Списание долгов в Казахстане: пошаговый путь от заявления до результата

Долги умеют расти быстрее, чем появляется ясный план, что с ними делать. Если вы ищете, как законно списать долги в Казахстане, тут важно сразу понять главное: «списание» — это не когда банк «пошёл навстречу», а когда государство завершает ваши обязательства через процедуру банкротства.

По сути, вариантов два: внесудебное банкротство и судебное. Первое проще: вы подаёте заявление через eGov и в суд не идёте. Второе сложнее, зато подходит для большего числа ситуаций, например, когда долг выше порога или есть имущество. Ниже разберём оба пути: кому какой подходит, что делать шаг за шагом, какие будут последствия и где чаще всего люди спотыкаются.

Короткий ответ

Что такое списание долгов по закону

Списание долгов в Казахстане — это банкротство физического лица. Государство через установленную процедуру признаёт вас неплатёжеспособным и прекращает ваши обязательства перед кредиторами.

Здесь важно не перепутать: долг «закрывает» не банк и не коллектор. Они могут спорить, не соглашаться и писать требования, но точку ставит государство на основании закона.

Два пути: внесудебное и судебное банкротство

Путей два, и выбор между ними обычно упирается в две вещи: сколько вы должны и есть ли у вас имущество.

Внесудебное банкротство — это списание через eGov без участия суда. Оно доступно, если сумма долга не превышает 1 600 МРП (6 920 000 ₸) и у человека нет имущества. Заявление подаётся онлайн, госпошлины нет. Стандартный срок процедуры — 6 месяцев. Если просрочка по всем обязательствам превышает 5 лет, с 19 марта 2026 года процедура занимает 1 месяц.

Судебное банкротство — это процедура через суд с участием финансового управляющего. Она подходит тем, у кого долг выше порога внесудебного или есть имущество. Суд возбуждает дело, финансовый управляющий проверяет активы, часть имущества может быть реализована. Остаток долга после реализации списывается.

Чем это отличается от переговоров с банком

И внесудебное, и судебное банкротство дают один и тот же смысловой результат: кредиты, займы и большинство других долгов списываются не «по договорённости», а по решению государства.

После завершения процедуры кредиторы не вправе требовать исполнения. Взыскание прекращается. Это не рассрочка и не реструктуризация — это полное прекращение обязательств на законном основании.

Кому подходит списание долгов: карта «подходит / не подходит»

Внесудебное банкротство: три условия одновременно

Внесудебное банкротство работает только тогда, когда у вас совпадают сразу три условия, без «почти подходит».

Первое: сумма долга не превышает 1 600 МРП. Второе: у вас нет имущества, ни доли в квартире, ни автомобиля, ни ценных бумаг, ни доли в ТОО. Третье: по каждому кредиту просрочка составляет не менее 12 месяцев подряд.

И вот здесь обычно прячется нюанс: срок считают отдельно по каждому обязательству, от последнего платежа именно по нему. Поэтому бывает так, что по одному кредиту 14 месяцев, а по другому — 10, и внесудебный путь закрыт.

Если хотя бы одно условие не выполнено, внесудебное банкротство недоступно.

Судебное банкротство: когда других вариантов нет

Судебное банкротство — это «универсальный» путь. У него нет ограничения по сумме долга.

Оно подходит, если долг превышает 6 920 000 ₸, или если у вас есть имущество, или если по каким-то кредитам просрочка меньше 12 месяцев. Финансовый управляющий составляет заключение об имуществе, часть активов может быть реализована, остаток долга суд списывает.

Что не спишется ни при какой процедуре

Не все долги закон позволяет убрать через банкротство.

Алименты и долги по возмещению вреда жизни и здоровью не списываются ни при внесудебном, ни при судебном банкротстве (ст. 46 Закона № 178-VII). Долги перед ломбардами также не подлежат списанию (абз. 1 пп. 11 ст. 1 Закона № 178-VII).

И ещё один жёсткий стоп-фактор: если ИП не прекращено, заявление не примут вовсе. Закон распространяется только на физических лиц (ст. 3 п. 1 Закона № 178-VII).

Типовой расчёт

Расчёт А. Долг 4 200 000 ₸ перед двумя банками и МФО, имущества нет, платежей не было 14 месяцев. Долг ниже порога 1 600 МРП: подходит внесудебное банкротство, госпошлина не взимается, процедура 6 месяцев.

Тот же долг, но человек владеет 1/4 доли в квартире: внесудебное банкротство не пройдёт, путь, судебное банкротство.

Расчёт Б. Долг 8 500 000 ₸, имущества нет. Долг выше порога внесудебного (6 920 000 ₸): только судебное банкротство независимо от наличия имущества. Расходы на финансового управляющего: 85 000 ₸ × 3 месяца = 255 000 ₸ максимум (для тех, кто не относится к социально уязвимым категориям).

