Просрочка свыше пяти лет: как это исключение меняет правила банкротства

Путь из лабиринта долгов: просрочка более 5 лет открывает право на банкротство

Долг есть, платежей не было уже много лет, а имущество или большая сумма долга раньше означали одно: «внесудебное» вам не светит. Но в законе есть отдельное исключение для ситуации, когда просрочка по всем займам перевалила за пять лет.

Ниже разберём, когда стандартные ограничения действительно перестают работать, кому этот путь реально открыт, где он закрывается одной «мелочью», и что стоит проверить до подачи заявления, чтобы не получить отказ.

Короткий ответ

Когда закон открывает исключение

Обычно внесудебное банкротство не подходит тем, у кого есть имущество или сумма долга превышает 1600 МРП (6 920 000 ₸). Но в Законе РК № 178-VII есть исключение, которое убирает оба ограничения сразу.

Если срок неисполнения обязательств превысил 5 лет по всем займам без исключения, человек вправе подать на внесудебное банкротство, даже если у него есть имущество и даже если долг выше порога. Это закреплено в п. 1 ст. 5 Закона РК № 178-VII.

Два условия, оба обязательны

Здесь нет «почти подходит». Исключение срабатывает только если одновременно выполняются оба требования:

просрочка превышает 5 лет;
просрочка охватывает все кредитные обязательства без исключения.

Если хотя бы по одному займу срок просрочки меньше пяти лет, исключение не применяется. Оба условия должны выполняться вместе.

Ускоренный режим: один месяц

У этого правила есть ещё одна приятная деталь. Если просрочка по всем займам превышает 5 лет и при этом сумма долга не превышает 1600 МРП, процедура идёт в ускоренном режиме: один месяц вместо стандартных шести. Этот порядок действует с 19 марта 2026 года согласно п. 1 ст. 17 Закона РК № 178-VII.

Если долг выше 1600 МРП, но просрочка по всем займам всё равно больше пяти лет, подать заявление можно. Просто срок будет стандартным: шесть месяцев.

Почему кажется, что выход есть всегда, и в чём реальный подвох

Логика читателя и логика закона

Когда долг «висит» шесть лет и вы его не платите, мысль естественная: ситуация давно безнадёжная, значит можно списать. Понимание человеческое — но юридическая проверка устроена строже.

Закон смотрит не на «картину в целом», а на каждое обязательство отдельно. Условие сформулировано жёстко: просрочка должна быть непрерывной и по всем займам без исключения. Не «по большинству», не «по основному долгу», а именно по каждому.

И главное: один займ, по которому за последние пять лет прошёл хоть один платёж, закрывает исключение полностью.

Где чаще всего ошибаются

Ошибаются обычно в самом слове «платёж». Это не только перевод, который вы сделали сами.

Если с вас что-то списывали принудительно, через частного судебного исполнителя (ЧСИ), удерживали из пенсии или заработной платы, для закона это тоже платёж. Даже небольшая сумма, которую удержали несколько лет назад, обнуляет отсчёт по конкретному обязательству.

Ожидание и реальность

Ситуация	Ожидание	Реальность
Есть квартира, просрочка 6 лет	Имущество не помеха, всё подойдёт	Верно, если по всем займам 6+ лет без платежей
Один займ выплачивался ЧСИ 3 года назад	Пустяк, остальные-то старше 5 лет	По этому займу срок не достигнут, исключение не работает
Долг 8 млн ₸, просрочка 7 лет	Точно подойдёт, срок большой	Верно, но только если по каждому займу 7 лет без единого платежа

Как проверить до подачи

Сначала проверьте факты, а потом подавайте. Реальную картину вы можете увидеть сами: на id.mkb.kz в разделе «Банкротство граждан РК» формируется персональный кредитный отчёт. В нём по каждому обязательству видно, когда был последний платёж.

Именно эти даты система учитывает при проверке заявления. Лучше спокойно сверить их заранее, чем получить отказ через 15 рабочих дней.

