Что делать с долгом Kaspi после тяжёлой болезни: пошаговый разбор

Болезнь выбивает из колеи не только физически. И, к сожалению, кредит перед Kaspi в этот момент никуда не исчезает: проценты продолжают начисляться, просрочка растёт, а вместе с ней, и давление.

Этот текст — для ситуации, когда из-за болезни вы потеряли доход и теперь нужно понять, что делать без лишних потерь. Разберём варианты по порядку: как попросить у Kaspi отсрочку или изменить условия выплат, что можно сделать по закону, если банк не идёт навстречу, и в какой момент долговая нагрузка становится такой, что разумнее рассматривать банкротство.

Короткий ответ

Болезнь — это уважительная причина, и закон это учитывает

Если вы заболели и из-за этого перестали платить по кредиту Kaspi, вы не остаетесь «один на один» с долгом. Закон даёт вам конкретные инструменты защиты, и один из них лучше использовать уже в первый месяц просрочки.

По Закону РК о банках и банковской деятельности Kaspi обязан уведомить вас о просрочке в течение 10 календарных дней с её наступления и сообщить о вашем праве изменить условия займа. Дальше ключевое — сроки на вашей стороне: если вы в течение 30 календарных дней с даты первой просрочки подадите письменное заявление о реструктуризации, банк обязан рассмотреть его и ответить в течение 15 календарных дней. Болезнь, подтверждённая документами, весомый аргумент в таком обращении.

Если просрочка уже большая

Если доход не восстановился и долг успел накопиться, реструктуризация иногда уже не спасает. Тогда стоит проверить, не открывает ли ваша ситуация другой законный путь.

Если сумма долга не более 1600 МРП (6 920 000 ₸) и просрочка, от 12 месяцев без единого погашения свыше 1 МРП (4 325 ₸), вы вправе подать заявление на внесудебное банкротство через портал eGov. Это процедура списания долга без суда и без госпошлины.

Почему ждать опасно

Если просто ждать звонков коллекторов или визита частного судебного исполнителя и ничего не делать, вы почти всегда теряете позиции. Долг продолжает расти за счёт неустойки. А когда дело доходит до ЧСИ, он вправе удерживать до 50% от каждого поступления на ваши счета.

Чем раньше вы начнёте действовать, тем шире выбор: реструктуризация, рассрочка, банкротство. В первый месяц просрочки договариваться и защищаться обычно проще, чем через год.

Что происходит с долгом, пока вы болеете

Неустойка: как она считается

Kaspi начинает начислять неустойку с первого дня просрочки. В первые 90 дней действует ограничение: не более 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день и не более 10% от суммы займа за год. Важно понимать механику: это не «один штраф», а ежедневное начисление на каждый неоплаченный платёж.

С 2024 года действует дополнительное ограничение: после 90 дней просрочки по потребительским займам начисление вознаграждения ограничено. То есть долг не может расти бесконечно. Но за первые три месяца сумма обычно увеличивается заметно, поэтому откладывать обращение банку просто невыгодно.

Что делает банк после просрочки

Kaspi как банк обязан в течение 10 календарных дней с момента просрочки уведомить вас о ней и о праве обратиться за изменением условий займа. Это требование ст. 36 п. 1 пп. 1-1 Закона РК о банках и банковской деятельности, а не «добрая воля» банка.

Если уведомление не пришло, сама просрочка от этого не исчезает. Отсчёт всё равно идёт от первого дня, когда платёж не поступил.

Коллекторы: кто звонит и на каком основании

Когда просрочка превышает 90 дней, Kaspi вправе передать долг коллекторскому агентству на агентское взыскание. Здесь есть важная юридическая деталь: продажа долга коллекторам запрещена до 1 мая 2027 года. Значит, кредитором остаётся Kaspi, а агентство действует от его имени.

Если коллектор утверждает, что «выкупил» ваш долг, не спорьте на словах, попросите документы и проверьте основания.

