Задолженность физических лиц для банкротства: сколько нужно, что спишут, что взыщут

Долг есть, но вы иногда платили, и именно здесь люди чаще всего ошибаются. Кажется: «Я уже год в просрочке, пора на банкротство». А закон смотрит иначе: платежи могут влиять на отсчёт и отодвинуть процедуру ещё на 12 месяцев.

Этот текст — для тех, кто уже накопил просрочку и хочет понять, когда её действительно хватает для банкротства. Разберём, как закон считает период «без погашения», что может закрыть вам внесудебную процедуру даже при большом долге, и какой путь в вашем случае реален: внесудебное банкротство через eGov или судебное через суд.

Короткий ответ

Минимальной суммы долга нет, но срок просрочки обязателен

Минимальной суммы долга закон не устанавливает. Формально подать заявление можно и с небольшой суммой.

Но в реальной жизни «проходной билет» во внесудебное банкротство — не сумма, а срок: вам нужно не менее 12 месяцев без единого погашения. Если этого срока нет, процедура для вас просто не открывается.

Сумма долга определяет, какой путь открыт

Дальше всё упирается в сумму долга. Порог 1600 МРП (6 920 000 ₸) разделяет два маршрута.

Если долг ниже этой суммы и у вас нет имущества, вы подаёте заявление через eGov или ЦОН — это внесудебное банкротство.

Если долг выше 6 920 000 ₸ или имущество есть, как правило, применяется судебное банкротство: заявление подаётся в суд, и в деле участвует финансовый управляющий. Исключение предусмотрено при просрочке по всем обязательствам свыше 5 лет: в этом случае закон допускает внесудебную процедуру даже при наличии имущества или долге выше порога.

Взыскание приостанавливается с первого дня процедуры

Как только дело возбуждено, кредиторы уже не могут «выбивать» долг вне процедуры. Исполнительные производства приостанавливаются. Пеня и неустойка перестают начисляться. Долг фиксируется на дату возбуждения дела.

Во внесудебном банкротстве логика та же, но стартовая точка другая: мораторий начинает действовать с даты размещения сведений на портале мониторинга tazalau.qoldau.kz. И держится весь период процедуры: 6 месяцев в стандартном порядке или 1 месяц в ускоренном.

Какой долг нужен для банкротства: сумма и срок просрочки

Почему закон не называет минимум

Закон № 178-VII не ставит «порог входа» по сумме долга. Важнее другое: можете ли вы исполнить обязательства и есть ли у вас имущество, которым можно закрыть долг.

По сути, в допуске к процедуре закон смотрит на связку из двух вещей: сколько месяцев не было платежей и есть ли собственность. Эта комбинация и решает, открыта вам процедура или нет.

Порог 1600 МРП: что он делает

1600 МРП — это не про «можно/нельзя банкротиться вообще», а про то, каким способом вы пойдёте.

Если общий долг не превышает 1600 МРП и имущества нет, вы проходите внесудебное банкротство через eGov.

Если долг выше 6 920 000 ₸, подать через eGov, как правило, не получится. В большинстве случаев это путь к судебному банкротству. Исключение — если просрочка по всем кредитам превышает 5 лет: тогда закон допускает внесудебную процедуру даже при долге выше порога.

Срок просрочки: строже, чем кажется

Для внесудебного банкротства требуется не менее 12 месяцев без погашения. Срок считается по каждому договору отдельно: если хотя бы один платёж прошёл по конкретному кредиту, отсчёт по нему начинается заново. Уточните дату последнего платежа по каждому договору. Получателям АСП достаточно 6 месяцев.

Важный нюанс, на котором нередко сдвигаются сроки: отсчёт может обнулиться после очередного платежа по кредиту. Поэтому дату последнего платежа нужно проверять по каждому договору отдельно: последний платёж по кредиту в банке и последний платёж по займу в МФО могут отличаться.