Что именно снимает «правило пяти лет»: имущество и порог долга

Барьер первый: наличие имущества

По общему правилу внесудебное банкротство недоступно, если у человека есть любое имущество: доля в квартире, автомобиль, земельный участок, доля в ТОО. Даже небольшая доля в недвижимости при стандартных условиях закрывает этот путь.

Если просрочка свыше 5 лет по всем займам, это ограничение снимается. Имущество перестаёт быть препятствием для подачи. То есть человек с долей в квартире может подать на внесудебное банкротство, при условии, что все его займы не обслуживались больше пяти лет.

Барьер второй: лимит суммы долга

В обычной ситуации внесудебное банкротство доступно только при долге не выше 1600 МРП. Если долг больше, стандартный маршрут, судебное банкротство.

«Правило пяти лет» снимает и этот порог. Долг может быть любым: 9 млн ₸, 12 млн ₸, больше. Если все займы не обслуживались свыше пяти лет, ограничение по сумме не действует.

Оба барьера снимаются вместе

Это ключевой момент. Барьеры не «выключаются по отдельности», они уходят одновременно. Человек с долгом 10 000 000 ₸ и долей в недвижимости может подать на внесудебное банкротство только при одном условии: все его займы не обслуживались дольше пяти лет.

Что исключение не снимает

Исключение расширяет доступ к процедуре, но сама процедура остаётся той же. По-прежнему действуют:

запрет повторного банкротства — не ранее 7 лет с даты, когда человека признали банкротом;
проверка государством данных по реестрам;
закрытый перечень долгов, которые не списываются при любой процедуре (ст. 46 Закона РК № 178-VII).

Как норма применяется в вашем случае

Закон один, а ситуации разные. Юрист ЕЦСД разберёт вашу по документам.

Задать вопрос юристу

Банкротство с имуществом при долгой просрочке: как это выглядит на практике

Типовой расчёт

Долг: 9 500 000 ₸ перед двумя банками (5 800 000 ₸ и 3 700 000 ₸). Последний платёж по обоим займам — более 5 лет назад, платежей (в том числе принудительных) за этот период не было. Имущество: 1/4 доли в квартире.

По общим правилам тут сразу два основания для отказа, долг выше 1600 МРП и наличие имущества. Но по исключению свыше 5 лет (п. 1 ст. 5 Закона РК № 178-VII) оба барьера сняты: подача на внесудебное банкротство допустима.

Поскольку долг 9 500 000 ₸ превышает 1600 МРП, ускоренный режим 1 месяца не применяется, процедура идёт 6 месяцев. После завершения долговые требования обоих банков списываются, доля в квартире остаётся у должника (во внесудебном банкротстве имущество не реализуется).

Как проходит проверка

После подачи заявления государство сверяет данные автоматически, через интеграции с кредитными бюро (ПКБ и ГКБ). Система видит дату последнего платежа по каждому займу.

Скорректировать или «подправить» эти сведения невозможно: данные приходят напрямую от банков и МФО.

Наличие доли в имуществе само по себе не приводит к изъятию. При внесудебном банкротстве имущество не реализуется. Списываются долговые требования кредиторов из закрытого перечня, и только они.

Шаги от проверки до завершения

Получить персональный кредитный отчёт на id.mkb.kz (раздел «Банкротство граждан РК»). Убедиться, что по каждому займу последний платёж был более 5 лет назад.
Подать заявление через eGov.kz или в ЦОН. Приложить список кредиторов и удостоверение личности с пропиской.
Получить результат: размещение сведений на tazalau.qoldau.kz или мотивированный отказ, в течение 15 рабочих дней.
Дождаться завершения процедуры: 6 месяцев при долге выше 1600 МРП; 1 месяц при долге в пределах 1600 МРП и просрочке свыше 5 лет.