Когда появляется ЧСИ

ЧСИ появляется после суда: Kaspi обращается в суд, получает решение, и тогда взыскание переходит в исполнительное производство. В этом режиме ЧСИ вправе арестовать счета и удерживать до 50% от каждого поступления на них, по ст. 95 Закона РК № 261-IV об исполнительном производстве. Под удержание попадает всё, что приходит на карту: зарплата, пенсия, переводы.

Это один из самых болезненных сценариев. Он может развиваться быстро: после возбуждения исполнительного производства у ЧСИ появляются полномочия действовать.

Первый шаг: заявление на реструктуризацию в Kaspi

Когда и как подавать

Здесь решает срок. Закон даёт вам 30 календарных дней с даты первой просрочки: в этот период вы вправе подать письменное заявление о реструктуризации займа. Kaspi обязан рассмотреть его и ответить в течение 15 календарных дней.

Если вы пропускаете 30-дневное окно, «обязательный режим» исчезает: дальше банк уже сам решает, рассматривать вашу просьбу или нет.

Документы, которые усилят заявление

Болезнь без документов для банка звучит как объяснение, но не как доказательство. Поэтому лучше сразу собрать подтверждения:

• выписку из стационара с датами лечения;
• лист нетрудоспособности (больничный);
• справку об инвалидности, если она установлена;
• справку о доходах, чтобы было видно фактическое снижение.

Чем точнее вы показываете, что произошло с вашим здоровьем и доходом, тем сильнее ваша позиция в переговорах.

Что может предложить Kaspi

Реструктуризация — это не один-единственный вариант. Банк вправе предложить разные схемы: снизить ежемесячный платёж за счёт продления срока займа, дать временную отсрочку платежей, изменить график. Конкретные условия Kaspi предлагает индивидуально по каждому займу, исходя из суммы долга и вашей платёжеспособности.

Шаги: от обращения до фиксации ответа

1. День 1, подайте заявление. Подайте заявление в отделении Kaspi или через официальный канал в письменной форме. Опишите причину просрочки и приложите медицинские документы. Срок подачи: не позднее 30 календарных дней с даты первой просрочки.
2. В течение 15 календарных дней, ждите ответа. Банк обязан рассмотреть заявление и сообщить решение.
3. Получите ответ письменно. Если Kaspi одобрил реструктуризацию, подпишите новый график и проверьте, что в документе отражены все изменённые условия.
4. Если Kaspi отказал или не ответил. Зафиксируйте отказ или отсутствие ответа письменно. Это пригодится при жалобе в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) или при обращении в суд.

Если суд уже вынес решение: отсрочка исполнения

Что можно сделать после решения суда

Решение суда — это серьёзно, но это не «точка». Даже на этом этапе закон оставляет вам инструменты.

По ст. 246 ГПК РК вы вправе подать в суд заявление о предоставлении отсрочки или рассрочки исполнения решения. Основания могут быть разными: болезнь, утрата источника дохода, наличие иждивенцев. К ходатайству прикладывайте подтверждения — выписки, больничные, справки о доходах.

Суд рассматривает ходатайство и, если видит основания, устанавливает срок отсрочки или график рассрочки. На этот период принудительное взыскание через ЧСИ «замораживается» в пределах того, что определит суд.

Неустойка: снизить можно, но только по вашей инициативе

Суд вправе снизить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения — это ст. 297 ГК РК. Но есть принципиальный момент: суд не снижает неустойку сам по себе. Это происходит только по вашему ходатайству и в рамках процесса.

Если стадия рассмотрения дела по существу уже прошла, вы всё равно можете заявить о снижении неустойки при рассмотрении ходатайства об отсрочке. Если не заявили, в решении останется вся сумма, и её придётся платить.

После вступления решения в силу

Когда решение суда вступает в законную силу, ЧСИ взыскивает ровно ту сумму, которая в нём указана. На практике это означает, что дальнейший рост долга за счёт начислений, как правило, прекращается: ЧСИ работает строго в рамках суммы из решения, хотя обязанности прекращать начисления у банка в законе прямо не закреплено.

