Банкротство физических лиц в Казахстане: как работает процедура, какие условия и что изменилось

Долги растут, кредиторы звонят, а платить объективно нечем. В Казахстане банкротство физлиц — это законный способ признать эту ситуацию официально и начать заново без старых долгов.

Этот текст — чтобы спокойно разобраться, подходит ли вам процедура, что она даёт и какие у неё последствия. Разберём оба пути: когда можно обойтись без суда и без расходов, а когда без суда не обойтись. Пройдёмся по условиям допуска, шагам подачи, тому, что спишут, что останется, и что поменялось в правилах с 2026 года.

Короткий ответ

Что такое банкротство физлица в РК

Банкротство физического лица в Казахстане — это законная процедура списания долгов по Закону РК № 178-VII. Если вы объективно не можете рассчитаться с кредиторами, закон даёт вам право пройти одну из двух процедур: внесудебную или судебную. В конце процедуры долг признаётся списанным.

Внесудебное банкротство вы запускаете через eGov, без суда. Судебное банкротство идёт через суд и с участием финансового управляющего.

Кому доступно внесудебное банкротство

Внесудебная процедура открыта, если одновременно выполняются базовые условия: долг не превышает 1600 МРП (6 920 000 ₸), у вас нет зарегистрированного имущества, а просрочка по всем обязательствам — не менее 12 месяцев.

Обычно процедура занимает 6 месяцев. С 19 марта 2026 года появилось важное ускорение: если просрочка по всем долгам больше 5 лет, срок сократился до 1 месяца.

Сколько это стоит

Внесудебное банкротство для должника бесплатно: государственная пошлина не взимается.

При судебном банкротстве вы оплачиваете работу финансового управляющего. Ставка — 1 МЗП (85 000 ₸) за каждый месяц деятельности финансового управляющего на весь срок процедуры. Точную итоговую сумму определит продолжительность вашей процедуры. Если вы относитесь к социально уязвимым категориям граждан, эти расходы берёт на себя государство.

Что такое банкротство физлица и какой закон регулирует

Определение и правовая основа

Банкротство физического лица в Казахстане — это процедура по Закону РК № 178-VII, после которой непогашенные долги гражданина перед банками, МФО и коллекторами признаются списанными.

По сути, государство фиксирует юридический факт: вы объективно не можете рассчитаться с кредиторами. Это не наказание. Суд и государственные органы не «штрафуют» за саму неспособность платить. Закон просто даёт понятный механизм выйти из долгов законным путём.

Две процедуры по одному закону

У Закона № 178-VII два маршрута.

Первый — внесудебное банкротство. Вы подаёте заявление через eGov, а материалы рассматривает Комитет государственных доходов (КГД). Суд в этой процедуре не участвует.

Второй — судебное банкротство. Вы подаёте заявление в суд, суд возбуждает дело и назначает финансового управляющего. Управляющий проверяет имущество, сделки и готовит заключение.

Кто выступает кредиторами

В обеих процедурах можно списать долги перед банками второго уровня и МФО. Если долг передан коллекторскому агентству на агентское взыскание без уступки права требования, кредитором юридически остаётся банк, такой долг также учитывается в процедуре. Уточните состав и статус ваших долгов у юриста. Для большинства должников это и есть основной круг кредиторов.

Есть важные исключения по внесудебной процедуре: долги по ЖКХ, налогам и штрафам через неё не проходят. В судебном банкротстве эти долги списываются, если они не взысканы по решению суда, детали дальше в разделе про списание.

Долги перед ломбардами не списываются ни в одной из процедур. Это прямое исключение закона.

Что изменилось с 19 марта 2026 года

Новый ускоренный режим внесудебного банкротства

Раньше внесудебное банкротство всегда занимало 6 месяцев. С 19 марта 2026 года заработало исключение из этого правила (п. 1 ст. 17 Закона № 178-VII).

Если просрочка по всем обязательствам превышает 5 лет и долг не превышает 1600 МРП, процедура проходит быстрее — 1 месяц вместо 6.

Срок считают не от подачи заявления, а от даты размещения сведений на портале tazalau.qoldau.kz.

