Банкротство граждан в Казахстане: что это такое, кому подходит и как оформить

Долг, который уже нечем закрыть, давит не только цифрами: звонят кредиторы, могут арестовать счета, появляется тревога за жильё. Банкротство граждан в Казахстане — законный способ поставить точку в такой ситуации и списать долг, когда других рабочих вариантов уже нет.

Ниже — спокойное объяснение, как устроена процедура, кому она действительно подходит и как выбрать правильный путь. Закон даёт два варианта: внесудебный (через eGov) и судебный (через суд). Универсального решения нет — в каждом варианте свои условия, и их важно проверить до подачи заявления.

Короткий ответ

Суть одним абзацем

Банкротство граждан в Казахстане — это законная процедура, когда вы официально признаёте: рассчитаться с долгами полностью не можете, и государство списывает то, что осталось непогашенным. Запускаете процедуру вы сами — либо через eGov, либо через суд.

Два пути

Вариантов ровно два.

Первый — внесудебное банкротство: бесплатно, через eGov, без суда и без финансового управляющего. Оно подходит, если сумма долга не превышает 1600 МРП (6 920 000 ₸) и на вас не зарегистрировано имущество.

Второй — судебное банкротство: через суд, с назначением финансового управляющего. Здесь нет ограничений по сумме — можно обращаться при любом размере долга.

Что происходит в итоге

Когда процедура завершена, непогашенные долги перед банками и МФО списываются, если вы подходили под требования и действовали добросовестно.

Но не все долги можно «обнулить». Алименты и возмещение вреда жизни и здоровью остаются за вами в любом случае.

Что такое банкротство граждан

Определение

Банкротство граждан — это признанная государством невозможность человека исполнять денежные обязательства. После этого непогашенные долги списываются по закону. Процедуру регулирует Закон РК № 178-VII «О восстановлении платёжеспособности и банкротстве граждан». Решение принимает либо eGov (при внесудебной процедуре), либо суд.

Кто вправе обратиться

Обратиться может гражданин РК, если у него есть долги перед банками второго уровня, МФО или коллекторскими агентствами, и он соответствует требованиям выбранной процедуры.

И ещё один принципиальный момент: кредиторы не могут «обанкротить вас» вместо вас. Банкротство физического лица инициирует только сам должник.

Что с ИП

Если вы вели бизнес как индивидуальный предприниматель, перед подачей заявления ИП нужно закрыть: Закон РК № 178-VII на действующих предпринимателей не распространяется.

При этом долги, которые появились во время предпринимательства, включить в процедуру можно, они пойдут как обязательства физического лица.

Внесудебное банкротство: кому подходит и как подать через eGov

Условия допуска

С внесудебным банкротством всё решает совпадение сразу трёх условий. Если не проходит хотя бы одно, система откажет.

• сумма долга не превышает 1600 МРП;
• на должника не зарегистрировано никакого имущества: недвижимость, автомобиль, доля в ТОО, земельный участок, всё это закрывает доступ к процедуре;
• просрочка по всем кредитам составляет не менее 12 месяцев (для получателей АСП — 6 месяцев).

Важное исключение: если срок неисполнения обязательств превышает 5 лет по всем займам, перечисленные выше условия, по сумме долга, наличию имущества и сроку просрочки — не применяются. В этом случае подать заявление можно вне зависимости от того, выполняются ли они.

Государство проверяет данные автоматически по реестрам. Скрыть имущество не получится.

Как подать

Заявление можно подать тремя способами: через портал eGov.kz, через мобильное приложение (вход по ЭЦП или СМС-паролю, нужна регистрация в базе мобильных граждан) или на бумаге через ЦОН.

К заявлению вы прикладываете список всех кредиторов и удостоверение личности с пропиской. Государственная пошлина не взимается.

Шаги процедуры:

1. Подать заявление через eGov, мобильное приложение или ЦОН, приложить список кредиторов и удостоверение личности.
2. Дождаться ответа — 15 рабочих дней: либо сведения о должнике размещают на tazalau.qoldau.kz, либо приходит мотивированный отказ.
3. Если заявление принято, процедура длится 6 месяцев. По истечении этого срока непогашенные долги списываются.

Ускоренный порядок

С 19 марта 2026 года действует ускоренный порядок, срок процедуры сокращается до 1 месяца. Он применяется, если долг не превышает 1600 МРП и просрочка по всем займам одновременно превышает 5 лет.

