Какие долги не списываются при банкротстве физлиц в Казахстане

Банкротство в Казахстане действительно помогает списать большинство долгов, но не любые. Закон прямо перечисляет обязательства, которые останутся за вами даже после завершения процедуры, и здесь не важно, прошли вы банкротство через суд или через внесудебный порядок.

Этот текст — для тех, кто уже всерьёз смотрит в сторону банкротства или пока просто проверяет, решит ли оно вашу задачу. Разберём по пунктам: какие долги закон не даёт списать, почему так сделано и что делать, если ваш долг как раз из этого списка.

Короткий ответ

Банкротство списывает большинство долгов, но не все

В Казахстане банкротство обычно списывает долги перед банками, МФО и коллекторскими агентствами. Но есть две важные оговорки.

1. Есть долги, которые не спишет ни одна процедура.
2. Есть долги, которые не спишет именно внесудебная процедура, потому что она работает только с определёнными кредиторами.

Что не тронет внесудебная процедура

Внесудебное банкротство закрывает долги только перед банками второго уровня, МФО и коллекторскими агентствами.

Налоги, долги за ЖКХ, штрафы и долги перед ломбардами через внесудебную процедуру не списываются. Если вы хотите списать такие долги, дорога одна: судебное банкротство.

Что не спишет даже суд

Есть закрытый перечень в статье 46 Закона РК № 178-VII. Эти долги не прекращаются после судебного банкротства: алименты, возмещение вреда жизни и здоровью, долги из умышленного причинения вреда.

Суд не может «добавить» в этот список что-то ещё, но и «убрать» из него ничего не вправе.

Если ваш долг, кредит или микрозаём

Обычный банковский кредит или заём МФО, если он не связан с алиментами и нет решения суда о возмещении вреда здоровью, при выполнении условий процедуры, как правило, списывается.

Дальше всё упирается в три вещи: сумма долга, срок просрочки и ваше имущество. Именно они определяют, какая из двух процедур вам доступна.

Что не спишут при внесудебном банкротстве

Кто вообще попадает в процедуру

Внесудебное банкротство — это списание долгов через eGov без суда. И оно охватывает строго определённый круг кредиторов: банки второго уровня, микрофинансовые организации и коллекторские агентства.

Важно: это закрытый перечень по закону. Если кредитор «не из списка», внесудебная процедура его долг просто не затронет.

Что остаётся за бортом

Налоги и пени, задолженность за коммунальные услуги, штрафы государственных органов, такие долги через внесудебное банкротство не списываются.

Ломбарды тоже исключены: абзац 1 подпункта 11 статьи 1 Закона РК № 178-VII прямо выводит их из круга кредиторов этой процедуры. Поэтому долг ломбарду останется после завершения внесудебного банкротства и будет взыскиваться в обычном порядке.

Алименты и обязательства по возмещению вреда здоровью, отдельная категория. Они не прекращаются ни при каком виде банкротства.

Что происходит с такими долгами после процедуры

Когда внесудебное банкротство заканчивается, запись о нём появляется в реестре, и банки с МФО больше не вправе требовать погашения.

Но налоговая задолженность, долги за ЖКХ и долг ломбарду никуда не исчезают. Их продолжают взыскивать как обычно: начисляют пени, обращаются в суд, передают частным судебным исполнителям (ЧСИ).

Поэтому такие долги нужно видеть заранее. В судебном банкротстве налоги и ЖКХ, по которым нет судебного решения о взыскании, суд вправе списать. Это одно из ключевых различий двух процедур.

Из практики: при подаче на внесудебное банкротство проверка заявления проводится автоматически в информационной системе Tazalau путём сверки данных регистрирующих госорганов, организаций и кредитных бюро. Точное количество задействованных реестров и баз в официальных источниках не закреплено, проверка идёт без вашего участия.

Скрыть имущество не получится, и именно поэтому к списку долгов сразу добавляйте оценку имущества. Иначе вам откажут, а повторно подать заявление можно только через 3 месяца.

Что не спишет даже суд: закрытый перечень по ст. 46

Перечень статьи 46: что это значит на практике

Статья 46 Закона РК № 178-VII перечисляет обязательства, которые сохраняются после завершения судебного банкротства. Перечень закрытый: суд не вправе расширить его, но и сократить тоже не может.

В нём три категории:

1. Алименты. Судебное банкротство не прекращает обязанность содержать детей или родителей.
2. Возмещение вреда жизни и здоровью. Если суд обязал вас выплачивать компенсацию пострадавшему, это решение остаётся в силе.
3. Долги из умышленного причинения вреда. Речь именно об умысле, доказанном судом, а не о халатности.

Что суд всё-таки спишет из «неочевидных» долгов

Налоги, пени, штрафы и долги по ЖКХ, по которым нет вступившего в силу судебного решения о взыскании, судебное банкротство вправе списать.