Поэтому как только вы узнали, что Kaspi подал иск или суд уже идёт, лучше сразу уведомить банк и ЧСИ о любых ваших процессуальных шагах: об отсрочке, о рассрочке, о снижении неустойки. Это напрямую влияет на действия исполнителя.

Из практики: человек несколько месяцев провёл в больнице, дохода не было, Kaspi обратился в суд и получил решение. После выхода из больницы должник подал в суд ходатайство о рассрочке исполнения решения с приложением выписки и справки о временной нетрудоспособности, суд предоставил рассрочку на 6 месяцев. Параллельно в процессе было заявлено ходатайство о снижении неустойки по ст. 297 ГК РК — суд снизил её частично. Ключевой момент: без ходатайства суд сам ничего не снижает и не откладывает.

Когда болезнь привела к глубокой просрочке: карта «подходит / не подходит»

Внесудебное банкротство: когда оно доступно

Внесудебное банкротство — не «для любой большой просрочки». Оно работает, только если вы одновременно подходите по нескольким условиям.

Внесудебное банкротство подходит, если:

• общий долг не превышает 1600 МРП;
• просрочка составляет не менее 12 месяцев без единого погашения свыше 1 МРП;
• у вас нет имущества, кроме единственного жилья;
• статус индивидуального предпринимателя прекращён до подачи заявления.

Все четыре условия должны выполняться одновременно. Если не совпало хотя бы одно, внесудебная процедура закрыта. При этом наличие просрочки свыше 5 лет само по себе не отменяет эти условия: отдельное правило про 5 лет связано только с сокращением срока проведения внесудебной процедуры до 1 месяца, и применяется оно при совокупной задолженности не более 1600 МРП и сроке неисполнения обязательств более 5 лет (ст. 5 Закона № 178-VII).

Когда внесудебное банкротство не подходит

Чаще всего люди «не проходят» по вполне конкретным причинам:

• у вас есть доля в любом имуществе, в том числе доля в квартире родителей (в зависимости от конкретных обстоятельств это может повлиять на соответствие условию об отсутствии имущества);
• общий долг превышает 6 920 000 ₸;
• в последние 12 месяцев были частичные погашения, включая автоматические списания свыше 1 МРП.

Тогда остаётся судебное банкротство.

Судебное банкротство: когда это ваш путь

Судебное банкротство не ограничено суммой долга. Его выбирают, когда долг больше порога, когда у должника есть имущество или когда условия внесудебной процедуры не выполнены.

Срок процедуры — до 6 месяцев; при необходимости суд вправе продлить ещё на 6 месяцев. Суд назначает финансового управляющего, и именно он ведёт дело.

Отдельный случай: ломбардные долги

Если среди долгов есть займы в ломбарде, учтите отдельное правило. Ломбардные долги не списываются ни при внесудебном, ни при судебном банкротстве — это прямое ограничение по абз. 1 пп. 11 ст. 1 Закона РК № 178-VII. По таким долгам придётся договариваться отдельно.

Из практики: Практический ориентир: если в период болезни с карты или счёта проходили автоматические списания, даже небольшие суммы в счёт погашения долга, 12-месячный отсчёт для внесудебного банкротства каждый раз обнуляется. Поэтому перед консультацией важно проверить кредитный отчёт на id.mkb.kz: там видно, были ли фактические поступления в счёт долга. Это меняет стратегию: при обнулённом сроке путь, либо ждать 12 месяцев без платежей, либо рассматривать судебное банкротство.

Как подать на внесудебное банкротство через eGov

Сначала проверьте себя

Перед подачей заявления лучше спокойно сверить условия. Это не формальность: если система увидит несоответствие, вы получите отказ.