Условия для ускоренного режима

Здесь логика строгая: ускорение дают только если совпали оба условия.

Первое: сумма долга на дату подачи заявления — не более 1600 МРП. Второе: по всем без исключения обязательствам не было ни одного платежа более 5 лет.

Если хотя бы по одному кредиту был платёж в этот период, ускоренный режим не применяется. Тогда действует обычный срок — 6 месяцев.

Что ещё менялось в законе

Закон № 178-VII уже корректировали раньше: 20 августа 2024 года менялись редакции ст. 6 и ст. 44. А ключевые статьи про условия и последствия процедуры, ст. 22, 38, 45, 46, остались без изменений.

Поправки 2026 года касаются только внесудебной процедуры. Порядок судебного банкротства они не затронули.

Кому подходит внесудебное, а кому, судебное банкротство

Условия внесудебного банкротства

Здесь всё решают три условия, и важно, чтобы выполнялись одновременно.

Первое: долг не превышает 1600 МРП. Второе: у вас нет зарегистрированного имущества, недвижимости, автомобиля, доли в ТОО. Третье: по всем обязательствам нет платежей не менее 12 месяцев подряд. Для получателей АСП этот срок составляет 6 месяцев.

Деталь, на которой чаще всего «спотыкаются»: даже один перевод в счёт долга обнуляет отсчёт просрочки по этому кредиту.

Исключение для долгов старше 5 лет

Закон делает одно исключение из требования об отсутствии имущества. Если по всем обязательствам нет платежей более 5 лет, подать на внесудебное банкротство можно даже при наличии имущества, при условии, что долг укладывается в порог 1600 МРП.

Но правило работает только «в пакете»: платежей не должно быть именно по всем кредитам, а не по части.

Условия судебного банкротства

Судебное банкротство не ограничено суммой долга. Имущество у должника может быть, включая единственное жильё. Что именно продадут, а что оставят, решает суд совместно с финансовым управляющим.

Через суд можно списать и налоги, пени, долги по ЖКХ, но только если они не взысканы по решению суда. Для тех, у кого значительная задолженность перед государственными органами, это часто решающий плюс.

Есть отдельное требование по статусу: ИП должно быть прекращено до подачи заявления. На действующего индивидуального предпринимателя Закон № 178-VII не распространяется (ст. 3 п. 1).

Из практики

Одно из самых частых оснований для отказа во внесудебном банкротстве, наличие даже небольшой доли в имуществе, которую государство видит по реестру недвижимости. Вторая частая история — часть долгов не входит в допустимый круг кредиторов: например, долг по расписке или перед налоговым органом через внесудебную процедуру не проходит.

Если у вас есть имущество, это не всегда окончательно закрывает путь к внесудебной процедуре, законные варианты подготовки разбираются индивидуально на консультации с юристом.

Типовой расчёт

Долг 4 200 000 ₸ перед банком и МФО, имущества нет, платежей не было 14 месяцев: подходит внесудебное банкротство (долг ниже порога 1600 МРП = 6 920 000 ₸), госпошлина не взимается, процедура, 6 месяцев.

Тот же долг 4 200 000 ₸, но у должника есть 1/4 доли в квартире: внесудебное банкротство не подходит, путь, судебное; расходы на финансового управляющего — 85 000 ₸ за каждый месяц работы управляющего (если должник не относится к социально уязвимым категориям).

Долг 8 500 000 ₸ при любом имуществе: выше порога 6 920 000 ₸, только судебное банкротство.

Пошаговый порядок: как подать на банкротство

Внесудебное банкротство: шаги

1. Проверьте соответствие условиям. Запросите кредитный отчёт на id.mkb.kz, там видны суммы обязательств и количество дней просрочки по каждому кредиту. Проверьте наличие имущества по государственным реестрам.

2. Подготовьте документы. Понадобятся удостоверение личности с пропиской, ИИН должника и супруга(и), сведения о кредиторах и суммах долга. Для подачи через eGov потребуется ЭЦП или СМС-пароль, а также регистрация в базе мобильных граждан.

3. Подайте заявление. Заявление подаётся через eGov.kz, мобильное приложение eGov Mobile или бумажно через ЦОН (Госкорпорация «Правительство для граждан»). К заявлению прикладывается список кредиторов.