В судебном банкротстве фиксированного срока просрочки нет. Суд оценивает неплатёжеспособность в совокупности: доходы, имущество, характер и объём обязательств.

Типовой расчёт

Представим ситуацию. У человека три кредита: банк (2 100 000 ₸), МФО (900 000 ₸) и ещё один банк (1 400 000 ₸). Итого: 4 400 000 ₸. Имущества нет, последний платёж был 14 месяцев назад. Сумма ниже порога 1600 МРП, срок просрочки выдержан, значит, подходит внесудебное банкротство.

Если бы сумма была 8 000 000 ₸ (выше 6 920 000 ₸), в большинстве случаев путь один: судебное банкротство. Но если просрочка по всем кредитам превышает 5 лет, закон допускает внесудебную процедуру даже при таком долге.

Если бы при тех же 4 400 000 ₸ у человека была доля 1/4 в квартире, внесудебный путь, как правило, закрывается по имущественному критерию. Исключение — при просрочке свыше 5 лет. В остальных случаях остаётся судебное банкротство.

Можно ли подать на банкротство до того, как накопился долг

Почему «заранее» не работает

Банкротство запускают не «на всякий случай», а когда проблема уже наступила. Подать заявление, не имея ни просрочки, ни долга, закон не позволяет.

Неплатёжеспособным гражданина признают только если на дату подачи уже есть неисполненные обязательства и при этом нет имущества для их покрытия. Оба условия должны быть одновременно — прямо сейчас, а не «через пару месяцев, когда станет хуже».

Что делать, если платить нечем, но просрочки ещё нет

Если вы понимаете, что платежи скоро станут непосильными, у вас есть конкретный законный инструмент, реструктуризация.

Закон обязывает кредитора рассмотреть письменное заявление о реструктуризации, если должник обратился в первые 30 дней просрочки. А ответ кредитор обязан дать в течение 15 календарных дней. Реструктуризация не списывает долг, но даёт шанс стабилизировать ситуацию без банкротства.

Что делать шаг за шагом, если банкротство ещё недоступно

1. Зафиксировать дату первой просрочки по каждому кредиту. С этой даты начинается отсчёт.
2. В первые 30 дней просрочки подать письменное заявление о реструктуризации кредитору. Кредитор обязан ответить в течение 15 календарных дней.
3. Если реструктуризация не согласована или не выполнена, воздержаться от платежей: поступления по кредиту могут обнулить отсчёт. Нужно дать сроку идти.
4. Через 12 месяцев без погашения (6 месяцев для получателей АСП) проверить условия: сумма долга, наличие имущества, отсутствие предыдущего банкротства за последние 7 лет.
5. Выбрать процедуру и подать заявление: через eGov при долге до 1600 МРП без имущества, через суд, в остальных случаях.

Что происходит с взысканием текущих долгов после начала банкротства

Мораторий при судебном банкротстве

Отсчёт начинается с момента, когда суд возбудил дело. С этого дня кредиторы обязаны прекратить попытки взыскания вне процедуры.

Частные судебные исполнители приостанавливают исполнительные производства. Банки обязаны прекратить безакцептные списания с момента возбуждения дела о судебном банкротстве. На практике списания могут продолжаться до получения банком письменного уведомления, поэтому стоит уведомить банк незамедлительно и сохранить подтверждение. Пеня, неустойка и вознаграждение перестают начисляться, долг фиксируется на дату определения суда о возбуждении дела.

Важно понимать смысл: долг не «исчезает» в день возбуждения дела, но он перестаёт расти за счёт санкций.

Исключения: два вида требований продолжают взыскиваться

Есть два вида требований, которые мораторий не останавливает: алименты и возмещение вреда, причинённого жизни или здоровью. По ним взыскание продолжается в обычном порядке даже во время банкротства. Это прямое исключение закона, и обойти его нельзя.

Как работает мораторий при внесудебном банкротстве

Во внесудебной процедуре мораторий работает похожим образом, но стартует не от суда.

