Закон РК о реабилитации и банкротстве граждан: что регулирует, как применяется

«Закон о реабилитации и банкротстве» в Казахстане — это не один документ, и именно здесь чаще всего путаются. Под этим названием обычно ищут два разных акта: один регулирует банкротство компаний и предпринимателей, второй — обычных граждан. Для физического лица работает Закон № 178-VII «О восстановлении платёжеспособности и банкротстве граждан РК»: он принят отдельно и задаёт свои условия, сроки и последствия. Дальше в статье речь именно о нём.

Ниже — кто может пользоваться этим законом, чем он отличается от «корпоративного» банкротства и где люди чаще всего ошибаются. Если вы — гражданин РК с долгами, по итогам статьи будет понятно, какой путь вам открыт и с чего начать, чтобы не получить отказ уже на первом шаге.

Короткий ответ

Что это за закон

Закон РК № 178-VII «О восстановлении платёжеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан» — это закон для физических лиц с долгами. Он даёт вам два законных маршрута: списать долги через государственный портал без суда или пройти процедуру через суд с участием финансового управляющего. Именно этот закон описывает обе процедуры целиком: от подачи заявления до момента, когда процедура завершена.

Кого касается закон

Этот закон работает только для физических лиц, граждан РК.

Компании под него не попадают: для организаций действует отдельное законодательство о банкротстве.

Индивидуальные предприниматели тоже не могут подать заявление «как есть». Сначала нужно прекратить деятельность ИП, и только после этого обращаться по Закону № 178-VII уже как физическое лицо.

Когда принят и что изменилось последним

Закон принят в 2022 году.

Последнее существенное изменение внесено 20.08.2024: скорректированы статьи 6 и 44, касающиеся условий внесудебного банкротства и последствий судебного.

С 19.03.2026 вступил в силу ускоренный порядок внесудебного банкротства по п. 1 ст. 17: при сумме долга до 1600 МРП (6 920 000 ₸) и просрочке свыше 5 лет процедура занимает 1 месяц вместо стандартных 6.

Актуальную редакцию закона всегда можно найти на adilet.zan.kz по номеру Z2200000178.

Что такое Закон № 178-VII и на кого он распространяется

Полное название и где найти текст

Официальное название: Закон Республики Казахстан «О восстановлении платёжеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан», номер Z2200000178. Принят в 2022 году.

Текст лучше смотреть на adilet.zan.kz: введите номер в поиск, и увидите действующую редакцию. Это тот случай, когда важна именно актуальная версия: закон правили, и старые копии из интернета часто вводят в заблуждение.

Кто подпадает под действие закона

Закон регулирует ситуации, где должник, физическое лицо, то есть гражданин РК. Если вы должны банку, МФО или другому кредитору, и долг оформлен на вас как на человека, а не на организацию, вы в «целевой аудитории» этого закона.

Отдельно стоят индивидуальные предприниматели. Закон прямо требует: ИП обязан прекратить предпринимательскую деятельность до подачи заявления (ст. 3 п. 1). Пока статус ИП активен, заявление не примут.

На практике здесь часто и случается первый «стоп». Человек уверен, что ИП давно не ведёт, а в реестре статус ещё действует. Поэтому статус лучше проверить заранее.

Две процедуры и ещё один инструмент

Закон даёт не один, а три инструмента.

1. Внесудебное банкротство: вы подаёте заявление через eGov.kz или ЦОН, суд не участвует, финансового управляющего не назначают.

2. Судебное банкротство: вы обращаетесь в суд, суд назначает финансового управляющего, и он ведёт процедуру.

3. Восстановление платёжеспособности: это не списание, а реструктуризация, вариант для тех, у кого есть доход и реальная возможность рассчитаться с кредиторами на новых условиях.

Чаще всего люди выбирают между первыми двумя вариантами. Тут всё упирается в сумму долга, наличие имущества и срок просрочки.