Логика простая: статья 46 их не называет, а исключения из общего правила об освобождении от долгов установлены только ею. Это буквальное толкование, и на практике оно применяется.

Ломбарды: особый случай

Долги перед ломбардами не спишутся ни при внесудебном, ни при судебном банкротстве.

В внесудебной процедуре ломбард не входит в круг кредиторов. А для судебного банкротства этот долг тоже не «уходит». Поэтому даже небольшой долг ломбарду после завершения любой процедуры останется и будет взыскан.

Часть читателей ищет «какие долги не списываются при банкротстве ФЗ», имея в виду российский Федеральный закон. В Казахстане действует собственный закон: Закон РК № 178-VII «О восстановлении платёжеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан». Российский ФЗ здесь не применяется и не регулирует ни одну из процедур. Все ограничения на списание долгов в РК установлены именно казахстанским законом, и прежде всего статьёй 46.

Сравнение: что спишет внесудебная, а что, только судебная процедура

Таблица по видам долга

Как пользоваться таблицей

Сначала разберите долги по «полкам», по типам кредиторов и обязательств. От этого зависит всё.

Если весь долг — банковские кредиты и займы МФО, и вы выполняете условия, обычно подходит внесудебное банкротство.

Если среди долгов есть налоговая задолженность или долг за ЖКХ и вы хотите их закрыть тоже, путь один: судебное банкротство.

Долги ломбардам не спишет ни одна процедура, их придётся планировать к погашению отдельно.

Типовой расчёт

Долг: 4 200 000 ₸ — два банка и одна МФО, плюс задолженность по коммунальным платежам 180 000 ₸, плюс долг ломбарду 90 000 ₸. Имущества нет, платежей не было 15 месяцев.

Итог по видам долга:

• Банковские кредиты и займ МФО (4 200 000 ₸), подходят под внесудебное банкротство, порог 1600 МРП = 6 920 000 ₸ не превышен.
• Долг по ЖКХ (180 000 ₸), при внесудебном банкротстве не спишется, при судебном, спишется (решения суда о взыскании нет).
• Долг ломбарду (90 000 ₸) — не спишется ни при одной из процедур.

Итого при внесудебном банкротстве списывается 4 200 000 ₸ из 4 470 000 ₸ общего долга; остаток 270 000 ₸ (ЖКХ + ломбард) взыскивается в обычном порядке.

При судебном банкротстве списывается 4 380 000 ₸ (добавляется ЖКХ); долг ломбарду 90 000 ₸ остаётся.

Нумерованный маршрут по выбору процедуры

1. Определите состав долгов: кредиты и МФО, или есть налоги, ЖКХ, ломбард.
2. Проверьте общую сумму: если долг перед банками и МФО не превышает 1600 МРП (6 920 000 ₸), рассматривайте внесудебное банкротство.
3. Если среди долгов есть налоговая задолженность или ЖКХ и вы хотите их закрыть, выбирайте судебное банкротство.
4. Долги ломбарду и алименты исключите из расчёта: они останутся при любом варианте, их нужно погашать отдельно.

Когда суд откажет в списании даже «разрешённого» долга

Недобросовестность: что это значит по закону

Судебное банкротство действительно может списать долги, но при одном условии: суд должен видеть добросовестное поведение должника.

Статья 45 Закона РК № 178-VII даёт суду право не освобождать от обязательств, если установлена недобросовестность. Суд именно вправе, а не обязан это сделать, но риск в таких ситуациях реальный.

Что обычно считают недобросовестностью: сокрытие имущества или доходов при подаче заявления, ложные сведения о составе долгов или кредиторов, наращивание задолженности незадолго до подачи в расчёте на списание.

Что проверяет финансовый управляющий

Финансовый управляющий обязан проверить сделки должника за 3 года до возбуждения дела о банкротстве.

Если вы дарили имущество родственникам, переоформляли квартиру или автомобиль, погашали долг одному кредитору в ущерб остальным, такие сделки могут оспорить. Когда суд признаёт сделку недействительной, кредиторы вправе потребовать возврата имущества в конкурсную массу. И в этой же ситуации суд может отказать в освобождении от долгов.

Мошенничество и уголовное прошлое долга

Если задолженность возникла из мошеннической схемы самого должника и это доказано приговором суда, такой долг не спишется даже при формальном соответствии всем условиям процедуры.

Такие обстоятельства суд оценивает как недобросовестность должника, а она закрывает путь к списанию: если преднамеренность или недобросовестность установлены, суд отказывает в освобождении от долгов. Как именно это применят в конкретном деле, зависит от обстоятельств — вопрос стоит разобрать с юристом до подачи заявления.

Из практики: самая частая ошибка, которая рушит дело о банкротстве, переоформление имущества на родственников незадолго до подачи заявления. Финансовый управляющий обязан проверить сделки за 3 года; если такая сделка найдена, кредиторы вправе потребовать её отмены, а суд может отказать в освобождении от долгов.