Списание кредиторской задолженности — частый запрос от тех, кто вёл бизнес как ИП или участвовал в ТОО и накопил долги перед контрагентами, налоговой или банками именно в рамках предпринимательской деятельности. Закон о банкротстве граждан распространяется на физическое лицо, и если ИП прекращено до подачи заявления, долги, возникшие в период его работы, включаются в процедуру наравне с потребительскими кредитами. Исключение одно: долги перед ломбардами не списываются ни при внесудебном, ни при судебном банкротстве вне зависимости от того, в каком качестве они возникли.

Процедура списания долгов: шаг за шагом

Прежде чем подавать: самопроверка

Всё начинается с простой вещи: проверьте, что государство «видит» о вас в реестрах. При рассмотрении заявления система сверяет данные автоматически. Если там есть расхождение, решение вы получите не по вашим словам, а по тому, что показывает реестр.

Поэтому логика такая: сначала самопроверка, и только потом, подача.

Шаги процедуры

1. Получите кредитный отчёт. Зайдите на id.mkb.kz, раздел «Банкротство граждан РК». Там видны все обязательства и количество дней просрочки по каждому. Это исходная точка: без неё нельзя точно посчитать ни сумму долга, ни срок просрочки.

2. Проверьте имущественный профиль. Государство проверяет реестры автоматически: сведения о недвижимости, транспорте, долях в ТОО, ценных бумагах, статусе ИП, имуществе супруга и ряде других данных. Если в реестре числится доля, которую вы считали давно переоформленной, система её увидит.

3. Выберите путь. Долг до 1 600 МРП и нет имущества: внесудебное банкротство через eGov.kz или ЦОН. Долг выше или есть имущество: судебное банкротство, заявление подаётся в суд, госпошлина составляет 0,3 МРП (1 298 ₸).

4. Подайте заявление.

Для внесудебного: eGov.kz или мобильное приложение eGov, потребуется ЭЦП или СМС-пароль, к заявлению прикладывается список кредиторов с суммами.

Для судебного: заявление в районный суд по месту жительства; суд возбуждает дело в течение 10 рабочих дней и назначает финансового управляющего.

5. Дождитесь ответа и завершения.

По внесудебному: ответ на заявление — в течение 15 рабочих дней; сама процедура, 6 месяцев, а если просрочка по всем долгам превышает 5 лет, 1 месяц (с 19 марта 2026 года, п. 1 ст. 17 Закона № 178-VII).

По судебному: процедура длится до 6 месяцев, суд вправе продлить ещё на 6 месяцев.

Заявление о банкротстве физического лица — это структурированный документ, а не произвольное письмо. В нём указываются полные сведения о должнике (ФИО, ИИН, адрес), перечень всех кредиторов с точными суммами задолженности перед каждым, сведения об имуществе и источниках дохода, а также выбранная процедура, внесудебная или судебная. При подаче через eGov большинство полей заполняется автоматически на основе данных из государственных реестров; вручную вносится список кредиторов с суммами, именно эта часть требует актуального кредитного отчёта с id.mkb.kz. Готового универсального шаблона для судебного банкротства eGov не предоставляет: заявление в суд составляется по общим требованиям ГПК и подаётся в районный суд по месту жительства.

Чек-лист документов для подачи

Документы для внесудебного банкротства

Пакет минимальный. Нужны:

• удостоверение личности с актуальной пропиской;
• ИИН должника и супруга (при наличии);
• список кредиторов с указанием суммы долга перед каждым.

Других документов для подачи через eGov не требуется: система сама запрашивает сведения из государственных реестров.

Документы для судебного банкротства

Пакет шире. К перечисленному выше добавляются:

• сведения о доходах (справка с места работы или из налогового органа);
• сведения об имуществе: недвижимость, транспорт, доли в ТОО;
• сведения о составе семьи и иждивенцах;
• квитанция об уплате госпошлины: 0,3 МРП.

Что сделать до подачи

Перед подачей обычно спасают два простых шага.

Первый: получить персональный кредитный отчёт на id.mkb.kz, там отражены все обязательства и точные дни просрочки.

Второй: закрыть ИП, если оно зарегистрировано. Пока ИП действует, заявление о банкротстве физического лица не будет принято.

Из практики: при подаче заявления на внесудебное банкротство система автоматически сверяет данные по государственным реестрам, в том числе сведения об имуществе, кредитной истории и ряде других параметров. Подготовиться нужно до подачи: если в реестре числится даже небольшая доля в имуществе, заявление отклонят автоматически. Поэтому до подачи стоит получить кредитный отчёт на id.mkb.kz и проверить имущественный профиль.