Если ваш вопрос касается именно компании, ООО, ТОО или АО, Закон № 178-VII вам не подходит: он регулирует только ситуации, где должником выступает физическое лицо. Для юридических лиц в Казахстане действует отдельное законодательство о реабилитации и банкротстве организаций, и процедуры там принципиально иные: другие органы, другие сроки, другой состав участников. Если долги числятся на компании, искать нужно именно в этом направлении, а не в Законе № 178-VII.

Что изменилось в законе: ключевые редакции

Почему запросы «2020», «2022», «2023» ведут к одному закону

Поисковые запросы вроде «закон о банкротстве граждан РК 2023» или «2020» часто создают ощущение, будто законов несколько. На деле закон один: Закон № 178-VII приняли в 2022 году, а затем несколько раз вносили правки.

Поэтому «версия 2023 года» — это тот же закон, просто с поправками. Отдельного «нового закона» не выходило.

Хронология ключевых изменений

Статьи 22, 38, 45, 46 изменений не получали и действуют в первоначальной редакции.

Что дал ускоренный порядок с 19.03.2026

Раньше внесудебная процедура для всех шла по одной логике: 6 месяцев.

С 19.03.2026 по п. 1 ст. 17 появился ускоренный вариант: если сумма долга не превышает 1600 МРП и обязательства не исполнялись более 5 лет, процедура завершается за 1 месяц.

Это важно именно для тех, у кого просрочка «давняя»: по времени вы выигрываете существенно, но условия должны совпасть строго.

Из практики

Сроки чаще «съедают» не нормы закона, а три типовые ситуации: вы подали не полный пакет документов; финансовый управляющий задаёт вопросы по сделкам должника за последние 3 года; при судебном банкротстве возникают споры вокруг реализации имущества.

Если эти точки риска понимать заранее, пройти процедуру в базовые сроки намного проще.

Какие долги закон позволяет списать, а какие, нет

Внесудебное банкротство: что спишется

Внесудебное банкротство рассчитано на «финансовых» кредиторов. В этой процедуре списываются долги перед банками второго уровня, микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами, в рамках допустимого состава кредиторов.

А вот долги по ЖКХ, налогам и административным штрафам через внесудебную процедуру не списываются. Это ключевое ограничение: внесудебный путь создан под банковские и микрофинансовые долги и не расширяется на всё подряд.

Судебное банкротство: что спишется

С судебным банкротством логика другая.

По буквальному толкованию ст. 6 п. 1 закона списываются все требования кредиторов, которые не были взысканы по решению суда до начала процедуры. То есть налоги, пени, штрафы и долги по ЖКХ при судебном банкротстве могут быть списаны, но только если их не успели предварительно взыскать через суд.

Получается, граница проходит не по виду долга, а по тому, есть ли уже судебное решение о взыскании.

Что не спишется никогда

Есть долги, которые не прекращаются ни при каком виде банкротства, закон прямо закрепляет закрытый перечень.

Статья 46 оставляет в силе три категории: алименты, возмещение вреда, причинённого жизни или здоровью, и иные обязательства личного характера. Эти долги сохраняются полностью после завершения любой процедуры, и внесудебной, и судебной.

Долги ломбардам: отдельный случай

С ломбардами закон жёсткий.

Ломбарды исключены из перечня кредиторов внесудебного банкротства прямо в тексте закона (абз. 1 пп. 11 ст. 1). Поэтому долг ломбарду через внесудебное банкротство не спишется.

При судебном банкротстве ситуация та же: долг ломбарду также не подлежит списанию.

Если среди ваших кредиторов есть ломбард, это нужно учитывать заранее, при выборе процедуры и при ожиданиях по итоговому списанию.

Пошаговая схема: как применяется закон на практике

Шаг 1: определить подходящую процедуру

Дальше всё решают два вопроса.

Первый: какова общая сумма долга?

Второй: есть ли у вас зарегистрированное имущество?

Если сумма долга не превышает 1600 МРП, имущества нет и платежи не вносились 12 месяцев подряд (или 6 месяцев для получателей адресной социальной помощи), то открыт путь через внесудебное банкротство.

Если долг выше порога, есть имущество или обстоятельства не совпадают с условиями внесудебного, остаётся только судебное банкротство.

