для входа понадобится ИИН и ЭЦП или SMS-пароль через мобильный номер. 2. Откройте раздел «Кредитный отчёт». По действующему праву РК субъект кредитной истории вправе получить кредитный отчёт о себе бесплатно 1 раз в течение календарного года, далее, на платной основе. При этом бесплатный отчёт 1 раз в год можно получить через кредитные бюро или через eGov (через портал ПКБ, бесплатно 1 раз в год; через eGov услуга стоит 414 тг; повторно в том же календарном году — 414 тг). 3. Внутри персонального кредитного отчёта ПКБ может быть представлена числовая оценка кредитного скоринга. Состав и формат отчёта определяются кредитным бюро самостоятельно: закон не закрепляет обязательную «расшифровку снижения балла» в качестве обязательного элемента отчёта. ### Через ГКБ

В РК кредитные отчёты по кредитной истории можно получить через Кредитное бюро с государственным участием, АО «Государственное кредитное бюро» (ст. 6 и ст. 7 Закона РК «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан» от 06.07.2004 № 573-II). Официальный онлайн-доступ к услуге получения кредитных отчётов через АО «ГКБ» указан на eGov.kz по ссылке https://id.mkb.kz/. Авторизация — через ИИН, раздел с кредитной историей, скачать или просмотреть онлайн. ### Зачем смотреть оба отчёта

Один отчёт может не отражать все ваши займы. ПКБ и ГКБ работают независимо: кредитор сам выбирает, в какое бюро передавать данные. Иногда один и тот же банк работает с обоими. Чтобы не оказаться в ситуации, когда просрочка есть, а вы о ней не знаете, проверьте оба источника. —

Что означает ваш рейтинг и почему он низкий

Шкала ПКБ

Первое кредитное бюро рассчитывает кредитный скоринг самостоятельно, порядок предоставления информации о скоринге также определяется кредитным бюро самостоятельно. В действующем законодательстве РК конкретные числовые границы шкалы и пороговые значения для одобрения или отказа не установлены (Закон РК от 06.07.2004 № 573 «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан»). ### Главные причины низкого балла

Рейтинг падает по конкретным причинам:

• Просрочка на 30 и более дней фиксируется в истории. Даже один такой эпизод снижает балл. - Текущие долги, переданные на взыскание, и судебные решения против вас, сильные негативные сигналы. - Высокая долговая нагрузка: когда несколько займов открыты одновременно, кредитор видит риск. - Частые заявки на новые кредиты за короткий период тоже фиксируются и снижают оценку. ### Про коллекторов и важная дата

Если в вашем отчёте стоит отметка о передаче долга коллекторскому агентству — это серьёзно ударяет по баллу. Здесь важно знать: с 01.07.2024 продажа долгов физлиц коллекторам запрещена до 01.05.2027. Коллектор берёт долг только на агентское сопровождение, юридически кредитором остаётся банк. Если в отчёте указано иное — есть основания для обращения в бюро с заявлением об исправлении данных. ### Плохая история не навсегда

Кажется, что однажды испорченный рейтинг останется с вами навсегда. Это не так. По действующему законодательству РК кредитное бюро обеспечивает хранение информации о субъекте кредитной истории в течение 5 лет после даты получения последней информации о нём (п. 2 ст. 14 Закона РК «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан» № 573-II от 06.07.2004). Это не списание долга, но реальный срок, после которого профиль заёмщика начинает восстанавливаться. —

Как улучшить кредитный рейтинг: что реально работает

Первый и главный шаг: закрыть просрочки

Каждый день активной просрочки снижает балл. После погашения рейтинг начинает восстанавливаться, но не мгновенно: процесс занимает несколько месяцев. Поэтому чем раньше закрыта просрочка — тем короче путь к нормальному баллу. Порядок действий:

1. Закажите отчёт на id.mkb.kz и выявите, какие именно просрочки тянут балл вниз. 2. Начните с наименьшего долга: его закрыть быстрее, и рейтинг сразу получает положительный сигнал. 3. По крупным займам — переговоры о реструктуризации. Кредитор обязан рассмотреть заявление в течение 15 календарных дней. ### Не создавайте ненужных запросов

Каждый раз, когда банк или МФО проверяет вашу кредитную историю, это фиксируется. Несколько заявок за короткий срок выглядят как финансовый стресс. Подавайте заявку на заём только тогда, когда реально планируете его взять. ### Если займов нет совсем