Из практики: Перед подачей особенно важно взять персональный кредитный отчёт на id.mkb.kz (раздел «Банкротство граждан РК»): в нём отражены суммы обязательств и минимальные дни просрочки в разрезе каждого кредитора. Именно по этим данным система проверяет, выполнено ли условие о пяти годах по всем займам. Если хотя бы по одному кредитору в отчёте есть платёж позднее пятилетней отметки, исключение не сработает, и подача вернётся к общим условиям.

О чём узнают слишком поздно

На консультациях это всплывает регулярно. Люди годами живут с мыслью, что банкротство им недоступно: есть доля в квартире или долг выше порога.

Исключение при просрочке свыше 5 лет действительно меняет картину. Но оно работает только тогда, когда вы заранее проверили ключевое условие, «по всем займам без исключения».

Ускоренный режим: один месяц вместо шести

Когда он применяется

С 19 марта 2026 года п. 1 ст. 17 Закона РК № 178-VII предусматривает ускоренный порядок внесудебного банкротства: процедура завершается за один месяц.

Чтобы попасть в этот режим, нужны два условия одновременно:

сумма долга не превышает 1600 МРП;
просрочка по всем обязательствам превышает 5 лет.

Если хотя бы одно условие не соблюдено, ускоренный режим не применяется.

Когда срок остаётся шесть месяцев

Бывает так: долг выше 1600 МРП, но просрочка по всем займам всё равно больше пяти лет. В этом случае подать на внесудебное банкротство можно по исключению п. 1 ст. 5. Но ускоренного режима не будет — процедура идёт шесть месяцев.

Разница только в сроке ожидания. Состав списываемых долгов, последствия банкротства и запрет на кредиты на 5 лет после завершения, одинаковы при любом режиме.

Ускоренный режим — это не упрощение проверки

Один месяц вместо шести сокращает время ожидания, но проверка остаётся той же. Государство всё равно сверяет данные по реестрам. Перечень несписываемых долгов тот же. Требования к заявлению не меняются.

Ускоренный режим влияет только на срок, а не на содержание процедуры.

Что не спишут даже при просрочке свыше пяти лет

Исключение расширяет доступ, но не перечень

Правило о просрочке свыше 5 лет открывает дверь тем, кому раньше отказывали из-за имущества или суммы долга. Но список того, что можно списать, от этого не меняется.

Закрытый перечень несписываемых долгов по ст. 46 Закона РК № 178-VII действует в любом случае.

Долги, которые не спишутся никогда

При любой процедуре не списываются:

алименты;
возмещение вреда жизни и здоровью;
долги, возникшие вследствие уголовно наказуемых действий.

Срок просрочки, размер долга и наличие имущества на это не влияют.

Долги, которые не спишутся во внесудебном банкротстве

Есть долги, которые во внесудебной процедуре не списываются независимо от того, сколько лет прошло. В первую очередь это налоги, ЖКХ и штрафы, для них предусмотрен только путь через судебное банкротство.

Долги ломбарду не списываются ни при одной из процедур. Это прямо следует из определения, закреплённого в Законе РК № 178-VII.

Практический вывод

Если среди долгов есть алименты, налоги или задолженность ломбарду, они останутся после завершения процедуры. Списание коснётся только тех обязательств, которые входят в допустимый перечень.

Проверять это лучше до подачи, а не после.

Как подать: шаги, документы, сроки

Подготовка: что проверить первым

Начинать стоит не с кнопки на eGov и не с визита в ЦОН. Первое — убедиться, что по всем займам действительно прошло больше пяти лет без обслуживания.

Без этой проверки подача бессмысленна: система всё равно увидит последнюю дату платежа по каждому обязательству.

Из практики: При подаче заявления государство автоматически сверяет данные по реестрам, в том числе недвижимость, авто, доли в ТОО, спецтехнику и транспорт. Скрыть имущество при этой проверке невозможно. Но при исключении свыше 5 лет само наличие имущества уже не является основанием для отказа, важно лишь, чтобы это имущество не противоречило другим требованиям допуска.