Начните с кредитного отчёта на id.mkb.kz в разделе «Банкротство граждан РК». Там видно суммы долга и дни просрочки по всем кредиторам, включая Kaspi. Именно эти данные затем сверяются при рассмотрении заявления.

Шаги подачи

1. Шаг 1, получите кредитный отчёт. Зайдите на id.mkb.kz, раздел «Банкротство граждан РК». Проверьте суммы и сроки просрочки по условиям внесудебного банкротства.

2. Шаг 2, подготовьте данные. Вам понадобятся: ваш ИИН и ИИН супруга или супруги, список всех кредиторов с суммами долга, удостоверение личности с действующей пропиской. Заявление охватывает все долги сразу, а не только перед Kaspi.

3. Шаг 3, подайте заявление. Подайте через мобильное приложение или сайт eGov.kz (понадобится ЭЦП или СМС-пароль и регистрация в базе мобильных граждан) либо лично через ЦОН в бумажной форме.

4. Шаг 4, ожидайте ответа. Ответ придёт в течение 15 рабочих дней: либо сведения разместят в реестре на tazalau.qoldau.kz и процедура начнётся, либо вы получите мотивированный отказ.

5. Шаг 5, процедура идёт 6 месяцев. После размещения в реестре начинается срок внесудебного банкротства. По его истечении долги списываются. Исключение: с 19 марта 2026 года действует ускоренный порядок, 1 месяц вместо 6, но только при одновременном выполнении двух условий: долг не превышает 1600 МРП и просрочка по всем кредитам превышает 5 лет (п. 1 ст. 17 Закона РК № 178-VII).

Типовой расчёт: Долг перед Kaspi — 3 800 000 ₸ (потребительский кредит + кредитная карта). Имущества нет, ИП не открыто, просрочка — 13 месяцев, за этот период ни одного списания. Сумма ниже порога 1600 МРП — условия внесудебного банкротства выполнены. Государственная пошлина при внесудебной процедуре не взимается. После подачи на eGov — ответ в течение 15 рабочих дней. Процедура длится 6 месяцев, после чего долг 3 800 000 ₸ списывается. Если бы просрочка превышала 5 лет и долг при этом не превышал 1600 МРП, применялся бы ускоренный порядок: 1 месяц вместо 6 (с 19.03.2026).

Чек-лист: что проверить до любого обращения

Даты и платежи

Сначала найдите «точку отсчёта». Дальше от неё завязаны и сроки, и ваши права.

☐ Установите дату первой просрочки. От неё считается 30-дневный срок для заявления на реструктуризацию и 12-месячный срок для внесудебного банкротства. Ошибка в дате — и вы легко пропускаете нужное окно.

☐ Проверьте, не было ли автоматических списаний с вашей карты или счёта. Даже одно списание свыше 1 МРП в счёт погашения долга обнуляет 12-месячный отсчёт для внесудебного банкротства. Удобнее всего проверить это на id.mkb.kz: там видны все фактические поступления по каждому кредиту.

Документы

☐ Соберите медицинские документы. Выписки из стационара, листы нетрудоспособности, справки об инвалидности, если есть. Они нужны и банку, и суду, и в процедурах банкротства как подтверждение уважительной причины.

Имущество и долги

☐ Проверьте наличие имущества на вас и вашего супруга или супругу. Недвижимость, автомобиль, доли в ТОО, система видит это автоматически при рассмотрении заявления о банкротстве. Доля в чужой квартире может повлиять на соответствие условиям внесудебной процедуры, конкретные обстоятельства лучше уточнить на консультации.

☐ Узнайте, нет ли исполнительных производств. Проверьте на aisoip.adilet.gov.kz: если производство уже возбуждено, это влияет на выбор инструмента защиты.

☐ Если есть долги перед другими кредиторами, включайте их всех. Банкротство охватывает все долги сразу. Если подать только по Kaspi и не указать, например, МФО, оставшиеся долги никуда не денутся, а повторное банкротство возможно только через 7 лет с даты признания вас банкротом.

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.