Типовой расчёт

Типовой расчёт выбора процедуры.

Человек накопил долг перед двумя банками и МФО, итого 4 200 000 ₸. Платежей не было 14 месяцев, зарегистрированного имущества нет. Долг ниже порога внесудебного банкротства — 1600 МРП. Путь: внесудебное банкротство через eGov, пошлина не взимается, срок процедуры, 6 месяцев.

Тот же человек, но с долгом 8 000 000 ₸: порог превышен, внесудебное банкротство недоступно независимо от наличия имущества, путь только через суд.

Третий вариант: долг 4 200 000 ₸, но в собственности есть 1/4 доли в квартире, доля зарегистрирована на должника. Внесудебное банкротство закрыто, рассматривается судебное банкротство.

Если условия внесудебной процедуры не подходят: судебное банкротство

Когда нужен суд

В суд обычно идут в двух случаях: когда долг превышает 1600 МРП или когда на вас зарегистрировано имущество, квартира, автомобиль, доля в ТОО. При этом верхнего порога по сумме долга нет: судебная процедура доступна при любом размере обязательств.

Как устроена процедура

В судебной процедуре ключевая фигура — финансовый управляющий (ФУ). Суд назначает его, а дальше ФУ проверяет имущество, анализирует сделки за последние 3 года и готовит заключение для суда.

Шаги процедуры:

1. Подать заявление в суд по месту жительства.
2. Суд рассматривает вопрос о возбуждении дела.
3. После возбуждения дела суд назначает финансового управляющего.
4. ФУ проводит анализ и готовит заключение для суда.
5. Процедура длится до 6 месяцев с возможным продлением ещё на 6 месяцев.

Вознаграждение финансового управляющего составляет 1 МЗП (85 000 ₸) за каждый месяц деятельности (в 2026 году МЗП = 85 000 тг). При выплате за счёт бюджетных средств, для социально уязвимых категорий и при отсутствии имущества, действует ограничение: 1 МЗП за месяц, но не более 3 месяцев в процедуре судебного банкротства (Правила, зарегистрированные в 2025 г. на adilet.zan.kz). Для социально уязвимых категорий это вознаграждение оплачивает государство.

Что меняется сразу после возбуждения дела

Как только суд возбудил дело, по долгам прекращают начислять пеню и вознаграждение. Исполнительные производства приостанавливаются, аресты счетов снимаются.

И здесь есть практическая деталь, о которой многие узнают поздно. Ограничения действуют с даты возбуждения дела, но на практике они начинают работать тогда, когда банки и частные судебные исполнители об этом знают. Поэтому их важно сразу письменно уведомить.

Оформление банкротства: что делать шаг за шагом

Сначала, проверка своей ситуации

Сначала соберите фактуру, без неё вы будете гадать. Вам нужны две вещи: сколько вы должны каждому кредитору и сколько времени прошло с последнего платежа по каждому займу.

Эти данные можно посмотреть на id.mkb.kz в разделе «Банкротство граждан РК», там формируется персональный кредитный отчёт с суммами и сроками просрочки.

Шаги

1. Запросить кредитный отчёт на id.mkb.kz (раздел «Банкротство граждан РК»). Уточнить суммы долга и количество дней просрочки по каждому кредитору.
2. Определить процедуру: долг до 1600 МРП и нет зарегистрированного имущества, внесудебное банкротство через eGov; долг выше порога или есть имущество, судебное банкротство через суд.
3. При внесудебном банкротстве: подать заявление на eGov.kz, приложить список кредиторов и удостоверение личности. Ждать ответа — 15 рабочих дней.
4. При судебном банкротстве: подать заявление в суд по месту жительства. После назначения финансового управляющего следовать его инструкциям и письменно уведомить всех кредиторов и ЧСИ о возбуждении дела.

Из практики

До подачи заявления на eGov рекомендуется взять персональный кредитный отчёт на id.mkb.kz в разделе «Банкротство граждан РК», там видны суммы обязательств и количество дней просрочки по каждому займу. Именно эти данные система проверяет при рассмотрении заявления.

Если отчёт показывает просрочку менее 12 месяцев хотя бы по одному займу, и при этом просрочка по всем займам не превышает 5 лет, заявление могут вернуть. Обычно выгоднее узнать это заранее, чем ждать 15 рабочих дней и получить отказ.