Четыре шага от проверки до завершения

Получить персональный кредитный отчёт на id.mkb.kz (раздел «Банкротство граждан РК»). Проверить даты последних платежей по каждому займу: все должны быть старше пяти лет. Убедиться, что за этот период не было ни добровольных, ни принудительных списаний.
Подать заявление: через eGov.kz или мобильное приложение (потребуется ЭЦП или СМС-пароль, регистрация в базе мобильных граждан) либо лично через ЦОН. К заявлению прикладывается список кредиторов с суммами и удостоверение личности с пропиской.
Дождаться ответа. Уполномоченный орган в течение 15 рабочих дней либо размещает сведения на tazalau.qoldau.kz, либо направляет мотивированный отказ. При отказе повторная подача возможна через 3 месяца.
Пройти процедуру. При долге не выше 1600 МРП и просрочке свыше 5 лет по всем займам, ускоренный режим, один месяц. При долге выше 1600 МРП — стандартный срок, шесть месяцев.

Что происходит после

После завершения процедуры долги перед банками и МФО из списка кредиторов списываются.

Пять лет со дня размещения объявления о завершении процедуры вы не можете брать новые кредиты и займы, ст. 19 п. 3 Закона РК № 178-VII. Повторное банкротство — не ранее 7 лет с даты, когда человека признали банкротом.

Если ситуация неоднозначна — есть сомнения по датам платежей, по составу имущества или по виду долгов, разобрать её лучше до подачи. Юрист проверит отчёт и скажет, какой режим применим в вашем случае.

Частые вопросы

Если один из кредиторов давний, а другой, недавний, работает ли исключение по просрочке?

Нет. Закон РК № 178-VII требует, чтобы срок неисполнения свыше 5 лет был соблюдён по всем займам одновременно. Если хотя бы по одному обязательству просрочка меньше 5 лет, исключение не действует. Проверьте дату последнего платежа по каждому кредитору отдельно: именно эту дату система учитывает при проверке заявления.

Могут ли списать долг, если у меня есть квартира в единственном числе?

Да, если просрочка по всем обязательствам превышает 5 лет. В этом случае п. 1 ст. 5 Закона РК № 178-VII снимает ограничение по наличию имущества. Важно: при внесудебном банкротстве квартиру не продают, реализация имущества возможна только в судебном банкротстве. Учтите: долги по налогам и ЖКХ в рамках внесудебного банкротства не спишутся, для их списания потребуется судебная процедура.

Что будет с имуществом после внесудебного банкротства по исключению >5 лет?

Имущество остаётся у вас. При внесудебном банкротстве реализации нет: квартиру, автомобиль и другое имущество не продают и не включают в конкурсную массу. После завершения процедуры вы 5 лет не можете брать новые кредиты и займы — это прямое следствие статуса банкрота по ст. 19 п. 3 Закона РК № 178-VII.

Засчитывается ли принудительное списание через ЧСИ как «платёж» при подсчёте 5 лет?

Закон РК № 178-VII считает срок неисполнения от даты последнего исполнения обязательства. Принудительное взыскание через частного судебного исполнителя фиксируется как исполнение, а значит обнуляет отсчёт по тому обязательству, по которому прошло списание. Уточните даты всех принудительных удержаний по каждому кредиту до подачи заявления.

Если долг 12 000 000 ₸ и просрочка 6 лет, можно ли всё равно подать на внесудебное банкротство?

Да. Если просрочка по всем обязательствам превышает 5 лет, п. 1 ст. 5 Закона РК № 178-VII снимает лимит в 1600 МРП (6 920 000 ₸). Долг 12 000 000 ₸ не является препятствием. Заявление подаётся через eGov.kz или в ЦОН, ответ приходит в течение 15 рабочих дней, стандартная процедура длится 6 месяцев.

Автор: ТОО «Единый центр списания долгов»Проверил юрист: Канат ТокбанбетовОбновлено: 3 сентября 2026 г.Как мы проверяем информацию

Источники

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.