Что происходит с долгами и имуществом после подачи

Что останавливается с момента возбуждения дела

Как только суд возбуждает дело о судебном банкротстве, последствия включаются сразу по нескольким направлениям. Прекращается начисление пени, неустойки и вознаграждения по всем обязательствам. Кредиторам запрещено требовать исполнения. Исполнительные производства приостанавливаются, взыскания со счетов прекращаются.

Есть нюанс, о котором лучше знать заранее. Ограничения вступают в силу с момента вынесения судебного определения, но фактически работают только после того, как все стороны уведомлены. Банки, МФО и частные судебные исполнители (ЧСИ) нужно уведомить самостоятельно, со ссылкой на номер дела и дату определения.

При внесудебном банкротстве взыскание также приостанавливается на период процедуры.

Что происходит с имуществом

Финансовый управляющий составляет заключение о составе имущества должника. Единственное жильё по общему правилу не продаётся. Но если жильё находится в долевой собственности, финансовый управляющий вправе выделить долю должника и реализовать её. Если жильё дорогостоящее, возможен обмен на жильё меньшей стоимости с выплатой разницы должнику по рыночной цене.

Вознаграждение финансового управляющего

За работу финансовый управляющий получает 1 МЗП (85 000 ₸) за каждый месяц, но не более 3 месяцев. Итого максимум: 255 000 ₸. Для социально уязвимых граждан эти расходы берёт на себя государство.

Что будет после завершения: ограничения и жизнь с чистым листом

Что разрешено сразу после банкротства

После банкротства вы можете жить обычной жизнью в части работы и повседневных финансовых операций. Статус банкрота не запрещает работать по найму.

Вы вправе открывать счета и депозиты, вести предпринимательскую деятельность как ИП, быть директором или учредителем ТОО. Прямых запретов на трудоустройство и ведение бизнеса закон не содержит.

Что ограничено: кредиты на 5 лет

Запрет, который обычно волнует больше всего, сформулирован прямо: после завершения процедуры в течение 5 лет со дня размещения объявления о её завершении нельзя брать кредиты и займы (ст. 19 п. 3 Закона № 178-VII).

Это не рекомендация — это прямой запрет. Банки и МФО видят статус в кредитной истории.

По действующему Закону РК от 30.12.2022 № 178-VII «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК» (с изменениями, включая поправки от 16.01.2026): долги перед ломбардами не могут быть списаны через внесудебное банкротство, ломбарды прямо исключены как кредиторы именно этой процедуры. В судебном банкротстве долг перед ломбардом также не списывается.

Мониторинг: 3 года под наблюдением

После завершения процедуры КГД отслеживает финансовое состояние бывшего банкрота в течение 3 лет (ст. 48 Закона № 178-VII). Это не блокировка операций, но крупная покупка без подтверждённого источника дохода привлечёт внимание.

Правило простое: любое приобретение должно объясняться законным доходом.

Повторное банкротство

Снова обратиться за банкротством можно через 7 лет. Срок отсчитывается с даты, когда вас объявили банкротом — не с даты подачи заявления и не с даты завершения процедуры.

Частые ошибки при подаче на списание долгов

Ошибка 1. Подать с незакрытым ИП

Если ИП действует, вы упрётесь в формальный, но жёсткий барьер: закон о банкротстве граждан распространяется только на физических лиц (ст. 3 п. 1 Закона № 178-VII). Пока ИП не прекращено, заявление не примут.

Правильная последовательность такая: прекратить ИП через eGov или ЦОН, дождаться записи в реестре, и только потом подавать на банкротство.

Ошибка 2. Не проверить имущество супруга

Во внесудебной процедуре система смотрит не только ваше имущество, но и совместно нажитое имущество супруга. Проверка идёт автоматически по реестрам.

Если супруг владеет долей в квартире, купленной в браке, система это зафиксирует. Уточнить статус имущества лучше до подачи заявления.

Ошибка 3. Переоформить имущество незадолго до подачи

В судебной процедуре финансовый управляющий вправе оспорить сделки должника за 3 года до возбуждения дела. Дарение или продажа имущества родственникам в этот период становится основанием для отказа в списании долгов. Суд вправе вернуть имущество в конкурсную массу.

Ошибка 4. Не уведомить банки и ЧСИ

По закону ограничения наступают с момента судебного определения. В реальной жизни банк продолжает списывать платежи, а ЧСИ не снимает арест до тех пор, пока не получит уведомление.

Поэтому копию определения нужно разослать всем кредиторам и исполнителям самостоятельно и без промедления.

Из практики: одна из наиболее частых причин отказа, наличие доли в имуществе, о которой человек забыл или не знал, что она числится в реестре. Государство видит её автоматически: даже 1/8 доли в квартире родственников, оформленная много лет назад, закроет путь к внесудебному банкротству. Ещё одна типовая ситуация — неполный список кредиторов: если кредитор не указан в заявлении, его долг в процедуру не войдёт и не спишется.

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.