Оформление банкротства: забирают ли долю и что будет с имуществом

При внесудебном банкротстве

Во внесудебной процедуре правило жёсткое и простое: если на вас зарегистрировано любое имущество, подать не получится. Это касается и доли в квартире, и доли в ТОО, и земельного участка. Государство проверяет всё автоматически по реестрам. Нашли хоть что-то — будет отказ.

При судебном банкротстве: жильё

В судебном банкротстве единственное жильё по общему правилу финансовый управляющий не реализует.

Но закон оставляет исключение: если жильё признаётся дорогостоящим или избыточным, ФУ вправе поставить вопрос о размене или продаже с выплатой должнику рыночной стоимости. Каждый такой случай разбирается отдельно, универсального ответа нет.

При судебном банкротстве: долевая собственность

С долевой собственностью всё менее предсказуемо. Финансовый управляющий указывает вашу долю в заключении, а выдел доли проходит в судебном порядке.

Риск реальной продажи существует, и закон не обещает, что долю не затронут. Если у вас есть доля в чьей-то квартире и вы рассматриваете банкротство, это лучше разобрать с юристом до подачи заявления: последствия зависят от конкретных обстоятельств.

Что спишут, а что останется: долги и последствия после банкротства

Что спишется

После завершения процедуры списываются долги перед банками, МФО и коллекторскими агентствами. Всё, что не попало в закрытый перечень исключений по ст. 46 Закона РК № 178-VII, подлежит списанию.

Что не спишется

Есть долги, которые не исчезнут даже после завершения банкротства.

Во-первых, это алименты и возмещение вреда жизни и здоровью.

Во-вторых, не списываются обязательства, возникшие из умышленных противоправных действий. Эти долги остаются за человеком независимо от результата процедуры.

Ограничения после банкротства

Ограничения лучше знать заранее — это часть «цены» процедуры.

• 5 лет нельзя брать кредиты и займы. Исключение — ломбарды.
• 3 года действует мониторинг финансового состояния. Крупные необъяснимые покупки в этот период могут привлечь внимание кредиторов.
• Повторно пройти банкротство можно только через 7 лет с даты, когда вас официально признали банкротом.

Что разрешено

При этом обычная жизнь не заканчивается. Работать по найму после банкротства можно без ограничений. Открывать счета в банках — тоже.

Регистрировать ИП, быть директором ТОО, получать зарплату, всё это закон не запрещает. Статус банкрота не лишает вас права на обычную экономическую жизнь.

Типичные ошибки при оформлении банкротства и чем они грозят

Ошибка 1. Переоформить имущество перед подачей

Иногда должники пытаются передать квартиру или автомобиль родственникам незадолго до подачи заявления. В судебной процедуре финансовый управляющий вправе оспорить сделки за 3 года до возбуждения дела о банкротстве.

Если суд признаёт сделку недействительной, это может стать основанием для отказа в списании долгов. Имущество возвращают в конкурсную массу.

Ошибка 2. Подать с неполными или недостоверными данными

Неполные документы или недостоверные сведения, одно из четырёх официальных оснований для отказа.

После отказа повторно подать заявление можно не ранее чем через 3 месяца. По сути, вы теряете время, а долги за этот период продолжают накапливаться.

Ошибка 3. Не уведомить кредиторов и ЧСИ о возбуждении дела

Прекращение начисления пени и приостановление исполнительных производств действуют с момента возбуждения дела. Но если банк или частный судебный исполнитель об этом не знает, взыскание может продолжаться фактически.

Письменно уведомить всех — обязанность должника. Это не формальность, а способ быстро «включить» ограничения на практике.

Ошибка 4. Подать на внесудебное банкротство при наличии доли в имуществе

Во внесудебной процедуре государство автоматически сверяет данные со всеми реестрами. Скрыть долю в квартире, земельный участок или долю в ТОО не получится.

Итог будет один: отказ и ожидание 3 месяцев до повторной подачи.

Из практики

При внесудебном банкротстве заявление автоматически сверяется с государственными реестрами: недвижимость, земля, автомобили, доли в ТОО, ценные бумаги, спецтехника, водный и воздушный транспорт, интеллектуальная собственность, всё это проверяется без участия заявителя.

Если в любом из реестров найдётся зарегистрированное на должника имущество, последует отказ. Поэтому подготовку к процедуре разумнее начинать не с подачи заявления, а с проверки своего имущественного положения.

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.