Шаг 2: собрать документы

Для внесудебного банкротства: удостоверение личности с актуальной пропиской, ИИН должника и супруга или супруги, сведения о кредиторах.

Для судебного банкротства дополнительно потребуются документы о составе имущества и доходах.

Из практики

Перед подачей заявления полезно проверить кредитный отчёт на id.mkb.kz (раздел «Банкротство граждан РК»). Там видны суммы обязательств и количество дней просрочки по каждому кредитору, именно эти сведения система сверяет при автоматической проверке по государственным реестрам.

Такая подготовка обычно снижает риск отказа и повторного ожидания 3 месяцев.

Шаги 3 и 4: подача и ожидание

1. Подать заявление: внесудебное — через eGov.kz или ЦОН; судебное, заявление в суд, после чего суд назначает финансового управляющего.
2. Дождаться ответа: по внесудебному заявлению ответ поступает в течение 15 рабочих дней, либо сведения размещаются на tazalau.qoldau.kz, либо выносится мотивированный отказ.
3. Пройти процедуру: внесудебное банкротство длится 6 месяцев со дня размещения сведений (или 1 месяц по ускоренному порядку, если выполнены условия п. 1 ст. 17). Судебное банкротство — до 6 месяцев, суд вправе продлить ещё на 6 месяцев.
4. Завершение и последствия: здесь важно не смешивать два разных момента. Во внесудебной процедуре обязательства прекращаются со дня размещения объявления о её завершении и признании должника банкротом (ст. 19), и с этого же дня отсчитывается пятилетний запрет на новые займы. В судебной процедуре значительная часть последствий — прекращение начисления пени, приостановление исполнительных производств, остановка взысканий со счетов — наступает намного раньше, ещё с возбуждения дела (ст. 22), а не после признания банкротом. И уже после признания банкротом в течение 3 лет действует мониторинг финансового состояния (ст. 48 п. 2).

Типовой расчёт

Долг гражданина: 4 200 000 ₸ перед банком и МФО, имущества нет, последний платёж, 14 месяцев назад.

Порог внесудебного банкротства по Закону № 178-VII, 1600 МРП = 6 920 000 ₸. Долг 4 200 000 ₸ ниже порога, значит подходит внесудебное банкротство. Просрочка 14 месяцев превышает 12 месяцев, условие выполнено.

Срок процедуры — 6 месяцев со дня размещения сведений на tazalau.qoldau.kz.

Если бы тот же долг сопровождался долей в квартире, внесудебное банкротство не подошло бы: путь, судебное банкротство по тому же Закону № 178-VII.

Последствия банкротства по закону: что можно, что нельзя

Что остаётся доступным

После завершения процедуры банкрот сохраняет большинство гражданских прав.

Работать по найму можно, в том числе на государственной службе. Открыть ИП, стать директором или учредителем ТОО, тоже не запрещено. Счета и депозиты открываются без ограничений.

При внесудебном банкротстве ограничений на выезд за рубеж нет вовсе. При судебном банкротстве запрет на выезд действует в период процедуры и снимается по её завершении согласно ст. 44 п. 7 пп. 7.

Что нельзя: запрет на новые кредиты

Самое заметное ограничение — новые кредиты и займы в течение 5 лет со дня размещения объявления о завершении процедуры (ст. 19 п. 3).

Здесь важно понимать механику: это не «штраф» и не административный запрет. Банки и МФО видят ваш статус в реестре и, как правило, просто отказывают.

Исключение составляют микрокредиты ломбардов, но с учётом того, что долги ломбардам не списываются даже в банкротстве, это сомнительный выход.

Мониторинг в течение 3 лет

После признания банкротом уполномоченный орган в течение 3 лет отслеживает приобретение имущества, подлежащего государственной регистрации (ст. 48 п. 2). Мониторинг вправе вести и сами кредиторы.

Порядок и сроки проведения мониторинга определяет уполномоченный орган. Практический смысл для банкрота один: если выявлен факт приобретения имущества, подлежащего государственной регистрации, в том числе общего совместного, уполномоченный орган направляет результаты мониторинга кредиторам, а те вправе обратиться в суд с заявлением об отмене признания гражданина банкротом.