4. Дождитесь ответа. В течение 15 рабочих дней КГД либо размещает сведения о вас на tazalau.qoldau.kz, либо направляет мотивированный отказ. После размещения начинается отсчёт 6 месяцев процедуры, или 1 месяца, если просрочка по всем долгам превышает 5 лет. При отказе повторно подать заявление можно через 3 месяца.

Из практики

При подаче заявления система автоматически сверяет данные по государственным реестрам: проверяется наличие недвижимости, земельных участков, автомобилей, долей в ТОО, ценных бумаг, спецтехники, транспорта, а также статус получателя АСП, наличие ИП и данные о кредитах из ПКБ и ГКБ. Скрыть имущество не выйдет — проверка автоматическая.

Поэтому к подаче лучше подготовиться заранее: до заявления возьмите кредитный отчёт на id.mkb.kz, чтобы видеть точные суммы и дни просрочки, по которым определяется допуск к процедуре.

Судебное банкротство: шаги

1. Подайте заявление в суд по месту жительства. К заявлению прикладываются документы о составе долгов и имущества.

2. Суд рассматривает заявление и возбуждает дело, после чего назначается финансовый управляющий.

3. Финансовый управляющий готовит заключение с анализом имущества, сделок и финансового положения должника.

4. Процедура длится до 6 месяцев. При необходимости суд продлевает её ещё на 6 месяцев.

Госпошлина и стоимость процедуры

Внесудебное банкротство: расходы отсутствуют

Во внесудебной процедуре государственная пошлина не взимается. Подать заявление через eGov или ЦОН можно бесплатно. Обязательных платежей в процессе тоже нет.

Это ключевое отличие от судебного варианта: даже находясь в тяжёлой долговой ситуации, вы не обязаны «доплачивать за вход» в процедуру.

Судебное банкротство: из чего складываются расходы

1. Вознаграждение финансового управляющего. Ставка — 1 МЗП (85 000 ₸) за каждый месяц деятельности на весь срок процедуры.

2. Для социально уязвимых категорий граждан вознаграждение финансового управляющего покрывает государство. Должнику платить не нужно.

3. Государственная пошлина при подаче заявления в суд. Размер — 0,3 МРП, то есть 1 297,5 ₸ при МРП 4325 ₸ в 2026 году; ставка установлена Налоговым кодексом РК, реквизиты для уплаты уточните в канцелярии суда.

Сравнительная таблица расходов

МРП — месячный расчётный показатель, официальная расчётная единица в Казахстане. В 2026 году его размер составляет 4325 ₸. Именно в МРП закон задаёт порог внесудебного банкротства: 1600 МРП равняется 6 920 000 ₸. Если сумма ваших долгов не превышает этой цифры, вы попадаете в диапазон, где доступна более простая и бесплатная процедура.

Что спишут и что останется долгом

При внесудебном банкротстве

Внесудебная процедура списывает долги перед банками второго уровня и МФО. Если долг передан коллекторскому агентству на агентское взыскание, кредитором юридически остаётся банк, такой долг также учитывается. Обычно именно банки и МФО составляют основной долг заявителя.

Долги по ЖКХ, налогам и штрафам через внесудебную процедуру не списываются. Они остаются и продолжают накапливаться.

Долги перед ломбардами не списываются ни при внесудебном, ни при судебном банкротстве — это прямое исключение из закона.

При судебном банкротстве

Через суд списывается более широкий круг долгов. В него входят налоги, пени и задолженность по ЖКХ, при условии, что они не взысканы по решению суда. Правовое основание — ст. 6 п. 1 ГК РК в совокупности со ст. 46 Закона № 178-VII: списывается всё, что не подпадает под закрытый перечень исключений ст. 46.

Закрытый перечень исключений установлен ст. 46 Закона № 178-VII. Не списываются долги, связанные с причинением вреда жизни и здоровью, алименты и ряд других требований личного характера. Эти обязательства останутся за вами независимо от исхода процедуры.