Он начинается с даты размещения сведений о должнике на портале мониторинга tazalau.qoldau.kz. С этого момента кредиторы не вправе требовать исполнения вне процедуры. Длится мораторий весь период: 6 месяцев в стандартном порядке или 1 месяц при ускоренной процедуре, которая применяется с 19 марта 2026 года при просрочке по всем кредитам свыше 5 лет.

Что важно сделать сразу после возбуждения дела

Мораторий «включается» по закону с нужной даты, но в жизни всё упирается в уведомления. Пока банк или частный судебный исполнитель не получил информацию, списания со счёта могут продолжаться.

Поэтому после определения суда или размещения сведений на портале мониторинга стоит как можно быстрее письменно уведомить каждого кредитора и ЧСИ, и обязательно сохранить подтверждение получения.

Какие долги спишут, а какие останутся

Что спишет внесудебное банкротство

Внесудебное банкротство работает не со всеми долгами подряд, а с определённым кругом кредиторов.

По нему списываются долги перед банками второго уровня и микрофинансовыми организациями. Если долг передан коллекторскому агентству на агентское взыскание, юридически кредитором остаётся банк, и именно его требование учитывается в процедуре. А вот налоги, долги по ЖКХ и штрафы этой процедурой не списываются.

Что спишет судебное банкротство

Судебное банкротство даёт более широкое освобождение. Согласно ст. 46 Закона № 178-VII, после завершения процедуры списывается всё, кроме закрытого перечня исключений, в числе которых алименты, возмещение вреда, причинённого жизни или здоровью, требования из уголовных дел, долги из мошенничества или умышленного вреда, а также иные исключения, предусмотренные той же статьёй.

Всё остальное, в том числе налоги, пени и долги по ЖКХ, которые не были взысканы по решению суда, при судебном банкротстве списываются.

Что не спишет ни одна из процедур

Долги перед ломбардами не списываются ни при внесудебном, ни при судебном банкротстве — это исключение действует для обеих процедур. Если такой долг есть, он останется после завершения процедуры.

Типичные ошибки должника на пути к банкротству

Ошибка 1: небольшие платежи «чтобы не конфликтовать»

Самая частая ошибка — продолжать время от времени переводить «хотя бы что-то».

Платежи по кредиту могут обнулить 12-месячный отсчёт, который нужен для внесудебного банкротства. В итоге человек рассчитывает приблизить процедуру, а на деле постоянно отодвигает её старт.

Ошибка 2: переоформление имущества на родственников

Если вы идёте в судебное банкротство, финансовый управляющий проверяет сделки за три года до возбуждения дела.

Дарение квартиры, переоформление автомобиля, продажа доли в бизнесе по заниженной цене, такие действия он вправе оспорить. А в итоге переоформление может стать основанием для отказа в списании долга.

Ошибка 3: не уведомить банки и ЧСИ о возбуждении дела

По закону мораторий действует с даты определения суда или с даты размещения сведений на портале мониторинга. Но фактически списания часто продолжаются, пока банк или частный судебный исполнитель не получит письменное уведомление.

Рассчитывать, что «всё остановится само в тот же день», не стоит.

Ошибка 4: скрыть долг перед одним кредитором

Иногда должник сознательно не включает в заявление долг перед конкретным банком, чтобы «оставить там хорошую историю». Но результат обратный: этот долг просто не спишут.

К тому же после банкротства и так действует запрет на получение новых займов и кредитов на 5 лет (ст. 19, п. 3 Закона № 178-VII). Поэтому скрывать отдельные обязательства практического смысла нет.

Из практики: один из распространённых случаев, человек вносит раз в несколько месяцев небольшую сумму «чтобы не конфликтовать с банком». Каждый такой платёж сдвигает дату начала отсчёта просрочки, и 12-месячный срок для внесудебного банкротства никак не набирается. В результате человек годами находится в подвешенном состоянии: и от банкротства далеко, и от погашения долга тоже. Ещё один частый случай — переоформление квартиры или машины на родственника незадолго до подачи. Финансовый управляющий проверяет сделки за три года, и такое переоформление становится основанием для отказа в списании долга.