Пустая кредитная история — тоже не идеальный вариант. Банк не видит, как вы платите, а значит, не может оценить риск. Небольшой заём с регулярными выплатами формирует положительную историю. Это работает лучше, чем отсутствие истории вообще. ### Стоп-кредит: защита от мошенников

Если вы не планируете брать кредиты в ближайшее время, активируйте Стоп-кредит на eGov. Это добровольный запрет на оформление займов на ваше имя. Он распространяется на банковские займы и микрокредиты (кроме ломбардов) в соответствии со ст. 34 п. 5-1 Закона о банках и ст. 2 п. 3-2 Закона о МФО. Если кредит выдан при активном Стоп-кредите, он аннулируется. Из практики: заёмщик обнаружил в отчёте кредит, который он не брал. После аннулирования мошеннической записи кредитное бюро обязано исправить историю. —

Путь должника: от первой просрочки до восстановления рейтинга

Как развивается ситуация по шагам

Просрочка не сразу превращается в катастрофу. На каждом этапе есть точка выхода. 1. 1-й день просрочки: долг фиксируется. Кредитор обязан уведомить вас о просрочке и о праве на реструктуризацию в течение 10 календарных дней. 2. 30 календарных дней: у вас есть право подать заявление о реструктуризации. Кредитор обязан рассмотреть его и дать ответ в течение 15 календарных дней. 3. Далее возможно агентское сопровождение коллекторским агентством, без смены кредитора. 4. Последний этап: взыскание через частного судебного исполнителя (ЧСИ). На этом этапе рейтинг уже серьёзно повреждён. Реструктуризация, рефинансирование или переговоры с кредитором останавливают ухудшение истории раньше, чем долг окажется в базе исполнительных производств. ### После погашения

Балл растёт постепенно. Положительные записи о своевременных платежах накапливаются. По действующему законодательству РК кредитное бюро хранит информацию о субъекте кредитной истории в течение 5 лет после даты получения последней информации о нём (п. 2 ст. 14 Закона РК «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан» № 573-II от 06.07.2004). Из практики: по практике, человек с несколькими просрочками заказывает отчёт на id.mkb.kz и видит, что именно снизило балл, просрочка 60 и более дней по потребительскому займу двухлетней давности. После погашения этого долга и отсутствия новых просрочек в течение 12 месяцев балл начинает расти. Вывод: действовать стоит как можно раньше, каждый месяц активной просрочки продлевает срок восстановления рейтинга. Типовой расчёт: заёмщик имеет три займа, потребительский кредит банка 1 200 000 ₸ с просрочкой 75 дней, микрокредит МФО 180 000 ₸ с просрочкой 40 дней и автокредит 2 500 000 ₸ без просрочек. По микрокредиту неустойка ограничена следующим образом: не более 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в течение первых 90 дней; после 90 дней — не более 0,03% в день; общий предел — не более 10% от суммы микрокредита в год. Первый шаг для восстановления рейтинга: закрыть просрочку по МФО (меньшая сумма), затем переговоры о реструктуризации по банковскому кредиту. После погашения обоих долгов балл начнёт расти; автокредит без просрочек продолжает работать в плюс. —

Что не отражается в рейтинге и на что он не влияет

Что бюро не фиксирует

Кредитная история видит только займы. За её пределами остаётся многое:

• ваш доход и место работы;
• штрафы за нарушения на дороге;
• задолженность по коммунальным услугам, если она не взыскана судом;
• налоговые долги без судебного решения. Если долг по ЖКХ или налогам взыскан через суд и передан на исполнение ЧСИ, он уже может появиться в базе исполнительных производств, которую иногда проверяют банки. Но в кредитном рейтинге как таковом его нет. ### На что рейтинг не влияет напрямую

Низкий кредитный рейтинг не мешает вам работать, регистрировать ИП или быть учредителем ТОО. Это не уголовное преследование и не административное ограничение. Рейтинг — инструмент для кредиторов, а не для государства. ### Что реально блокирует

Банки и МФО при низком рейтинге откажут в займе или предложат условия значительно хуже стандартных. ### Если в отчёте ошибка

Ошибки в кредитной истории бывают. Неправильная сумма, чужой заём, закрытый долг, который числится открытым. В таком случае нужно подать заявление об исправлении напрямую в кредитное бюро. Кредитор, передавший ошибочные данные, обязан их исправить. Срок исправления регулируется внутренними процедурами бюро, уточняйте при обращении.

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.