Последствия после завершения

После любой процедуры действует запрет на получение новых кредитов и займов на 5 лет с даты размещения объявления о завершении процедуры (ст. 19 п. 3 Закона № 178-VII).

Одновременно начинается мониторинг финансового состояния. Он длится 3 года после признания банкротом (ст. 48 Закона № 178-VII). В это время крупные приобретения без подтверждённого источника дохода могут вызвать вопросы.

Жизнь после банкротства: что можно и что нельзя

Что разрешено сразу после завершения процедуры

Статус банкрота не ставит жизнь «на паузу». После завершения процедуры вы вправе:

• работать по найму, в том числе на государственной службе;
• регистрировать ИП или продолжать деятельность уже действующего;
• быть директором или учредителем ТОО;
• открывать счета, депозиты и пользоваться банковскими услугами;
• выезжать за рубеж (после внесудебного банкротства запрет на выезд не вводится; после судебного, снимается по завершении процедуры).

Покупать имущество после банкротства можно. В течение 3 лет действует мониторинг: крупные приобретения без подтверждённого источника дохода могут привлечь внимание кредиторов. Если доходы законны и подтверждены, претензий, как правило, не возникает. Опасны лишь покупки, происхождение денег на которые объяснить нельзя.

Что ограничено и на какой срок

Главное ограничение — запрет на получение новых кредитов и займов в течение 5 лет. Срок установлен ст. 19 п. 3 закона. Уточните у юриста точку отсчёта применительно к вашей процедуре.

В течение 3 лет действует мониторинг финансового состояния. Крупная покупка без понятного источника денег может привлечь внимание кредиторов. Поэтому если после банкротства вы вышли на работу и доходы прозрачны, жить и покупать можно спокойно.

Повторное банкротство

По действующему Закону РК № 178-VII повторно пройти процедуру можно не ранее чем через 7 лет. Срок отсчитывается с даты, когда вас объявили банкротом.

Что изменилось с 8 мая 2026 года: разбор даты

В обзорах и новостях встречается формулировка «изменения в банкротстве физических лиц с 8 мая 2026 года». Здесь легко запутаться, поэтому разложим по первоисточникам. Содержательная поправка 2026 года — ускоренный месячный режим внесудебной процедуры — вступила в силу 19 марта 2026 года: она закреплена в п. 1 ст. 17 Закона № 178-VII. Позднее ту же норму продублировали в правилах оказания госуслуги, и именно с обновлением подзаконных документов публикации связывают майскую дату.

Новых условий допуска к процедуре 8 мая 2026 года не появилось: порог 1600 МРП, требования к просрочке и проверка имущества остались прежними. Порядок судебного банкротства весной 2026 года также не менялся. Поэтому, встретив материал про «майские изменения», сверяйте его содержание с действующей редакцией Закона № 178-VII на adilet.zan.kz — по датам вступления норм в силу.

Восстановление платёжеспособности в Казахстане: альтернатива банкротству в 2026 году

Как работает реструктуризация вместо списания

У Закона № 178-VII есть и третья процедура — восстановление платёжеспособности. Это альтернатива банкротству для тех, кто в состоянии рассчитаться с кредиторами, если долг перестроить. Вместо признания банкротом суд утверждает план восстановления платёжеспособности на срок до 5 лет. Заявление подаётся в суд по месту жительства, проект плана готовит финансовый управляющий.

Процедура рассчитана на должников с официальным доходом или имуществом, которых достаточно для погашения при посильном графике. Ключевое отличие от обеих процедур банкротства: статус банкрота не присваивается, поэтому его последствия не наступают. Нет ни пятилетнего запрета на новые кредиты, ни семилетнего ожидания перед повторной процедурой, ни трёхлетнего мониторинга финансового состояния. На практике к этому пути присматриваются те, кто не может позволить себе год просрочки перед банкротством и не готов остаться без официальной зарплаты.

Что можно включить в план

План — это утверждённый судом документ о том, как именно вы рассчитываетесь с кредиторами. Набор инструментов широкий: отсрочка и рассрочка платежей, прощение части долга, включая пени и штрафы, снижение ставки вознаграждения, уменьшение ежемесячных выплат за счёт увеличения срока, передача предмета залога кредитору с прощением остатка задолженности. Инструменты сочетаются: например, списываются начисленные пени, а тело долга растягивается на несколько лет с уменьшенным платежом.