К процедуре лучше готовиться заранее и не делать шагов, которые могут выглядеть как попытка спрятать активы.

Как объявить себя банкротом по кредитам: нумерованный маршрут

Шаг 1. Определить процедуру

Первое — понять, какая процедура вам доступна.

Если долг перед банками и МФО не превышает 1600 МРП, нет имущества и вы не вносили платежей 12 месяцев подряд, подходит внесудебное банкротство. Для получателей адресной социальной помощи (АСП) этот срок сокращён до 6 месяцев.

Если долг выше или есть имущество, только судебное банкротство.

Шаг 2. Собрать документы

Для внесудебного банкротства обычно нужны: удостоверение личности с пропиской, ИИН, сведения о кредиторах и суммах долгов.

Перед подачей рекомендуется получить кредитный отчёт на id.mkb.kz в разделе «Банкротство граждан РК»: он показывает полный список кредиторов и актуальные суммы.

Важно: если вы пропустили хотя бы одного кредитора в заявлении, это основание для отказа.

Шаг 3. Подать заявление

1. Внесудебное банкротство: заявление подаётся через портал eGov.kz или в отделении ЦОН. Суд и финансовый управляющий в этой процедуре не участвуют.
2. Судебное банкротство: заявление подаётся в суд. Здесь нужен финансовый управляющий — он ведёт дело от начала до завершения.

Шаг 4. Дождаться решения и завершения

По внесудебному банкротству: ответ по заявлению приходит в течение 15 рабочих дней; сама процедура длится 6 месяцев.

С 19 марта 2026 года действует ускоренный режим: если просрочка по всем займам превышает 5 лет, процедура завершается за 1 месяц (пункт 1 статьи 17 Закона РК № 178-VII).

По судебному банкротству срок составляет до 6 месяцев с возможным продлением ещё на 6 месяцев по решению суда.

Последствия банкротства: что наступает после списания

Кредиты и займы: пятилетний запрет

После завершения процедуры банкротства 5 лет нельзя получать кредиты и займы.

Это пункт 3 статьи 19 Закона РК № 178-VII. Срок считают со дня, когда объявление о завершении процедуры появилось в открытом реестре.

Закон прямо указывает исключение для микрокредитов ломбардов, но сами долги ломбарду, как мы разобрали выше, при банкротстве не списываются.

Мониторинг: три года под вниманием

После завершения процедуры 3 года действует мониторинг финансового состояния. Это не запрет на покупки.

Но крупные приобретения без понятного источника денег могут заинтересовать кредиторов: статья 48 Закона РК № 178-VII даёт им право обратиться в суд.

Если доход подтверждён документами (трудовой договор, налоговые отчисления, справка с работы), такие претензии обычно не проходят.

Повторное банкротство

Пройти банкротство повторно можно не раньше чем через 7 лет с даты, когда вас объявили банкротом. Считают именно с этой даты — не с момента подачи заявления и не с момента завершения процедуры.

Что после банкротства разрешено

После внесудебного банкротства запретов на следующее нет: работать по найму, открывать ИП, занимать должность директора ТОО, открывать банковские счета, выезжать за границу.

После судебного банкротства запрет на выезд, если его вводили в ходе процедуры, снимается по решению суда при её завершении.

Чек-лист: проверьте свои долги до подачи заявления

Что проверить по каждому долгу

Перед подачей заявления пройдитесь по каждому обязательству отдельно. Это обычно занимает около часа, но часто спасает от отказа или сюрприза уже после завершения процедуры.

По каждому долгу проверьте:

• Вид долга: банковский кредит, заём МФО, алименты, налог, долг за ЖКХ, долг ломбарду.
• Есть ли судебное решение о взыскании по налоговой или коммунальной задолженности. Если есть — это меняет картину при судебном банкротстве.
• Дата последнего платежа по каждому кредитору: от неё считается срок, в течение которого долг не погашался.
• Наличие имущества или доли в нём: квартира, автомобиль, земля, доля в ТОО.
• Сделки по отчуждению имущества за последние 3 года: дарение, продажа родственникам, переоформление.

Что означают результаты проверки

Если в списке есть алименты, долг из возмещения вреда здоровью или задолженность перед ломбардом, банкротство их не затронет. Эти долги придётся планировать к погашению отдельно, параллельно с процедурой.

Если есть налоговая задолженность или долг за ЖКХ без судебного решения о взыскании и вы хотите закрыть их вместе с кредитами, путь один: судебное банкротство.

Где проверить данные

• Кредитная история и список кредиторов: id.mkb.kz, раздел «Банкротство граждан РК».
• Реестр должников и статус процедур: tazalau.qoldau.kz.
• Сведения об имуществе, налоговой задолженности и штрафах: eGov.kz, личный кабинет.

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.