Пошаговый путь: от первой просрочки до признания банкротом

Как развивается ситуация на каждом этапе

От первой пропущенной оплаты до статуса банкрота обычно проходит несколько понятных этапов. На каждом этапе есть свои сроки, права и действия, и лучше видеть эту картину заранее.

Шаги от просрочки до завершения процедуры

1. Первая просрочка. Кредитор обязан уведомить должника в течение 10 календарных дней и сообщить о праве на реструктуризацию. У должника есть 30 дней, чтобы подать письменное заявление о реструктуризации. Кредитор рассматривает его 15 календарных дней.

2. Накопление срока просрочки. Без платежей идёт отсчёт: 12 месяцев для большинства, 6 месяцев для получателей АСП. В этот период кредиторы вправе взыскивать долг через суд, частных судебных исполнителей, безакцептное списание. Статус исполнительных производств стоит отслеживать через реестр должников и личный кабинет на eGov.

3. Выбор процедуры. Сверить общую сумму долга с порогом 1600 МРП и проверить, есть ли имущество. Если долг ниже порога и имущества нет, путь, внесудебное банкротство через eGov или ЦОН. Если долг выше или есть имущество, подаётся заявление в суд. При просрочке по всем обязательствам свыше 5 лет закон допускает внесудебную процедуру и при наличии имущества, и при долге выше порога.

4. Подача и процедура. При внесудебном банкротстве: заявление через eGov или ЦОН, ответ (размещение на портале мониторинга или отказ), в течение 15 рабочих дней, стандартная процедура, 6 месяцев, ускоренная при просрочке свыше 5 лет, 1 месяц. При судебном банкротстве: заявление в суд, назначение финансового управляющего, срок процедуры до 6 месяцев с возможным продлением в сложных делах.

Что проверяет государство по вашим долгам при подаче

Автоматическая сверка по реестрам

Когда вы подаёте заявление на внесудебное банкротство, систему не нужно «убеждать» вручную, она сама подтягивает данные из государственных баз.

Проверяются: объекты недвижимости, земельные участки, транспортные средства, доли в товариществах с ограниченной ответственностью, статус индивидуального предпринимателя, пенсионные накопления, кредитная история в Первом кредитном бюро (ПКБ) и Государственном кредитном бюро (ГКБ).

Что ещё проверит система

Кроме имущества, система проверяет ваш статус по двум условиям.

Первое: не объявлялся ли человек банкротом в последние 7 лет (срок считается с даты, когда было вынесено решение о признании банкротом). Второе: не было ли отказа в банкротстве за последние 3 месяца. Если срабатывает любое из этих условий, доступ к процедуре закрыт.

Как подготовиться до подачи

До подачи заявления полезно заранее посмотреть свои данные так, как их увидит система. Для этого стоит получить кредитный отчёт на id.mkb.kz в разделе «Банкротство граждан РК». Там видно суммы обязательств и количество дней просрочки по каждому кредитору.

Это помогает проверить две вещи: что срок выдержан по всем кредитам и что итоговая сумма не превышает 1600 МРП. Если в реестрах обнаружится имущество, во внесудебном банкротстве, как правило, откажут. Исключение: если просрочка по всем кредитам превышает 5 лет, закон допускает внесудебную процедуру в том числе при наличии имущества.

Из практики: при подаче заявления на внесудебное банкротство государство автоматически сверяет данные по многочисленным реестрам, недвижимость, транспорт, доли в компаниях, пенсионные накопления, кредитная история. «Спрятать» имущество не получится: проверка проходит без участия человека, по базам. Поэтому готовиться к подаче важно заранее: взять кредитный отчёт на id.mkb.kz, убедиться, что в реестрах нет неожиданных записей, и только после этого подавать заявление.

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.