Порядок подготовки закреплён законом: финансовый управляющий разрабатывает проект плана за 1 месяц с участием самого должника, затем кредиторы вносят замечания в течение 10 рабочих дней. Итоговую редакцию утверждает суд — после этого вы платите по новому графику, а не по первоначальным договорам.

Сколько стоит план и кому он посилен

Расходы здесь устроены иначе, чем при судебном банкротстве. Вознаграждение финансового управляющего при восстановлении платёжеспособности составляет 1 МЗП (85 000 ₸) в месяц; сроки выплат уточните у специалиста. Учтите: правило об оплате управляющего государством для социально уязвимых категорий действует только при банкротстве, на восстановление платёжеспособности оно не распространяется.

Посильность плана можно прикинуть заранее. Ориентир из практики юристов ЕЦСД: сумма долга делится на 60 месяцев, к платежу прибавляется прожиточный минимум — 50 851 ₸ на должника и ещё по одному ПМ на каждого иждивенца. При долге 10 000 000 ₸ минимальный платёж по плану составит около 167 000 ₸ (сумма долга ÷ 60), к которому прибавляется прожиточный минимум на должника и на каждого иждивенца — итого необходимый доход рассчитайте по цифрам вашей семьи. Если ваш доход заметно ниже этой планки, реалистичнее обсуждать банкротство, а не план.

Госпошлина за подачу в суд

Размер государственной пошлины при подаче заявления о судебном банкротстве — 0,3 МРП (1 297,5 ₸ при МРП 4325 ₸ в 2026 году), ставка установлена Налоговым кодексом РК. Актуальную сумму уточните в канцелярии суда по месту жительства.

Обязательные платежи государству фиксированы, поэтому просьбы «доплатить за подачу» сверх пошлины и вознаграждения управляющего — повод насторожиться и запросить письменный перечень того, за что берут деньги. Реквизиты для уплаты пошлины и порядок подтверждения оплаты уточните в канцелярии суда по месту жительства — заявление о банкротстве подаётся именно туда.

Внесудебное, судебное и план расчётов: сравнение по ключевым параметрам

Выбор проще сделать, когда все условия лежат рядом. В таблице ниже собраны те параметры, которые обычно и определяют решение: что требуется на входе, во что обойдётся процедура и чем вы за неё расплачиваетесь потом.

Отдельно посмотрите на строку о просрочке. Обе процедуры банкротства требуют 12 месяцев без платежей, и всё это время по обязательствам идут просрочка и взыскание. План расчётов такого ожидания не предполагает — поэтому к нему и обращаются те, кто не может позволить себе год жить без официального дохода. Обратная сторона очевидна: долг придётся выплатить, пусть и на других условиях.

Что происходит, пока действует план

Финальную редакцию финансовый управляющий вносит в суд в течение 5 рабочих дней после замечаний кредиторов. С момента утверждения расчёты идут только по этому документу: прежние договоры больше не определяют ни суммы, ни даты платежей. Начисление вознаграждения по обязательствам прекращается, поэтому долг перестаёт расти, пока график исполняется. Ранее наложенные аресты и ограничения снимаются — для этого подаётся заявление должника.

Одновременно появляются обязанности. Брать новые займы и отчуждать имущество вне плана нельзя: любое новое обязательство и любая сделка должны укладываться в утверждённый документ. Запрет не распространяется на микрозаймы ломбардов, но учитывайте, что долги перед ломбардами не списываются ни в одной из процедур.

Заседания по таким делам проходят онлайн, личное присутствие не требуется. Рассчитаться по плану досрочно закон не запрещает. Когда расчёты завершены, вы уведомляете кредиторов и подаёте в суд ходатайство о завершении процедуры — решение принимается в течение 10 рабочих дней.

Материал носит информационный характер и не заменяет консультацию юриста. Условия процедур зависят от суммы долга, просрочки, имущества, дохода, типа кредиторов и других обстоятельств. Информация актуальна на дату обновления статьи. Как мы готовим материалы.