Повторное банкротство и момент отсчёта

Повторно пройти банкротство можно не ранее чем через 7 лет с даты, когда человека официально признали банкротом.

Отсчёт идёт не от подачи заявления и не от завершения процедуры, а именно от момента признания банкротом. Эту дату стоит зафиксировать.

Из практики

В судебном банкротстве важный эффект включается рано: с момента возбуждения дела закон предусматривает прекращение начисления пени и штрафных санкций, приостановление исполнительных производств, остановку взысканий со счетов (ст. 22). На практике, чтобы эти последствия реально заработали, важно своевременно уведомить всех заинтересованных лиц, кредиторов, частных судебных исполнителей, банки. Для человека, на которого давят коллекторы и частные судебные исполнители, это практическое облегчение: не нужно ждать окончания всей процедуры, чтобы давление прекратилось.

Закон № 176-V «О реабилитации и банкротстве»: норма для юридических лиц

Для ТОО, АО и других организаций действует отдельный акт — Закон РК № 176-V «О реабилитации и банкротстве». Именно его официальное название совпадает с популярным поисковым запросом, поэтому этот закон часто путают с законом для граждан. Разграничение простое: № 176-V — про организации, № 178-VII — про физических лиц.

Закон № 176-V описывает процедуры реабилитации и банкротства организаций, а также субсидиарную ответственность учредителя и руководителя по долгам компании. Актуальный текст размещён на adilet.zan.kz: ищите по номеру и названию закона и открывайте действующую редакцию.

Для собственника бизнеса важны два момента. Первый: субсидиарная ответственность по долгам ТОО наступает только по решению суда либо по подписанным лично поручительствам и гарантиям — «автоматически» долги компании на человека не переходят. Второй: если долг организации уже перешёл на вас лично, списать его можно через банкротство физического лица по Закону № 178-VII — на практике эта связка применяется и помогает.

Чек-лист: готов ли я к подаче по закону № 178-VII

Внесудебное банкротство: проверьте себя

Перед подачей заявления на внесудебное банкротство убедитесь, что выполнены все условия одновременно:

• Отсутствие зарегистрированного имущества, одно из условий внесудебного банкротства. Исключение: если срок неисполнения обязательств по всем займам превышает 5 лет, наличие имущества не препятствует внесудебной процедуре.
• Сумма долга не превышает 1600 МРП.
• Платежи по долгам не вносились 12 месяцев подряд (для получателей адресной социальной помощи, 6 месяцев).
• Все кредиторы входят в допустимый перечень: банки второго уровня, МФО, коллекторские агентства. Ломбарды и долги личного характера сюда не входят.
• Статус ИП прекращён или ИП не было.
• Предыдущее банкротство завершилось более 7 лет назад (отсчёт от даты признания банкротом).
• С момента последнего отказа в процедуре прошло более 3 месяцев.

Если хоть один пункт не выполнен, внесудебное банкротство недоступно. Следующий шаг — проверить условия судебного.

Судебное банкротство: что подготовить

Для судебного банкротства жёсткого лимита по сумме долга нет. Но проверить стоит следующее:

• Статус ИП прекращён.
• Собраны документы о составе долгов, доходах, имуществе.
• Нет сделок по отчуждению имущества за последние 3 года, или есть понятное объяснение каждой из них. Финансовый управляющий вправе оспорить такие сделки.

Частые причины отказа

Четыре официальных основания отказа во внесудебном банкротстве: недостоверные сведения в заявлении или документах; несоответствие требованиям нормативных правовых актов; отсутствие согласия на обработку персональных данных; несоответствие обстоятельств должника Правилам процедуры.

При отказе повторная подача возможна не ранее чем через 3 месяца.

Где проверить данные о себе до подачи

Три ресурса помогут оценить картину:

• tazalau.qoldau.kz, реестр банкротов: проверить, нет ли уже сведений о вас или об отказе.
• id.mkb.kz, кредитный отчёт: суммы долгов и дни просрочки по каждому кредитору.
• aisoip.adilet.gov.kz, реестр должников по исполнительным производствам: покажет, есть ли активные взыскания.

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.